銀行數字普惠金融發展問題及對策分析

摘要：近年來，普惠金融服務已被我們作為行業發展重心，甚至上升到了戰略高度。這既是我國政府導向的結果與反映，又是商業銀行根據自身利益發展與經營目標的合理選擇。該文從發揮普惠性金融服務對我們經濟的重要性入手，深入剖析了發揮普惠金融商業銀行必須克服的四大方面的問題，并指出了新的發展途徑與措施。

關鍵詞：銀行;普惠金融;金融發展

一、普惠金融的概念

近年來，隨著互聯網、云計算技術、新一代人工智能、移動網絡等數字信息的不斷取得重要技術突破性進展，世界經濟社會正加快向著以數字信息在各行業應用為主要內容的新經濟社會活動轉變。在這種情形下，數字普惠性服務將成為數字科技和傳統普惠性資金深入糅合的新產品，為普惠性服務的可持續發展帶來了新思維。數字金融普惠，是通過使用數字金融促進普惠金融的一切行動的總稱。數字普惠金融，是指數字+普惠化+金融三詞的疊加組合優化。普惠金融，是指本著機會均等的目標和中小企業可持續發展的基本原則，以可接受的成本費用，向一切急需服務的社會階層和人群供給及時、高效的服務。中小型公司、農村、城鄉低收入群眾、城市貧困人口、殘疾人、老年人等特定人群，是目前中國普惠金融的重要金融服務對象，而這些特定客戶人群大多分布于鄉村地區、數字化是大數據分析、區塊鏈、海洋生物識別信息技術、人工智能等新金融服務技術手段的總稱。姚金樓、王承平、張宇（2016）等認為，數字普惠的金融服務表現在移動支付、網上銀行、移動手機銀行業務、互聯網網絡信貸、互聯網網絡眾籌等諸多方面。數字普惠金融服務致力于提升對經濟困難人群服務的可得性與覆蓋率，將公益性和商業性服務有機融合，推動普惠性金融的持久健康地蓬勃發展。普惠金融機構區別于傳統普惠金融機構，重點展示的是，即運營的數字化、大眾化和營銷精準化，通過有效的平臺、互聯網、數字化技術和智能設備運營，通過3D海量服務渠道的設立，通過大數據模型分析篩選數據，實現客人通過大數據實現營銷精準化。數字普惠金融可以有效地降低金融服務市場門檻和生產成本，盡量減少實體商業銀行網點數量和經營時段的制約，有效地破解傳統普惠性金融服務最后一千米的問題，高效賦能經濟社會欠發達地方政府、農民、中小型公司、和低收入人口群眾，獲得負擔得起、安全和便捷的金融服務。數字技術也因為其本身特性，可以更方便地進行信息共享，進而高效地大大降低了貿易生產成本，也同時大大降低了獲得金融業的交易門檻。它不僅增加了金融業的廣度與廣度，而且實現了低成本和廣覆蓋。董玉峰、趙曉明（2018）等指出，數字普惠金融是傳統普惠金融業的發展，可以更有效滿足商業與社區服務的雙重目標，從而實現普遍的可及性、可負擔性、綜合性，以及商業的可持續性特點。

二、發展數字普惠金融對銀行發展的意義

發展普惠金融是對商業銀行改變客戶結構的必然要求。商業銀行存量的貸款客戶中仍以大客戶為主，真正受益的是大客戶，因為銀行貸款的抗風險能力強，穩定性高，而市場上普遍病態的大中型客戶是商業銀行爭搶的對象，通常商業銀行和處在劣勢的銀行做生意時，大客戶對價格的變化相對敏感，對于銀行來說，這類客戶的綜合報告率較低。與大中型客戶比較，業務品種更多，經營潛力更加巨大。大力發展普惠業務有助于提升商業銀行的運營管理水平。同時，優質大中型企業從小到大，培養優秀的普惠金融機構客戶也是為銀行大中型水庫企業客戶贏得客戶的重要途徑。發展普惠金融機構也能夠有助于商業銀行提升風險水平。向普惠客戶提供的貸款額度通常都很小，而且分布在各個行業。這樣，普惠金融貸款就不易形成因經營風險集中而導致的系統性經營風險。同時，如果一些不良貸款及時發生，或者由于貸款數額較小，那么普惠金融信貸的整體收入就能夠涵蓋所有成本。從而發展普惠金融就能夠給我們帶來政府紅利。而目前，中國政府已經對普惠金融予以了大量扶持，如提升對普惠金融中小銀行的不良貸款率容忍度、健全普惠金融審核銷賬處理政策、提高政府儲備金政策水平等。而對于擅長普惠金融的我國商業。發展普惠金融是由于我國商業積極擔當社會責任的需要。目前，我國百分之九十有余的市場主體為中小微型民營，提供了大量的就業和稅源。而公共服務和幫助普惠顧客，也正是直接間接公共服務于整體國民經濟，從而推動了經濟社會的全面發展。為此，我們應當履行職責，積極發展普惠金融業務。

三、銀行數字普惠金融發展存在的問題

（一）了解客戶及其金融需求的問題

銀行只有了解客戶才能創造并設計新產品或程序，而傳統的認識客戶的方式與渠道并不適用GPC客戶。舉個最簡單的例子，和大中型客戶一樣，中小型客戶也一般缺乏完備的財務報表。中小微公司很難利用財務報表了解客戶的財務狀況。但如今，企業怎樣迅速掌握普惠金融服務客戶的有效財務信息，并分析其資金需要，是銀行急需突破的課題。

（二）有效風險管理問題

和傳統大中型客戶比較，普惠型金融機構的客戶群體抵御風險能力相對薄弱。當行業低迷時期，傳統普惠型金融機構客戶的還款意愿也不如傳統大中型公司。同時，普惠金融顧客的財務信息普遍不夠全面，傳統的客戶服務模式無法對其做出評價。商業銀行迫切需要建設一個風險評價系統，可以在數量限制的情形下對顧客做出合理評價。

（三）經營成本問題

目前，我國企業對于普惠信用業務還不能形成完全行之有效的體系，不少業務還采取傳統單一的管理模式。不過，由于普惠金融貸款規模小而散，而且傳統的經營模式還增加了大量的管理成本費用，有可能總收入還無法覆蓋成本費用。所以怎樣運用金融科技產品和系統，減少經營成本費用，從而提升經營效果是我們必須面對的問題。

（四）外部環境建設問題

當前的金融市場環境并不完善，金融機構的思路也不會徹底轉變。授信額度分配存在著路徑依賴現象，仍習慣性地把部分的授信額度分配給大中型客戶，使得授信服務的資源無法有效惠及普惠人群。

四、銀行數字普惠金融發展的對策

（一）建立完善的普惠金融業務體系

積極建立企業誠信管理體系和風險補償制度。一是繼續優化完善企業征信法律法規，建立涵蓋土地權屬信息和企業信息在內的社會信用信息數據庫。二是借助社會各界力量，形成專業的社會征信體系，進一步規范征信市場監督管理;三是要建立信貸服務業規范化、科學化的標準，做到信息資源共享。四是建立普惠金融保障機制，考慮普惠化金融客戶群特征，按照社會實際狀況，通過設立普惠融資保障機制，顯著減少了信貸銀行普惠風險和不良率，從而有效化解低擔保，高風險現象，積極為社會急需資金支撐的人群進行金融服務。

建立健全監督制度。一是形成了由人民銀行、金融業內審機構和社會審計監管部門共同構成的綜合風險監督系統，積極開展部委、商業銀行與組織之間的信息技術共享，在部委負責統籌。企業中間，有效預警風險，預防各種金融風險。二是健全普惠性財務監督制度。在我國財經監督機關進行日常監督的同時，對進行普惠性網絡金融業務活動的商業銀行和關聯公司應當組建專門的行業管理協會，對協會成員實行自我管理與監督。三是嚴格設定普惠性金融機構備案與登記門檻，利用法律法規嚴格甄別普惠性金融機構行業的風險主體，為普惠金融行業發展保駕護航，讓金融業有效地支撐實體經濟發展。

強化對普惠金融風險監管。一是基于技術支持，由于普惠銀行業務規模小且分散，對速度要求較高等的特點，現在依靠傳統商業銀行信貸審核的傳統授信服務模式，難以實現高效管理和后期審批。貸后管理，唯有進一步發揮金融技術，金融科技才可以迅速地對顧客進行畫像，并對資產價值進行評估與監測，以跟上普惠業務的發展需要，從而實現了合理的風險管理與服務高速發展的需要。以大數據分析為基石，世界領先的金融服務技術都離不開大數據分析的支撐，唯有大數據分析樣本夠大，模型才夠精確，并以此擴大數據獲取的途徑，加強與數據的聯系。機構部門，全方位掌握客戶的普惠數據，健全數據庫，持續提高普惠服務的風險水平。三是以人文價值為導向，盡管對普惠金融業務在金融技術方面的依賴度比較高。

強化法制保護。普惠性互聯網金融業務的良性發展，離不開國家法制的強力保護。政府要不斷完善有關立法，進一步確定有關機構的法定地位和法律監督責任，不斷完善房產、車輛等的物權登記管理制度，為逐步深化抵押保險法律制度改革奠定了良好基礎。在將來。著眼于普惠性金融服務產業發展趨勢，政府出臺并完善了相關政策措施，以指導地方商業銀行更好發展普惠性金融業務。政府部門要堅持放、低、多的原則，進一步支持普惠金融，并合理補償其經營風險，利用保險與擔保分散經營風險，使資本的回流更為快捷。

（二）建立完善的普惠金融市場

建立健全科學合理的信用約束制度。一是延續現有的存貸款機制，逐步管制利息，并在此前提下，加速促進利率市場化;同時結合國外的先進經驗，依據市場經濟因素和企業自身狀況，科學合理地制訂利差政策。二、通過合理浮動存款利差，綜合考量市場資本需求等因素，決定存款利差水平，以保證市場資本的充裕;不斷完善數據庫系統，盡可能把我國各地區情況作為數據庫，以比較全面地了解普惠金融機構客戶的資信狀況。三是進一步完善人才隊伍建設，在全面掌握現代金融風險管理技能的基礎上，進一步提高專業知識技能，更好地發現利率風險;地方政府部門還應當建立并健全社會誠信管理體系、市場監督框架等有關政策制度，對經營主體的活動實施有效監管，并強化對利息定價工作的技術指導。

健全信貸保障機制。一是健全普惠金融信貸保障管理機制，引導各方積極性，通過市場化運營模式，引導擔保行業發展壯大。二是進一步完善互助擔保，積極發揮商業擔保，形成風險防范合理的多元化擔保體制。采取市場化運營模式，逐步建立科學健全的信貸質押保證制度，合理化解擔保問題。三是形成科學完善的信貸擔保風險防治制度，進一步增強普惠金融服務覆蓋面。

（三）對普惠金融工具進行不斷創新

商業銀行在發展普遍化的金融業務之時，應當針對普遍金融客戶要求的特性，開拓與創新，在符合國家金融監管規定的前提下，為普遍企業定制適當的信貸產品，包括教育學生、生態農業、健康養老等，從而使產品更加多樣，有效適應普遍金融客戶要求的金融業要求，為信貸體系更加健全，為風險管理更加完善。風險問題是限制商業銀行普遍化金融業務發展的最主要原因。我們要通過積極發展惠普公司財務保險，逐步實現風險社會化，從而顯著減少信用風險，增強人民金融業積極性，加快發展普遍性信貸服務產業。不斷豐富和健全金融服務制度和產品種類，保障普惠性金融服務產業的實際需求，并不斷完善風險分散制度。

結束語：

傳統的普惠金融體系由于渠道有限、創新薄弱、可用性和可持續性較差，發展空間越來越小。傳統普惠金融機構在鄉鎮的主要實施路徑是在鄉鎮鋪設大量實體網點。這種依靠大量的人力、物力、財力和客戶經理斷供的普惠模式，已被證明是低效和不可持續的。數字技術與普惠金融的深度融合已成為普惠金融的發展趨勢，成為金融領域的創新和熱點。而在廣大農村地區，國家鄉村振興戰略的需要、廣大居民對普惠金融業務的需求、商業銀行應對內外部挑戰等因素決定了數字普惠金融大有可為。

參考文獻：

[1]謝金海，涂奇.基層商業銀行發展科技金融的難點和對策[J].2021（2019-1）：83-85.

[2]趙陽.當前商業銀行小微金融發展的難點及建議[J].2021（2020-6）：50-52.

[3]楊哲，黃邁.鄉村數字治理是商業銀行拓展農村場景的突破口[J].銀行家，2020，No.231（06）：127-129.

[4]佘松濤.銀行搭建互聯網金融平臺與加入共享平臺的效果對比[J].2021（2017-2）：146-146.

[5]毛潔.商業銀行服務民營經濟發展[J].商情，2019，000（022）：58，60.

作者簡介：李國莉，性別：女，民族：漢，出生年月：1988年4月，籍貫：陜西城固，單位：陜西南鄭農村商業銀行股份有限公司，學歷：本科，職稱：助理經濟師，研究方向：金融經濟專業技術。