經濟快速增長背景下居民的“財商培養”研究

摘 要：面對來勢洶洶的新冠疫情，我國經濟受到嚴重沖擊，但在全民族共同奮戰下，2020年我國成為全球唯一實現經濟正增長的主要經濟體。2021年上半年我國經濟也處于穩步復蘇階段，但居民收入及居民消費水平仍受疫情影響并未恢復至疫情前狀態。財商素質培養已是未來社會發展必不可少的一環，隨著各國對其的重視度不斷加大，我國也應采取相應措施來加以提升。財商提升應首先樹立正確的財富觀，擺脫談“錢”過于物質化、功利化的傳統觀念，正確看待財富價值。財商能力提升的好處不只是更好地管理資金，還同時教會我們有效識別風險，減少經濟損失。面對不斷興起的互聯網金融，要懂得理性消費。本文從社會、學校及家庭三方面提出相應推動措施，促使財商觀念得以普及與發展。

關鍵詞：宏觀經濟;財商培養;財富觀;消費觀;互聯網金融消費

本文索引：李航宇.<標題>[J].商展經濟，2022（01）：-097.

中圖分類號：F275 文獻標識碼：A

國家統計局數據顯示，我國2016—2020年居民人均可支配收入從23，821元提高至32，189元，增長35.13%。盡管目前人們手中的可支配現金越來越多，但Wind 2018年居民投資各類金融資產比例數據顯示，超一半的家庭中儲蓄存款仍是唯一的理財方式，其次是銀行理財，占比15%左右。截至2021年4月，中國通貨膨脹率處于1.3%。而銀行活期存款利率僅為0.35%，半年期存款利率為1.3%，才能與通貨膨脹率持平。可以說，錢放在銀行就基本處于貶值狀態，但大多數人仍沒有意識到這一現象，殊不知自己口袋里的錢每天都在面臨縮水。由此可體現出目前國民的基本財商素養仍有待提高。

1 疫情下的國內經濟形勢分析

近兩年來，由于新冠疫情的重大沖擊，對我國乃至全球經濟都造成了巨大影響，但在全民族共同奮戰下，2020年我國成為全球唯一實現經濟正增長的主要經濟體。雖然如此，但居民人均可支配收入在2020年第一季度出現斷崖式下降，跌至-3.9%。隨后開始恢復，在第三季度轉正（0.6%），但仍低于2019年同期的 6.1%。與此同時，居民人均消費支出呈現相同變化趨勢，但在逐步恢復下第三季度仍處于負值（-6.6%），相比2019年5.7%仍有很大差距。由此可見，在疫情的影響下，國民消費信心不足，對未來的不確定性有所恐慌，儲蓄動機有所增強。

國家統計局數據顯示，截至2021年上半年，中國經濟處于穩步復蘇階段，尤其第一季度GDP同比增長18.3%，是近30年來中國單季度GDP增長的最高水平。第二季度同比增長速度為7.9%，已高于近五年平均水平。2021年第一季度，全國居民人均可支配收入為9730元，比2020年同期名義增長13.7%。但兩年平均實際增長僅為4.5%，較2019年第一季度低了2.3個百分點。從總體上看，居民收入增速不足是消費增速放緩的主要原因，居民可支配收入的增速與居民消費水平的變化高度一致，居民消費占當期可支配收入的比例基本穩定。因此，想要進一步促進居民消費發揮驅動經濟復蘇的重要作用，有效提高居民可支配收入勢在必行。那么，在疫情沖擊下居民消費信心不足及居民可支配收入必將提升的雙重因素影響下，具備一定的財商基礎，對可支配收入進行合理劃分，有效規避家庭財務風險，就變得尤為重要。

2 財商是什么

財商又稱“金融智商”，最早由美國作家兼企業家羅伯特·T.清崎在《富爸爸窮爸爸》一書提出。它包括兩方面的能力：一是創造財富及認識財富倍增規律的能力（即價值觀）;二是駕馭財富及應用財富的能力。在筆者看來，財商能力的體現不在于你能賺多少錢，而是你如何將有限的金錢進行合理支配進而換取人生更大的自由和幸福。這才是所謂的通過提升財商能力幫助實現財務自由，而不是局限在追求龐大的財富數字之上。

3 財商培養的前提——樹立正確的財富觀

追逐金錢的道路是無止境的，對金錢的欲望往往會蒙蔽我們的雙眼，使我們錯過美好的事物。金錢是工具，而我們并不是它的奴隸。因此，樹立正確的財富觀才是財商能力培養的堅實基礎。

3.1 國內對財富觀的研究

“君子喻于義，小人喻于利。”在中國傳統觀念中，往往把“義”排在“利”之前，不喜對財富高談闊論。但當今學者對于孔子的財富觀念所持態度認為其是堅持“義利統一”的，主張取之有道、公平分配、消費節儉。近現代以來，馬克思財富觀也得到大量學者的研究，對其所提出的財富是勞動實踐所得，是實踐的產物進行了深度思考。同時，“綠水青山就是金山銀山”的綠色財富觀也是目前我國大力倡導的，創造財富的同時注重保護環境也變得尤為重要。

3.2 國外對財富觀的研究

西方很早便涉及財富觀念的研究與應用，最早的蘇格拉底學派學者色諾芬便認為，有價值的物品才是財富，而柏拉圖恰與其相反，認為物質便是財富。《國富論》的作者亞當·斯密也曾提出，財富是由勞動換取的。

3.3 我國國民財富觀認識不足之處

目前，我國大部分民眾對如何正確建立財富觀念可以說知之甚少，其中一部分原因在于傳統思想的傳承因素，認為談“錢”過于物質化、功利化。因此，大家都不習慣于在公共場合談論彼此對于財富的認知，導致減少了新理念的火花產生，進步遲緩。又因為無論是家庭還是學校，大多并未給予孩子們正確財富觀念的引導，他們只能通過自身的成長去摸索，致使其中很多人成年后還存在著不勞而獲、投機取巧的心理。這一方面是引導的缺失，另一方面是家長們并沒有培養孩子財富觀的意識和正確認知財富觀念養成的重要性，更別提去引導下一代了。

4 提升財富觀念及財商素質已迫在眉睫

正確看待財富，并有意識地培養財商素質在當今經濟急速發展的大背景下已慢慢變得尤為重要。

4.1 必要性

前文提到，在通貨膨脹下，大多數人依舊選擇把錢存入銀行，難道所有把錢存入銀行的人都不知道錢在貶值這一情況嗎？這其中不乏幾種原因，一是確實有些人對此并不了解，以為每天產生了利息自己的錢就在變多;二是即便了解情況但也不知道如何避免這一現象，投入股市風險又大，不敢輕易嘗試，這些都是國民財商能力不足的表現。要知道，除了銀行和股市，還有好多種風險不大但卻可以跑贏通脹的理財產品，如基金、可轉債、REITs等。然而這些信息大部分僅僅掌握在金融、財務等專業人士手中。所以將這些相對專業但不難理解的知識傳授給更多的人，讓其可以合理配置自己的資產應是社會經濟發展的重要一步。同時，近些年，各種詐騙手段層出不窮，僅2020年一年，全國公安部門破獲的詐騙案就有25.6萬起，避免的經濟損失達1200億元。這背后反映出的部分原因就是，我國民眾基本財富觀念的不足及財商能力的缺失，無法識別出騙局，讓犯罪分子們有可乘之機，而這其中不乏一些高學歷人才。

4.2 緊迫性

在國外，財商素質的培養早已滲入國家發展規劃當中。美國是最早進行財富觀念培養的國家，1986年，美國愛荷華州立大學開設理財教育課程，成為最早開設此課程的高校。1994年，美國眾議院通過了《聯邦中小學教育法案修正案》，其中更是提議要加強中小學的金融教育。2003年美國金融素養和教育委員會的成立更是標志著財商培養的推廣成為國家戰略。英國人則倡導理性消費、勤儉節約。孩子們在很小的時候家長便會教他們辨識紙幣與硬幣的區別，錢的不同來源及使用目的。隨著年齡增長，10歲左右便開始學著管理自己的錢，慢慢地便可意識到錢對于滿足未來需求的作用。發達國家的做法讓我們看到他們對于國民財商培養的重視，隨著我國國際地位不斷提升，喚醒國民財富觀念是躋身于世界強國所需的努力中的重要環節。

4.3 推動性

青年一代的培養是國家未來發展最重要的環節，他們代表著國家前進的動力和國際競爭中的首要力量。但近些年大學校園中的校園貸、信用貸事件卻頻頻登上熱搜，是如今的大學生真的很缺錢嗎？是家里滿足不了他們日常的學習花銷嗎？都不是。原因就在于很多學生沒有正確的消費觀念，存在攀比、過度消費、超前消費的行為。這些行為的背后恰恰表現出當今大學生財富觀念認知錯誤以及缺乏對于財富的合理分配的能力。而財商能力培養中很重要的一個環節便是學會對資源的合理分配。當這種不當的消費理念在正確財商知識的引導下，大學生整體財商水平將會有顯著提高，不良風氣也會大大減少。與此同時，面對國際化的競爭壓力，大學生這一群體承擔著祖國未來踏入更高層次的艱巨使命，未來的國際上更多的是沒有硝煙的戰爭，其中決定排位的一個重要的影響因素便是國民財商素質能力，而當代大學生便是推動其發展的主要力量。因此，極力推動大學生財商素質培養已迫在眉睫。

5 財商基于互聯網金融消費下的重要性

互聯網金融消費興起之初便受到了大量投資者的關注，第三方支付、P2P網貸、眾籌等金融理財方式的不斷涌現使得越來越多的人從傳統理財方式轉移到線上，金融消費呈現多元化趨勢，但也帶來了很多弊端，給人們敲響了警鐘。2018年P2P行業發生惡意欺詐事件，多平臺圈錢跑路，用戶損失慘重，隨后P2P行業平臺數量逐步下降。而其中損失最大的人群多為收入普通家庭，這背后恰恰反映出國民財商能力的不足，面對高收益回報無法合理評估風險。

目前，螞蟻花唄、借唄、京東白條等產品逐步滲透于人們日常生活當中，已基本實現線上信用卡功能。依托其電商平臺優勢，支付場景不斷下沉，不定期推出分期免息、分期折扣等策略刺激消費。使得越來越多的人開始超前消費，麥可思研究院發布的一份針對中國大學生消費行為的調查報告顯示，超前消費幾乎遍布于所有高校大學生之中。雖然互聯網金融消費的崛起一方面推動了國民消費水平的提升，但其帶來的弊端同時在告誡我們需要將自我消費觀念進一步提升。

6 措施與方法

6.1 社會層面的支持

推動財商素質培養的重要一環便是讓民眾意識到財富觀念的重要性，可以通過網絡宣傳，實體廣告的投放（如公交站牌的廣告宣傳板塊的利用），電視臺基于此目的開展相關的財經類節目，各大銀行在提供正常服務的同時對民眾進行相關知識的介紹等。無論選擇何種方法，其目的主要在于將相關信息滲透到國民生活中，由小見大，潛移默化地帶動國民財富觀念的提高。

6.2 學校層面的重視

學校是最能起到推動作用的場所，而大學生更是主要生力軍。校方可以安排經管類學院教授定期開展公益性講座，邀請各專業學生參加;在大學生通識課中可添加財商類知識培養的必修課程，要求學生基于所學知識寫出相關感悟，課程評價將計入最終畢業成績;同時，還可開展財經園地、金融角等開放式活動，鼓勵學生積極參與。也可以在大一結束后，安排暑期課外作業，要求學生們總結過去一年的消費情況，分析其中合理及不合理之處。其好處在于，大一新生剛剛入學不久，也剛開始擁有相對大筆的生活費，在進行分析后可以清晰認識到自身生活費上的管理問題，為后面三年及未來的花銷管理打下基礎。

6.3 家庭觀念的培養

家庭方面的培養首先應是家長們自身對此引起重視，并且通過相關渠道學習知識。在培養孩子前，自身應該具備正確的財富觀念。隨著孩子們的認知逐漸建立，教導其金錢方面的簡單常識、錢的來源與用途，培養其通過勞動換取零花錢的習慣，而非“要什么，給什么”。但同時也要注意讓孩子們意識到“錢并不是萬能的”的觀念，不要深陷物質追求之中，引導他們把錢視為創造和改善生活的工具。

7 結語

面對突如其來的新冠疫情，我們攻堅克難，使我國經濟恢復穩步增長。隨著進一步的深化改革開放，社會發展所需的能力越來越全面，多元化人才已是未來發展的主要生力軍，而這些人所應具備的必不可少的能力之一便是財商能力。無論是社會、學校還是家庭都應盡快樹立起培養一代代具有高財商能力人才的意識，為國家乃至世界的發展儲備優秀人才。

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