金融科技賦能中小企業融資創新的邏輯與途徑探究

（重慶市小微企業融資擔保有限公司 重慶 401120）

在中小企業的發展道路上，存在著許多的阻擾，融資難、融資貴成為主要的問題之一。究其根源，最主要的還是其定價的缺失。想要使中小企業的發展順利，需要完善一系列的產業配置。中小企業在我國的各大企業中占比數量大，許多的大企業都是從中小企業發展而來的，想要使中小企業的融資創新，需要推動經濟發展、給予勞動人員就業機會、改善生產力，對中小企業給予支持，提倡廣大人民創新創業，使金融科技能夠賦能于中小企業的融資創新。

一、金融科技的發展

（一）金融科技的興起

在互聯網的時代下，大數據、云計算等的出現引領了新的工業革命的產生，打破了傳統的金融學科。新工業革命的爆發，不斷地使金融學科的研究范圍被重新的構造。金融中的大數據在全球的數據中占比升高，而科技革命也隨之誕生，人工智能被開發。這些智能技術迎來了革命性的突破，金融業被改變，科技的到來，使得金融的發展到達了制高點，打破傳統的金融，在科技的影響下，促進了金融科技的興起。

（二）金融科技的組成

金融科技的誕生涉及到的業務范圍廣泛，使技術更新的速度變快，還存在跨界的特點，甚至還能夠使各種行業混在一起共同發展。在區塊鏈的作用下，金融科技能夠與傳統的金融融合在一起[1]。大數據使金融對數據的分析具有可視化，金融科技分為幾個板塊，在不同的板塊下其作用不同，對于人工智能金融而言，能夠對股票的價格進行預測、管理股票風險、評估消費者的行為與意愿，以及對股票風險的壓力測試等。

（三）金融科技的應用

金融科技使金融的發展到達了一個全新的高度，而金融科技的出現對金融有很大的影響。金融科技對維護國家的金融安全有很大的幫助。在金融科技的發展下，對數據的分析更加得容易，但是相對的也減少了信息的不對稱性。因此需要增加金融市場的穩定性與可靠性，增強監管，預防市場上的不定性風險。金融科技能使我國的金融發展得更快，大數據能夠節省了許多的勞動力，減少員工的工作壓力，在人工智能的領域中，算法研究達到了很大的提升，利于金融機構的發展與進步[2]。在金融科技的幫助下，我國的民生得到了很大的改善，貧困人口在相對減少，在金融服務下，享受到了更多的改革勞動成果。金融科技在“一帶一路”的建設中也起到了助推的作用，使國家經濟與金融共同發展。不同的國家有不同的文化和發展，但因為大數據的聯通，利用了金融科技的手段解決了這些難題，使各個國家之間實現聯系與發展，使各個國家之間能夠交流與合作。

（四）金融科技的優點

金融科技是新興前沿的技術，對金融服務產生了重大的影響，金融科技可以說是顛覆了創新，集結了各種大數據與云計算這些最前沿的科技。金融科技最顯著的優勢就是方便快捷，金融有了技術的支持，能夠有效地防范風險，利用區塊鏈連接了各大優勢，使創新到達了一個全新的高度，在新的業務模式與新的技術應用下，還產生了新的產品服務，使金融行業得到了全新的發展。

二、金融科技對于中小企業融資創新的基本邏輯

（一）中小企業的發展受到高度的重視

對于勞動人員以及個市場來看，人們都比較偏向于大企業，大企業發展好、資源好，對于各種風險的預測準確率高，預防方法有效。但是大企業也都是從中小企業中發展而來的，想要使我國的經濟全面發展，離不開中小企業。在我國，中小企業數量的基數較大，并且中小企業的中行業分布也較為廣泛。現如今創新創業成為主流，但其中的關系也離不開中小企業，只有促進中小企業的發展，才能使我國經濟得到高質量的發展。對于中小企業的發展問題，國務院召開了小組會議，對于中小企業的問題展開了一系列的討論，最后國務院聽取了工業和信息化部的分析，對中小企業采取了政策上的支持，讓人們充分地認識到了中小企業對于我國經濟發展的重要性。政府印發了關于政府性融資擔保的相關通知，全面支持中小企業的創新創業發展。

（二）中小企業融資創新的阻擾

中小企業的融資創新，存在兩個主要的問題就是融資的難與貴。不僅是我國，全球的中小企業都存在于這個問題，中小企業對于大企業而言，規模相對較小，而能力也相對較差，在與大企業的談判中處于不利的地位。在與大企業的比較中，人們覺得中小企業的可信度低、規模小、成本又高。對于畢業生來說，大企業都是就業時的第一選擇，中小企業因此面臨著優秀人才少的問題。中小企業雖然在市場上經營方式靈活，反應靈敏，但在面臨風險時，會存在資金鏈短缺、營收下降，會造成營業額虧損的問題。這些問題一直伴隨著中小企業，這些問題也與多方面的體制以及相關政策方面存在關系。對于中小企業的融資難的問題，也是因為中小企業的融資數額較小，借款的周期較短所造成的[3]。中小企業在經營中，所需的資金較少，為了實現短期目標，所以在借款時的周期就會較短，進而就造成了貸款難的現象。可是在傳統的金融結構中，融資的標準是較高的，中小企業的融資很難達到這個標準。而市場上的競爭越來越激烈，稅費的負擔對于中小企業來說也相對較重，大多數的中小企業得不到政策的優惠，出現虧損的問題也只能自己負責，因此在資金短缺或者運營不善的情況下，就會面臨關門歇業的情況。

（三）解決融資創新阻擾的局限性

對于解決融資創新阻擾的傳統方法來說存在于許多的局限性，對于企業的相關信息，傳統的銀行很難對其做出及時有效的幫助。無法獲得及時的相關信息，也無法保證信息的真實性導致傳統方法的局限性。中小企業的發展規模小是眾所周知的，中小企業不僅資金較薄弱，而且承擔風險的能力也不行，想要解決這些傳統方法的局限性問題，必須進行創新改革。對于中小企業，在近期不設置增長目標，而是把重點放在改善企業的經營環境上，以及培養企業發展的動力以及能力上。財政方面對于中小企業來說很重要，要加強對于財政的管理，不能導致債務的堆積，造成結構失衡。政府對于減稅的力度要加大，最好擴大到全部的中小企業，促進消費，帶動經濟的增長。對于大企業與中小企業要一視同仁，天平秤要端平，打造一個公平競爭的市場，政府對于市場不能過分地進行干擾，要保護企業的合法權益。在市場改革與政府改革下，激發市場活力，促進企業的全面發展。

三、金融科技賦能中小企業的融資創新的路徑

（一）對中小企業融資創新提供金融創新平臺

金融科技雖然還有許多的不足，但是在不斷的發展中，金融科技體制的相對完善，已經集成了許多的優良技術，不同的技術對應不同的機構與部門，不同的領域也有不同的職責。金融科技發展出的全新技術，幫助中小企業的融資創新提供了一個全新的平臺。在平臺上中小企業可以根據創新的核心，借助電子合同、發票等把證券化、標準化的金融創新合而為一，降低成本，優質服務，通過區塊鏈的技術把各個相關聯的金融創新結合起來，激發經濟的活力。在金融創新的平臺上，企業可以分析市場相關數據，收集創新的方法，集眾人之力創造出一個全新的融資方法，對中小企業的融資創新有一個質的飛躍。

（二）對中小企業融資創新提供數字化服務平臺

未來的經濟發展離開不數字化的經濟服務，金融科技可以為中小企業融資創新提供一個數字化服務的平臺，在這個數字化的服務平臺上，利用金融科技發展出的數字身份認證技術可以幫助企業辨認出人物畫像，有了數字化服務對于中小企業的發展有了很大的幫助，給中小企業的發展提供了很多的便利，推動了中小企業由傳統到創新的改變，在協助中小企業的融資創新的過程中，改善了企業的運營方式。既促進了高質量的發展，也是推動經濟轉型的重要手段之一。在大數據的技術下，可以對金融行業進行信息分析，了解到借貸的問題，控制風險。利用數字化服務的計算，可以提高計算的準確度，進一步提高了結算的效率。

（三）對中小企業融資創新提供信貸服務創新平臺

在金融科技的幫助下，有了供應鏈使各個金融創新在一起，激發了經濟的活力，促進經濟的發展。金融科技的數字化服務在平臺上使中小企業的信用度增加，有了數字身份認證的技術，能夠精準中小企業的信用畫像，降低高成本與高風險的評估。而有了信貸服務平臺，人們可以在平臺上看到企業的信息，這些信息存在高信用度，為中小企業營造出快速且低風險的現象[4]。而有了電子發票不需要去打印紙質材料，降低了紙質材料易丟失的風險，而且通過平臺或者銀行就可以快速地查詢到電子發票的信息，通過數字身份認證技術可以監控到借款對象的信息，出現異常時，可以第一時間了解到情況，做出預警。這些信息化服務技術可以代替傳統的功能，增加信貸的信用，提高信貸的效率。在金融科技的創新下，非實體銀行也隨之出現了，并且數量在不斷地增加，非實體銀行在金融市場上還占據著重要的地位。對于金融科技發展出的技術，可以進行深度地開發利用，使中小企業的融資創新能夠走得更遠。

結束語：

金融科技對于金融的影響頗深，在金融行業中，金融科技的加入，對于中小企業來說是如虎添翼，在信息化時代的到來下，移動支付與電子貿幣在市場上得到了廣大的認可，也給人們帶來了許多的便利，在我國的金融行業中，人們都更偏向于國有企業的貸款，這就加深了中小企業融資的難度。金融科技對于中小企業的融資創新，擴展了中小企業的發展渠道。但中小企業的經營管理制度不是很完善，還是存在很多的不足，在金融科技的幫助下，形成了許多的創新平臺，在一定的程度下解決了中小企業的信用問題，對財務的管理進行了更深程度的監控與管理，降低了中小企業的信貸風險，提高了中小企業的發展能力。