高校學生助學貸款違約的原因與對策探析

陳海芳

（河南工業貿易職業學院，河南 鄭州 451191）

近年來高校學生助學貸款違約頻繁發生，出現這一現象的原因較為復雜，集中表現在借貸信息不對稱、 誠信品格缺失、 懲罰機制不完善等方面，而任何違約現象的發生都應結合違約情況有針對性地進行防控，強化對學生的思想教育，按照每位有助學貸款學生的經濟來源情況、 家庭狀況等適當地將還款時間延長到就業后，以此降低助學貸款違約問題的發生率。

1 高校學生助學貸款違約現象分析

1.1 被動類型

被動類型的違約指學生已經明確自身沒有按照規定時間歸還貸款的事實，但是由于沒有還款能力，最終引發違約事件。 學生在畢業后雖然成功就業，但是薪資待遇水平較低，獲得的薪酬甚至無法保證自身的正常生活開銷，缺乏償還貸款的能力；由于還款時間有限，一些經辦銀行為了避免風險，拒絕為考研學生、 專升本學生提供貸款延期服務，學生由于要繼續就學，沒有能力償還貸款最終引發違約事件。 另外，借款學生可能受到家庭經濟因素的影響，例如在畢業后需要長時間贍養臥病在床的家人，生活負擔很重，為維持家庭的正常生活無法償還貸款，最終導致被動性違約。

1.2 主動類型

主動類型的違約指學生在借款后故意拖延還款時間，最終出現違約的現象。 一是故意違約。 學生在申請助學貸款的過程中，經辦銀行為了預防風險問題會設置諸多程序嚴格進行考察、 審核，甚至還為學生制造障礙，導致一些學生借款后對銀行產生反感，畢業后故意不在還款期限內償還貸款，待經辦銀行上門、 發出信函催收后再償還。 二是惡意違約。 學生缺乏正確的誠信觀念，畢業后沒有穩定工作，經常更換聯絡方式，沒有固定居住地，甚至有“逃債” 心理，錯誤地認為國家提供的助學貸款不需要歸還，導致惡意違約。

1.3 無意類型

無意類型的違約指學生在借款后非自身主觀故意的狀況下受到某種客觀因素影響所引發的違約問題。 學生忘記需要償還貸款的期限； 長時間在外地出差、 學習，無法按照規定時間歸還貸款； 借款的憑證、 介質丟失不能及時補辦； 更換還款賬號沒有及時與銀行溝通，使得銀行扣款失敗； 銀行由于系統升級不能及時、 成功扣款，錯誤地歸責于學生，出現了無意類型的違約現象。

2 高校學生助學貸款違約原因分析

2.1 借貸信息不對稱

銀行在助學貸款方面的審核程序較為繁瑣，目的在于預防風險問題的發生，但是由于國家助學貸款的申請人數較多，生源具有分散性，貸款金額較小，經辦銀行很難全面核實借款學生的信息，甚至部分銀行會按照學生所提交的貸款申請表為學生發放貸款，雖然執行了一系列核查工作，但是受到諸多因素影響無法全面了解學生信息，在這種信息不對稱問題的影響下，部分學生向經辦銀行提供虛假信息以騙取助學貸款，導致經辦銀行將助學貸款發放給缺少誠信意識、 誠信觀念的學生，埋下違約的風險隱患。

2.2 誠信品質缺失

近年來，雖然在我國社會主義市場經濟快速發展的過程中已經開始強調提升人們的積極性，增強人才的創造性和創新性能力，但是由于在人才培養的過程中未能重視到誠信品質的培育，也經常引發商業欺詐、 弄虛作假問題，此類問題的出現導致一些本身誠信意識薄弱的高校學生受到錯誤引導實施違約行為。 一方面，學生由于沒有樹立正確的誠信意識，獲得助學貸款后有拒不履行義務的問題發生，尤其助學貸款屬于信用性的貸款，無需學生作出擔?；蚴堑盅海恍W生會嘗試鉆政策的空子，不正確履行自身義務。 另一方面，學生無法按照規定嚴格履行義務，他們認為助學貸款遲早要還，但是受到一些因素的影響不能在規定的時間之內償還，進而錯誤地認為在延期還款的情況下為銀行支付利息，銀行沒有任何損失，因此不急于償還貸款。 此類思想觀念雖然不會導致因拒絕履行義務造成嚴重后果，但還是違背基本道德規范，是缺失誠信品質的一種表現。

2.3 懲罰機制不完善

從本質上而言，我國的助學貸款屬于個人信用類型的貸款，是否能夠按照規定按時足額還款取決于學生的個人信用度與還款能力，雖然目前我國銀行與高校都已經制定了很多關于國家助學貸款方面違約的懲罰措施，但是很難全面落實，即使有實施效果也不是非常明顯，主要原因是懲罰機制缺少對違約大學生的約束，難以全面對學生進行監管，甚至使得一些缺乏誠信觀念的學生出現投機心理，認為國家助學貸款是為貧困學生提供的救濟，無需按照規定時間還款，甚至一些大學生認為無需還款。部分大學生還抱有觀望的心態，認為有違約行為，但是沒產生嚴重后果或是沒有獲得嚴重懲罰的情況下可以不用還款，因此缺少完善的懲罰機制很難調動學生的還款積極性。

2.4 催收力度不足

助學貸款和其他類型的貸款相比具有單筆額度小的特點，屬于分期性還款項目，并且學生畢業后的就業位置具有分散性特點，與高?；蜚y行之間的距離較遠，聯系方式也會有所變化，導致催收過程中的通信聯絡費用高，催收資金不足，難度增大。尤其部分經辦銀行會將貸款催收的工作交由高校，將違約率當作經辦銀行繼續為高校提供助學貸款的依據，但是從實際情況而言，高校并非合同一方，只能提醒違約學生還款，沒有催收義務，并且催收專業性低，很難起到良好的效果。

2.5 償還能力不足

我國的就業市場競爭非常激烈，高校學生在畢業后面臨著求職壓力、 日常生活壓力與工作壓力等，并且薪資收入水平低，呈現出收入不穩定的狀態，再加上他們會因為家庭較貧困、 收入較低而承擔大部分的家庭經濟支出，在未來階段還要考慮成家立業、 贍養父母、 養育兒女，在綜合性因素的影響下很難正常還貸，缺少償還的能力。 與此同時，由于學歷層次低導致經濟收入難以提升，在缺乏專業技能和專業知識的情況下甚至面臨失業，這也是缺少還債能力的重要原因。 除此之外，部分借款學生缺少正確的危機觀念與責任觀念，在學校時沒有全面掌握崗位工作技能，導致畢業后缺乏就業競爭能力，無法尋找更好的職位，薪資水平低，收入不穩定，無法保證貸款如期償還[1]。

3 高校學生助學貸款違約的對策

3.1 提升信息對稱性

提升信息對稱性的目的在于經辦銀行可以全面準確了解學生的貧困情況、 家庭情況與誠信情況等，避免因為信息不對稱引發違約問題。 為了提升信息對稱性，我國應加大個人誠信系統的建設力度，強化經辦銀行、 高校與社會團體之間的信息溝通力度。 首先，建議銀行內部創建個人信用信息系統，各個地區的系統共享信息使得助學貸款經辦銀行可以在網絡平臺中收集了解申請助學貸款學生的家庭經濟信息、 個人信用信息等，有針對性地對每一位申請助學貸款的學生進行信用評估、 誠信評估，以此避免違約風險，通過增強信息對稱性、 改善信息的管理現狀提升管理效果。 其次，在創建信息共享機制的過程中還需做好檢查研究工作，將申請助學貸款的審批研究與調查等作為重要部分，只有詳細了解學生情況做好全面調查工作，才能真正為貧困家庭中具備一定誠信意識的大學生提供助學貸款服務。 最后，應加大信用審查工作力度，準確定位享受助學貸款的高校學生群體，在前期階段完善風險評估機制、 防控體系，在保證學生經濟困難信息準確、 全面認定的同時從多個渠道、 多個層面獲得學生的家庭信息、 社會關系信息等，并在大學生畢業后實施就業信息、 收入信息、 家庭信息、 個人聯系信息的共享，為后續的催收提供便利[2]。

3.2 培養學生誠信品質

高校應該重點關注學生誠信觀念意識的培養，使其樹立良好的誠信品質。 首先，在學生申請助學貸款前進行誠信方面的教育，利用校園內打造的思政與人文氛圍潛移默化感染每位學生，使其真正意識到國家助學貸款應該及時償還，并且抱有感恩的態度。 其次，高校應該重點開展誠信教育工作，進行校園內輿論的監督和管理，發揮按時償還助學貸款學生群體的榜樣作用與激勵作用，使得每位學生都能夠充分認識到按時償還助學貸款的重要性，并樹立正確的誠信觀念。

3.3 健全懲罰機制

健全懲罰機制具有督促學生還款的作用。 首先，應該對違約的大學生進行懲罰，適當增加利率提高違約成本，促使大學生在違約成本提高之前還款。 與此同時，還應將大學生違約行為與其個人信用評價掛鉤，將惡意違約行為記錄在信用評價系統內，促使其在個人信用受到影響之前還款。 其次，我國應完善相應的工作機制，建議政府部門發揮自身優勢幫助經辦銀行催收違約欠款，各部門之間相互協調、 相互溝通，明確各方面的責任要求[3]。

3.4 增強催收力度

由于催收的難度很大，經辦銀行可以與政府部門合作，調查分析學生出現違約現象的原因，有針對性地制定催收方案與計劃。 一方面，在催收的過程中，如果學生沒有足夠的收入來源，可以根據行業與市場的整體情況通過政府部門與高校的幫助為學生提供更多的就業渠道，使其在增加經濟收入來源的情況下提高還款能力。 另一方面，在催收的過程中可以與學生的生源地政府部門合作，因地制宜地做好催收管理工作，在加大催收力度的情況下降低違約現象造成的影響[4]。

3.5 延長還款期限

部分學生在畢業后因為要繼續就學而缺少經濟來源，或是暫時沒有找到工作，或是薪資水平過低，或是家庭負擔過重等導致缺少還貸能力出現違約現象，基于此將國家助學貸款的還款時間延長到畢業后的10年，等學生具備一定還款能力再償還貸款。

4 高校學生助學貸款違約的預防

在高校學生助學貸款違約的預防過程中和政府部門合作，全面進行學生基本信息與信用信息、 社會信息的調查分析研究，避免埋下風險隱患，同時還應注意制定較為個性化的貸款管理工作機制，按照不同學生的不同情況進行違約的預防和管理，跟蹤性地記錄分析學生畢業后的去向信息、 工作收入水平信息等，便于執行催收工作與風險控制工作，嚴格控制違約問題發生率[5]。

5 結束語

高校學生助學貸款違約問題發生的原因，從根本上講是學生缺少足夠的誠信品質，缺乏一定的貸款償還能力，因此高校辦理學生助學貸款應制定完善的學生信息分析機制與管理方式，加大懲罰力度，預防違約行為，強化對學生誠信方面的教育管理，從根本層面降低違約問題的發生率。