農村養老保險繳費率對農民消費的影響

李鵬飛

（山西省長治市上黨區郝家莊鎮人民政府 山西長治 047100）

引言

在經濟發展進入新常態的背景下，需要發揮居民消費對經濟增長的拉動作用。而相較于城鎮居民，農村居民消費增長的潛力較大，但受二元經濟結構影響，農村地區經濟發展相對緩慢，社會保障水平較低，居民普遍形成“攢錢防老”等理念，給刺激農民消費帶來了困難。自新農保試點工作開展以來，國家開始上調養老保險繳費率，同時增加繳費補貼，增強了養老保險可持續，消除了農民后顧之憂，因此將給農民消費帶來一定影響。

一、養老保險制度與農民消費的關系

在養老保險制度和農民消費之間存在密切聯系，因為通過建立完善養老保障制度，可以降低農民消費預期，為農民帶來更高收入預期，達到增強農民邊際消費傾向的效果。而發放養老金，能夠直接給農民帶來更多可支配收入。從農村居民人均可支配收入增長情況來看，2021 年達到了18931元，增長10.5%，城鎮居民人均增長8.2%。從人均消費支出來看，農村居民達到15916 元，增長16.1%，城鎮人均30307元，增長12.2%。從漲幅來看，近年來農民消費增長較快，重要原因是農村居民收入不斷增長，但也與農村社會保障制度完善相關，促使農村家庭減少儲蓄的同時，增加了消費。過去很長時期，國家養老保險制度以城鎮居民為核心，導致農民養老依然主要依靠家庭，對農民消費產生了抑制作用。根據國家統計局發布的數據可知，自2009年實行新型農村養老保險制度以來，農村居民參加養老保險的人數逐年提高，農村居民的養老保障意識也在提高，尤其隨著國家對農村養老問題重視程度的逐漸提高，開始推動社會統籌和個人賬戶相結合的養老保險制度完善，參加基本養老保險制度的農民日漸增多，截至2021 年6 月，全國基本養老保險參保人數達到10億人以上，覆蓋率已經超出90%。在提高養老保險覆蓋率的同時，國家開始不斷提高養老保險繳費率，在確保養老保險制度可持續的同時，也希望進一步發掘農民消費潛力。

二、農村養老保險繳費率對農民消費的影響

（一）農村養老保險繳費率變化分析

自2009年新農保制度正式實施以來，農民不再單純依靠自我儲蓄方式進行養老保費繳納，而是通過個人繳費、集體補助、政府補助三種途徑籌資，由個人、集體和政府分擔社會保險繳費責任。2014年，農村養老保險與城鎮居民養老保險合并，形成了城鄉居民養老保險制度，由地方政府和中央財政對參保居民給予繳費補貼。在各地經濟發展存在較大差異的情況下，政府的補貼水平不同，導致參保繳費率并不統一。遵循多繳多得理念適當提高養老保險繳費率，希望能夠為農村居民提供完善社會保障水平。但隨著農民可支配收入的減少，農民開始增加預防性儲蓄，給日常消費支出帶來了影響。為推動各地養老保險制度的完善，確保國家總體養老基金持續增加，國家多次上調了農村養老保險金額，在2021 年將養老金統一上調4.5%，實現了17 連漲。而各地在此基礎上，也可以結合地區經濟條件適當提高基礎養老金水平，進一步調高養老保費繳費率。如山西省將城鄉居民養老保險最低繳費標準從過去的100 元上調至200 元，共劃分為10 個繳費檔次，最高可以繳納5000 元。隨著繳費額度的上漲，補貼也隨之增多，意味著選擇越高的繳費檔次獲得的補貼越多，同時養老金待遇水平也隨之提升，鼓勵農村居民結合自身經濟條件選擇更高繳費檔次。面對這一趨勢，需要進一步了解農村養老保險繳費率給農民消費帶來的影響，為相關政策的出臺和完善提供指導。

（二）養老保險繳費率對農民消費的影響

從養老保險繳費率提高給農民消費帶來的影響來看，主要通過影響農村居民收入、調整收入分配過程和調節農民心理預期產生拉動消費的作用。

1.影響農村居民收入

農民消費不僅需要消費意愿支撐，同時也需要有消費能力的支撐。在養老保險繳費有所提高的情況下，可以起到增加農民消費意愿的作用，促使農民產生消費傾向。在農民制定消費決策方面，需要考慮家庭醫療負擔、子女教育負擔等各項負擔，能否產生消費行為更大程度上取決于消費能力。從收入增長角度來看，提高農村養老保險繳費率能夠促進農民收入直接和間接增加，因此能夠刺激農民增加消費。

一方面，繳費率提高的同時，農民能夠領取的養老金也隨之增多，使農民收入取得直接增長。從農民獲得的持久性收入來看，過去主要包含農業生產收入，相較于養老金收入存在更大不確定性。而養老金收入為國家財政兜底，可以保證農民擁有穩定持續收入，達到有效刺激農民消費的作用。針對60歲以上人群來講，通過務工等方式獲得的收入明顯減少。在已經領取養老金的情況下，可支配收入有所增加。在參加社會保險方面，不同收入群體選擇了不同繳費檔次，在繳費率提高的情況下，選擇高繳費檔次意味著領取的養老金更多，受到的消費鼓勵也更大。因此相較于低收入家庭，農村高收入家庭可能因為選擇的繳費基數更高，受到的消費刺激效應更加顯著。

另一方面，按照規定養老金由個人賬戶和基礎養老金兩部分構成，前者根據繳費情況累積，后者由政府補助。近年來隨著經濟發展，各地繳費補貼額度陸續上調，如繳費200元補貼為35 元，繳費300 元補貼提高至40 元，繳費500 元補貼60元，意味著農民收入獲得了間接增長。隨著收入增長和養老保險制度完善，農民后顧之憂有所減輕，促使農民消費也隨之增長。但考慮到各地經濟發展水平存在差異，使政府給予農民的養老保險基金補貼存在差異，引發了各地養老保險繳費率變化，給農民消費支出帶來了復雜影響，給農民消費帶來的影響存在差異性。如東部地區包含上海、北京等財政實力較強的省市，地方政府提供的補貼更多，養老保險繳費率相對其他地區更高，小幅度調整時給農民消費帶來的影響相對較小。而中部地區各省份之間的經濟發展存在一定差異，包含長沙、武漢等大城市都將最低繳費基準提高至200元，同時增加了財政補貼額度，對農民消費產生了顯著刺激效應。西部地區經濟較為落后，部分農村家庭收入較少，部分家庭未能繳納養老保險，同時政府在養老保險方面提供的補助較少，總體對農民產生的消費影響有限。通過綜合分析，可知各地區受經濟發展水平影響，在提高養老保險繳費率時對農民消費產生的刺激效應存在差異。

2.調整收入分配過程

根據相關理論可知，近年來隨著國家支農力度的增加，農民收入持續增長，消費也隨之提升。但與城鎮居民相比，農民收入和消費仍然處于低水平，導致農村家庭為應對不確定性風險增加儲蓄。而隨著土地養老功能的弱化，子女教育、醫療等消費支出的增加，也促使農民需要增加預防性儲蓄。根據國家社會保險制度中的特別規定，要求財政補貼可以縮小城鄉差距，通過制度再分配完成財富轉移。根據收入分配效應可知，政府對養老保險的補助將從經濟發達區域向落后區域分配，達到促進居民收入增長的目標，并通過調整農村居民收入分配過程產生刺激消費作用。

一方面，不同于過去的養老保險單純依靠個人積累實現收入分配，城鄉基本養老保險制度從維持農民最低生活角度出發，由財政承擔基礎養老金發放，并由地方給予個人繳費檔次補貼，意味著農民在養老金支付上與城鎮居民可以達到平等，在繳納相對少的費用時依然可以獲得相同收入，促使農民整體收入增長。提高繳費率，隨著補貼的增加，可以進一步調整收入分配，縮小城市和農民居民的收入差距，達到提高低收入農民消費需求的效果。

另一方面，從個人收入分配角度來看，繳費率的提升向農民釋放了養老基金和未來收入可持續的信號，能夠通過解決農民養老顧慮刺激農民增加在教育、生產等方面的投入，促使農村家庭消費水平有所提升。如在生產方面，可以選擇引進先進生產模式或土地流轉等方式，達到提高農民勞動生產率和家庭收入的效果。而增加教育投入，可以加強農村人力資本積累，通過促進農村勞動力遷移和技術提升獲得更好收入，優化農民勞動力資源配置，給農民帶來更多收入的同時，使農民獲得更大消費潛力。

3.調節農民心理預期

從居民消費角度來看，存在不確定性效應，即收入和消費兩方面的不確定性。現階段，農民收入包含農業性和非農業性兩方面，前者通過務農方式獲得，后者主要通過外出打工等途徑獲得。而農業產業，將同時承受自然風險和市場風險，造成收入存在較大不確定性。選擇外出務工，受農民教育水平、技能等因素限制，在從事勞動性工作時難以獲得用工保障，造成農民收入波動較大。在消費支出方面，在教育、住房、醫療等方面的支出也帶有不確定性，將給農民消費帶來影響。為預防風險，農民將減少即期消費，希望通過增加儲蓄應對不確定性事件。隨著養老保險繳費率的提升，國家社保基金總體有所增加，補貼也隨之增加，能夠為農民帶來更加穩固的養老保障，通過消除農民后顧之憂刺激農民增加即期消費，帶動農村經濟發展。因為隨著繳費率增加，消除了農民對養老保險難持續問題的顧慮，促使其可以放心增加消費。通過降低農民心理對政策不確定性的預期，使農民進入到有保障的時代，給予農民更多消費信心的同時，可以逐步引導農民轉變消費意識。因此養老保險制度的完善，增強了養老保險的可持續性，可以削弱農民產生的不確定性感受，改善農民的心理預期，促使其減少儲蓄和增加消費。但在家庭未領取養老金的情況下，繳費率提高也可能對農民消費產生負效應。出現這一情況，與家庭收入當期變化有關，因為領取養老金普遍要求達到60歲以上，繳費率的提高能夠促使其通過減少即期消費增加養老投入，因此可以通過影響農民消費意愿帶來的抑制效應。

（三）發展建議

通過綜合分析可知，影響農民消費的因素較多，從養老保險繳納角度展開分析，應認識到提高繳費率對刺激農民消費產生的效應有限，同時受地區經濟發展、家庭收入等多項因素的影響。歸根結底，仍然是由于農村養老保險等社會保障制度未能得到有效完善，給農民帶來的福利有限，應通過靈活調整充分發揮保障作用，達到提升農民消費信息的目標。

首先，應增加農民繳費補貼。從收入分配等角度進行考量，想要增加農民消費，勢必需要減少其預防性儲蓄，以推動農村經濟的可持續發展。在農村消費市場擁有較大潛力的情況下，健全社會保障體系才能給予農民更多保障，調動農民消費的積極性。為此，國家和地方還應持續增加農民養老補貼投入，推動農村消費結構調整，引導農民進行養老、醫療等基本保險繳納的同時，能夠從實際需求出發進行其他養老消費，減輕收入不確定性因素給農民帶來的養老負擔。在此基礎上提高農民繳費補貼，可以促使農民選擇更高的繳費檔次，有效刺激農民消費。從農村家庭收入角度完成多檔次劃分，面向低收入家庭、低保人員、殘疾人等特殊群體，應當適當增加養老繳費補貼，減少農民繳費支出。在實踐操作中，還應面向農村加強相關政策宣傳，鼓勵更多農民參與繳納養老保險，使相關補貼持續增加，明顯提高農村社會保障水平的同時，充分發揮繳費率調整對農民消費產生的刺激效應。

其次，靈活調整地區保障制度。在農村養老保險政策實施過程中，應考慮到地區差異，對地區社會保障制度進行靈活調整，確保繳費率調整能夠對中西部低收入農村居民產生更強的消費刺激作用。結合這一目標，需要完成養老保險制度的統籌規劃，從財富轉移角度為經濟發展相對落后的地區給予更多政策支持，逐步縮小各地區保險繳費率差距。而各地根據地區發展水平，在體現公平原則的基礎上，應在繳費檔次設計上傾向于減輕低收入農村居民繳費負擔，達到提高養老基金利用效率的目的。在老齡化程度不斷加深的背景下，地方政府還應結合人口年齡結構推動保險制度改革，增加對老年群體補貼力度的同時，適當提高中青年群體的繳費檔次，避免出現收不抵支的問題。在切實提高民眾對養老保險信任度的基礎上，中西部地區能夠通過調整繳費率和靈活選擇繳費時間等方式減輕弱勢群體繳費負擔，發揮保險保障功能和促進消費作用。面向中高收入家庭，通過提高繳費檔次方式享受繳費率下調優惠，刺激收入人群增加消費。

最后，需持續增加農民收入。根據實證分析結果可知，增加農民收入將對農民消費產生決定性作用。相較于城鎮居民，農村居民收入增長緩慢，成為制約農村消費的關鍵因素。政府應加大支農力度，從推動土地制度改革、擴大農業生產規模、引導農村剩余勞動力轉移等角度全面提高農民收入水平，為增加農民消費奠定扎實基礎。而持續完善農村社會保障制度，通過發放養老補助金、撫恤金等方式可以為農民帶來更多收入，確保農民擁有足夠資本擴大生產規模，達到增加預期收入的目標。在實施“鞏固脫貧成果”過程中，面向農民提供生產補貼的同時，可以從享受養老保險優惠政策等角度鼓勵農民調整農業結構，按照政府規劃進行高附加值農產品生產，使農民享受社會發展帶來的科技成果，保持收入的快速增長。面向農民工群體，通過提供基本醫療、養老等保障也可以消除群體后顧之憂，有效引導農民將資金用于學習和培訓等領域，通過提高自身技能和綜合素質水平獲得更強的就業能力，為農民帶來更多收入，挖掘農民消費潛力。

三、結語

根據收入分配效應和不確定性效應等理論可知，在農村養老保險繳費率有所提高的情況下，能夠通過增加農民收入、調整農民收入分配和調節農民心理預期等途徑刺激農民消費。但農民消費將受到地區經濟水平、家庭收入等多項因素的影響，單純提高繳費率產生的拉動消費作用有限。未來在農村養老保險政策制定上，想要通過提高繳費率充分刺激農民消費，還應從增加繳費補貼、調整地區保障制度等方面著手，保證切實提高農民的生活質量。