綠色金融對城商銀行業務的機遇與挑戰

莫尚完

（東莞銀行股份有限公司，廣東 東莞 523000）

隨著綠色環保的發展觀在各行各業的不斷滲透，人們對于生態環保的重視程度也逐漸加深。在此趨勢下，城商銀行應積極創新與發展綠色金融業務，明確其當前所存在的問題，積極采取相應的優化措施。意在努力擴大綠色金融的覆蓋面，逐步優化我國的生態環境，推進市場資源向綠色化方向發展，這也是筆者將要同大家分享和探究的主要內容。

一、綠色金融概述

綠色金融主要是指為改善自然環境、適應氣候變化、提高資源利用率等經營活動提供資金支持的一項金融服務。在環境保護、節約用水用電、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等應用領域建設項目的投融資管理、項目建設經營、風險控制等工作中有著廣泛的應用。

二、城商銀行的綠色金融業務發展現狀

（一）綠色金融覆蓋面不斷擴大

近年來，保護生態環境、促進可持續發展的思想理念在國際上引起了共鳴，世界各地都競相發展綠色金融行業，我國也不例外，相關部門一直在著力于推動綠色環保戰略方針在各地區的深入貫徹落實，并對綠色金融業務予以政策性支持。在黨的號召下，各大城商銀行也在努力推動綠色金融業務的發展，以此來增強對綠色經濟、低碳經濟以及可循環經濟發展的支撐力量，深入貫徹落實“綠水青山就是金山銀山”的思想理念[1]。

（二）生態環境逐步優化

在我國極力倡導發展綠色金融的背景環境中，城商銀行也逐漸把綠色生態經濟發展融入在銀行日常經營的各個環節。例如把綠色金融與債券、保險制度等金融業務相結合，通過發行綠色債券和綠色保險，積極推動我國社會經濟的轉型與發展。城商銀行期望通過對綠色金融發展模式的創新，使之成為國民經濟發展歷程中的新增長點，從而使得生態環境得到進一步優化。

（三）市場資源愈發傾向于綠色化

綠色金融在城商銀行金融機構中的普遍應用，不僅可以有效推動社會資源的優化配置，同時還可以對社會資本的流向進行引導，從而更好地實現社會產業架構的調整與轉變。近幾年來，城商銀行始終遵循著綠色金融的發展宗旨，通過推廣綠色信貸等金融業務，把社會資本聚集在節能環保、新能源以及高科技發展等領域。而針對傳統的產能過?；蛘邔ι鷳B環境會造成嚴重污染的企業，城商銀行要適當提升準入門檻，完善授信管理制度，不再粗放的為該類企業投入貸款。采取上述舉措，既能夠使“兩高一?！钡男袠I完成轉型升級，也能夠讓各大企業更加明晰其社會責任，而并非盲目賺錢，以減少生態環境問題的產生。在綠色金融理念的強力推動下，城商銀行會逐漸衍生出更多的“綠色產業”，而這些綠色產業也將會實現從點到面的經濟效益最大化，可以使市場上的勞動力資源由勞動密集型向科技密集型轉化，而社會資源也將會向倡導綠色環保、可持續發展的產業傾斜。

三、綠色金融對城商銀行業務帶來的挑戰與機遇

（一）綠色金融對城商銀行業務帶來的挑戰

1.缺乏完善的綠色金融法律、政策制度體系

同西方發達國家相比，國內綠色金融的法制建設水平尚存在較大的差距。從法律規范的角度上來看，國內綠色金融制度基本立法起于20世紀末，目前已制定了一系列相關法律規范，但其在實際運用中仍存在一些不足之處還有待進一步改善：首先，綠色金融法律規范的立法層次偏低。就目前而言，國務院仍是出臺有關綠色金融法律規范的主導，而國家最高權力部門暫未針對綠色金融制定效力層級最高的法律法規。而由于當前綠色金融法律文獻的位階較低，因此大多情況下只體現出宣示性和指導性，缺少法律法規應有的權威性和強制性。其次，綠色金融法律規范缺乏具體的法律責任界定。城商銀行在推廣綠色金融業務的過程中，由于相關法律規范中的責任界定相對模糊，因而導致“違法難究”的現象頻發，相關法律也無法真正發揮其實效性。最后，綠色金融法律規范的實操性差?？v觀我國目前的綠色金融法律規范，大多只是以宏觀性、基礎性的意見和引導為主，在實際運用中難以執行[2]。

2.缺少合理的綠色金融發展制度

第一，城商銀行缺乏激勵投資、吸引社會資本流入節能環保領域的激勵機制和政策措施。第二，由于城商銀行在投資過程中缺乏對環保問題與社會風險的辨識能力以及防范措施的認知，致使銀行的投資決策和管理往往會陷入被動。第三，城商銀行缺乏提升環?？冃Ш驮鰪娖髽I社會責任心的安排，比如銀行較少組織綠色辦公、節能降耗等社會公益活動等等。

3.綠色金融發展的組織管理體系不健全

我國目前有很多城商銀行機構暫未形成健全的綠色金融組織管理體系，有些甚至還未設置獨立的職能部門來負責綠色金融業務及其相關工作，而這些工作通常是同其他金融業務一起處理。由于綠色金融業務與傳統金融業務之間存在較大的差異性，因此在此業務處理模式下，城商銀行很難建立具有針對性的長期發展模式。而對于綠色金融這種新興行業而言，其在發展過程中必然會遇到一些全新的問題，若沒有專業的職能部門去引導和管理，就很難實現長效發展的基本目標。

4.綠色金融業務人員專業能力不足

參與綠色金融業務的工作人員必須擁有豐富的知識底蘊，具體包括金融、環保、安全及行業分析等多方面內容。若業務人員僅了解其中一個領域的專業知識，往往無法對綠色金融項目企業進行綜合、全面的風險評價和收益潛力分析，同時也無法根據綠色金融業務中所出現的具體問題提出相應的解決辦法?？陀^來說，城商銀行中從事綠色金融業務的工作人員大多是由傳統金融業務轉崗而來的。因此這些業務人員盡管在傳統信貸業務上富有豐富經驗，但對綠色金融發展戰略的了解卻存在一定的不足，且在綠色金融業務的實施和管理工作上也缺乏經驗。由于綠色金融業務的風險和環境評價存在密切的聯系，以傳統的金融業務團隊來評價綠色金融業務風險會在一定程度上增加城商銀行的投資風險。

5.綠色金融產品和服務不豐富

除了由興業銀行推出的綠色租賃和綠色信托等業務之外，國內的城商銀行發展綠色金融服務的主渠道仍為綠色信貸業務。相比之下，國外商業銀行的綠色金融產品和業務范疇則更為寬泛，除了常見的綠色信貸業務以外，還涉及為綠色公司提供的上市資金業務等。除此之外，國內城商銀行在發展綠色金融業務的對象上也存在一定的限制，目前綠色信貸業務和環保債券業務大多面向項目或企業發展的需要，很少面向個人客戶的消費需要來挖掘并創新發展綠色金融產品和業務，因此當前城商銀行所推出的綠色金融產品和服務過于單一化，有待進一步創新。

（二）綠色金融對城商銀行業務帶來的機遇

一方面，政府部門不斷加強對綠色金融行業的扶持力度，為城商銀行大力發展綠色金融業務提供強有力的后盾。隨著我國產業轉型升級的腳步日益加快，原先與其他領域彼此交錯、滲透，成碎片化分布于制造業、建筑業、交通運輸業、城市設施等不同產業領域的節能環保項目正在逐步聚集，從而形成一個高產業密集度且具有巨大商業機會的綠色環保行業。大力發展綠色環保行業是實現生態文明建設目標的重要舉措，而城商銀行則可以利用綠色金融業務為節能環保產業提供資金支持，通過這種方式來進一步促進綠色環保產業的可持續發展。

另一方面，金融市場專注于綠色消費行業可以進一步夯實城商銀行優秀的個人客戶群體。綠色消費若想要被社會群眾所認可，城商銀行需為客戶提供更為優良的綠色消費服務，通過這種方式來促進全社會自覺形成綠色消費理念。在此基礎上，城商銀行還可以進一步創新和推廣個人用戶的綠色信貸業務，例如為選擇新能源汽車出行、使用太陽能設備等環保綠色商品的消費者提供優惠信貸利息服務等等。

四、在綠色金融下城商銀行業務發展策略

（一）全面建設推廣綠色金融理念

盡管目前我國已將綠色金融的概念提升至戰略發展的高度，但是仍然有許多金融組織機構將重點放在綠色金融的未來發展前景上，未能從綠色金融業務經營角度上系統全面地理解綠色金融概念。這也使得城商銀行在開展綠色金融業務時會受到一定的阻礙。若城商銀行在發展綠色金融服務的道路上過分注重短期聲譽問題，而缺乏綠色金融產品的內在驅動力，則會導致其難以得到長遠發展。對此城商銀行應當從思想層面上入手，全面建設與推廣綠色金融理念，努力深化客戶對綠色金融價值的正確認識。放眼于綠色金融項目的長遠利益，勇于由收益導向為主的發展模式向社會責任和收益兼顧的發展模式上進行轉變。

（二）完善相關法律法規和政策制度

健全完善的法律規范和政策制度是綠色金融能夠實現持續發展目標的重要基礎。健全綠色金融相關立法，首先要確定責任制度，使出現違法行為的業務人員無法規避其所應承擔的法律責任，以實現“違反必究”的目標。其次要給出在綠色金融業務在實際開展過程中的具體操作標準，而非理論上的原則、目標與框架。最后是健全發展綠色金融的相關優惠政策的激勵與監督機制，通過地方政府部門給綠化環保企業設立的若干地區性政策獎勵以及稅收優惠，就可以有效帶動大量資本進入這些產業。與此同時，地方部門也要作為發展綠色金融的堅實后盾，積極搞好對綠色金融的相關優惠政策的輔助和指導工作，積極建設和健全綠色金融的相關激勵和監管機制。因為綠色環保項目通常具有投入大利潤小等顯著特征，且工程的融資風險和環境風險都相對較高，所以綠色金融產業的發展也離不開相關政府部門的政策性扶持。

在貨幣政策方面，中央銀行可對投放綠色信貸超過規定比率的金融組織機構適當降低其存款準備金的標準和要求，或者出臺專門的“支綠”再信貸政策。在監管政策方面，我國銀監會可參考國家針對小微企業借貸業務所出臺的融資扶持政策，在《商業銀行資本管理辦法》中對滿足相應要求的綠色信貸業務適用于特殊比例的優惠風險權重，通過這種方式來顯著降低綠色信貸的融資需求。

（三）加強綠色金融的基礎設施建設

完善獨立的綠色資金評級機構是規范綠色金融交易市場的關鍵手段，同時也可以提升綠色金融項目的運營成效。由于綠色金融項目的復雜性相對較高，因此城商銀行可先通過第三方專業評審團隊來評估綠色金融項目潛在的風險問題。目前我國已經初步形成環保交易所、節能減排項目交易中心等第三方評審組織，但相對于西方發達國家，這些機構還與之存在一定的差距。因此要實現綠色金融的市場化運營目標，相關部門還需進一步加強諸如綠色金融中介服務體系等基礎設施建設。

（四）從傳統單一的信貸投放向綠色金融綜合服務轉變

綠色金融業務在我國的興起還處在初期發展階段，目前主要集中于綠色信貸業務方面，在金融市場上的業務開展也處于單一化的局面。一方面，城商銀行可以將傳統的信貸業務作為出發點，并對其加以創新。在傳統信貸業務的基礎上從期限、利息和借款額度等方面進行合理的調整，使之更能適應金融市場對綠色金融業務的發展需求。另一方面，城商銀行還可為單一客戶提供綠色供應鏈上游或者下游的相關綠色金融衍生業務，使客戶對綠色金融的參與不僅僅局限于高新技術產業。城商銀行還可運用早期積累的客戶資源，幫助其進行業務升級。同時還可通過降低授信綠色金融業務門檻、擴大授信額度來更好地推動綠色金融業務的發展，力求在傳統金融服務供應鏈上進行綠色金融的全面覆蓋。

（五）完善綠色金融組織體系

城商銀行還應當積極加強對綠色金融的頂部設計工作，在總行設置獨立的綠色金融業務部門，其主要負責管理或牽頭各支行的綠色金融項目，同時還需承辦重大綠色金融融資項目的授信、審查與風險管理等工作，并制定綠色金融業務的未來發展規劃。城商銀行還可聘請節能環保與新能源領域的專家學者，組建專家智庫，通過這種方式來進一步健全城商銀行的綠色金融組織管理體系，切實有效地提高其專業水平，為綠色金融業務的順利推廣創造良好的條件。

（六）為綠色金融培養專業化人才

一方面，城商銀行可以與高等院校達成戰略合作關系，為金融專業的高校人才提供實習機會，并在潛移默化中向其滲透綠色金融理念，通過這種方式來為城商銀行推廣綠色金融業務提供源源不斷的人才保障。另一方面，城商銀行還可從現有的融資、財務等傳統職位上的從業人員入手，定期組織其參與綠色金融相關知識的課程內容，以此來充盈城商銀行現有的金融團隊，努力為城商銀行培養更多專業化人才。

五、結束語

目前而言，我國城商銀行在開展綠色金融業務的過程中，依然存在綠色金融法律政策制度體系不完善、綠色金融發展制度安排不合理、銀行組織管理體系不健全、業務人員專業能力不足、綠色金融產品和服務種類不豐富等諸多挑戰，但挑戰與機遇相輔相成，城商銀行可積極采取全面建設推廣綠色金融理念、完善相關法律法規和政策制度、加強綠色金融的基礎設施建設、從傳統單一的信貸投放向綠色金融綜合服務轉變、完善綠色金融組織體系、為綠色金融培養專業化人才等措施來有效地打破當前綠色金融發展的困境，為綠色金融業務的長遠發展添加助力。