“00后”大學生財商教育與思政課教學耦合研究

■郭素華

（山東工商學院馬克思主義學院，山東 煙臺 264005）

財商教育嵌入思政課的課程體系和教學體系，是財經(jīng)類高校實現(xiàn)“思政課程”轉(zhuǎn)向“課程思政”的有效做法。財商教育“雙指向”（指向大思政教學、指向“00后”大學生）要求實現(xiàn)思政課程與財富管理的高度融合。本文基于對“00后”大學生可支配資金來源與資金消費方式的調(diào)研，分析當代大學生消費行為及財商教育現(xiàn)狀，探討大思政背景下財商教育與思政教學耦合的可能性及運行機理。

一、“00后”大學生消費行為和財商教育現(xiàn)狀

本課題組以《“00后”大學生消費行為與財商管理》為主題進行問卷調(diào)研。截至2021年5月，發(fā)放問卷5100份，回收4985份，回收率為97.7%，研究對象涵蓋大一至大四全時段學生（大四“00后”較少，發(fā)放問卷450份，回收398份），涉及法學類（馬克思主義理論、法學、政治學、社會學）、經(jīng)濟學、管理學、工學等學科。調(diào)研數(shù)據(jù)只反映財經(jīng)類高校“00后”大學生一般財商行為模式。

（一）消費行為與財富管理習慣

基于本課題組調(diào)研顯示，從可支配資金來源看，大學生消費資金以家庭提供為主導。家庭提供的固定生活費用在1000元以下的占10.1%，1000—2000元的占43.2%，2000—2500元的占 25.6%，2500—3500元的占13.1%，3500元以上的占7.2%，每月達5000元以上也有，只是個案。還有“00后”大學生因其自身的成績優(yōu)異，可獲得各類各層級獎學金，所占人數(shù)比例可達5%—10%，金額通常在每年2000元、5000元和萬元以上不等。校園自主創(chuàng)業(yè)（如校園小商超、自行車租賃、民宿、更有輕型游艇租賃等）也成為少部分大學生的收入來源之一。少部分“00后”大學生有兼職取薪情況[1]。從資金支出來看，大部分的“00后”大學生生活費用基本上都花費在購物上，購物消費比重占據(jù)80.5%左右，娛樂活動消費占據(jù)11%，自我建設(shè)費用、自我管理費用還不到8.7%。另外一方面，還有34.6%和40.1%的“00后”大學生存在鋪張浪費、過渡浪費的問題。

由上可觀，“00后”大學生一般比較傾向于將消費用于娛樂活動等這種短期消費，而非用于自我建設(shè)、自我管理等具有長期經(jīng)濟收益的消費，說明“00后”大學生的消費心理不太成熟，財商意識雖有，但不足表現(xiàn)明顯。“00后”大學生在離開父母之后，進入到校園生活之中，因其追求新鮮，對身邊的一切事物都處于好奇的心態(tài)，勇于嘗試各種新鮮的事物，很容易沉迷于錯綜復雜的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品之中。此外，部分“00后”大學生身上反映出中國人情社會的面子消費，人民日報海外版的《中國奢侈品消費比美國消費者年輕25歲》的調(diào)查顯示，奢侈品已經(jīng)走向校園生活之中，“00后”大學生奢侈品消費也為數(shù)不少。

（二）“00后”大學生理財意識與理財行為

相關(guān)社會調(diào)查顯示[2]，大概69.4%的“00后”大學生表示每個月都有或多或少的余款，只有16.6%的“00后”大學生參與理財?shù)那闆r下，分別有29.2%和31.6%的“00后”大學生表示愿意或者非常愿意理財。歸根結(jié)底，有幾種原因，有41.9%的“00后”大學生擔心受到虧損；有70.1%的“00后”大學生缺少相應的理財知識；有49.7%的“00后”大學生無暇管理相應的理財產(chǎn)品（如表1所示）。這說明“00后”大學生“有財可理”，也“有心愿理”，但是因為自身的理財能力欠缺，導致大部分的“00后”大學生對理財產(chǎn)品望而卻步。根據(jù)清華大學發(fā)布的《中國青年財商認知與行為調(diào)查報告》，現(xiàn)在的“00后”大學生存在理財意識高漲但是財商基本素養(yǎng)降低的問題，大概58.9%的“00后”大學生認為世界上有高利率、低風險的理財產(chǎn)品，另外也僅僅只有18.1%的“00后”大學生認為自身的經(jīng)濟基礎(chǔ)較好。

表1 大學生們的理財情況

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與“00后”大學生的財商教育

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加持校園金融，對于“00后”大學生的財商教育具有重要的影響。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查顯示，大部分“00后”大學生接觸到的財商產(chǎn)品大多都是余額寶、螞蟻花唄、京東白條等相關(guān)的理財產(chǎn)品，對于一些國債等傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品接觸得比較少。與此同時，“00后”大學生獲取財商知識的渠道比較狹窄，其中互聯(lián)網(wǎng)渠道占比最高，達到70.9%，其次是來源于父母、親戚、朋友等占據(jù)了63.1%左右[3]。在互聯(lián)網(wǎng)時代背景之下，“00后”大學生每天通過微信、微博、論壇、貼吧等新媒體平臺接觸到大量信息，這些信息來源比較復雜，內(nèi)容也是錯綜復雜，在一定程度上給“00后”大學生的思想觀念、知識結(jié)構(gòu)帶來巨大沖擊。這些信息在幫助“00后”大學生快速獲取知識，豐富自身的財商教育知識內(nèi)容的同時，也會夾帶一些虛假廣告，很容易帶偏“00后”大學生。

二、“00后”大學生財商行為影響因素分析

（一）傳統(tǒng)財富觀的延續(xù)與財產(chǎn)管理行為的缺乏

中國傳統(tǒng)的習俗文化影響財富運用行為。一直以來，視金錢如糞土是大部分文人志士所推崇的觀念，廣大人民群眾普遍贊同應以仁義為先而不以功利為急的財富價值取向，這是中國傳統(tǒng)社會高度認可的價值觀念，“克己復、禮為仁”的思想也造就了中國一般民眾克制自己追求物質(zhì)利益的欲望，從而達到仁的道德高度價值取向。中國傳統(tǒng)文化中的這種名言重義輕利，實則帶有鄙薄財商行為的道義價值取向，長期禁錮著廣大人民群眾的思想，同樣也對“00后”大學生的財商行為產(chǎn)生重大的影響[4]。自改革開放以來，“00后”大學生自身的財商意識雖然得到明顯的變化，但是其影響也沒有完全的消除，大部分的“00后”大學生缺少正確的財商行為。

（二）家庭可支配資金供給與財商關(guān)系的處理失衡

“00后”大學生財商行為和家庭狀況也有一定的關(guān)系，經(jīng)濟條件具有明顯的差異，導致貧富差距出現(xiàn)嚴重的分化，同學關(guān)系比較急功近利化、金錢化。城市的“00后”大學生家庭條件比農(nóng)村學生的家庭條件更優(yōu)越，生活方式、對于財商行為的態(tài)度也出現(xiàn)明顯的分化。在經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，“00后”大學生的財商行為比較現(xiàn)實，對財商有著更多的關(guān)注，更愿意展示自己的財富，并且比較愿意支持公益慈善[5]。部分家庭貧窮的“00后”大學生和富有的“00后”大學生的財商行為比較扭曲，富有的“00后”大學生出手比較闊綽，他們穿梭于高檔消費場所，行為比較張狂，會對貧窮的“00后”大學生比較蔑視。部分貧困的“00后”大學生會覺得在經(jīng)濟上低人一等，存在輕微的自卑感，產(chǎn)生一定的仇富心理，這種對立心理導致兩個群體的“00后”大學生之間互不聯(lián)系，一切向錢看，拜金心理嚴重。

（三）不同層級學校財商教育的供給差異

學校是財商教育的重要場地，從小學—中學—高等院校，“00后”大學生的財商行為也在發(fā)生明顯變化，所以說，學校教育在財商行為之間承擔著重要的作用。但目前我們國家大部分學校比較偏重書本知識，不能順應時代社會的發(fā)展趨勢，結(jié)合當代“00后”大學生的年齡特點開展正確的財商行為教育，很容易給“00后”大學生的財商行為教育造成不利的影響[6]。另外，導師、輔導員的財富思想對于“00后”大學生財商行為觀念有著潛移默化的影響，老師的示范作用對于“00后”大學生的財商行為有著重大的影響，如果一個老師在課堂上總是侃侃而談如何賺錢，炫耀好房、好車等，在一定程度上就會對“00后”大學生財商行為造成不小的影響。

三、“00后”大學生財商教育與思政課教學的耦合

“思政課程”轉(zhuǎn)向“課程思政”，財商教育的嵌入是高校思政課程改革的有效途徑之一。思政課有狹義與廣義之分，狹義指向高校“4+1”課程設(shè)置，涵蓋“馬克思主義基本原理概論”“毛澤東思想和中國特色社會主義理論體系概論”“中國近現(xiàn)代史綱要”“思想道德與法治”和“形勢與政策”等課程，即思政課程。廣義指向的是高校全部課程和教師發(fā)掘所屬課程蘊含的思政元素并融入課程教學，即課程思政。財商教育與思政課程的耦合需兼顧“思政課程”內(nèi)容體系的完整性和“課程思政”的開放性，兼顧課堂理論教學的政治性與實踐教學的應用性。

（一）內(nèi)容耦合：財商教育的合理嵌入

財商教育，一是找準與“4+1”思政課堂教學內(nèi)容（政治理論）的結(jié)合點。如《思想道德與法治》第一章人生的青春之問的結(jié)合點是“如何對待金錢”；第三章弘揚中國精神的結(jié)合點是“義利取舍平衡觀”等。二是找準與思政實踐教學的結(jié)合點。學校將思政實踐教學和大學生有限財產(chǎn)管理融合在一起，采用相應的耦合形式來幫助“00后”大學生掌握更多的有限財產(chǎn)管理知識，擴充“00后”大學生自身的有限財產(chǎn)管理知識儲備量，促使更多的“00后”大學生樹立正確的消費觀念，學習最基本的有限財產(chǎn)管理知識，從而提升“00后”大學生的財商素養(yǎng)[7]。

（二）形式耦合：思政實踐教學與大學生有限財產(chǎn)管理

課堂教學和實踐教學全過程嵌入財商教育，滿足大學生財商意識培訓和財商訓練。為有效提升大學生自身的理財意識，樹立正確、合理的消費觀念，高等院校要從教育內(nèi)容上做出實質(zhì)性的改變，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)“灌輸式”“填鴨式”的教學方式，結(jié)合“00后”大學生的實際消費觀念，科學、合理地嵌入財商教育，比如通過社團活動來宣傳正確的消費觀念。現(xiàn)如今的“00后”大學生習慣享受優(yōu)越的物質(zhì)生活條件，在家里都是“衣來伸手、飯來張口”的狀態(tài)，并未體會到掙錢的困難[8]。對此，要利用“00后”大學生這一基本特征，將財商教育合理嵌入“4+1”思政課程的實踐教學環(huán)節(jié)，提高“00后”大學生自身的理財素養(yǎng)。與此同時，開展一些有利的互動活動以及游戲活動，比如財商桌游。利用這些活動讓廣大“00后”大學生意識到掙錢的困難。另外，高等院校還可以鼓勵“00后”大學生積極參加相關(guān)的財商知識辯論賽，從而加深“00后”大學生對于理財?shù)恼J識。

（三）機制耦合：財商教育與課程思政的融合

首先，將經(jīng)濟學、心理學理論知識引用到財商教育之中。在大一時，通過相應的心理健康教育層層的滲透，將其應用到日常的財商知識教育內(nèi)容之中，以宿舍為單位，開展節(jié)儉、感恩等活動，培養(yǎng)“00后”大學生自身的團隊凝聚力、協(xié)作能力，重點體現(xiàn)“00后”大學生的高超理財能力。在財商教育之中，為“00后”大學生灌輸相應的思政教育知識，在班級營造一種比學習、比人品、比道德、比節(jié)儉、比感恩的濃厚之風。對于超出家庭條件許可的高消費傾向要加強引導，尤其是不能對生活條件較差的學生予以冷漠、歧視，引導廣大學生家長善于對“00后”大學生的無理取鬧和過高消費說“不”。學生家長沒有原則地一味地溺愛孩子，很容易助長孩子盲目花錢、過度消費的不良習慣，很容易助長“00后”大學生互相攀比的惡習。因此，為“00后”大學生進行思政教育，培養(yǎng)“00后”大學生艱苦樸素之風。

其次，智商、情商、財商“三商”一起抓。如果“00后”大學生自身智商較低，能夠用情商、財商知識來彌補，但是如果財商能力較低，智商和情商就算再高也很難彌補相關(guān)的損失。智商是“00后”大學生作為一般生物的生存和發(fā)展的能力反映，情商也是“00后”大學生自身作為社會生物的生存能力的反映。學校可以開設(shè)相應的理財教育的網(wǎng)絡(luò)課程，利用宣傳欄、學校社團圈的報刊、微信公眾號、相關(guān)講座等等方式，促使更多的專業(yè)老師能夠科學、合理地引導廣大“00后”大學生，讓其認識到財商教育的重要性，從而激發(fā)“00后”大學生自身的理財潛能。并在此基礎(chǔ)上，科學、合理地規(guī)劃“00后”大學生的生活消費，在進行超市購物、淘寶購物的時候，要學會砍價，學會貨比三家，節(jié)制網(wǎng)絡(luò)購物的消費能力。除此之外，應讓更多的“00后”大學生主動參加勤工儉學、積極參與社會實踐，依靠“00后”大學生自身的能力來掙更多的零用錢，學會攢錢，體驗父母掙錢的不容易。

最后，培養(yǎng)“00后”大學生養(yǎng)成正確的理財能力，懂得擁有財富，但是不拜金，明白勤儉節(jié)約的重要性，在相關(guān)法律法規(guī)允許的范圍之內(nèi)，合法賺錢，正確地使用金錢，處理相應的物質(zhì)欲望，不盲目攀比消費，對不良貸款說“不”。此外，豐富“00后”大學生的財務安全知識，避免“00后”大學生被電信詐騙、網(wǎng)上購物退稅詐騙，等等，防止“00后”大學生在日后求職打工的時候誤入傳銷陷阱，在專業(yè)老師的指導之下，讓“00后”大學生學會儲蓄，正確的投資。通過財商教育，重點致力于培養(yǎng)“00后”大學生具有強烈的理財意識，營造良好的理財氛圍。

財商教育和大學思政課程的耦合，一方面有助于“思政課程”走向“課程思政”，完善財經(jīng)類高校思政課的課程體系和教學體系；另一方面能夠促使“00后”大學生科學消費、合理消費，樹立正確的消費觀念。不管是從自身角度，還是家庭角度、社會角度，財商教育不僅僅是教育能夠完成，還需“00后”大學生終身學習，它基本上貫穿于當下“00后”大學生的學習生活和消費習慣。