關于數字經濟時代的網絡金融風險防范探討

羅西

（西北大學，陜西 西安 710082）

伴隨著互聯網、大數據等信息技術的發展，網絡金融也隨之產生。相較于傳統金融來說，網絡金融的涵蓋范圍更加廣泛，幾乎覆蓋了金融業的各個領域。從整體上來看，發展網絡金融有助于更好地促進經濟結構轉型，促進金融業提升服務的普惠性。但在這一過程中，網絡金融所暴露出來的風險問題已經得到了社會各界的廣泛關注，使得積極采取行動規范網絡金融活動成為各界共識。

一、網絡金融及網絡金融風險

（一）網絡金融的特點

網絡金融是傳統金融行業與互聯網技術相結合，完成資金融通、支付、投資等多項功能的新型金融模式。隨著互聯網技術的飛速發展，“互聯網+”已經成為各行各業發展的必然趨勢，網絡金融的出現具有其內在邏輯性，給傳統金融模式帶來了顛覆式的影響。

1．運營成本低

在網絡金融模式之下，大部分金融業務都能夠借助網絡平臺進行辦理，排除了以往傳統金融在時間和空間上的制約。這樣一來，金融機構就可以適當減少實體營業網點，減少在營業網點的人力投入，從而實現了運營成本的降低。另外，用戶也能夠通過平臺找到自己需要的金融產品，節省了交通和時間成本。

2．業務處理效率高

網絡金融中的各項任務都有預先設計好的流程和模式，用戶在手機或電腦上就可以自行操作。與傳統金融模式相比，省去了排隊預約等流程，使得金融業務的處理效率大幅度提升。

3．客戶覆蓋范圍廣

對于網絡金融平臺來說，每一個網絡用戶都是其潛在客戶，超越了地域上的限制。與此同時，小微企業以及個人是網絡金融客戶的主體，但他們也恰恰是傳統金融模式中最易被忽略的群體。通過擴大客戶覆蓋范圍，網絡金融模式能夠實現對資源的科學、合理配置，有助于促進經濟的整體發展。

4．發展速度快

隨著云計算、大數據等技術手段的發展，網絡金融的發展十分迅速，給人們的生產生活方式都帶來了顯著影響。大部分人都已經逐漸掌握并習慣于在網絡平臺中辦理有關業務，這也給網絡金融的發展帶來了一定群眾基礎，從而推動了其在數字經濟時代的迅速發展。

5．監管難度大

盡管網絡金融的發展十分迅速，但仍然屬于新興行業，沒有配備完善的準入制度和健全的法律規范、行業規則等，給監管工作增加了一定難度。另外，網絡金融缺少實體金融的風險防控措施，在運行過程中存在著很多風險問題，具有較高的監管難度。

（二）網絡金融風險的特點

種類多樣的網絡金融風險給網絡金融的發展帶來了一定影響，其特點也較為顯著。從網絡金融風險的發展情況來看，其形式呈現出多樣化的特點。網絡金融的交易范圍十分廣泛，所涉及的技術手段也相對高端，這都導致網絡金融風險會造成更嚴重的后果。與此同時，由于網絡金融風險造成的損失更為嚴重，這就要求有關部門在防范風險的過程中付出更多的成本，這也是網絡金融風險與傳統金融風險的顯著差異之處。傳統金融風險的形成過程相對緩慢，需要經過一定時間，這也給了工作人員采取應急處理辦法的機會，成本投入也較低。然而，網絡金融具有較強的實時性和高效性，這就導致在進行風險防范時往往要投入更多的成本。另外，網絡金融風險還體現出破壞性較強的特點。作為互聯網與金融結合的產物，網絡金融也體現出互聯網所具有的開放性特點，由于其發展時間較短，各方面配套措施都不及傳統金融健全，這也在一定程度上增加了風險的發生概率。網絡金融風險能夠超越國界的限制，造成較大的破壞性。

二、數字經濟時代下網絡金融風險的主要類型

（一）技術風險

1．黑客入侵

計算機網絡中儲存的很多信息都能夠反映個人、單位乃至國家的經濟情況。在當今社會，各行各業的市場競爭都十分激烈，上述數據信息成為決定經營成敗的關鍵，部分人為了謀取非法利益而入侵網絡系統，給人民群眾的信息安全和財產安全都帶了威脅。

2．計算機病毒

自從計算機網絡出現以后，病毒對計算機的影響就從未消失。以互聯網為媒介，計算機病毒能夠迅速傳播，也會使得被病毒感染的電腦主機出現癱瘓。這就很容易對金融系統和有關數據信息造成破壞，進而引發嚴重的經濟損失。

（二）業務風險

1．法律風險

網絡金融模式中的很多業務都與法律有著緊密的聯系，其安全穩定的運行要求相關法律法規的完善與健全。但由于網絡金融出現時間較短，法律具有一定的滯后性和僵硬性，無法全面地覆蓋到網絡金融的各個領域，這就給雙方的金融活動帶來了一定風險。

2．操作風險

在網絡金融模式之下，用戶借助互聯網平臺就能夠實現各項業務的辦理，但倘若網絡平臺系統或用戶自身的網絡存在一定問題，則會導致操作風險的產生。無論是網絡系統在設計方面的缺陷，還是用戶的操作不當，都會導致安全隱患的出現。

3．信用風險

在網絡平臺中，交易雙方不需要面對面地進行交易，雖然提升了交易效率和便捷性，但也導致雙方很難完全確認彼此身份的真實性，從而引發信用風險。這一問題是網絡金融模式之下各部門都應當著重考慮的問題。

（三）監管風險

網絡金融的發展展現了金融機構的實力和發展潛力，但也進一步拉大了金融機構與監管部門之間的差距，導致監管部門難以對其資產的實際情況進行實時監控，增加了對各項數據信息的收集整理難度。尤其是部分金融信息能夠在網絡中進行刪減，更擴大了監管范圍。

三、數字經濟時代下網絡金融風險的防范措施

（一）針對技術風險的防范措施

1．建立統一的網絡金融技術標準

部分發達國家在發展網絡金融之前就會從其工作原理出發提出整體性的工作規劃，并建立起統一的技術標準。我國還處在網絡金融發展的初級階段，所采用的是“先發展、后定標準”的模式，這也導致我國網絡金融在發展過程中暴露出了很多問題。例如，我國網絡金融發展的標準化意識不足，網絡金融業務缺乏一個統一的格式和標準。因此，我們應當積極吸取發達國家的先進經驗，提升網絡金融服務的統一性和規范性。只有這樣，才能夠保障網絡金融工作有章可循，保證各項技術手段的統一性。這就需要我國金融監管部門統一制定發展指標和整體規劃，有效增強整個網絡金融系統的協調性和一致性，盡量減少有關風險，從而為網絡金融系統的健康發展奠定基礎。

2．減少病毒或黑客攻擊

一直以來，計算機病毒和黑客攻擊都是影響互聯網安全性的重要因素、特別是近些年來，網絡安全問題時有發生，個人信息被泄露也屢見不鮮，這些都引起了社會各界的廣泛關注。網絡金融涉及大量資金周轉，更要重視安全問題，盡量減少病毒或黑客攻擊對網絡金融安全的影響。首先，應當完善金融系統的層級設置，借助防火墻對進出系統的信息都進行嚴格審查，從而能夠對攻擊者的位置進行確定，并啟動防御程序減輕黑客攻擊的影響。其次，還應當重視備份管理工作。網絡交融活動中的各項交易都應當及時進行備份，避免在系統遭遇攻擊后導致數據信息的徹底流失，將損失限制在一定范圍之內。另外，針對病毒或黑客攻擊，可以自行開發或者購買品質過關的安全軟件，對交易的數據信息都進行加密處理。只有這樣，才能夠有助于攔截黑客攻擊。還應當值得注意的是，用戶應盡量選擇在客戶端進行操作，避免在網頁上進行金融交易活動，這也有助于在一定程度上規避黑客攻擊。

（二）針對業務風險的防范措施

1．構建完善的網絡金融相關法律體系

雖然我國在近些年已經頒布了部分針對網絡金融的政策和法律規范，但對于在實際操作過程中形成的法律糾紛并沒有實際的評價和規范作用，不能真正發揮立法對網絡金融的規范價值，這就需要立法部門要緊跟時代步伐，秉持發展的眼光，以網絡金融為切入點，構建完善的網絡金融法律體系，以法律的形式確認網絡金融交易活動的性質，并規范其法律行為。同時，對于已經不能適應時代發展變化的法律文件，則應當做好改、廢、釋的相關工作。首先，立法工作應當從網絡金融發展的現實需要出發，對有關法律規范進行動態化的更新，盡量消除監管死角，刪除或調整已經落后的部分條款。其次，還應當加快工作速度，針對網絡金融活動制定完善的國家標準和行業標準。例如，股權眾籌是一項新興的網絡金融活動，涉及出資人數、發行方式等多個問題。這就要求有關部門在法律文件中確認好相關眾籌平臺的主體地位。

2．建立共享型網絡銀行數據庫

在建設網絡金融法律體系的過程中，可以以《商業銀行法》等基本法律規范為基礎，加快推動網絡金融活動的立法進程，根據時代發展的需求制定針對電子資金劃撥、數據及個人信息保護等內容的法律規范，從而有助于確定網絡金融活動交易各方的權利和義務，并適當增加相關內容，以便于完善網絡金融市場的準入機制，通過國際的合作在懲處網絡金融犯罪行為。另外，為了保證網絡銀行資產的安全與可靠，就要重視數據信息的透明度。借助數據庫技術對有關數據進行存儲、分析與處理，是實現現代化網絡金融管理的必由之路。通過對資產的科學化管理，能夠實現信息的共享與資源的互聯互通。由此可見，建立共享型網絡銀行數據庫意義重大。

3．進一步強化數據安全和網絡安全管理

互聯網企業經營金融業務最大的優勢就在于其具有完善、成熟的平臺系統，能夠妥善地儲存有關數據信息。但與傳統的金融機構比較來說，在對網絡金融風險的預測和控制上都有一定劣勢。因此，可以建立一個系統的數據平臺，在獲得用戶許可的前提下，由該平臺對數據進行整理、分析和加工，從而實現信用審核和評分工作。從事網絡金融業務的企業可以根據平臺信息對本企業存在的網絡金融風險問題加以辨別和判斷，從而營造出安全可靠的運營環境。與此同時，用戶也可以借助上述平臺查詢各企業的經營信息和信用情況，從而將數據信息的市場價值發揮到最大。另外，還要加大對維護網絡金融安全的成本投入力度，根據行業規范對于惡意攻擊、泄露數據信息等行為進行嚴厲處罰，從而切實保障網絡金融交易的安全性和有效性。

4．完善網絡金融信用評估體系

想要理清網絡金融活動中出現的風險問題并采取有效的風險防范措施，就應當注重信用評估體系的構建和完善，嚴格落實征信監管機制。近幾年來，網絡金融機構的數量越來越多，相關從業人員和用戶也在不斷增長，但我國并沒有設置專門的部門對網絡金融機構的信用情況按照一定標準進行等級的評估和劃分，這就使得網絡金融交易活動的雙方不能充分掌握彼此的信用情況和經營信息，從而間接導致了網絡詐騙、非法集資等違法犯罪行為的出現?，F階段，我國已經構建了相應的評級體系，針對有關企業和個人都建立了征信系統，金融機構也對其用戶建立了評級體系。可以說，網絡金融信用評估體系已經取得了一定成就。然而，這與數字經濟時代下對數據信息真實性和可靠性的要求還有一定距離，加強網絡金融監管還需要采用多種途徑，細化相關規范。具體來說，應當結合金融機構、個人和家庭的信用情況，構建信用網絡，形成一個密不可分的整體結構。對于不誠信的行為予以打擊，規范市場環境，營造信任度高、規范化強的網絡金融環境。

（三）針對監管風險的防范措施

1．推行行業自律的行為建設

盡管網絡金融產業的長遠健康發展離不開相關法律規范的保障和約束，但更離不開行業內部的有效監管，離不開行業自律行為的建設和發展。以國家強制力作為后盾的法律規范和政府規章來說，行業自律所發揮的作用更加持久深刻。在法律規范的滯后性、模糊性和僵硬性等自身局限性難以避免的現實情況下，加強行業自律是彌補法律漏洞，做好網絡金融監管工作的重要措施。因此，網絡金融產業可以建立行業協會，將行業內的各個機構或企業都聯系起來，加強彼此之間的溝通和交流。另外，也可以共同制定行業標準以及違反行業標準的懲罰措施，鼓勵企業之間進行相互學習、相互監督，彼此分享應對網絡金融風險問題的成熟經驗，加強從業人員的培訓和教育工作，從而有效避免由于監督不力而導致的風險問題，真正減少網絡金融風險的出現。

2．調整網絡金融系統的監管策略

一方面，金融行業應當從既有的監管法律規范和監督管理體制出發，針對網絡金融活動中經常出現的風險問題，進行有針對性的調整和完善。與此同時，也應當加大國際組織之間的合作力度。網絡金融活動超出了地域和國界的限制，網絡金融風險所影響的也不僅僅是一個國家的經濟發展和人民財產安全。因此，國際組織之間應當注重經驗的分享和技術人員的培訓，加強彼此間的交流，共同應對普遍存在的網絡金融風險問題。另一方面，還應當對網絡金融活動的監察體系進行調整，建立完善的信息披露制度，推動網絡金融活動向現代化的方向進一步發展。對于信息披露工作來說，應當嚴格遵照公開、公正、公平的原則，對有關信息都進行歸納、整理和分析，并向社會公眾進行公示，從而推動網絡金融監管體系的進一步完善。

四、結束語

總而言之，在數字經濟的時代背景之下，應當加大對網絡金融的監督管理力度，提高金融風險管理意識，不斷探索全新的金融風險管理模式，從而實現網絡金融的長遠、健康發展。與此同時，監管部門也要對有關政策法規予以嚴格落實，充分發揮好網絡金融對促進經濟發展的積極作用。