農村普惠金融信貸風險與產品創新研究

鄧淑云

（陽江農村商業銀行股份有限公司，廣東 陽江 529500）

近些年來，國家出臺了一系列的措施推進“鄉村振興”戰略的實施，將其作為新時期現代化建設的關鍵工作。作為新農村建設的重要助力，農村普惠金融信貸業務可以幫助邊緣地區收入較低的群體獲得優質的金融產品和服務，幫助鄉村居民實現資產的增值保值，在現代化新農村變革中農發揮著非常重要的作用。盡管有關部門和金融機構都在積極地溝通與協作，但是農村金融變革依然中存在著許多的問題，嚴重影響了農村金融基礎作用的發揮。基于此，針對農村普惠金融信貸風險防范以及產品創新進行研究，具有積極的現實意義。

一、農村普惠金融相關概述

普惠金融指的是能夠為社會各個階層不同領域的群體特別是經濟收入不穩定以及較為貧困的群體提供高效系統服務的金融體系。由于受到區域、經濟、文化等不同因素的影響，貧困群體獲得的金融服務較少，普惠金融主要是為這些群體提供均等公平的金融產品或者服務。其特點主要有服務對象的廣泛性、機會的均等性、產品的全面性、服務網點的便捷性、參與的共同性、經營模式的商業性等。農村普惠金融是相對于城市金融來說的，通常指的是為農業、農村和農民提供支持的金融服務[1]。由于農村區域的政府、企業、農民等在進行各項活動時都會出現資金需求，需要通過金融服務實現成本的降低或者利用金融機構對貨幣資金進行調節，使得金融服務和產品逐漸完善。

二、農村普惠金融信貸風險問題與成因分析

（一）貸前問題

1．信息收集難度大

農村普惠金融的授信主體通常是農戶、涉農小微企業和其他新型農業經營主體，經營規模較小，大多缺乏生產、銷售、加工、消費環節的存量信息沉淀，缺乏產業數據的積累，因而客戶經理上門調查時只能收集到經營現場的固定資產信息以及通過詢問了解到的大致的經營情況，而客戶經理對產業了解程度不夠深入的情況下更加劇了信息搜集的難度，客觀導致了金融機構與客戶的信息不對稱。

2．風險緩釋能力不足

農村普惠金融客戶群體特點是“小、散、多”，大多經營規模小，農業生產技術含量不高，抗風險能力較弱，特別是水產養殖業，存在著“靠天吃飯”的現象，在缺乏保險支撐的情況下，風險緩釋能力非常低。加之農村普惠金融客戶普遍缺乏合格的擔保品，多為信用保證類貸款，緩釋擔保強度不夠。

3．信貸產品與貸款主體的需求不匹配

在目前農村普惠金融產品中，以面向農戶生產和消費的“零散小”產品占據多數，幾乎所有重點服務企業生產型貸款的農村中小銀行都只是針對產業鏈核心企業發放貸款，而沒有拓展到行業的上下游[9]。除了額度較低的零散信用保證貸款外，農村金融機構的信貸產品授信的依據主要為財務報表、抵押物、擔保等信息，而處于上下游的大多數小微企業規模較小，缺少有效的抵質押物、擔保不足，因而金融機構的信貸產品并不能滿足他們的貸款需求。另外，由于缺乏對產業信息的深入了解，農村金融機構很難結合產業特點因地制宜地設計適合農民和農業的信貸產品。

（二）貸中問題

1．信息完整性真實性難以判斷

金融機構在開展普惠金融業務時，在貸前調查環節都制定了規范的管理制度，要求風險經理與客戶經理雙人上門核查客戶的經營狀況。但是為了提高業務辦理的效率，普遍存在客戶資料單獨提交給客戶經理的現象，使得一些數據資料真實性難以考究，為后期審查增加了難度。另外，農村普惠金融客戶自身經營不規范，存在著信息不透明、有效信息少、信息碎片化、信息難以書面化等多方面信息質量問題，提交信息資料的完整性和真實性無法保證。

2．合規性審核難度較大

與大額企業貸款不同，農村普惠金融客戶群體大多是農村承包經營戶、個體工商戶以及小微企業，缺乏規范的財務制度和產銷手續，如果按照傳統的申貸標準，該類客戶大多難以提供財務報表等相關合規性手續，但并不表示客戶資質差。在受理農村普惠金融客戶貸款時，側重于看資信、看人品、看還款意愿這些定性的標準，調查報告容易空洞，大多憑借客戶經理的既往經驗來判斷客戶資質，因此對比大額貸款規范化的定量性的指標，審查審批人員難以根據書面資料對企業的經營實力、發展趨勢做出評估判斷，普惠金融貸款的合規性審核難度較大。

3．審查審批鏈條過長

農村普惠金融客戶貸款需求多為“短、頻、急”，這就對金融機構在辦貸效率上有更高的要求。而針對金融機構的貸中審查、審批環節進行分析可以發現，由于客戶經理與審查審批人員的風控能力參差不齊，存在著貸款審核反饋次數較多，授信審查、審批時間過長等問題。在貸款審查環節，客戶經理撰寫的調查報告普遍存在模板化，未能具體、真實、全面反映客戶的實際情況，所以需要進行多次的反饋和報告[2]。大多數金融機構的信貸業務由風險管理部、信貸管理部、授信審批中心、公司業務部、零售業務部、普惠金融部等其中的多個部門分模塊管理，客戶經理需要協調統一各個涉貸部門的意見，部分業務還會牽扯農業農村局、擔保公司、保險公司等外部單位，業務銜接時間過長，嚴重影響了辦貸效率，因而，應該建立有效的內部協調機制，簡化審批流程，提高辦貸效率。

（三）貸后問題

1．貸后檢查不到位

普惠金融客戶“小、散、多”，負責普惠金融信貸業務的客戶經理通常人均管貸戶數達到數百戶以上，如果按照大企業貸款的常規貸后管理操作，需要落戶調查、逐戶查詢征信報告，并撰寫貸后檢查報告，貸后工作繁重，效率低下，客戶經理疲于應付貸后管理工作中，難以沖到前線去拓展新客戶。因此，為了兼顧業務發展，實際貸后檢查工作的開展往往存在著流于形式、應付檢查的現象，難以做實貸后工作。

2．風險信息獲取不全面

由于農村普惠金融客戶通常體量較小且風險抵抗能力較差，所以金融機構為了強化風險管理能力，會要求客戶提高本行賬戶結算水平，對客戶的資金狀況進行動態監測，并通過查詢征信報告，了解客戶的總體授信額度變化及還款情況。但對于外部的風險信息，例如跨行資金使用情況、起訴情況、抵押物變化、經營主體及關聯主體的工商信息變化等，都需要手工查詢或收集，工作量大，客戶經理難以每戶都全面獲取客戶的風險信息。

3．缺乏有效的風控技術

當前銀行普惠信貸業務貸后管理主要采取現場調查、人工查詢、基于規則的預測等方式對客戶信貸風險進行識別和預測，多由客戶經理通過經驗判斷風險，這些傳統方法不但成本較高，且效率很低，貸后檢查頻率、檢查針對性均未實現差異化管理[8]，缺乏行之有效的風控技術。雖然現在各大銀行也陸續開發出了風險監測系統反映外部風險信息，但是農村普惠金融客戶自身數據缺乏沉淀，存量數據維度與內容相對匱乏，難以在監測系統中反映出來，缺乏行之有效的自動化智能化風控技術。

三、創新金融產品與防控信貸風險的措施

（一）轉變金融業務發展思路

許多金融機構過去在進行業務拓展時采用的是全面發展模式，沒有明確重點發展方向，但是大環境使得許多企業面臨停產停工危險，甚至出現破產倒閉風險，所以金融機構需要對原有的普惠金融業務拓展模式進行創新，順應國內外發展形勢進行業務結構的調整和發展思路的轉變，積極提高普惠條線客戶規模和體量，加快產品創新速度，實現風險敞口的下降。由于政府部門非常重視普惠金融業務，市場環境給金融機構帶來的壓力不斷增加，國有銀行在利率方面的優勢和地方銀行在渠道方面的優勢會幫助他們積極搶占具有強抵押物的客戶，在這一背景下，金融機構要改變不動產擔保的業務拓展思路，積極與質監局、科技局等單位合作，通過政銀分擔模式實現風險敞口的壓縮，有效降低客戶獲得融資的難度，不但可以幫助政府提供更多的就業機會，實現稅收的大幅增加，而且可以降低金融機構業務風險敞口，實現風險的有效管控[3]。

（二）設計多元化與個性化的普惠金融產品

1．設計個性化的普惠金融產品

金融機構要結合鄉村振興政策，針對不同的農村經濟主體，在擔保方式、還款方式、資金用途等方面開發出個性化的普惠金融貸款產品。要積極響應政府部門出臺的優惠政策，結合鄉村振興政策，對金融產品的種類進行創新，從而滿足農村各類客戶的實際需求。依據群體需求的差異進行細化分解，對不同的客戶制定出差異化的服務策略，重點對成長性較高的客戶進行培養，對有關的門檻設置進行靈活調整[6]。一是要結合農村普惠金融客戶的經營生產周期和實際需求，為其提供更加靈活的還款方式，采用額度循環模式對貸款產品進行優化，從而幫助客戶節約資金使用成本。針對收入較低的群體，金融機構可以為其提供小額信貸產品，通過一次授信、多次支出使用的模式，充分滿足其教育和生活方面的資金需求。二是金融機構要全面分析當地的實際情況，不斷探索適合農村普惠群體的擔保方式，積極借鑒其他銀行的先進經驗，例如通過核心企業為其上下游的小微企業提供擔保的方式實現共贏，不但可以有效拓展普惠金融的覆蓋范圍，而且可以實現新業務類型的創新[5]。

2．金融機構要提升普惠金融產品的多元化

針對金融機構的信用貸款產品進行梳理能夠看出，中小微客戶在銀行貸款中所占的比例較低，主要是因為小微企業無法提供銀行貸款所需的抵押品，而且銀行為中小微企業提供的產品體現出了同質化特點，無法滿足其實際需求，所以，金融機構在為小微企業提供產品和服務時，需要全面梳理小微企業的實際需求，為其提供針對性的金融服務和產品。具體來說，金融機構要針對小微企業的業務特點、資金狀況、行業趨勢等情況進行全面分析，依據需求的不同為其制定針對性的服務方案，同時，要結合其生命周期的不同，設計出差異化的經營現金流產品。

3．通過挖掘整合內外部數據開發設計普惠金融信貸產品

一是基于行內積累的存量歷史數據。客戶信息、賬戶交易數據、代發工資數據、POS商戶交易數據等；二是基于政府機構或者第三方平臺信息。例如水電費、稅費等；三是基于農村產業供應鏈的信息流。包括供應鏈上下游的小微企業及農戶的產、供、銷及消費數據，特別是對于農村新型經營主體的經營模式，如何實現產業和金融的融合，創新出能夠符合新型經營模式的普惠金融信貸產品。

（三）創新金融服務手段

1．優化服務模式

農村是一個具有較大發展潛力的市場，農村金融機構可以通過數字化轉型并結合鄉村振興戰略，優化金融服務模式，更加深入農村，掌握農村各類經濟主體的實際情況，降低信息不對稱性。比如目前銀行業已經形成的幾種做法：一是助農服務點，又稱為金融服務點、鄉村驛站等。助農服務點是服務農村的橋頭堡、收集業務信息的交通站。二是本地鄉村產業鏈式服務。打造“龍頭企業+農民農業合作社+農戶”產業鏈、“家庭農場、新型農村經營主體”生態鏈等合作服務模式。三是整村授信。以行政村為單位向農戶提供無抵押和擔保的金融授信服務，提高了授信效率和準確性。四是線下智能化改造和移動展業。圍繞業務數字化開發網點營銷、移動營銷工具、管理平臺等，提升客戶體驗。五是政銀企合作。通過與農村三資監管平臺、銀證直連平臺等外部信息平臺的合作共建，形成銀政企的數據共享、渠道共享、業務合作等模式。六是金融“村官”。金融“村官”由農村中小銀行派駐，并參與村級基層治理，提供金融宣傳、金融產品服務等。[9]

2．簡化審批流程

金融機構可以設立專門的農村普惠金融部門，比如普惠金融事業部，專門負責普惠金融業務的產品創新、業務模式探索，以及普惠金融貸款的審查審批，為普惠金融業務開辟綠色審批通道，縮短業務流程，提高貸款審批效率，使客戶獲得更好的體驗，提高客戶的滿意度。

3．業務流程線上化

金融機構通過探索業務流程線上化、智能化操作，大大改善了客戶的體驗感，提高了辦貸效率，降低了普惠金融較高的經營管理成本。一是在線申請。現在大部分銀行都能夠針對特定產品在手機銀行等發起線上貸款申請，也有部分可以通過公眾號引流、APP申請等方式向客戶提供線上申請途徑，大大改善了客戶的體驗感，同時為金融機構開拓了新的獲客渠道，適應普惠金融客戶零散、量大的特點。二是在線審查審批。通過對接大數據，建立風控模型，實現線上審查審批。三是在線簽署合同。目前大部分銀行都已經運用了電子簽章以及人臉識別技術，客戶無需上門簽訂合同，節省了經營管理成本。四是在線評估押品及查詢押品狀態。通過建立房產、土地等常規押品的評估數據，在客戶線上提交押品資料及信息后，能夠實現線上押品評估，減少了客戶經理通過人工走訪查看押品的環節，提高了辦貸效率。

（四）完善農村普惠金融產品風險防控機制

1．金融機構要加強對合規風險的管理

作為風險管控的基礎內容，合規風險是農村普惠金融產品風險防范的主要目標，金融機構建立科學完善的管控體系，制定嚴格權威的監督管理制度，對產品創新和風險管理的責任進行明確。第一，金融機構要遵守底線原則，強化風險隱患排查的力度，有效規避業務風險問題。第二，要強化監督管理措施的執行，對管理流程和范圍進行優化。第三，要建立科學規范的市場風險預警和監測體系，對金融產品創新可能出現的風險問題進行防范，并依據識別出的問題進行整改，積極推動企業產品結構的升級。第四，要在有關法律法規的指引下強化風險監管，為金融機構可持續發展提供保障[7]。

2．利用大數據技術對風險防控體系進行優化

金融機構利用大數據分析技術的應用，能夠對內外部的信息數據進行全面的整合和科學地分析，從而更好地開展風險的評估和應用，對普惠金融風險管控體系進行創新，建立完善的風險預警和審批制度，提高貸前、貸中和貸后各個環節的風控效率和風控水平。一是基于大數據挖掘方法，利用內外部數據，對小微企業客戶進行精準畫像，通過智能化算法自動化識別客戶風險，加強對還款來源數據的驗證，多維度對小微企業客戶進行預警，提高客戶準入質量。二是在貸中階段能隨時監控用戶交易行為，發現警報后系統自動調整額度或凍結額度，大幅降低潛在損失；三是建立實時的貸后風險預警系統，開展可行合理的風險預警、監測、管控。加快貸后非現場監測系統建設，通過對接行內外各類大數據進行日常動態監測，實現客戶風險排查自動化；進一步細化貸后檢查規則，針對客戶風險程度，實行差異化貸后管理，發生預警風險信號后再人工干預，提高客戶經理貸后檢查效率。[8]

3．做好征信體系建設，加大風險教育

商業銀行應積極推動金融風險教育下鄉，借助宣講、微信公眾號、電視媒體、網絡媒體等，向風險意識薄弱的農戶、個體戶等普及信貸風險的利弊，提升其對信貸風險的關注和重視。鼓勵和支持第三方征信企業主動收集農村地區人口基本信用信息，必要時可以考慮向地方政府請求財稅方面的扶持，減少前期信息成本。得到的征信數據應納入法院失信人信息系統、銀行征信系統中，逐步健全農村地區人口征信體系，建立適宜的信用評價等級，針對不同等級客戶采取不同的風險防控措施，為銀行開展普惠金融服務提供有力支撐。

4．打造農業供給鏈金融

影響農村普惠金融發展的一個重要原因在于農村經濟由于開展規模小、分布散等而難以有較好的風險抵抗能力，因而基于原料采購、生產、產品加工、存儲、運輸、銷售、回款整個農業產業鏈條，可以構建供給鏈金融模式，讓普惠金融覆蓋全產業鏈各參與主體，將分散、獨立的個體農戶、農業企業與核心大企業相捆綁，讓大公司帶動小公司，形成風險共擔、利益共享的管理模式，從而提高整體產業鏈融資效勞，改變以往一對一式的高風險授信模式，從而有效降低農村普惠金融信貸風險。而且通過這種方式，還能有效減少信息不對稱現象，把控各環節資金流，在貨款回收后可以及時償還貸款，形成了風險管理閉環。

四、結束語

基于當前金融服務“三農”工作的實踐，創新農村金融產品是更好地滿足農業發展的關鍵。但相比于一般企業借貸，“三農”的特殊性加大了商業銀行面臨的信貸風險，商業銀行要積極轉變金融業務發展思路，從設計多元化與個性化的普惠金融產品、創新金融服務手段以及完善農村普惠金融產品風險防控機制等多方面出發完善信貸管理機制，保證商業銀行經營的穩定性，并有效助力農村發展。