我國商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)金融發(fā)展策略探討

馬莉

（貴州財經(jīng)大學 貴州，貴陽 550025）

隨著信息科學技術(shù)的不斷進步，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展進入新時代，科技金融和數(shù)字技術(shù)的探索已經(jīng)進入深水區(qū)，農(nóng)業(yè)金融服務正被數(shù)字化、智能化重新定義，金融科技和數(shù)字技術(shù)已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)金融高質(zhì)量發(fā)展的核心力量，推動農(nóng)業(yè)金融服務提質(zhì)增效，開啟高質(zhì)量發(fā)展之路。而商業(yè)銀行在發(fā)展中，應主動面臨市場的整體發(fā)展對其自身金融服務進行改革和創(chuàng)新，不僅要降低自身的發(fā)展風險，同時更要發(fā)揮出銀行服務的優(yōu)勢。但由于商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融非常迅速，出現(xiàn)了很多不同程度的問題，因此本文首先分析了商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的現(xiàn)狀，分析出我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行所存在的問題，包括管理體系不完善，不良貸款上升和信息不對稱以及缺乏管理人才與企業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展不吻合。最后本文提出完善我國商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的對策建議，希望能為商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)金融自身的發(fā)展創(chuàng)造更大的可能，提高商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的整體質(zhì)量，解決一些問題。

1 當前我國農(nóng)業(yè)金融服務發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國自古以來就是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口基數(shù)大、數(shù)量多，在社會主義新時期取得全面建成小康社會的勝利關(guān)鍵在農(nóng)村。隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施和持續(xù)推進，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的政策逐步被深入落實，這也有效推動了農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。農(nóng)業(yè)金融服務體系不斷完善，農(nóng)業(yè)金融服務水平不斷提高，為國家農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

1.1 農(nóng)業(yè)金融服務體系進一步完善

目前，我國農(nóng)業(yè)金融服務體系進一步完善，包括銀行、信托、基金會等在內(nèi)的諸多公有制和民營金融機構(gòu)，都在越來越多的參與其中，農(nóng)業(yè)金融服務體系得到進一步發(fā)展。農(nóng)業(yè)金融服務的持續(xù)性、便捷性、可靠性得到進一步加強，已經(jīng)成為支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融主力軍，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村建設、農(nóng)民增收等方面發(fā)揮的作用越來越大。如，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、微型涉農(nóng)金融機構(gòu)等，現(xiàn)如今都已經(jīng)在農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域大展拳腳，并取得了一定成績。

1.2 農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品不斷推陳出新

近年來，金融機構(gòu)也在不斷探索農(nóng)業(yè)金融服務內(nèi)容和方式的創(chuàng)新，涉農(nóng)金融業(yè)務范圍不斷擴大，農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品也隨之不斷推陳出新。如，農(nóng)機抵押貸款、信貸保險、集體土地權(quán)抵押貸款、涉農(nóng)企業(yè)直接融資等，一大批新型農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品問世，并在國內(nèi)一些地區(qū)成功實踐運用，取得了喜人的效果。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與農(nóng)業(yè)金融服務的融合也在加深，手機支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡眾籌等信息化農(nóng)業(yè)金融業(yè)態(tài)也不斷出現(xiàn)，全面提高了農(nóng)業(yè)金融服務的質(zhì)量。

1.3 農(nóng)業(yè)金融服務的覆蓋面逐漸擴大

近年來我國農(nóng)業(yè)金融服務覆蓋面也越來越大，逐漸形成覆蓋面廣、多層次的格局。比如，在農(nóng)業(yè)金融保險服務方面，隨著農(nóng)民保險意識的提高，在全國范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險服務點的行政村已經(jīng)超過五成。在服務領(lǐng)域方面來看，不僅覆蓋到傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖領(lǐng)域，還擴大到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設，漁業(yè)、林業(yè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，大型農(nóng)機具購置，農(nóng)村房屋改造等領(lǐng)域。

1.4 農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)設施建設持續(xù)水平提高

經(jīng)過國家、地方和農(nóng)民的多年共同努力，并且在農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)設施投入上的力度極大，我國農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設施建設水平持續(xù)提高，農(nóng)業(yè)金融服務環(huán)境得到進一步改善。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)直接接入農(nóng)村的金融服務機構(gòu)網(wǎng)點已經(jīng)達到數(shù)萬家，為廣大農(nóng)民增收、為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了全方位的金融服務。很多金融服務項目農(nóng)民在家門口就能享受，在很大程度上改變了農(nóng)業(yè)金融服務的落后面貌。

2 商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的意義價值

銀行業(yè)躺著掙錢的時代已經(jīng)過去，銀行執(zhí)照已經(jīng)不是賺錢的保障。面臨嚴峻的行業(yè)壓力，如何生存下去是商業(yè)銀行需首要考慮的問題。而生存下去，依賴于正確的業(yè)務定位和戰(zhàn)略選擇。從定位上看，從事傳統(tǒng)信貸業(yè)務是商業(yè)銀行設立的初衷，中短期內(nèi)綜合經(jīng)營不應該成為民營銀行的戰(zhàn)略選擇。商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融具有兩個方面的意義價值。一方面，適應小微企業(yè)融資需要，促進小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。相比于全國性銀行，本地銀行往往具有屬地化優(yōu)勢和局部區(qū)域員工數(shù)量優(yōu)勢，在服務本區(qū)域小微企業(yè)上更容易取得成功。從實務操作中看，為解決小微企業(yè)缺乏優(yōu)質(zhì)抵質(zhì)押品、沒有準確財務報表數(shù)據(jù)等難題，商業(yè)銀行業(yè)往往通過增加人員投入達到從關(guān)聯(lián)方、多維度獲取企業(yè)足夠信息的目的，并基于此構(gòu)建“重分析、輕抵押、交叉檢驗”的小微企業(yè)信貸評價技術(shù)，在區(qū)域小微企業(yè)服務上取得成功，以小微業(yè)務著稱的包商銀行就是采取這一運作模式。此類業(yè)務需要較高的人員投入，具有一定的勞動密集型特征，對全國性銀行并不適用，但對集中于區(qū)域經(jīng)營的商業(yè)銀行而言，無疑具有較高的借鑒意義。

另一方面，提高商業(yè)銀行整體創(chuàng)新能力，實現(xiàn)差異化經(jīng)營。目前，我國主流商業(yè)銀行依舊實行條線管理，即在總行層級按照不同客戶規(guī)模、不同產(chǎn)品類型分別設置相應的部門，在分行層級亦設置相應部門對應，在縱向上使得每個部門都有總、分、支三級機構(gòu)和人員,稱之為一個條線；在考核上，每個部門的考核都由其所在條線上級部門和所在分行按照不同權(quán)重進行，即所謂矩陣式管理。發(fā)展商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)金融可以整合相近的業(yè)務職能，拓寬商業(yè)銀行業(yè)務范圍，提高商業(yè)銀行整體創(chuàng)新能力，在同質(zhì)化經(jīng)營的激烈競爭中脫穎而出。

3 商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融所面臨的困難

3.1 缺乏完善的征信管理系統(tǒng)

零售金融業(yè)務將可能呈現(xiàn)“去場景化”趨勢，現(xiàn)如今的大數(shù)據(jù)推動了全社會資源精準配置，大數(shù)據(jù)技術(shù)革新推動了金融智能化，賦予了金融數(shù)據(jù)治理和應用新思路。我國也一直將扶持農(nóng)業(yè)金融發(fā)展列為經(jīng)濟社會建設的重要國策，在“六穩(wěn)”、“六?！睕Q策部署中占有重要地位。在我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行小微信貸管理體系下，普遍缺乏完善的小微信貸征信管理系統(tǒng)，造成對客戶數(shù)據(jù)掌握不準確，容易造成信貸風險。一方面，小微信貸客戶的信用評級缺乏統(tǒng)一性。大數(shù)據(jù)興起以后，以螞蟻金服為代表的金融科技公司攜平臺之勢，依托大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)進行信用評估，提供純線上、自動化的貸款。這讓商業(yè)銀行看到了利用大數(shù)據(jù)服務小微企業(yè)的巨大潛力，不可否認，大數(shù)據(jù)的確在服務小微企業(yè)方面具有巨大的價值，但銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，大數(shù)據(jù)帶來更多信息的同時也降低了小微信貸客戶信用評級的統(tǒng)一性。另一方面，小微信貸客戶信用評級標準不一致。我國各個商業(yè)銀行對信貸客戶信用評級標準存在差異，通過不同銀行查詢出來的征信結(jié)果可能會存在差異，沒有建構(gòu)大數(shù)據(jù)管理模式，增加銀行的評估成本。

3.2 信息不對稱導致小微信貸資產(chǎn)償還風險增加

現(xiàn)今的國內(nèi)環(huán)境已是雙循環(huán)發(fā)展新格局，也是小微企業(yè)的機遇和升級轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，中小銀行應在科技創(chuàng)新戰(zhàn)略上專注于服務小微企業(yè)。隨著國內(nèi)經(jīng)濟進入結(jié)構(gòu)深度調(diào)整的新常態(tài)，農(nóng)業(yè)金融也進入新常態(tài)模式。小微企業(yè)作為實體經(jīng)濟中最活躍的部分，對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)金融顯得尤為重要。然而，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢復雜，疊加新冠疫情影響，一些個體商戶和小微企業(yè)經(jīng)營越發(fā)困難，效益持續(xù)走低，致使銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控與經(jīng)營效益下滑的壓力趨大。在商業(yè)銀行的經(jīng)濟活動中，擁有較多信息的人所獲得的有利條件更多，而掌握信息較少的人，則往往處于不利地位，像這種信息不對稱的情況不僅會使交易出現(xiàn)更多風險，也會影響市場效率。因此，對于具體的小微信貸業(yè)務而言，商業(yè)銀行對自身的財產(chǎn)真實狀況等都有全面的了解，處于有利地位，其可利用較低的成本獲取更多的信貸資源，實現(xiàn)其自身利潤的最大化。這將會導致銀行小微信貸資產(chǎn)償還風險增加。

4 我國商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的措施策略

4.1 完善征信管理系統(tǒng)，強化支持農(nóng)業(yè)金融發(fā)展意識

商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融必須強化支持農(nóng)業(yè)金融發(fā)展意識，將完善征信管理系統(tǒng)放在重要位置。一方面，完善征信管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行應該采用更加便捷、有效、高技術(shù)含量的信息化管理,來加強對農(nóng)業(yè)金融信用水平的監(jiān)管。這樣可以方便銀行的信貸部門隨時可以掌握小微公司的發(fā)展狀況。一旦發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)在征信上出現(xiàn)異常，對貸后進行專門管理的人員就要立即對小微企業(yè)的相關(guān)財務信息進行核對，并嚴格按照事先制定的相關(guān)條款進行處理。其次，在規(guī)章制度方面，商業(yè)銀行應當明確小微企業(yè)授信條例，同時加入“五?！苯?jīng)營機制建設。另一方面，強化支持農(nóng)業(yè)金融發(fā)展意識。商業(yè)銀行要科學把握金融服務小微企業(yè)的主要途徑，打破以往那種金融服務小微企業(yè)就是發(fā)放貸款的狹隘作法，將扶持小企業(yè)的發(fā)展理念拓展開來。商業(yè)銀行在扶持小微企業(yè)發(fā)展中要樹立與小企業(yè)“共進退”的理念，實實在在地結(jié)合小微企業(yè)的煩惱和訴求，真心實意地為小企業(yè)服務，把小企業(yè)培育起來，從而帶動小微企業(yè)金融發(fā)展。

4.2 提高化解小微企業(yè)不良貸款的能力

小微企業(yè)在融資需求中由于自身的短板，重在“短”、“頻”、“快”，在扶助小微企業(yè)發(fā)展中就適用一個“巧”。商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)金融戰(zhàn)略，以客戶為中心戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。對于競爭環(huán)境的變化，商業(yè)銀行要從自身核心競爭能力出發(fā)，制定差異化、精細化的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展戰(zhàn)略。首先，由于信息不對稱的客觀存在，商業(yè)銀行只能從自身出發(fā)，加強管理，降低風險：需要完善農(nóng)業(yè)金融信貸風險管理系統(tǒng)，提高農(nóng)業(yè)金融信貸風險的預警能力。在扶助小企業(yè)發(fā)展模式上既考慮到小微企業(yè)的行為特征和金融需求，同時又強調(diào)銀行內(nèi)部的風險管理，從而實現(xiàn)雙贏。其次，在商業(yè)銀行內(nèi)部可實行系統(tǒng)內(nèi)創(chuàng)新，將散落在不同部門的職責按照小微企業(yè)的特點進行串聯(lián)，即專門針對小企業(yè)進行系統(tǒng)性創(chuàng)新，將分散在各個部門的職能集中于一個獨立的機構(gòu)。最后，在信貸審批方面，還應增強商業(yè)銀行工作人員對小微企業(yè)財務審計的力度，對比小微企業(yè)的所有財務信息，并將降低小微信貸風險水平的措施落實到位，對小微貸款的各個環(huán)節(jié)都進行風險管控，給予更加充分的金融信貸支持，在一定程度上不僅可以化解不良貸款的問題，而且還可以提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟利益。

4.3 深化商業(yè)銀行改革，建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)金融體系

商業(yè)銀行應認真研究當前我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的特點，以及農(nóng)業(yè)金融發(fā)展需求，深化經(jīng)營改革，把工作的重心向農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)傾斜。逐步建立起可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)金融服務體系，建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)。一是，改善商業(yè)銀行的金融運營方式。商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，用好國家支農(nóng)、惠農(nóng)的利好政策，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融經(jīng)營的方式，用優(yōu)質(zhì)、周到的服務參與到農(nóng)業(yè)金融市場競爭之中。二是，改革小微業(yè)務金融服務的模式。農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)是農(nóng)業(yè)金融服務的主要對象之一，商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融，應認真了解這些企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。努力挖掘有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)進行金融支持，改革傳統(tǒng)小微金融服務的模式。還可以在條件成熟的農(nóng)村地區(qū)成立專門的金融業(yè)務服務團隊，成立專門辦公機構(gòu)，為農(nóng)村企業(yè)客戶提供量身定制的金融服務，幫助這些企業(yè)順利完成融資、信貸等有關(guān)金融業(yè)務。三是，增加農(nóng)業(yè)金融服務種類。制定多種類型的金融業(yè)務管理方案，適當增加農(nóng)業(yè)金融服務種類，供用戶結(jié)合自身情況靈活選擇，以順應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新形勢。

5 結(jié)束語

商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融既符合當前小微企業(yè)金融發(fā)展的實際需要，又能夠提高自身的創(chuàng)新能力，實現(xiàn)差異化經(jīng)營。當前，我國商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)還存在諸多問題，就商業(yè)銀行而言，既有銀行內(nèi)部控制制度不到位、人員素質(zhì)較低、評價體系落后等問題，也有企業(yè)弄虛作假、騙取貸款問題，以及國家對于小微企業(yè)的金融支持力度還不夠，這不僅不利于小微企業(yè)更好地發(fā)展，而且無法促進商業(yè)銀行全面承擔自身的社會責任，因此商業(yè)銀行應當做好服務模式的改革與創(chuàng)新，提升農(nóng)業(yè)金融的服務水平，才能促進我國商業(yè)銀行的發(fā)展。