互聯網時代在校大學生消費信貸現狀調查

王澤霜，胡 玲，潘雨欣，潘 聰，陳宇康

（長江大學 經濟與管理學院，湖北 荊州 434023）

一、引言

隨著社會科學技術的進步，電子商務依托在貿易中運用日漸廣泛的互聯網技術逐步發展起來，消費信貸產品在現代互聯網技術與金融行業的深度融合中孕育而出。在移動互聯網時代，消費信貸產品憑借著低門檻、使用范圍廣等優勢，有效覆蓋了傳統金融機構沒有涉及的網絡消費市場，一定程度地釋放了消費潛力。

據《中國互聯網消費金融行業報告》，我國的消費信貸市場發展迅速，2019年正常營業的網絡信貸平臺有343家，全年總交易額為9 649.11億元，貸款余額為4 915.91億元。[1]諸如螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等消費信貸產品在線上線下的支付中都占領著極其重要的地位。大學生消費需求較大與消費能力有限之間的沖突是消費信貸產品得以走進大學校園并迅速發展的根源。本研究主要從螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付在大學生群體中的使用狀況入手，深入了解大學生在使用消費信貸產品中存在的問題、原因及其對當代大學生理財觀念和行為的影響。

二、互聯網時代在校大學生消費信貸現狀

（一）調查問卷的發放和回收情況

本研究主要采用問卷調查的形式，調查的對象以荊州在校大學生群體為主，目標院校主要包括長江大學、長江藝術工程職業學院、荊州理工職業學院、荊州職業技術學院和湖北中醫藥高等專科學校等。

問卷調查主要采用問卷網平臺發放問卷，收回511份，有效問卷為511份。性別方面，女生占66.93%，男生占33.07%；年級層次方面，大一學生占21.72%，大二學生占56.75%，大三學生占15.26%，大四學生占5.28%，碩士研究生占0.99%。

問卷的主要內容包括個人基本信息（如性別、年級），理財行為及意識情況，生活費主要來源，是否使用過消費信貸產品以及使用的金額區間和方式，想消費卻資金匱乏時的解決方法，對三款信貸產品的了解程度和使用頻率，提前消費后的還款方式和還款時間，是否逾期還款，信貸產品給大學生帶來的益處和危害，大學生對使用消費信貸產品現象持有的態度等。

（二）調研數據分析

通過研究回收的511份調查問卷，發現目前高校大學生在使用消費信貸產品的過程中，呈現以下幾個方面的特點：

1.在校大學生青睞“螞蟻花唄”

在校大學生在消費信貸產品的選擇上，更加偏向于選擇支付寶螞蟻金服旗下推出的“螞蟻花唄”，而對于其他的消費產品的選擇性偏低。調查數據顯示，螞蟻花唄、京東白條以及蘇寧任性付這三款消費信貸產品中，71.82%的大學生使用過螞蟻花唄，13.11%的大學生使用過京東白條，而只有0.59%的大學生使用過蘇寧任性付（見圖1）。由此可見，在主流的消費信貸產品之間也存在著競爭，這與產品申請使用門檻的高低和使用場景是否單一有一定關系。在線上平臺中，螞蟻花唄幾乎做到全覆蓋，包括支付寶、淘寶、美團、餓了么等軟件，在線下門店里，所到之處都可以看到“支持支付寶花唄付款”字樣，對于信貸產品的選擇也反映了大學生的消費觀念與理財意識。

圖1 三款產品使用情況對比

2.使用額度總體水平不高

在校大學生使用消費信貸產品的總額度總體上處于中下等水平。在螞蟻花唄的額度調查中，500元以下的占7.08%，介于500-1500元之間的占23.71%，介于1500-3000元之間的占55.31%，介于3000-6000元之間的占12.26%，而高于6000元的僅僅占1.63%。而觀察京東白條的使用額度，低于1000元的占37.88%，介于1000-3000元之間的占21.21%，介于3000-8000元之間的占比30.3%，高于8000元的占10.61%。可見，在校大學生在消費信貸產品的額度使用上，總體水平偏向于中下，大部分集中在3000元上下，從風險因素考慮，說明大學生還款能力普遍不高，這也從側面反映了大學生的消費能力和消費水平。

3.借貸用途呈現多樣化的特點

大學生使用消費信貸產品的主要用途呈現多樣化的特點，其中比例最高的三項分別為飲食支出、日常生活用品支出以及購買衣帽服飾支出。在主要用途的選擇上，飲食支出占95.69%，日常生活用品支出占81.21%，購買衣帽服飾占74.36%，以上為所占比例最高的三項主要用途。其次便是休閑娛樂消費占54.79%，美妝護膚占44.03%，約會支出占18.20%，奢侈品以及其他占16.63%（見圖2）。可見，在校大學生的主要支出集中在基本的日常飲食與生活支出，不過也不缺乏精神消費與娛樂支出，消費傾向總體上呈現了多樣化的特點。

圖2 借貸資金的用途

4.使用頻率較高

在校大學生使用消費信貸產品的頻率總體上呈現中等水平。以螞蟻花唄為例，在校大學生一個月使用螞蟻花唄少于3次的占39.56%，3-5次的占21.70%，6-8次的占7.42%，大于8次的占31.32%，其中低于3次的比例總體上低于使用頻率在3次以上的比例，大部分在校大學生使用消費信貸產品的頻率屬于中高等水平。

5.女生的使用占比高于男生

在校大學生中，女生使用消費信貸產品的比例高于男生。在調查數據中，男生的性別占33.07%，而女生的性別占66.93%，接近于男生占比的兩倍。可見，女生的消費傾向大概率高于男生，更有可能出現使用消費信貸產品的情況。

6.使用過程中存在逾期還款現象

在大學生使用消費信貸產品的還款方面，存在著逾期還款的現象。在關于還款時間的調查中，78.86%的大學生是一有多余資金就會還款，21.14%的大學生是到達還款期限才還款。在還款方式的選擇上，85.71%的大學生選擇一次性還清，14.29%的大學生選擇分期還款，還款方式的選擇側面反映著大學生的風險意識以及對于自身經濟能力和還款能力的預測。選擇一次性還清的還款方式，如果到還款日沒有足夠的資金支撐，便存在逾期還款的風險。調查數據顯示，的確存在一定比例的逾期還款現象。數據中有9%的大學生存在逾期還款的情況，逾期還款不僅會收取罰息，加重還款負擔，還會對大學生的消費信譽產生一定的負面影響。例如，支付寶信用系統已經與央行及眾多銀行的征信系統進行了信用對接，若螞蟻花唄存在逾期不還款的情況，銀行的貸款業務和信用卡業務都會受到影響。因此，需要謹慎考慮在進行消費信貸時的還款問題。

7.部分借款者有明顯的還款壓力

在使用消費信貸產品時，存在部分大學生受到消費信貸的困擾，提前消費的弊端顯露出來。調查數據顯示，23.48%的大學生受到過來自消費信貸的困擾，而2.35%的大學生經常受到來自消費信貸的困擾。消費信貸產品雖然在一定程度上為大學生解決了短期資金不足的問題，但也帶來了一定的負面影響，例如，還款壓力增加，消費觀念扭曲，更有嚴重者可能危及生命。

三、互聯網時代在校大學生消費信貸原因分析

在當今互聯網時代，消費信貸產品在大學生消費群體中廣受青睞，大學生群體普遍存在提前消費行為，究其原因，主要體現在如下幾個方面：

（一）互聯網技術的飛速發展是消費信貸產品被廣泛使用的根本性經濟環境

當今互聯網時代，網絡與虛擬經濟發展迅速，而消費信貸產品則是在互聯網科技成熟發展條件下的產物，如螞蟻花唄、京東白條等都是依托網絡環境而“生存”，使用此類信貸產品的首要條件就是網絡條件良好以及熟悉產品的運行模式。如今，互聯網將世界經濟緊密聯系在一起，互聯網經濟的發展是一個不可逆轉的趨勢，消費信貸產品作為大浪潮中的一分子，也會隨著時代的發展而越加成熟。各種信貸產品也是層出不窮：銀行消費信貸產品，例如，微眾銀行—微粒貸、建設銀行—快貸；持牌消費金融信貸產品，例如，招聯好期貸、馬上金融馬上貸；小額貸款公司信貸產品，例如，螞蟻借唄；P2P網信貸產品，例如，拍拍貸借款、宜人貸借款等。

（二）產品本身的大力宣傳與使用的便利性促進了大學生的消費

1.消費信貸產品的宣傳力度較大

在對消費信貸產品選擇的差異上，產品本身的宣傳力度以及大學生消費者對于信貸產品的了解程度是在校大學生選擇產品時的主要依據。在本研究調查數據里，使用過螞蟻花唄的占71.82%，使用過京東白條的占13.11%，使用過蘇寧任性付的僅占0.59%。而在已經使用過三款消費信貸產品的在校大學生中，對螞蟻花唄比較了解的占36.07%，有點了解的占58.20%，不了解的占5.74%；對京東白條不了解的占28.36%；對蘇寧任性付不了解的占66.67%。可見，大學生選擇使用消費信貸產品的概率與對消費信貸產品的了解程度呈現同方向變動關系，而大學生消費者對消費信貸產品的認知度主要是來自于產品本身的宣傳與推廣，推廣度與選擇概率也呈現同向變動的關系。

2.消費信貸產品使用便利

產品本身的便捷性，能夠給大學生消費者帶來諸多方面的好處。在關于選擇消費信貸產品的積極因素的調查中，68.30%的大學生選擇了其可以緩解生活費不夠的壓力，33.07%的大學生認為使用消費信貸產品可以培養自己賺錢還錢的獨立經濟觀念。除此之外，改善生活質量，滿足消費欲望，提高信用分增加額度等都是消費信貸產品本身所具有的優勢（見圖3）。

圖3 使用消費信貸產品的原因

這些積極因素都吸引著目前沒有經濟來源的在校大學生，但僅在使用方面的便捷度高還不能對大學生形成足夠強的誘惑力。消費信貸產品在大學生群體中的使用度能夠如此之高的另一原因就是其本身的門檻較低，開通條件簡單。以螞蟻花唄為例，開通的條件需滿足以下幾點：經過實名認證的年滿18周歲的合法公民；支付寶賬號處于正常使用狀態且賬號信息完整；“芝麻信用”分數達到600分以上。由此可見，消費信貸產品的開通門檻不高，這對于在校大學生而言，具有足夠的吸引力。

此外，在消費范圍方面，信貸產品也具有極強的優勢。因為消費信貸產品既可線上使用，也可線下使用。例如，螞蟻花唄既可以用于天貓、淘寶以及多家消費平臺上的購物，又接入了40多家外部消費平臺：大部分電商購物平臺，如亞馬遜、蘇寧等；[2]本地生活服務類網站，如口碑、美團、大眾點評等；主流3C類官方商城，如樂視、海爾、小米、OPPO等；海外購物的部分網站等。同時，華為、魅族、樂視等手機官方網站以及大疆無人機、中文起點閱讀網站也已支持螞蟻花唄支付。京東白條除了線上購物，也可以在線下消費，只要收銀臺存在銀聯云閃付、ApplePay、HUWEIPay、MiPay支付標識中的其中任意一種，即可使用京東白條進行線下支付。可見，在目前消費觀念超前的在校大學生群體中，具有大范圍的消費適用的信貸產品理所當然地會受到大學生的青睞。

（三）大學生自身的原因

1.資金缺乏是大學生偏向選擇使用消費信貸產品的主要原因

調查數據顯示，94.72%的大學生生活費來源是家庭，而來自兼職以及其他的僅占5.28%；月生活費少于1000元以及在1000-1500元之間的占75.15%。在理財意識的調查中，有66.54%的大學生理財意識一般，17.81%的大學生幾乎沒有理財意識。這對于生活費來源絕大部分都是來自家庭的在校大學生來說，一旦在沒有計劃的資金使用情況下，便會資金缺乏。于是，33.07%的在校大學生會選擇網絡平臺貸款消費，如螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等，還有0.59%的大學生會選擇沒有安全保障的校園貸。可見，生活費不足是在校大學生選擇使用消費信貸產品的主要原因之一。在調查數據中，有57.14%的大學生對于提前消費行為持不太贊成的態度，32.09%的大學生持比較贊成的態度，3.33%的大學生持非常贊成的態度，而有7.44%的大學生持反對態度。雖然大部分大學生對提前消費行為持不贊成的態度，但提前消費行為卻普遍存在，主要原因是資金不足以及缺乏正確的消費觀念等。以螞蟻花唄為例，在“什么情況下會使用螞蟻花唄”的調查中，39.33%是因為螞蟻花唄付款有紅包減免，33.07%是因為資金不足時使用，18.20%是因為習慣使用螞蟻花唄付款，11.94%是在可以用螞蟻花唄付款的店鋪才會選擇使用螞蟻花唄付款（見圖4）。

圖4 使用螞蟻花唄的原因

綜上，可以明確地了解到在校大學生偏向選擇消費信貸產品的原因，主要是能夠解決短期資金不足的問題、紅包減免、消費習慣的影響以及在互聯網時代消費觀念的轉變。

2.經濟來源有限是借貸總額度處于中下等水平的主要原因

缺乏收入以及沒有經濟來源是在校大學生使用消費信貸產品總額度總體上處于中下等水平的主要原因。目前，在校大學生的消費欲望與消費水平正在逐年趨于上升，但調查數據顯示，94.72%的大學生的經濟來源是來自于家庭，家庭的收入與經濟水平，以及沒有穩定的經濟來源限制了大學生的消費水平的過度膨脹，間接形成了使用消費信貸產品額度總體偏低的特點，使用額度上呈現階梯式差異。

3.理性消費意識淡薄是存在提前消費行為的主要原因

調查發現，存在提前消費行為的主要原因，是大學生消費者對提前消費的風險性認識不夠，消費與理財意識淡薄，易陷入提前消費行為陷阱。三款信貸產品，實質上都是“先消費，后付款”的借貸產品，大學生一旦使用，就相當于是提前消費，已經開始耗費自己未來的消費水平與資金。但如果對未來的資金判斷不準確，就會出現逾期還款的情況，消費欲望過剩的大學生甚至會在另外的平臺借款來進行還款，進入提前消費的惡性循環。調查數據顯示，有25.83%的在校大學生受到過來自消費信貸的困擾，而這些困擾主要來自儲蓄觀念的淡薄、攀比消費心理、還款壓力的增加、還款利息支出增加以及個人信譽的損失等。這些來自提前消費的弊端，作為大學生本身都是知道的，但還是會有部分大學生陷入提前消費的陷阱，究其主要原因，是缺乏理財意識與正確的消費觀念。

在關于理財意識的調查中，理財意識一般的占66.54%，幾乎沒有理財意識的占比17.81%，而理財意識較好的僅為15.66%，在自身無法對資金使用作出有計劃的使用安排時，大概率會選擇消費信貸產品進行提前消費。而在使用的過程中因為缺乏風險性認識和法律觀念，便會掉進提前消費甚至是“非法校園貸”的陷阱。正如全國政協委員、西華大學副校長鄭鈜所言：“問題的關鍵不是遏制大學生消費，而是應該讓他們學習正確的消費觀。”由此可見，缺乏正確的消費與理財觀念是在校大學生容易受到來自消費信貸的困擾以及陷入提前消費陷阱的主要原因。

四、思考及建議

（一）研究結論

根據對螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付在大學生群體中的使用狀況調查數據的分析，在校大學生在使用消費信貸產品中存在普遍的提前消費現象，原因主要涉及大學生自身理性消費觀念的缺乏、經濟來源有限以及產品本身使用的方便性等。這種過度提前消費的行為，會對當代大學生理財觀念和行為產生諸如助長大學生的消費欲望、增加支出負擔、更為嚴重地危害大學生的生命安全等負面影響。

（二）防范互聯網信貸產品消費風險的對策

1.大學生自身方面，應樹立正確的消費觀念

從大學生自身角度出發，要加強理性消費觀念的培養，培養自身理財能力，提高法律意識。[3]在校大學生會選擇消費信貸產品進行提前消費的根本性誘因就是自身合理消費觀念的缺失。因此，在沒有超額消費之前，大學生應該對自己的消費能力做出正確的預判，對自身的資金做出合理的使用規劃，在日常消費中可以使用輔助記賬工具進行日常開支的記錄，及時了解開支的分配情況，同時切忌萌生盲目攀比的消費觀念；在已經出現超額消費時，應控制使用額度，保持良好的信用記錄，制定還款計劃，[4]根據自身經濟能力選擇適當的還款方式，按時還款。在遇到提前消費的陷阱時，應保持良好的法律意識，及時聯系家長、老師以及警務人員，避免在提前消費中越陷越深。

2.學校方面，應加強學生的消費觀念教育

從高校的角度出發，需采取多種措施提升大學生的理財意識。高校層面應從正確引導大學生的消費觀念入手，在課程的設計上，加入與消費觀念與理財意識相關的課程，為大學生普及互聯網時代的消費、理財等知識。針對非經管類專業的學生，由于對經濟與財務的認知程度存在差異，應分別設置內容不同的課程，從不同的維度進行消費觀念教育，并且在考核上可以采取多樣化的方式對課程學習進行效果驗收。[5]除了在學習中加入相關課程，學校還可以在公共范圍內進行消費知識宣傳，提高消費與理財知識在學生范圍內的普及度；舉行相關的知識競賽或者團隊比賽，讓學生參與到比賽中；培養大學生獨立的經濟觀念，為其提供更多勤工儉學崗位，鼓勵學生自主創新創業，從經濟源頭上培養大學生樹立經濟獨立意識與合理消費觀念。

3.信貸公司方面，應提高準入門檻，引導大學生正確消費

從消費信貸產品本身的角度出發，產品平臺應完善內部機制，提高審核門檻，完善基于性別差異的信用評級機制，為給大學生消費者做出正確的消費引導奠定基礎。由調查可知，大學生在使用消費信貸產品的過程中存在諸多差異，涉及產品選擇差異、性別差異、額度差異、使用范圍差異等。從差異度出發，消費信貸平臺可以設計針對不同層次與級別的大學生消費者的信用評級機制，在借貸門檻的設置上提高信譽度要求；可以設立“擔保人”機制，在大學生進行消費借貸時，避免沖動性提前消費行為。

在關于使用花唄等互聯網消費信貸產品時，在大學生會關注的問題調查中，投票率最高的是81.60%的信息安全，其次是69.86%的權益保障，還涉及交易成本、使用范圍與便捷度等。可見，消費信貸平臺可以從信息安全、權益保障等角度著手，改善信貸產品本身的運營機制，為大學生消費者創建更合理的消費空間，激勵消費者理性消費，為信用評級合理合規奠定扎實的環境基礎。

4.社會方面，各新聞媒體應發揮引導與曝光作用

從社會的角度出發，應發揮社會群體的曝光與監管作用，[6]對提前消費的觀念和行為進行相關普及和宣傳。社會群眾以及新聞媒體應提高提前消費相關知識在大學生群體中的普及度，從外界輿論的角度來監督消費信貸平臺及其產品的行為，對違規違法的消費信貸產品進行曝光，對大學生掉進提前消費行為陷阱的案例進行報道，以此來警戒在校大學生謹慎選擇使用消費信貸產品。

5.政府方面，應加強對消費信貸產品和平臺的監管

從政府的角度出發，相關政府監管部門應加強對消費信貸產品和平臺的監管，運用量化誠信機制規范提前消費。政府部門要加大官方宣傳教育的力度，提倡大學生樹立理性消費觀念。同時，在監督機制上進行創新實踐，對于消費信貸平臺的違規違法行為制定嚴格的懲處機制，從監管上解決消費信貸市場的秩序不規范的問題，為大學生消費借貸創造一個安全健康的經濟環境，從而在一定程度上規避大學生掉入提前消費的陷阱。

綜上所述，提前消費行為是在互聯網時代電子商務高度發展的經濟背景下所產生的附屬現象，合理的提前消費可以幫助大學生消費者解決資金上的燃眉之急，不合理的提前消費則需要警惕和遠離。在校大學生在面臨消費欲望過剩和經濟能力不足的矛盾，且沒有具備良好的理性消費觀念和理財意識的情況下，很大程度上不能抵擋來自消費信貸產品的準入門檻低、審批程序簡單、無需他人擔保等的誘惑，易陷入提前消費的陷阱，幫助在校大學生樹立理性的消費觀念迫在眉睫。從大學生自身的角度出發，應及時加強理性消費觀念和理財意識的培養，而作為外部環境中的高校、社會公眾、政府監管部門等，都有職責發揮其作用來監督管理消費借貸產品，利用正確的輿論導向，引導大學生關注提前消費所帶來的負面影響，從而有效遏制目前普遍存在的大學生提前消費現象。