一年關閉3000多家，銀行網點為何大規模“消息”？

蘭爍

銀保監會數據顯示，截至2021年年底，近一年關閉的網點數達到三千多家，其中不乏國有六大行的網點。

對于年輕人來說，大部分業務都可以在線上輕松完成，網點的去留無關緊要，但是對于眾多老年人而言，存取款離不開銀行，涉及到醫保、身份信息更新等任何一個小功能的變化都需要到銀行辦理，網點的重要性不言而喻。

某國有銀行一名大堂經理透露，目前網點的客戶群體以老年人為主，銀行增加了很多適老服務，基本上都會配備一對一的指導。

那么銀行網點為何被“淘汰”？在銀行網點的走訪過程中，記者發現，隨著數字化轉型的推進，網點數量過多造成冗余，運營成本不斷上升，因而銀行選擇關閉部分低效網點;但與此同時，新的網點正緊跟政策趨勢逐步覆蓋西北地區縣域。

老年人成網點主要客戶群

2021年11月9日上午，中國農業銀行廣州某支行大廳內，十幾位前來辦理業務的老年人正在排隊，幾名工作人員在一旁細心指導。而放眼望去，年輕人只有寥寥數名。

“我是過來取錢的，平常來得不多，兩三個月一次。”一位滿頭白發的老人表示，“我自己不會使用智能手機，要用錢了只能來銀行。”大廳內不少老年人都有著類似情況，存取款是他們走進網點的主要需求。該行一名大堂經理表示，“存取款相對比較簡單，還有一部分是醫保卡業務，流程比較繁瑣，老人過來以后我們基本上會進行一對一指導服務。”

郵儲銀行廣州某支行大廳內，也有不少老人在智能柜臺前排隊等候。68歲的李奶奶說，“前不久存折丟了，這次是過來補登。平時取錢也會過來，大概一兩個月一次。”李奶奶還補充說，手機是很方便，但自己記性不好，總會忘記步驟。

也有老人能夠熟練使用智能手機進行支付。鮮少到銀行網點的張爺爺透露，“平時買個菜什么的都可以用微信支付，今天是轉賬的時候出了點問題，才過來問問銀行，平時也來得少。”

根據第七次人口普查數據，我國60歲及以上人口有2.6億人，比重達到18.7%;65歲及以上人口1.9億人，比重達到13.5%。與上一個十年相比，60歲及以上、65歲及以上的人口比重分別提高了2.51%和2.72%。

人口老齡化將帶來方方面面的挑戰。如何提升適老服務，也成了銀行網點等公共空間亟需考慮的問題。

中國工商銀行廣州某支行一名大堂經理表示，“現在網點的主要客戶就是老年人，我們銀行也做了很多相應的適老服務，比如配備了老花鏡，設置老人專座，調大屏幕字體等，基本上是一個一個步驟地服務到位。”該經理還表示，“如果有行動不便的老年人需要辦理業務，我們也會根據實際情況上門，需要提前審核資料，或者到時候撥打人工電話都可以。”

IPG中國首席經濟學家柏文喜分析稱，老年人群體對于銀行柜臺的需求仍然存在，沒有網點對他們來說極不方便，銀行應該在維持一定實體網點規模的同時，加強針對老年人的線上場景化和智能化建設水平，以照顧到老年人的需求。

《平臺銀行》一書的作者劉興賽則認為，處理網點的老年客戶服務問題，不僅彰顯銀行對老年群體的關懷，也涉及到銀行網點的轉型方向。

“目前，智能化、自助化成為銀行網點轉型的主要方向，但這恰恰與事實上網點的主要客戶群（老年人）相背離，是網點轉型戰略錯位的微觀表現”，劉興賽分析道，“解決這個問題，關鍵是要將網點的服務分層，進一步明晰業務群體和業務模式，避免出現以智能化來應對老年群體的現象。”

關閉3000多家網點背后：撤離低效網點，布局西北縣城

2021年以來，包括國有大行在內，關閉的網點數量多達3196家，僅僅2021年11月1日至11月9日，就關閉80余家。

銀行網點為何大規模“消失”？

從大趨勢來說，銀行正處于全面向數字化轉型的過程，相對線下網點，線上銀行的優勢顯而易見;另一方面，以發達城市的視角來看，網點布局過于密集，而相應的功能服務大同小異，導致銀行的運營成本不斷升高。

對于大批網點關閉的原因，獨立經濟學家王赤坤分析稱，“銀行網點屬于體驗式的消費服務，需要較高的建設成本。近年來年輕人很少去網點辦業務，銀行的收儲攬儲能力下降，而續約租金在翻倍，導致綜合成本高企。”

劉興賽則總結了“歷史原因”。他表示，“過去很長一段時間，銀行走在大規模擴張網點的路上，但不少網點績效表現不佳，因而需要對粗放式的擴張進行調整;另一方面，銀行當前傳統物理渠道的獲客、活客功能在不斷萎縮，網點已經喪失了銀行主渠道的地位。”

相對于網點，線上銀行有著更為明顯的優勢。“線上銀行的獲客成本可能比網點低幾十甚至上千倍，而在互聯網屬性下，線上銀行的交易更為高效便捷，業務擴展邊界和業務規模也有了跨越式的提升”，王赤坤表示，“未來銀行網點可能會像實體店鋪一樣被擠壓。”

運營層面，以平安銀行為例，該行在2021年半年報中指出，超過80%的網點對公業務已經實現遠程處理，節約了4000萬元/年的人力成本。

根據國有大行的財報顯示，對于運營成本的部分并未有直接表述，但多家銀行均表示，上半年努力推進低效、密集網點撤并或遷址，持續推動網點運營人員向營銷崗位轉型。

與此同時，國有大行近年緊跟國家扶貧政策，持續向西北地區縣域布局網點。銀保監會數據顯示，2021年新增的銀行網點數量達到3063家，在這些新設的網點中，西北部地區的村鎮占比較高，且以支行為主，而一二線城市極少。

中國建設銀行也在財報中表示，2021年上半年實施遷址、撤并網點192個，2020年新設網點63個，進駐8個空白縣域;中國工商銀行2021年上半年則在京津冀、長三角等重點區域優化調整183家網點，在縣域新增45家;中國銀行2021年上半年在國家扶貧工作重點縣設立網點320家，在“三區三州”深度貧困地區設立網點89家。