互聯網金融背景下大數據的應用及風險防范研究

文/葉方杰（中國工商銀行遠程銀行中心）

基于互聯網時代的發展，產生了大量的信息，信息數量的增長速度也越來越快，傳統的數據查找方式對信息進行收集及歸納就顯得非常吃力，因此雖然信息量非常大，但是其利用效果卻并不是十分理想，怎樣在大量的信息中找到所需的信息資源并進行全面應用，這是大數據技術變革的重要推動力。就互聯網金融領域來說，它是大數據運用的關鍵領域，能夠從中獲得大量的金融數據，基于大數據技術的實施，有利于全面改善金融機構的監管及投資人員管理。就政府方面來看，它也積極鼓勵金融機構全面應用先進技術，從而構建金融大數據平臺。

一、大數據在金融領域的運用

（一）提升金融監管效率

針對大數據來說，它能夠促進金融監管效率的增加，并再次制定監管形式。針對原有的金融監管來看，通常情況下，都是上級不管構建相關的制度，與此同時，還要定期對下級機構的工作情況開展檢查，該監管機制是比較落后的，一般都是在事后開展監管，從事前來看，一般都是借助法律及道德規范加以預防，無法提前進行監管?；诮鹑诖髷祿嫿ń鹑诒O管系統，有助于在第一時間監測多方面的數據，并就異常數據進行上報[1]。比如，股票市場數據的變化及交易賬戶數量等，若是憑借人工篩選的方式實現，很難進行實時監控，而借助大數據系統，不但能準確地找到重點賬戶，篩選出交易異常的行為，其速度還是非常快的。

（二）提高客戶管理準確度

互聯網用戶在進行應用時，會出現很多行為信息，企業在進行服務時，也會獲得不同用戶的消費水平及偏好信息，利用信息匯總及篩選，能夠有計劃地提供相應的產品，促使營銷成功的可能性加大，最大限度地為公司獲取效益。就金融機構來說亦是如此，借助大數據可以對用戶資產實力及承擔風險水平進行綜合分析，從而有計劃地設計產品，開展針對性的營銷活動，其數據庫量的多少，將決定著信息的準確度，從而決定營銷產品的質量，以便滿足金融消費者的需要[2]。就風險承受力而言，若是信用評級比較好，那么其產品利用也將具有很大優惠，而信用評級相對較差的客戶，需要付出更大的代價，這些產品的利差將對企業的風險缺口進行填補，就客戶方面來看，想要爭取更大的利率優惠，則會對自身的信用評級加強重視，而不會輕易出現違約現象，有利于金融環境的全面增強。

（三）改進投資策略的制定

對金融機構來說，時間就是金錢，怎樣在大量的投資標的中，篩選出最適宜的標的物，應該根據標的物的流動性及風險程度等指標開展綜合分析，基于大數據技術的運用，有利于幫助金融投資人員迅速找到合適的投資標的及完善的資產組合對策等，從而達到個性化投資對策的制定。

二、大數據運用背后的風險

同傳統金融業進行對比，互聯網金融有著很大的投資風險，對于大部分互聯網金融而言，往往會尋找高回報的投資項目。雖然可以為企業帶來一定的經濟效益，但是也促使投資管理風險越來越多。另外，因為我國互聯網金融起步較晚，整個行業還缺乏規范性，由于投資經驗相對較少，極易被誘導，因此有著較大的風險。文章主要從隱私權侵犯及信息正確性這兩個方面進行了分析，希望能為相關人士提供借鑒。

（一）對隱私權的侵犯

不管什么事物，其都具備雙面性特點，雖然大數據的應用能夠在很大程度上增加金融監管的效率，但是在這一背景下，用戶的個人信息極易出現泄露情況，怎樣有效借助大數據提供優質的金融服務，全方位地保護用戶隱私，這對于有關人員來說，無疑是需要迫切需要解決的問題。根據隱私權來看，實際上，它屬于民事權利，從法律層面來看，沒有獲得當事人許可，就運用其隱私信息，甚至進行販賣，這樣的行為都是侵權[3]。從用戶方面來看，他們在應用互聯網開展一系列活動時，往往會暴露自己的信息及偏好，在潛移默化之中發展成大數據庫的構成部分，針對這類數據庫開展控制的機構，往往會對用戶信息開展分析及篩選，從而對用戶進行準確的畫像，基于大數據信息庫來看，個人隱私會越來越透明。

（二）危害信息正確性

就金融機構來說，通常情況下，實際提供服務之前，都會先對客戶的征信情況有一個全面的了解，若是客戶信息存在被盜用及非法篡改的情況，那么數據庫中的信息將缺乏可信度，還會在一定程度上影響業務的正常辦理。

除了信息本身的失真情況外，在大數據中，還會對群體開展分類評級，若是這一工作缺乏科學性，也將導致不公正現象產生，以某一用戶評級為例，他是根據其群體的平均評級進行確定的，這對這個用戶而言，極有可能存在不公平現象，針對部分低收入消費人員來說，也會由于群體評級不符合要求而不能滿足貸款標準，實際上，從客觀層面來看，該個體用戶是存在正常貸款的可能性的。

三、關于大數據風險的防范

現階段，基于經濟全球化發展，我國互聯網金融也應順應時代的發展，緊跟時代的步伐。同發達國家相比，我國互聯網金融水平比較落后，針對金融風險防范還不夠完善，應加強相關措施的研究。對此，要求相關的企業應貫徹國家的政策方針，強化風險控制力度，科學運用大數據技術，促進風險信息的準確判斷，將投資風險控制在標準范圍中。對此，文章針對大數據風險防范進行如下分析，僅供參考。

（一）優化及改進隱私權保護法

就我國目前發布的法律體系來看，在《憲法》及《刑法》等法律中，針對隱私權保護都進行了明確的規定，在《侵權責任法》中，還將隱私權歸為民事權益，基于《網絡安全法》的實施，在互聯網領域對個人隱私權進行了保護。其中明確規定，若是網絡運營商想要獲取及應用用戶信息，應該在用戶協議中作出明確說明，將使用目的及方式闡述清楚，若是沒有得到用戶的許可，不能對用戶信息進行篡改及售賣?；诰W絡安全法的實施，促使隱私權保護獲得了里程碑式的發展，但是就隱私權保護來看，還有很多地方需要進一步的優化及完善。伴隨大數據的普遍運用，再加之憲法及刑法中對隱私權的保護，想要更好地保護隱私權，還應制定科學的隱私權保護法，同時也應構建針對性的監管法律機構，這樣不但構建了針對性單行法律，還包含了系統性總法律，為隱私權保護提供了重要的保障[4]。

（二）強化金融機構的行業自律

除了制定有關的法律法規以外，還應強化企業的自律管理，構建針對性的行業規范，使其更符合企業的發展需要，為大數據應用提供更和諧的制度環境，更好地引導隱私權保護，確保大數據應用的規范化。從金融機構角度來看，需對保護用戶隱私的制度進行健全。立足于小處角度，應對職員的保護隱私意識進行提升，避免用戶信息被泄露，同時還應同其簽署保密協議；立足于大處方面來看，應構建專門的隱私保護部門，這樣不但可以對用戶隱私風險開展控制，還能對保密工作者的工作完成情況開展控制。除了要對人事方面進行調整以外，從客觀層面來說，針對技術防御方面應進行改進。就個人隱私信息而言，因為在各個服務網站都有記錄，因此其信息分布相對分散，如進行網購消費時，其收貨地址就會被記錄在機構平臺上，雖然可以不用每次都填寫，為后續購物提供了便利，但是同樣也對居住信息等進行了泄露?；诨ヂ摼W的深入發展，一小部分企業獲得了大量的信息，能夠對個人隱私狀況進行綜合分析，該類信息庫若是受到黑客攻擊，也會產生大規模泄露問題，因而機構應強化其防火墻防御，對客戶身份認證進行準確識別，最大限度地保護隱私安全。

（三）增強個人信息保護意識

就隱私權的保護來說，應注重公民隱私意識的增強。有關的機構和企業應加大保護個人隱私的宣傳，注重保護方式及途徑的宣傳，讓公民能夠全面意識到信息泄露及盜用之后，能夠讓信息采集方運用針對性措施來降低個人損失，同時還 能向上報備。其中比較典型的問題為信息盜用問題，如果在征信報告中存在不利信息，會對用戶的正常貸款造成影響[5]。若是用戶可以對征信報告開展定期檢查，就能避免其信息被盜用，進而對自身的征信記錄造成不良影響。針對存疑信息也能在第一時間找出問題，并盡可能地控制損失，防止多年之后才看到不良征信記錄，這樣就很難去查找其中的原因。

四、結論

綜上所述，基于大數據信息時代的深入發展，就金融機構來說，其運營模式也產生了一定的變化，在互聯網金融背景下，使得市場信息透明度越來越高，且信息量也呈現持續上漲趨勢，在巨大的信息中，金融機構怎樣收集及篩選自身需要的信息，制定科學的經營決策，對此，就需要運用大數據技術為其提供可靠保障。與此同時，基于大數據技術的應用，應確保其不會對隱私權造成影響，在此基礎上，最大限度地發揮其作用，從而促進社會的持續發展。