關于互聯網金融發展的思考

摘要：互聯網金融具有劃時代意義，是互聯網時代下，發展出來的新型金融，其內涵和外延還處于發展當中。但互聯網金融最為重要的還是金融，并不是互聯網技術完全替代傳統金融，而是利用先進、快捷、方便的技術來補充和影響傳統金融。金融的本質是經營風險。而互聯網金融在一定發展后，能否在復雜競爭、龐大規模下維持足夠的安全性，其未來能否成為提供數據挖掘、客戶源的金融服務商，均是值得深思的問題。本文闡述了互聯網金融發展的重要性，分析了其模式和風險，最后探討了未來發展互聯網金融的建議。

關鍵詞：互聯網金融;風險;思考

互聯網與移動通訊等技術的結合，使其了內涵和外延得到了發展，出現了大量新概念，如云計算、新媒體、大數據等，“移動互聯網”組合了這些新概念，顯示出席卷全球之勢。互聯網技術具有移動性、普世性、數據累積性等特點，使其不斷深入到金融領域，使金融市場環境、服務模式、客戶需求有了深刻的變化，催生了新的金融業態，如余額寶等。互聯網時代下，互聯網金融是其醞釀的新生態金融，能夠有效補充現有金融體系。

一、新時期互聯網金融發展的重要性

（一）互聯網金融可獲得巨大的經濟效益

隨著經濟的快速發展，計算機網絡與金融行業不斷的融合，有助于更合理地配置資源，可使生產的交易成本得到降低，增強經濟的發展速度，為社會提供強大的動力支撐。

（二）互聯網金融創新了金融行業的發展

互聯網金融以先進的信息技術為支撐，比如云計算、大數據、引擎搜索等，金融體系得到了創新發展。從支付清算來看，通過計算機技術的引入，轉變了支付終端、金融行業交易，不但對實體經濟交易產生刺激，還使支付成本降低。同時，在配置資源上，互聯網金融還能夠使融資成本降低，提高配置資源的效率，從而更好地適應市場的需求，促進金融行業的創新[1]。

（三）互聯網金融對傳統金融的壟斷進行了打破

隨著互聯網支付的不斷發展，已從簡單的工具，向著行業的運用發展，最后使整個金融領域產生巨大的改變，讓生活更加的方便快捷。對于整個金融領域，互聯網金融最大的貢獻是，打破了傳統金融的壟斷，若不改變現狀，其就會越來越沒落。因此，互聯網金融的深層內涵是，其打破了壟斷，增強了市場的公平性，有助于保障金融市場的穩定。

二、互聯網金融的發展模式和風險

（一）互聯網金融的典型模式

互聯網金融是利用先進的互聯網技術，優化和創新傳統金融模式，互聯網金融是無法對傳統金融進行替代的，只是將傳統金融行業與互聯網行業進行結合，使資金的運轉渠道完全不同，不僅能增強資金的融通效率，還能補充和完善現有的金融機制。當前主流的互聯網金融主要有以下模式：互聯網支付，如支付寶，阿里小貸，互聯網金融平臺，且這些模式對傳統金融的壟斷機制進行了打破，但在實際運用上，互聯網企業的在線支付有著很多問題，不管是功能，或實用性上均存在一定的限制，主要因為第三方支付賬戶需要進一步完善功能性。在國內互聯網金融模式中，阿里小貸是一個有影響力的金融模式，在可控制風險的前提下，實施微型的貸款，使成本投入得到有效的降低，這也是阿里小貸的重要貢獻。P2P 貸款模式，是通過P2P公司的平臺，借貸雙方進行借貸行為。因互聯網金融平臺才起步，不同平臺發展模式不同，歸納起來主要有三個模式，一個為專業P2P模式，另一個是金融混業經營模式，還有一個是金融交叉銷售模式。

（二）互聯網金融的風險

互聯網金融的發展，逐漸補充了傳統金融體系。此外，因互聯網金融缺乏完善的法律法規，互聯網金融出現了很多問題，滋生了多種隱患。互聯網金融的本質還是金融，存在著較大的金融風險。第一，系統性傳播的風險。因互聯網金融發展時間短，缺乏完整釋放風險的運行機制，還缺乏應對各種突發事件的能力，也沒有構建風險準備金和相應的資本保障，若出現危機，就會快速蔓延，且會產生互聯網連鎖反應，嚴重威脅整個金融體系，影響社會的穩定。第二，資金安全風險。在網絡平臺上的賬戶中，投資者存放資金，但網絡平臺有很多種類，且每個平臺有著不同的技術和實力，落后的加密技術，黑客的攻擊、計算機病毒、網絡詐騙等，嚴重威脅投資人的資金安全。一些互聯網金融平臺，沒有構建完整的托管體系，出現了被挪用、盜用的風險。

三、未來互聯網金融發展的建議

（一）加快互聯網立法進程

整理、調整現有的互聯網法律法規，并對互聯網金融交易雙方的權力、行業入門標準，行為流程等進行監管。補充、修訂互聯網金融法律規章中的不足，并酌情增刪實際情況，并追責互聯網金融的犯罪行為。

（三）統一監管

當前互聯網金融提供的服務內容有限，如融資，匯集與規劃資金，貸款擔保等項目，且服務對象，服務使用的工具，法律關系方面也與傳統金融沒有差異。因此，需要制定綜合化、統一化的監管標準，來對監管的力度和底限進行明確，并引導其存在的問題。在確認監管主體的基礎上，要抓緊時間構建安全保障體系，對代客資金理財、銷售合規管理、防范網絡洗錢等，要強化監管力度，提高內控管理、風險管理質量[2]。

（四）加強對互聯網金融消費者的保護

國家要重視互聯網金融消費者權益的保護，做好互聯網金融企業的監管，保護投資人的隱私，制定專門的消費者權力保護機制，來確保消費者信息的安全，對網絡交易中的信息流出、訴訟、盜用、糾紛問題進行處理和懲罰。

結束語：

在互聯網發展中，現代信息科技特別是云計算、移動支付、搜索引擎等，對金融模式產生重大的影響。同時，互聯網金融與技術更新是不能分離的，兩者相互推動。互聯網時代，互聯網金融給人們帶來了快捷、便利的服務，但需要更高的信息安全保障，增強先進技術的支撐，注重培養優秀的人才，為互聯網金融的健康、長遠發展提供保障。在新發展形勢下，對于互聯網金融的未來，需要加強深度思考，重視現代信息技術與金融行業的融合，協同推進互聯網金融的良性發展。

參考文獻：

[1]馬涵.關于當前互聯網金融風險的若干思考[J].市場周刊·理論版，2020（46）：2-3.

[2]朱丹璇.關于當前互聯網金融風險的若干思考[J].今日財富，2020（22）：45-46.

作者簡介：鄭益林（1999.05-），男，漢，四川省南充市，專科，單位：四川商務職業學院，研究方向：互聯網金融。