大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行運營風險管理的思考

李夏

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合開始加速。金融機構(gòu)防止空間及信息內(nèi)容不太對稱的束縛，提升運營管理水平，增強經(jīng)營風險監(jiān)測，促成獨特的轉(zhuǎn)型升級。大數(shù)據(jù)正在商業(yè)銀行的產(chǎn)品開發(fā)、客戶管理、績效評估等各個方面得到應用，其中風險管理最為重要。本文從精益管理的角度分析大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行集約化經(jīng)營的內(nèi)部操作風險管理。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù);風險管理

一、商業(yè)銀行運營風險管理思維略顯落后

在互聯(lián)網(wǎng)時代，風險管理的邊界不斷擴大，風險形式層出不窮，新技術(shù)和數(shù)據(jù)應用的缺乏，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行更難以實現(xiàn)全覆蓋。操作風險管理作為商業(yè)銀行操作風險的一個類別也是如此，增加控制環(huán)節(jié)、提高工作級別、擴大監(jiān)控指標技術(shù)手段約束也不是及時的。有效應對不斷增加的監(jiān)管要求，新業(yè)務產(chǎn)品的風險壓力、不斷變化的技術(shù)的使用以及復雜且不斷變化的案例預防情況。

二、商業(yè)銀行運營風險管理的機遇及挑戰(zhàn)

1.轉(zhuǎn)型發(fā)展為提升運營風險管理創(chuàng)造了條件

近年來，各類商業(yè)銀行不斷變革演進，加大對系統(tǒng)集成、業(yè)務集約化、產(chǎn)品規(guī)范和技術(shù)應用的投入，為利用大數(shù)據(jù)提升操作風險管理水平提供了基礎(chǔ)。首先，它從整體上促進了數(shù)據(jù)集中。通過整合或優(yōu)化行業(yè)內(nèi)的各種系統(tǒng)，可以在一個集成平臺上實現(xiàn)操作風險管理信息的高度集中，釋放數(shù)據(jù)資源，降低數(shù)據(jù)成本。二是全力推進集約經(jīng)營。對原有分布式、分層、多極的經(jīng)營業(yè)務進行集中處理，不斷拓展產(chǎn)品種類，實現(xiàn)相對統(tǒng)一的流程模型，降低操作風險管控難度。三是產(chǎn)品和流程的規(guī)范化管理，更嚴的內(nèi)部治理和更強的監(jiān)管將促進商業(yè)銀行和產(chǎn)品的標準化，并確保數(shù)據(jù)標準的一致性，從而使大數(shù)據(jù)能夠控制操作風險。

首先，監(jiān)管要求日漸嚴厲。隨著金融業(yè)務創(chuàng)新一直推陳出新，社會對于銀行系統(tǒng)性經(jīng)營風險防控的需求一直增多，監(jiān)管要求日漸嚴厲，操作風險管理難度還愈來愈大。二是社會手段多元化、交易方式活躍等商業(yè)模式變革，風險案例呈現(xiàn)方式多樣。難度更大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨更大的風險管理體系挑戰(zhàn)。第三，條線管理仍主導商業(yè)銀行內(nèi)部管理，經(jīng)營風險管控分塊，無法有效協(xié)調(diào)各類經(jīng)營風險資源，難導致管理缺口。

2.大數(shù)據(jù)技術(shù)為提升運營風險管理提供了手段

大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步為商業(yè)銀行改善操作風險管理提供了機會。一是數(shù)據(jù)采集方便。數(shù)據(jù)技術(shù)設備的進步使商業(yè)銀行更方便地獲得客戶信息內(nèi)容等等內(nèi)部數(shù)據(jù)及工商、納稅、司法、征信等等各類操作風險管理數(shù)據(jù)。二是廣泛使用技術(shù)工具，以更高的數(shù)據(jù)管理準確性和更大的靈活性提高運營數(shù)據(jù)處理和分析的效率。三是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實施大數(shù)據(jù)，這些為商業(yè)銀行操作風險管理提供了參考資料。

三、大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行運營風險管理的對策及建議

1.加大商業(yè)銀行運營風險大數(shù)據(jù)管理

一是加大操作風險管理數(shù)據(jù)的搜集及積聚。通過建立企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫（EDW），提供機構(gòu)、員工、客戶等實體信息，以及產(chǎn)品銷售、業(yè)務運營等運營流程信息，以及開通現(xiàn)有企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫等多種渠道和類型的信息。賬戶被廣泛收集，既有資金往來等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)還包括非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如監(jiān)控錄像、咨詢語音等。

二是加大對運行中的風險管理數(shù)據(jù)的整理和細化。為操作風險管理需求過濾數(shù)據(jù)需要建立有效的提取規(guī)則，從大量數(shù)據(jù)中過濾掉沒用的信息，提取關(guān)鍵要素，為數(shù)據(jù)分析奠定堅實的基礎(chǔ)。

三應是創(chuàng)建操作風險管理數(shù)據(jù)管理機制。運營數(shù)據(jù)管理不是簡單的積攢、收集整理、清洗，從技術(shù)手段視角來說，數(shù)據(jù)是一張記錄各種實體或行為信息的表，商業(yè)銀行操作風險的原始數(shù)據(jù)表可以有上萬個表數(shù)據(jù)標準，更新頻率不一樣，表與數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)不明確，可能存在矛盾。

2.加大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行運營風險管理體系中的運用。

一是實現(xiàn)操作風險管理數(shù)據(jù)的整合。操作風險管理的廣度決定了實現(xiàn)多維數(shù)據(jù)整合的需要。首先是條線模塊間的數(shù)據(jù)整合，比如員工行為風險，應該可以通過融合分析來有效判斷公專線和專線的運營數(shù)據(jù)。員工行為危害，密不可分。二是靜態(tài)數(shù)據(jù)與動態(tài)數(shù)據(jù)的融合。靜態(tài)數(shù)據(jù)，例如員工素質(zhì)和過去的缺陷，必須與來自當前工作運營的動態(tài)數(shù)據(jù)相結(jié)合，以客觀地確定風險。第三，要通過整合總分數(shù)據(jù)來分析每個員工的工作，在行為數(shù)據(jù)的情況下，還要考慮數(shù)據(jù)所屬組織的管理能力和文化因素。外部數(shù)據(jù)不僅分析行業(yè)從業(yè)者的行為數(shù)據(jù)，還查看員工8小時以上活動的行為數(shù)據(jù)。

二是拓展操作風險管理數(shù)據(jù)的應用場景。操作風險管理主要從兩個方面防范風險：一是消除圍繞監(jiān)管、事件和大額資金損失的“黑天鵝”風險，另一方面是降低重復調(diào)查的風險。例如，可以總結(jié)分行的風險管理視角，以確定哪些業(yè)務有缺點。通過識別管理的哪些方面存在缺陷、風險偏好等來降低操作風險。

三是建立大數(shù)據(jù)時代的操作風險管理體系。商業(yè)銀行可以基于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變前后操作風險管理流程，實現(xiàn)科學有效的風險管理。可以動態(tài)識別分散的操作風險管理模型，展示功能、績效和趨勢，實現(xiàn)對于操作經(jīng)營風險或者潛在經(jīng)營風險的有效辨別及綜合評估，與此同時，實現(xiàn)鑒于大數(shù)據(jù)的操作經(jīng)營風險的封閉管理，結(jié)果必須充分發(fā)揮作用，分析應用，不斷完善和完善操作風險管理模型。

3.加大商業(yè)銀行運營風險管理數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)

專業(yè)人才是第一教育資源，從管理的視角來看，大數(shù)據(jù)專業(yè)人才分成三類。數(shù)據(jù)應用專業(yè)人才或者管理專業(yè)人才主要負責利用數(shù)據(jù)促成運營管理目的，第三類是兼具大數(shù)據(jù)分析能力和大數(shù)據(jù)運營能力的復合型人才。

結(jié)束語

商業(yè)銀行注重大數(shù)據(jù)時代操作風險管理人員的培養(yǎng)和成長，并擁有足夠數(shù)量的操作風險管理人員。結(jié)構(gòu)合理、經(jīng)驗豐富、風險管理保密的操作風險管理骨干團隊，構(gòu)成了一個具有定性分析和判斷操作風險、監(jiān)控動態(tài)風險、排查潛在風險能力的團隊。熟悉和精通大數(shù)據(jù) 擁有信息集成能力、風險數(shù)據(jù)建模能力、操作風險管控能力的復雜風險管理專家團隊。

參考文獻

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