探討大數據環境下的互聯網金融風險管理

陳華

（中國民生銀行 北京 100031）

互聯網金融的發展，使金融資金投入成本有效降低，相關的金融工作流程得到優化，問題處理效率提高，相應的互聯網技術帶來的風險增加，需要在互聯網金融發展過程中創立相應的風險管理工作，使整體互聯網金融發展在安全的環境下進行，從而有效保證互聯網金融的健康發展，科學有效地提升社會經濟發展水平。

1 大數據背景下互聯網金融的概念解析研究

互聯網金融是大數據時代的發展特色，是“互聯網+”理念的拓展，借助互聯網技術中的大數據內容和云計算技術，將金融工作體系進行網絡性優化，使傳統金融行業的具體工作內容與互聯網信息技術進行全面結合，實現金融行業的功能化發展。金融服務體系是金融行業主要的工作范疇，包括金融市場體系、金融服務體系、金融產品體系及互聯網金融監管體系等內容，促使互聯網金融發展更加全面，功能更為齊全，改變人們的生活方式，進而促使金融受眾群體借助互聯網的力量，查詢到更多信息機遇。

互聯網金融與傳統金融相比，具有一定的優勢，能夠將信息內容更加透明化，幫助受眾群體進行更為全面的產品對比，選擇性價比更高的金融產品，進而幫助社會群眾進行成本節約，解決生活矛盾。

2 大數據背景下互聯網金融風險管理的價值研究

從目前社會的互聯網發展情況來看，在互聯網行業進行風險管理是很有必要的，能夠從更多角度進行風險問題研究管控，使互聯網技術的發展擁有更為健全的基礎。

2.1 增加互聯網機構風險意識

如今的大數據環境對互聯網金融行業的發展進步產生了較大影響，為了保證互聯網金融行業現代化發展，借助有效的風險管理措施，建立相應的風險管理制度，讓互聯網金融機構能夠與其他行業進行有機結合，實現跨行業式的管理制度確立，讓互聯網金融機構在較為全面的社會發展狀態下，樹立正確的風險管理意識，增強思維層面的能力。管理層風險管理意識的加強可以對自身的風險認知進行優化，在不斷變化的社會環境下，了解更多風險信息，從而使自身企業的管理決策信息得到及時更正。

2.2 促使行業健康發展

大數據背景下，各行業信息運行傳播較快，互聯網金融行業的工作信息作為有一定私密性的內容，需要更為健全的風險管理制度進行約束保護，促使互聯網金融行業健康發展。在互聯網金融行業進行發展建設時，過程中遇到的各類不確定因素會讓機構企業本身遇到一些發展性問題。為了有效降低發展的不確定性，需要對金融風險管理工作進行有效地落實，在實際發展過程中探尋更為基礎的技術性內容，鞏固管理工作的基礎，使其獲得更多進步的可能。行業的健康發展與各個互聯網金融機構企業息息相關，風險管理工作在大數據背景下進行優化進步，需要面臨多方面的危機，因此有關風險危機的評估需要更為健全的體系作為輔助，使風險管理工作更為具體。

3 大數據背景下互聯網金融面臨的風險

在當前社會環境下，互聯網金融的發展不僅要從自身服務功能性健全的角度進行，還要加強風險管理工作，需要明確不同方面的風險內容，從而具體地提出合理的解決策略。

3.1 基礎技術及業務發展的風險

現今大數據技術已經廣泛普及，很多信息內容開始進行云儲存，人們的信息安全需要更加全面的管理系統進行保護。很多時候，一些危害性信息并不能用肉眼發覺，一旦進行上傳，就會導致很多數據儲存庫出現問題，使信息的分類存儲處理工作出現問題，很有可能導致后續的信息泄露風險出現。目前，信息流轉速度較快，需要對海量的信息進行查找儲存，相關的金融內容都需要在大量的網絡信息中進行查詢，很大程度上增加了信息收集人員的工作量，需要借助專業的管理平臺系統進行有效查找。技術方面的不足，讓信息保護工作出現了更多問題，很多金融機構正在積極研究這些信息泄露問題，對各個技術應用環節進行優化，對金融信息技術安全管理工作進行全面落實。

金融行業具有一定的展示性和邏輯性特點，在進行互聯網創新時，數據信息分析方面的工作需要更加細致、謹慎。由于我國的互聯網金融產生及發展的時間較晚，還不夠完善，在相應的數據存儲、分析處理、整合研究方面存在一定的缺失，服務業務范圍影響作用沒有得到擴大，一些不恰當的技術應用會給互聯網金融發展帶來新的風險。

3.2 誠信度風險

如今，互聯網技術的應用已經是社會發展的必需措施，金融行業與互聯網相融合，使得互聯網金融企業得到創新發展。在早些時候，互聯網金融企業的發展會利用債權，并且為了增加收益，擴大企業規模，需要不斷增加新的項目和投資人，這樣才能保證企業的資金流動守恒。但是，過多的投資人加入會讓不合適的債權得不到有效篩選就被引入，使互聯網金融發展出現問題。基于此類情況，因為互聯網金融企業的信用審核評估工作不到位，相應的選擇標準不足，粗放型信用評價管理工作，導致互聯網金融企業的發展出現了誠信方面的風險，并且在接連影響下，信用違約和欺詐風險也在提高。

另外，需要注意的是有關法律風險的問題。在互聯網金融企業工作環境中，法律性風險內容主要表現為內部網絡的病毒入侵和各種不法分子及黑客利用互聯網平臺對信息金融交易破壞、篡改，偷竊轉移資金，以達到洗黑錢的目的。這種法律風險的產生，會造成互聯網金融企業面臨更大的資金流失風險，甚至出現企業破產現象，對社會經濟發展是不利的，并且破壞了社會發展的穩定。

3.3 政策與管理內容風險

互聯網金融企業會與各個銀行合作，將很多資金進行托管，但只是形式上的托管，在支付環節，投資者的資金仍舊存儲于企業自身在銀行開設的賬戶中，并未脫離互聯網企業，與銀行產生存儲聯系，還是存在被企業挪用的風險，并且相應的監督管理工作缺失、管理機制不夠健全，使得資金存儲問題發生概率更高。很多金融企業為了擴大自身知名度會選擇進行廣告宣傳，花費大筆支出借助知名媒體的權威性能力來提高自身的信譽度，設立不同地域的分公司及分支機構，拓寬自身服務面，吸引更多投資者和社會群眾，提供資金投入或進行盲目消費，為不法分子提供更多經濟犯罪漏洞，造成互聯網金融企業或組織機構的發展不符合社會經濟市場要求。另外，由于有關單位部分的監管不足，未曾對相關的互聯網金融平臺進行監督管制，在其運轉發展期間，不能及時發現資金管理風險，導致更多風險進一步擴散，引起社會動蕩。

4 大數據環境下互聯網金融風險有效管理的實踐途徑

為了讓互聯網金融企業或機構發展得更加合理科學，使其發展具有可持續性，需要從不同發展角度，結合社會現實進行有效的風險管理，實施多種管理政策，而后實現風險的降低。

4.1 樹立正確的發展思維

大數據時代具有獨特的發展特點，互聯網金融企業的發展進步需要結合實際大環境進行思維思想的更新發展，樹立全新的發展戰略思維和思想觀念，進而從思想角度進行行動指導，促進企業發展進步。管理人員需要更新自身對大數據時代的看法，對大數據時代發展產生的金融風險特點進行分析研究，找到風險產生的原因及風險的表現形式，聯合相關影響因素進行研究，找到準確的數據依靠，逐步改變原有的抽樣調查方式，進行全方位地檢查研究，將大數據金融信息進行全面整合，提高風險研究效率保證風險產生率的降低。樹立正確的互聯網發展思維，將其與現實金融市場現狀相結合，有效完善風險管理策略，實現風險的有效防范，進而減少企業與客戶的損失，實現共贏，從而提高企業信譽度。

4.2 完善相關征信體系

由于國內相關的金融征信體系不夠完善，導致各種信用違約和欺詐風險不斷上升，為了實現互聯網金融風險管理的有效性，需要對個體征信體系進行構建完善，確保個人信用能夠與互聯網金融發展進行一定的結合。有關單位可以適當借鑒國外金融風險管控經驗，結合國內實際金融發展市場，較為實際地完善互聯網金融征信體制，對其中蘊含的信息內容進行完善整合。政府部門作為征信體系完善不可缺少的重要力量，需要有關部門對金融企業進行發展監督，避免用戶信息泄露風險的出現，監督企業嚴格遵守相關法律條例，將收集整合的客戶信息進行安全存儲，根據不同地區的實際經濟發展狀況進行相應數據管理平臺的構建，實現數據信息的有效流通和全面應用，對數據平臺系統進行安全技術設置，實現對信用報告的全面監督管控，有效降低信用風險。

制定及完善相應的信用缺失懲處規范，對失信人員的生活、工作限制進行明確，將失信人員放置于黑名單中，確保在金融貸款業務中不會接受此類人員的申請，政府有關單位也可以利用司法程序對失信人員進行一定的警告，確?；ヂ摼W金融的健康發展。

4.3 建立保險機制

互聯網金融企業具有一定的獨立發展特征，借款人能夠更加高效地取得自己申請的借款，并且擔保的門檻更低，使借款人的可借款空間變多。同時，會讓互聯網金融企業失去一定的安全保護，因為擔保條件的降低會讓貸款成為違約風險較低的一種借錢方式，很有可能對互聯網金融企業造成一定的資金缺失影響。而保險公司一般都是擁有雄厚資金的企業，并且企業當中不同風險的承擔管理機制較為成熟，能夠為不同風險事故進行規范內的資金承擔，讓保險機制加入互聯網金融借款工作中，有效降低借款人的信用風險，提高擔保成本，讓借款人按時交還借款金額與利息，實現互聯網金融企業的健康獨立發展，擴大影響范圍，為社會經濟發展提供更多可能。

4.4 加強多方面管控力度

大數據時代背景下，互聯網的高速發展給各個行業帶來了不同程度的變化，互聯網金融行業將金融管理與現代化信息技術相結合，提高信息傳遞速度，優化工作的同時，也會帶來更多管理風險。因此，需要在進行互聯網金融風險管理時進行管控力度的加強，完善市場標準規范，使互聯網金融整體發展規范嚴謹。另外，需要適當重視對基礎設施的建設，將計算機系統和軟硬件設施進行及時完善，看重人才培養計劃，結合實際發展情況制定合適的培訓計劃，加強人才培養的管理力度，使互聯網行業擁有高度的信息安全性。

關注國家相關政策的變化，在進行互聯網技術應用時嚴格按照規定要求，將新業務開發工作與現實政策制度相結合，制定較為完善的交易流程，借助管理力度的加強，讓互聯網金融行業的風險進一步降低。另外，需要對金融機構本身的信息審理能力進行加強，結合管理工作力度的加強，讓市場檢測制度更為完善，從而更好地發揮監督管理部門的作用，使風險管理工作內容更加優化。

4.5 培養專業互聯網金融風險管理人員

互聯網金融作為新型現代化行業，對人才的需求與以往不同，為了提高互聯網金融風險管理質量，需要更符合行業需求的人才做出重大貢獻，使互聯網金融的安全性和可靠性得以提高。因此，需要關注的內容就是對新員工和老員工進行技能培訓，根據不同工作群體的特性，設置合適的技能培訓策略，進而對互聯網金融機構進行整體服務能力的加強，規避更多金融風險。在進行員工培訓創新時，需要從長遠的角度考慮，對員工進行加強，將互聯網金融整體發展決策與人才培養計劃進行有機融合，夯實人才培養基礎。

專業人才的產生不僅需要培養計劃措施的完善，還需要相應的考核制度作為約束，在恰當的時機檢查員工的學習情況，對員工進行更多工作熱情的激發，使員工保持更加專業的工作態度，提高互聯網金融風險管理工作質量。

5 結語

大數據時代，金融行業與互聯網技術進行有效結合，互聯網金融作為新時代的金融新產業，在目前科學技術的支持下得到了很多發展，同時面臨著安全風險。為了保證互聯網金融的健康發展，促使現代化金融行業經濟的穩步發展，需要對金融風險管理工作進行一定的優化處理，有效控制風險，構建和諧的發展環境。