推進金融機構養(yǎng)老金融發(fā)展策略研究

樂媛媛

一、前言

人口老齡化程度在不斷加重，完善養(yǎng)老保障機制成為國家急需解決的問題。而金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融能夠有效地完善養(yǎng)老保障機制，但是養(yǎng)老金融發(fā)展過程中依然存在很多的問題。本文通過四方面內容，對金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融的創(chuàng)新實踐問題進行了詳細地分析。首先，簡單闡述了養(yǎng)老金融的概念以及重要性；其次，具體分析了金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融的創(chuàng)新實踐；再次，根據(jù)創(chuàng)新實踐的工作內容提出了具體的問題；最后，結合現(xiàn)實情況提出了金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融的創(chuàng)新措施。

二、養(yǎng)老金融的概述

養(yǎng)老金融主要是指運用金融方式開展養(yǎng)老相關的儲蓄投資，從本質上來說養(yǎng)老金融依然屬于金融行業(yè)的范疇，只是其核心內容限定于養(yǎng)老的金融行為。養(yǎng)老金融主要是能夠有效規(guī)避老年人的金融風險，運用金融工具在年輕時儲備必要的養(yǎng)老資源，進而確保老年人的生活質量。養(yǎng)老金融涉及經濟方面的問題，所以需要金融機構和個人的參與；同時養(yǎng)老金融業(yè)涉及社會方面的問題，因此也可能需要政府和社會的參與。總體來說，養(yǎng)老金融的涉及范圍較為廣泛，需要社會各界力量共同參與經營，才能夠形成較為完善的養(yǎng)老金融體系。

三、金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融的重要性分析

當前，國內人口老齡化程度在不斷加重，從而對社會的發(fā)展有著不利影響。而且，人口老齡化嚴重也可能影響社會經濟的發(fā)展。比如：人口老齡化嚴重，其晚年的生活、醫(yī)療都無法獲得較好地保障。因此，我國養(yǎng)老資源儲備欠缺，而人口老齡化較為嚴重成為社會發(fā)展的熱點問題。然而，金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融能夠較好地解決該問題。金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融能夠解決老年人的經濟問題，從而減輕國家和家庭對老年人的負擔，進而能夠促進社會的各項發(fā)展。同時，金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)能夠不斷豐富其業(yè)務內容，更大程度地拉動金融機構的經濟業(yè)務。因此，金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融對社會、國家和家庭，都有著極其重要的積極作用。

四、我國金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融的現(xiàn)狀分析

（一）金融機構拓展金融服務業(yè)務，創(chuàng)新養(yǎng)老金融業(yè)務

隨著養(yǎng)老金融概念的提出，銀行業(yè)等金融機構開始拓展養(yǎng)老金融方面的業(yè)務，不斷創(chuàng)新金融產品。比如：運用新型理財產品拓展養(yǎng)老金融服務，或者開設專為老年人的業(yè)務結算功能。經濟形勢的變化，使得金融機構的競爭也逐漸激烈，所以金融業(yè)也開始尋求多樣化的金融服務。其中，養(yǎng)老金融業(yè)務的拓展是金融機構發(fā)展的重要手段。因此，很多金融機構都借此機會大力創(chuàng)新養(yǎng)老金融方面的業(yè)務。

（二）金融相關行業(yè)積極參與養(yǎng)老金融服務的推進

養(yǎng)老保險是養(yǎng)老金融的分支內容，所以養(yǎng)老金融與保險行業(yè)也有著較為緊密的關系。因此，保險行業(yè)也積極參與到養(yǎng)老金融服務的發(fā)展和推進中。同時，證券行業(yè)也開始著手進入養(yǎng)老金融的相關發(fā)展領域內，創(chuàng)新基金、股票等證券類的金融產品。從整體來看，資本市場對發(fā)展養(yǎng)老金融內容有著較大的推動能力。

（三）醫(yī)療養(yǎng)護融合模式發(fā)展迅速，推動養(yǎng)老金融的發(fā)展

由于政府部門對養(yǎng)老問題的重點關注，所以社會各界力量開始關注養(yǎng)老金融方面的問題。甚至很多資本力量開始投入養(yǎng)老金融的相關產品，從而使得養(yǎng)老金融產業(yè)發(fā)展迅速。首先，很多地區(qū)的醫(yī)療養(yǎng)護模式發(fā)展較為迅速，不斷提高老年人的醫(yī)療水平，優(yōu)化養(yǎng)老資源。比如：經濟較為發(fā)達的地區(qū)，開始建設較為新型的養(yǎng)老社區(qū)，更好地為老年人服務。其次，養(yǎng)老金融與其他養(yǎng)老產業(yè)緊密融合，不斷改善養(yǎng)老服務質量。比如：部分社區(qū)開始推出托老服務，開展全方位的老年人委托照顧的服務；同時金融機構與社會資本相融合，推出更高質量的養(yǎng)老服務。

五、金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融的實踐問題分析

（一）金融機構缺少完善的養(yǎng)老金融產品，老年人金融服務較少

金融機構積極響應政府的號召，開始推出具有老年人特點的養(yǎng)老金融產品。比如：中信銀行開始推出適合老年人的專屬銀行卡，主要功能是服務于老年人的儲蓄投資、支付結算以及金融理財?shù)确秶Ｍ瑫r，保險行業(yè)也開始提出養(yǎng)老類的保險產品。雖然金融機構以及金融相關的行業(yè)開始推出養(yǎng)老金融的各項拓展服務，但是依然面臨很多的實踐問題。首先，金融機構推出的養(yǎng)老金融產品與客戶需求不匹配，從而無法滿足老年客戶的真實需求。其中，不同年齡段的老年人，其金融需求差別較大，但金融機構并未推出較為完善的養(yǎng)老金融產品。而且，不同地區(qū)的經濟發(fā)展情況有所差異，其金融需求也會有所不同，金融機構必須要了解老年客戶的真實需求，進而制定具有針對性的金融產品。然而，當前的金融機構所推出的養(yǎng)老金融產品并未真正滿足老年客戶的需求，從而使得養(yǎng)老金融產品缺乏實踐性。其次，很多老年客戶依賴于房地產作為養(yǎng)老資產。老年人對金融機構的養(yǎng)老金融產品滿意度較低，更傾向于購買房產、商鋪等作為養(yǎng)老資產。大部分老年人認為金融機構的養(yǎng)老金融產品存在較高的風險，而購買房產較為保值。因此，老年人依然選擇房產作為養(yǎng)老資產，而很少選擇養(yǎng)老金融產品。總體來看，金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融的產品較為短缺，并未推出真正滿足老年人需求的金融產。

（二）社會公眾養(yǎng)老理念較為傳統(tǒng)，主要依賴于家庭養(yǎng)老

根據(jù)專業(yè)調查的統(tǒng)計信息發(fā)現(xiàn)老年人主要依賴于家庭養(yǎng)老，大約10%左右的養(yǎng)老采用社區(qū)或者機構養(yǎng)老。從這些數(shù)據(jù)信息中，可以發(fā)現(xiàn)社會公眾主要依賴于家庭養(yǎng)老。很多家庭養(yǎng)老主要是依靠血緣和親情關系進行維持，養(yǎng)老資金也主要以老人的退休金以及子女的撫養(yǎng)費進行維持。正是由于家庭養(yǎng)老觀念的堅持，所以金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融受到了很多阻礙。同時，很多中年人并未建立正確的養(yǎng)老思想，只有等到年齡較大時才開始進行養(yǎng)老儲備。例如：根據(jù)專業(yè)調研數(shù)據(jù)表明，大部分社會公眾可能等到45 歲才開始實施養(yǎng)老儲備，從而使得養(yǎng)老儲備時間過晚，養(yǎng)老儲備不足等問題。而且，由于年輕人的消費觀念較為超前，所以晚年后養(yǎng)老儲備金額較小。比如：經過數(shù)據(jù)調查表明，大部分社會公眾養(yǎng)老資產金額較低，養(yǎng)老儲備不足。而且，很多老年人選擇養(yǎng)老資產儲備時，一般選擇風險最低的銀行存款的儲備方式，很少選擇金融機構的養(yǎng)老金融產品。比如：調研數(shù)據(jù)和信息表明，將近三分之一的社會公眾選擇銀行存款方式進行養(yǎng)老儲備；將近五分之一的社會公眾選擇商業(yè)養(yǎng)老保險的模式儲備養(yǎng)老資產；將近十分之一的比例選擇購買證券類金融產品進行養(yǎng)老儲備。因此，社會公眾的養(yǎng)老儲備方式較為保守，并未做好養(yǎng)老金融方面的規(guī)劃，更傾向于風險較低的銀行存款。要想推動養(yǎng)老金融的發(fā)展進度，需要改變社會公眾的養(yǎng)老意識和養(yǎng)老思想。

（三）社會養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展較為緩慢，金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融風險較大

當前，國內的養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展較為緩慢，并未真正滿足老年人的服務需求。比如：當前的養(yǎng)老社區(qū)的基礎服務設施無法滿足所有老年人的服務需求，只能夠滿足小部分老年人的服務需求。而且，很多養(yǎng)老社區(qū)的盈利能力相對較弱，金融機構需要承擔較大的資金支持風險。因此，金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融面臨著較大的財務風險。首先，養(yǎng)老機構普遍存在市場競爭不充分等問題。例如：公辦性質的養(yǎng)老機構收取的養(yǎng)老費用較低，但是床位極其緊張，從而使得很多老年人根本預約不到床位。同時，民辦性質的養(yǎng)老機構收取的養(yǎng)老費用比較高，很多老年人無法負擔高昂的養(yǎng)老費用，從而使得床位空置比例較高。總體來說，養(yǎng)老機構的養(yǎng)老床位存在嚴重的比例失衡問題，使得部分養(yǎng)老機構盈利能力較弱，然而老年人的養(yǎng)老需求也未得到滿足。其次，養(yǎng)老機構的專業(yè)護理人員和管理人員缺少，從而使得養(yǎng)老機構發(fā)展的不確定性。比如：很多養(yǎng)老機構都缺少專業(yè)的護理人員，使得其養(yǎng)護效果較差，所以其機構的盈利能力較弱。正是由于養(yǎng)老機構的盈利能力整體表現(xiàn)較為薄弱，而金融機構為養(yǎng)老機構提供融資服務，將會面臨較大的財務風險。因此，在很大程度上使得養(yǎng)老金融服務發(fā)展較為緩慢。

六、金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融的創(chuàng)新措施

養(yǎng)老金融的發(fā)展問題，需要涉及家庭、政府、金融機構以及養(yǎng)老機構等多方力量。因此，金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融，也必須做好多方力量的協(xié)調和合作，從多方面不斷推進養(yǎng)老金融的高速發(fā)展。

（一）加強養(yǎng)老金融理念的充分認識

養(yǎng)老金融能夠為老年人提供高質量的晚年生活，但是并非只有老年人需要學習養(yǎng)老金融的思想和理念，而是要求年輕人和老年人都能夠充分認識養(yǎng)老金融的重要性。首先，年輕人必須要重視養(yǎng)老金融的發(fā)展，及時做好老年規(guī)劃，進而確保老年生活的高質量。例如：年輕人需要做好老年規(guī)劃，提前規(guī)劃養(yǎng)老儲備的比例，協(xié)調現(xiàn)有生活和晚年生活的經濟支出。而且，年輕人的消費觀念較為超前，可能對養(yǎng)老儲備認識不充分，從而使得晚年養(yǎng)老儲備不足，甚至影響晚年的生活質量。因此，年輕人要結合自身的實際情況，提前做好老年生活的規(guī)劃，選擇適當?shù)酿B(yǎng)老金融或者養(yǎng)老儲備。其次，老年人要轉變傳統(tǒng)的養(yǎng)老思想，適當選擇養(yǎng)老金融的產品。很多老年人養(yǎng)老思想較為傳統(tǒng)，主要依賴于家庭養(yǎng)老。但隨之人口比例的老齡化，家庭和子女的養(yǎng)老負擔較為繁重，根本無法承擔家庭養(yǎng)老的重擔。所以，老年人需要轉變養(yǎng)老思想，充分認識到養(yǎng)老金融的重要性，選擇適當?shù)酿B(yǎng)老金融產品，滿足老年人的養(yǎng)老需求，也不會加重家庭和子女的負擔。

（二）政府部門要加強養(yǎng)老金融的政策和資金支持

金融機構發(fā)展的養(yǎng)老金融有著重要的民生色彩，所以政府相關部門應該給予必要的政策和資金支持。首先，政府部門要強化養(yǎng)老金融相關的財政政策。其中，政府可以針對養(yǎng)老金融實施適當?shù)膬?yōu)惠政策。比如：個人購買養(yǎng)老金融產品的費用可以在個人所得稅稅前扣除，同時鼓勵企業(yè)單位為員工購買養(yǎng)老金融產品，而購買費用也可以在企業(yè)所得稅稅前扣除。總體來說，政府部門可以實施財政方面的優(yōu)惠政策，鼓勵個人、單位和社會積極參與養(yǎng)老金融的發(fā)展。其次，政府部門要建立多層次的養(yǎng)老保障機制。不同地區(qū)、不同收入的社會公眾，需要開展差異化的養(yǎng)老保障機制。因此，政府部門和金融機構可以建立多層次、多樣化的養(yǎng)老保障機制。比如：個人收入較高者，愿意以個人存款支付養(yǎng)老保障的人員，那么可以給予較高的生活保障水平；然而個人收入較低者，不愿意支出的人員，只需要保障基本的生活即可。我國不同地區(qū)的經濟發(fā)展水平差別較大，其養(yǎng)老保障機制也需要多層次、多樣化。城鄉(xiāng)之間的貧富差距在不斷縮小，但依然存在較大差異，參與養(yǎng)老金融的程度也不相同。政府部門只能夠引導公眾適度地參與金融機構的養(yǎng)老金融，所以政府要建立多層次的養(yǎng)老保障機制。最后，政府部門要管控相關的金融政策，鼓勵公眾參與養(yǎng)老金融。比如：通過管控金融機構的存款利率，引導公眾積極購買養(yǎng)老金融的產品；或者通過管控其養(yǎng)老資產的相關政策，鼓勵公眾選擇更為合適的養(yǎng)老金融產品。總體來說，金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融的過程中，需要政府部門對相關領域進行干預，正確引導公眾認識養(yǎng)老金融的重要性。

（三）強化金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融的重要性，調動公眾的能動性

養(yǎng)老金融的發(fā)展需要依靠社會、政府、金融機構以及家庭個人等多方面的力量，所以政府需要強化金融機構的重要性，鼓勵金融機構積極參與養(yǎng)老金融的創(chuàng)新和發(fā)展。首先，金融機構要迎合政府部門的政策導向，積極拓展養(yǎng)老金融的經營范圍。比如：金融機構可以結合老年人的養(yǎng)老需求，拓展具有特色的金融產品，能夠真正滿足老年人的金融服務需求。金融機構創(chuàng)新養(yǎng)老金融業(yè)務時，必須要考慮老年人真實的服務需求，真正了解老年人的金融思想，設計更合適的養(yǎng)老金融產品。同時，結合我國公眾的養(yǎng)老思想，不斷推進養(yǎng)老金融的轉變。其次，調動社會公眾的能動性，推動養(yǎng)老金融的發(fā)展。金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融不僅需要金融機構的調整和改變，也需要社會公眾的積極參與。社會公眾需要扭轉養(yǎng)老思想，重視養(yǎng)老金融的優(yōu)勢，積極了解養(yǎng)老金融對家庭的重要性。例如：年輕人要提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，積極參與養(yǎng)老金融的發(fā)展，減輕家庭和政府對個人的養(yǎng)老負擔。同時，老年人要積極學習養(yǎng)老金融的理念，不斷提高自身的金融素養(yǎng)，選擇真正適合的養(yǎng)老金融產品。最后，調動社會各界的協(xié)調力量，促進養(yǎng)老金融的創(chuàng)新發(fā)展。對于農村老年人而言，其養(yǎng)老金融服務需要政府部門進行重點的關注和扶持。對于企事業(yè)單位的員工而言，企業(yè)或者事業(yè)單位需要結合政府要求和單位狀況，制定科學合理的補充養(yǎng)老保險的方案。而對于靈活就業(yè)的人員來說，可以由自身經濟狀況選擇合適的養(yǎng)老金融產品。因此，金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融的創(chuàng)新實踐工作，需要強化金融機構的重要地位，也要調動各方力量的能動性。

七、結語

隨著政府部門對養(yǎng)老問題的重視，金融行業(yè)開始開展多樣化的金融服務，推出較為適合老年人的金融服務。然而，由于我國的養(yǎng)老思想以及政策要求，所以養(yǎng)老金融的創(chuàng)新發(fā)展中依然面臨很多問題。金融機構發(fā)展養(yǎng)老金融的過程中，要促進養(yǎng)老金融的發(fā)展，需要家庭、社會、政府以及公眾等多方力量的努力。首先，家庭要轉變養(yǎng)老觀念，選擇適當?shù)酿B(yǎng)老金融，而不能一味地依賴于家庭養(yǎng)老。其次，政府部門要做好相關的政策鼓勵和引導，加強養(yǎng)老金融的發(fā)展。再次，金融機構以及相關保險業(yè)、證券業(yè)也需要完善其養(yǎng)老金融的產品，推出更合適的金融商品。最后，社會公眾要提前做好老年規(guī)劃，積極推動養(yǎng)老金融服務的創(chuàng)新以及發(fā)展。

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