數(shù)字普惠金融空間特征研究

馬英杰，趙子銥

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，貴陽(yáng) 550025）

0 引言

隨著“云物移大智”等信息技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，金融科技得到快速發(fā)展，普惠金融數(shù)字化水平得到不斷提升，數(shù)字普惠金融由此產(chǎn)生。根據(jù)普惠金融發(fā)展的時(shí)效性，既有文獻(xiàn)關(guān)于聚集、收斂等空間特征方面的研究相對(duì)較多，而對(duì)于普惠金融的研究較少，涉及數(shù)字普惠金融的更是寥寥無(wú)幾。有許多學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有顯著的空間相關(guān)性，導(dǎo)致這種效應(yīng)的主要原因是空間位置因素。數(shù)字普惠金融集聚不斷突顯，偏遠(yuǎn)落后地區(qū)可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展快速提升數(shù)字普惠金融水平。實(shí)證表明，東部地區(qū)的數(shù)字普惠金融整體優(yōu)于中西部地區(qū)，西部地區(qū)發(fā)展速度整體快于中部，存在著顯著的地區(qū)發(fā)展不平衡，且差距越來(lái)越大。

上述學(xué)者的研究為本文提供了研究基礎(chǔ)，通過(guò)文獻(xiàn)綜述也發(fā)現(xiàn)了相關(guān)文獻(xiàn)的空白之處，即關(guān)于數(shù)字普惠金融的空間差異分析。為此，本文以此為基礎(chǔ)，應(yīng)用Moran’s I 指數(shù)和變異系數(shù)方法來(lái)分析2015—2020 年我國(guó)31 個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）（除港、澳、臺(tái)）的數(shù)字普惠金融的空間自相關(guān)及空間差異。主要從兩個(gè)方面進(jìn)行實(shí)證分析：一方面，構(gòu)建空間集聚性檢驗(yàn)?zāi)Ｐ停诒本┐髮W(xué)數(shù)字普惠金融研究中心2015—2020 年數(shù)字普惠金融指數(shù)，利用全局空間自相關(guān)Moran’s I 指數(shù)和局部空間自相關(guān)Moran’s I 指數(shù)進(jìn)行實(shí)證分析，檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融的空間集聚性；另一方面，構(gòu)建空間收斂性檢驗(yàn)?zāi)Ｐ停米儺愊禂?shù)測(cè)度東中西部地區(qū)的收斂程度，歸納中國(guó)數(shù)字普惠金融的現(xiàn)階段空間特征和發(fā)展趨勢(shì)。

1 實(shí)證模型

1.1 空間相關(guān)性檢驗(yàn)?zāi)Ｐ?/h3>

考察數(shù)字普惠金融發(fā)展的收斂和集聚趨勢(shì)，就需要檢驗(yàn)數(shù)據(jù)是否存在空間的自相關(guān)性。空間的自相關(guān)性主要是指在一定的空間范圍內(nèi)，相鄰的空間單位之間展現(xiàn)出相關(guān)或者相似的內(nèi)部屬性。我們常用Moran’s I作為衡量空間自相關(guān)的重要方法。其中Moran’s I 指數(shù)包括全局空間自相關(guān)Moran’s I 指數(shù)和局部空間自相關(guān)Moran’s I 指數(shù)兩個(gè)部分。

1.1.1 全局空間自相關(guān)Moran’s I 指數(shù)

從全局角度反映經(jīng)濟(jì)變量在空間層面的集聚程度和趨勢(shì)。其公式為：

1.1.2 局部空間自相關(guān)Moran’s I 指數(shù)

反映局部區(qū)域間集聚關(guān)聯(lián)性和具體位置。局部空間自相關(guān)Moran’s I 指數(shù)是將整體的研究對(duì)象劃分成很多個(gè)局部單元，對(duì)局部空間單元的集聚類型和空間相關(guān)性進(jìn)行具體研究。其公式為：

1.2 空間收斂性檢驗(yàn)?zāi)Ｐ?/h3>

目前，學(xué)界進(jìn)行收斂性分析比較常用的方法是δ收斂檢驗(yàn)。δ 收斂模型在樣本考察期內(nèi)，如果各省份數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)的差距逐漸減小，則表明存在δ收斂，反之則表明不存在δ 收斂。本文用各省份數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)對(duì)數(shù)值的標(biāo)準(zhǔn)差來(lái)表征該差距的變化趨勢(shì)，用變異系數(shù)來(lái)反映數(shù)字普惠金融在不同省份和地區(qū)的離散程度。離散程度的值越大，相對(duì)應(yīng)的變異系數(shù)的值也會(huì)越高，離散程度的值越小，則變異系數(shù)的值也會(huì)越低。具體公式可以表達(dá)為：

其中，Y表示第i 個(gè)省份在t 年的數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)得分，σ表示n 個(gè)省份在t 年的數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)得分對(duì)數(shù)值的標(biāo)準(zhǔn)差。如果多個(gè)年份σ＞σ，則說(shuō)明隨著時(shí)間推移，各省份的數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)差距逐漸變小，即數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)存在δ 收斂。

2 實(shí)證分析

2.1 數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間集聚性

2.1.1 全局空間自相關(guān)Moran’s I 指數(shù)檢驗(yàn)

數(shù)字普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)全部來(lái)源于2021 年北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心。本文通過(guò)選取2015—2020 年我國(guó)31 個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）（除港、澳、臺(tái)）的數(shù)字普惠金融指數(shù)，利用Geoda 軟件測(cè)度全局Moran’s I 指數(shù)，為進(jìn)一步展開(kāi)顯著性測(cè)試，對(duì)全局Moran’s I 指數(shù)進(jìn)行999 次置換。測(cè)算結(jié)果顯示，我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的Moran’s I 指數(shù)都大于0，其中2015—2020 年的M oran’s I 指數(shù)分別為0.400 0、0.435 7、0.491 7、0.531 6、0.538 0、0.559 8，呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)，說(shuō)明隨著時(shí)間推移，中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間相關(guān)關(guān)系逐漸增強(qiáng)，并且都在1%水平上顯著，數(shù)據(jù)表明中國(guó)各省份數(shù)字普惠金融的發(fā)展變化具有較強(qiáng)的空間集聚性和依賴性，存在正相關(guān)關(guān)系，相鄰省份之間的數(shù)字普惠金融發(fā)展程度彼此影響，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平高（低）的省份經(jīng)常相鄰（參見(jiàn)圖1、圖2）。

圖1 2015 年數(shù)字普惠金融的全局Moran’s Ⅰ指數(shù)

圖2 2020 年數(shù)字普惠金融的全局Moran’s Ⅰ指數(shù)

2.1.2 局部空間自相關(guān)Moran’s I 指數(shù)檢驗(yàn)

利用局部空間自相關(guān)Moran’s I 指數(shù)（即LISA 聚集圖）探究中國(guó)鄰近省域間聚集情況。實(shí)證發(fā)現(xiàn)，2015—2020 年中國(guó)數(shù)字普惠金融LISA 聚集圖總體保持穩(wěn)定。為了進(jìn)一步更加詳細(xì)直觀地反映各省域間的聚集情況，選取了2020 年數(shù)字普惠金融LISA 聚集圖具體分析。分析結(jié)果如下：2020 年我國(guó)數(shù)字普惠金融高－高聚集主要集中在浙江、上海、江蘇和福建等地區(qū)，研究發(fā)現(xiàn)其空間主要集中分布在東部沿海省份，說(shuō)明數(shù)字普惠金融發(fā)展較發(fā)達(dá)的省份對(duì)附近相鄰省份具有正向的輻射和帶動(dòng)作用；2020 年我國(guó)數(shù)字普惠金融低－低聚集主要集中在新疆、西藏、青海、甘肅和四川等地區(qū)，研究發(fā)現(xiàn)其空間主要集中分布在西部?jī)?nèi)陸省份，說(shuō)明數(shù)字普惠金融發(fā)展欠發(fā)達(dá)的省份對(duì)附近相鄰省份具有負(fù)向的輻射和帶動(dòng)作用，這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，金融業(yè)發(fā)展水平比較滯后。

2.1.3 數(shù)字普惠金融發(fā)展的σ 收斂性分析

本文描述的σ 收斂是用各省份對(duì)數(shù)化后的數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差，稱為σ 收斂系數(shù)。我們計(jì)算了2015—2020 年全國(guó)和東中西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融變異系數(shù)，并將結(jié)果繪制成折線圖（圖3）。從圖3 可以發(fā)現(xiàn)，2015—2020 年間數(shù)字普惠金融指數(shù)變異系數(shù)總體呈現(xiàn)出不斷下降的變化趨勢(shì)。說(shuō)明全國(guó)整體和三大地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)典型的σ 收斂。從具體來(lái)看，全國(guó)、東部、西部和中部地區(qū)σ 收斂系數(shù)分別從2015 年的0.104、0.114、0.053、0.043 下降到2020 年的0.088、0.095、0.042 和0.033，說(shuō)明各省域間的普惠金融差距逐漸縮小。

圖3 2015—2020 年數(shù)字普惠金融發(fā)展σ 系數(shù)

3 結(jié)論及建議

3.1 結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)2015—2020 年中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其發(fā)展水平不斷提高，總體呈現(xiàn)出數(shù)字普惠金融東部省份發(fā)展程度較高，西部省份發(fā)展程度較低，發(fā)展不平衡現(xiàn)象突出，但差距逐漸縮小。各省份數(shù)字普惠金融的空間集聚性和收斂性顯著增強(qiáng)，存在高－高省份集聚和低－低省份集聚的現(xiàn)象。數(shù)字普惠金融正向空間相關(guān)性不斷明顯。

3.2 建議

首先，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，使之覆蓋更廣，更具針對(duì)性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，應(yīng)充分利用好互聯(lián)網(wǎng)這一機(jī)會(huì)，而不應(yīng)僅僅局限于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品。對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)金融消費(fèi)者而言，他們可供選擇的金融產(chǎn)品則更是少之又少，當(dāng)創(chuàng)新出能夠針對(duì)這一金融消費(fèi)群體的金融產(chǎn)品時(shí)，才能真正做到普惠金融，為大眾提供機(jī)會(huì)均等的金融服務(wù)。同時(shí)，通過(guò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，特別是在支付技術(shù)方面及制度方面應(yīng)當(dāng)不斷嘗試革新，實(shí)現(xiàn)多元化，讓金融服務(wù)不再遙不可及，使數(shù)字普惠金融覆蓋向更廣、更深處發(fā)展，從而降低普惠金融的成本，提高服務(wù)的效率。

其次，地方政府應(yīng)當(dāng)因地制宜，對(duì)不同地區(qū)結(jié)合相關(guān)數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間特征采取不同的策略，使數(shù)字普惠金融發(fā)展更加均衡，縮小各省域間普惠金融的差距。根據(jù)前文分析，隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，各省域間普惠金融雖差距不斷縮小，但仍存在一定差距，因此，政府應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)發(fā)展情況制定不同的策略。因地制宜地推出金融發(fā)展策略，力求改善落后地區(qū)的金融發(fā)展?fàn)顩r，在實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展水平快速提升的同時(shí)也要保證機(jī)會(huì)的均等性。對(duì)于金融發(fā)展水平較高的東部而言，鼓勵(lì)繼續(xù)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使用一些新興數(shù)字技術(shù)，提升發(fā)達(dá)地區(qū)因聚集所帶來(lái)的金融發(fā)展效應(yīng)。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將該效應(yīng)不斷向周邊地區(qū)延伸，將周邊相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)也帶動(dòng)起來(lái)，普及數(shù)字普惠金融。對(duì)于中西部等數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較低地區(qū)而言，政府則應(yīng)當(dāng)采取政策傾斜，補(bǔ)足短板，降低其金融創(chuàng)新的成本，鼓勵(lì)落后地區(qū)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。此外，政府還應(yīng)當(dāng)注重改善中西部地區(qū)的金融環(huán)境，積極推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善相關(guān)機(jī)構(gòu)體系，加強(qiáng)輻射和帶動(dòng)作用，促進(jìn)不同省份區(qū)域間數(shù)字普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

最后，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融教育。宣傳和普及普惠金融相關(guān)知識(shí)，使金融消費(fèi)者能夠正確認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的信賴程度。同時(shí)，也讓金融消費(fèi)者了解和掌握金融相關(guān)的法律法規(guī)，在必要時(shí)候能夠正確維護(hù)其合法權(quán)益。金融消費(fèi)者在真正了解普惠金融后，才能敢于創(chuàng)新，并發(fā)揮示范和帶頭作用，實(shí)現(xiàn)以點(diǎn)帶面，大力引進(jìn)金融領(lǐng)域相關(guān)人才，為中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展提供人才，以期早日實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的均衡發(fā)展。