農商銀行支持鄉村振興的模式與路徑研究

高昕

貴州興義農村商業銀行股份有限公司

一、農商銀行與鄉村振興概述

對于農業農村的發展，在鄉村振興戰略實施當中，實際更加需要重視進行各方面的調整，尤其關于農業產業方面的調整和創新，會直接關系到農民群體的收入和農村地區的經濟發展，因此在推進鄉村振興的過程當中，政府以及相關部門也就更加重視推進農村金融環境的建設與支持體系的建設。由于傳統商業銀行未能在農村發展環境當中起到關鍵作用，因此開始建設和推進農商銀行，主要就是為滿足三農發展需求而設立的專門服務三農的農村金融機構，在這樣的引導下，三農發展能夠更加順利有序，因此鄉村振興目標也能夠盡快地實現。

具體而言，農商銀行在我國屬于專門服務三農發展的農村商業銀行，由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構，實行股份有限公司形式。為當地三農各方面發展提供金融支持，包含金融產品與相應的金融服務。由于一直以來的發展落后局面，使農村地區整體金融環境相對落后，一些規模較大的金融企業機構也難以進入農村當中提供金融支持，所以建立農商銀行，以提供可靠的支持和穩定的幫助，服務三農、促進鄉村振興。

鄉村振興屬于重要的發展目標，要實現鄉村振興，離不開三農工作的實施，其中農民是主體，農業是保障，農村是重要條件與發展環境，要將三農各方面進行調整和改進，使農村經濟、農業經濟水平獲得極大提升，在這樣的情況下，也就能夠促進農村整體的發展，而其中要進行各方面的建設，尤其關于農業經濟發展方面的資金投入，就需要農商銀行提供這方面的支持。所以可以明確農商銀行是在鄉村振興推進過程當中必然產生與存在的金融機構，而農商銀行又可以積極促進鄉村振興戰略目標的實現，兩者相輔相成、相互促進。

二、農商銀行支持鄉村振興的優勢

一是本地化優勢明顯。對于農商銀行而言，盡管性質相同，都是為服務三農而形成，但我國不同地區農村發展存在較大的差異，如何滿足當地的三農發展需求，以及針對性促進鄉村振興，也就需要提供更加針對性的金融產品和服務。關于這方面的工作落實，其他商業銀行由于對農村地區各方面經濟發展情況未能全面了解，因此提供金融支持需要面臨較大的風險，而農商銀行正是基于三農發展需求而生，具有本地化的發展優勢，可以根據本地的發展情況提供可靠的金融支持，在促進鄉村振興目標實現的同時，也能夠降低各方面的風險，提升工作效益。

二是產品與服務提供更加靈活。對于農商銀行的存在，其作用發揮主要表現在能夠根據三農不同需求提供可靠的金融產品和相應服務，在這樣的情況下，可以促進農業農村的建設與發展，使農村經濟和農業經濟水平獲得極大地提升。主要就在于相關產品與服務的提供更加靈活、多樣，也更能進行針對性調整和改進，以適應三農需求，促進鄉村振興的實現。

三是影響力廣。“立足城鄉、服務三農”是農商銀行經營的“名片”，在農民群體當中有相當的影響力，并且加上一直以來的服務三農工作成果不斷出現，使農商銀行在農村當中的影響面積更廣。在這樣的情況下，農商銀行自身進行發展方面的調整和改進，以及創新完善，能夠提升服務三農的水平與效益，并且能夠產生更好的成果和影響，所以這也是其支持鄉村振興的主要優勢與關鍵優勢。

三、農商銀行支持鄉村振興的困境

盡管農商銀行在滿足三農方面金融需求的過程當中起到了關鍵的作用和積極的影響，但也由于一些發展方面的不完善和具體問題，阻礙了鄉村振興工作的推進，至此需要重視將相關問題進行明確和分析，也需要了解一些不完善之處，在這樣的情況下可以提出可靠的方法和策略解決相關問題。所以以下對農商銀行支持鄉村振興的相關困境進行分析。

(一)服務三農定位弱化

對于服務三農的定位，是農商銀行本身的屬性，但目前部分地區農商銀行在服務三農的過程當中實際脫離了原先的定位，使相關金融產品以及服務的提供難以達到具體的效益。具體而言，部分產品的提供與服務的提供門檻較高，使更多三農需求難以滿足，再加上以經濟效益為核心的經營目標，影響了三農產品的開發和資金的投入。并且由于支持三農發展方面本身具有一定的風險，因此更加影響了農商銀行的積極作為，至此也難以引導農商銀行發揮自身的關鍵作用，對鄉村振興目標的推進帶來了明顯的阻礙和限制。

(二)金融產品類型單一

農商銀行本身也屬于商業銀行，在金融產品方面進行相應的創新和服務的拓展，以滿足不同的金融需求。但目前部分地區農商銀行在提供相關金融產品的過程當中，未能積極拓展相應的產品和服務，使已有的產品和服務難以滿足更多創新的需求。例如目前農業產業的創新力度較高，因此也就會產生不同的貸款需求，但單一的金融產品使農業產業相關活動的實施難以獲得可靠的支持，不僅阻礙和限制了農業產業結構調整和發展創新，也對農商銀行自身的發展帶來了影響。所以農商銀行需要意識到這樣的問題，不能固步自封。

(三)風險防控問題

任何金融活動都有風險的存在，對于農商銀行而言也是如此。在為農村地區各方面發展提供金融產品的過程當中，會由于對農業發展和貸款人的不了解，使金融產品的提供出現收益方面的損失。包含貸款人無力償還貸款，或者故意不償還貸款的行為，都使農商銀行會面臨較大的損失。再有，一些農業產業方面經營主體的經營與資金管理能力較低，往往難以保障投資獲得穩定收益，在這樣的情況下，農業產業經營者面臨經驗方面的損失，也就會對農商銀行在相關貸款投資帶來嚴重損失，所以風險問題也更加嚴重。

(四)人才保障力量不足

金融行業發展離不開人才的支持，關于農商銀行面對的農村地區，更加需要專業的人才，以及更多復合型人才提供支持。主要在于鄉村振興發展當中對于金融的需求，實際在復雜程度方面較高，不僅需要一些工作人員掌握必要的金融知識，也需要更加了解鄉村振興戰略實施情況和三農各方面現狀。但實際處在農村環境下，待遇與福利等難以跟進，使更多人才難以產生工作興趣。所以農商銀行也相對更加缺乏人才的支持。這樣對農商銀行產品創新與服務改進，以及自身的發展帶來較大的影響。

(五)服務水平有待提升

關于服務工作的實施，在城市當中的一些大型商業銀行實際更加重視服務水平的提高，也重視服務體系的建設與評價工作的實施，以此可以獲得更多客戶的滿意，這樣也就能夠獲得更多客戶的選擇。但對于各地區的農商銀行而言，由于基本屬于一家獨大，因此在服務方面并未重視創新和改進，已有的服務工作質量也難以提升，再加上處在農村地區，客戶多數屬于文化水平較低的農民以及小微企業，服務方面的水平較低，使相關客戶的疑問難以獲得及時有效的解答，所以對鄉村振興帶來了阻礙，也影響了農商銀行自身的發展。

四、農商銀行支持鄉村振興的對策建議

鄉村振興當中服務三農是關鍵所在，三農獲得發展，鄉村振興目標也就能夠獲得盡快實現。目前在農商銀行支持鄉村振興的過程當中，關于三農方面的金融需求，盡管能夠進行一定的滿足，但過程和環節當中也存在明顯的問題和各方面的不足，這樣對于目前的鄉村振興工作推進和未來的鄉村振興目標實現都能夠產生較大的影響，所以需要重視進行農商銀行支持鄉村振興模式的創新和改進，以發揮農商銀行自身的定位作用，積極支持三農金融需求，促進鄉村振興的目標實現。以下提出農商銀行支持鄉村振興的對策與建議。

(一)強化三農定位

鄉村振興目標推進當中三農是關鍵所在，也是核心所在，實現三農方面的發展，也就真正能夠促進鄉村振興目標的實現。因此在農商銀行產品與服務提供過程當中，實際需要重視進一步強化和體現服務三農的定位，將產品與服務創新立足三農需求為基礎，根據三農發展需要進行產品與服務的提供。例如農業產業結構調整過程當中的新產業建設、銷售活動進行等，農商銀行可以根據相關需求提供可靠的服務與產品，以滿足農業經濟發展需要。

與此同時，政府方面也要發揮積極地引導和監管作用，主要在于三農工作屬于政府工作的主要內容，因此需要重點關注三農發展當中農商銀行的支持情況，必需提供一定的政策支持和法規支持，使農商銀行可以獲得工作實施方面的支持。再有政府方面也必需提供一些風險保障機制，以使農商銀行可以免去后顧之憂，更加大力與積極的支持三農發展，這樣可以為鄉村振興目標的盡快實現奠定基礎。

(二)創新金融產品，滿足不同需求

農商銀行支持鄉村振興，依靠產品與服務滿足不同需求。目前隨著社會各方面的進步和農村地區的發展水平提高，更多的發展機會增多，機遇也更加明顯，例如鄉村旅游的發展、特色農業產業的建設等等。這些重要變化都需要農商銀行提供可靠的金融支持。對于已有產品與服務難以滿足更多需求的情況，實際需要進行金融產品的創新，例如可以就此推出“鄉村旅游貸”、“特色農業貸”等，立足三農發展實際和創新需求，使不同金融需求都可以獲得滿足，這樣可以促進鄉村振興。

與此同時，充分利用互聯網發展環境，開發線上產品與金融服務，這樣可以使有需求的客戶群體通過網絡途徑獲得可靠的金融支持，不僅能夠更加高效提供金融產品和服務，也更加能夠提高各方面效益，減少成本的浪費，保障三農服務水平，為鄉村振興提供保障和支持。

(三)加強風險控制，保障支農效益

金融機構對于風險的控制水平如何會影響自身的發展，因此關于農商銀行而言，對于風險的控制水平如何，不僅會影響自身的發展，也會直接影響鄉村振興的實現。因此需要重視加強風險方面的控制和管理，這樣可以保障支農效益。

一方面，強化金融業務前后的風險管理。例如在貸款產品提供之前，需要對相關客戶的信息進行調研和了解，根據信用情況決定提供貸款以及貸款的額度。同時在放貸過程當中也要實施必要的風險管理和控制，若是明確貸款客戶的經營能力可靠，有穩定的償貸能力，則可以繼續放貸，而對于經營不善的客戶，則需要及時止損，不能繼續放貸，以防止產生更大的損失。

另一方面，建立大數據風險監管體系和工作平臺，借助大數據技術的支持對相關市場信息進行收集和了解，尤其對于客戶信息的收集和分析，根據分析結果自動確定是否提供給相關客戶具體的金融產品。這樣可以在有效分析風險的基礎上建立可靠的風險數據庫系統，為后續金融業務活動實施當中的風險控制提供支持。

(四)重視人才隊伍建設

人才是促進相關工作有效實施的關鍵所在，因此需要重視進行人才的培養，加強人才的培養，使金融產品開發、服務提供，以及客戶管理等工作更加積極有效地進行，減少其中成本的浪費，提升工作效益。具體而言，需要定期展開員工培訓活動，使重要崗位人員可以獲得培養與引導，使之能夠更加了解三農相關金融產品與服務的特點，這樣可以使其在辦理相關客戶業務的過程當中，主動規避風險，以更加針對性的產品與服務組合滿足客戶需求，可以產生更好的效益，并促進鄉村振興。

與此同時，也可以積極展開人才的引進計劃，提供可靠的待遇與一定的福利，使高素質人才可以參與其中，這樣也就能夠繼續壯大農商銀行人才隊伍，為三農有關的金融工作實施提供保障和支持。

(五)促進企業文化建設，提升服務水平

關于農商銀行的企業文化建設，最關鍵的應該體現“立足城鄉、服務三農”并以此作為服務宗旨和文化核心，就此建立的相關服務要求和文化內容，都應該圍繞于此進行，這樣可以使農商銀行上下員工群體更加秉持服務三農的認知和態度，以此提供產品與服務，這樣可以更加具體滿足客戶的需求，解決客戶方面的金融問題，使三農發展可以獲得穩定支持。

同時重視服務變革與調整，例如開發網絡服務平臺，包含App、網站等，使客戶可以通過多種有效途徑進行咨詢和辦理服務，這樣不僅極大方便了客戶，也能夠在這樣的改革變化當中為鄉村振興的目標實現提供推動力。

五、結論

農商銀行是三農發展的重要金融支持機構，也是鄉村振興當中關鍵的保障力量，政府方面需要提供政策引導和監管工作，以及提供必要的保障與支持，使農商銀行可以針對性滿足三農需求。再有農商銀行自身也需要強化三農定位、創新金融產品、加強風險控制、重視人才隊伍建設、促進企業文化建設，這樣可以為鄉村振興提供穩定動力。