數字金融創新助力鄉村振興

王 怡

當前各家商業銀行都在加快數字化轉型之路。從數字化轉型的形勢來看，重塑銀行服務、開放融合、靈活特征是大的方向。從實踐等多個視角來看，數字化轉型是以數據的自動和流動化解復雜性和不確定性。中國農業銀行在數字化轉型過程中不斷探尋數字化轉型的本質，用數字技術對傳統銀行業進行解構和重塑。本文主要以中國農業銀行的數字金融創新應用為例，總結數字金融在助力商業銀行鄉村振興之路的典型做法與成功經驗，最后對農業銀行在數字鄉村工程領域的發展進行了展望。

一、農業銀行“五新”體系破題數據難題

服務鄉村振興是國家賦予農業銀行的首要職責和歷史重任。從2017 年開始，農業銀行將“一號工程”作為新時期服務“三農”的重要戰略舉措，致力于成為鄉村振興的領軍者。農業銀行面臨的主要群體是農民，包括邊遠地區的農、牧民。在服務這一特殊群體過程中面臨著諸多問題，尤其是數據層面的少、亂，需求的多樣、多變，這些都會給農業銀行信貸業務帶來比較大的風險。

為了破解這個問題，農業銀行基于數字金融創新實踐形成了五新”體系，即“新數據、新技術、新產品、新渠道和新生態”（見圖1）。如果將“三農”信貸業務比作一棵參天大樹的話，首先是要“扎深根”，用數據基于數字孿生的理念，建立三農可信的大數據服務體系。其次是新技術，深度運用衛星遙感技術和互聯網技術等創新服務模式。“主干”就是新產品和新渠道，對于需求變化多的情況，利用不斷創新的新產品服務行業。新渠道是指為三農業務建立了專屬渠道，通過線上線下一體化的協同實現融合和觸達。最后是新生態，“繁枝葉”的領域就是各類社會參與主體打造共同體，營造良好生態。

圖1 五新體系模式

目前，農業銀行“五新”體系在助力鄉村振興方面已經取得了良好的效果。新數據方面，農業銀行深度運用科技手段，創新推出了業界首個三農信息建檔模式，覆蓋2 億農戶，對于縣域的支撐占比最高。農業銀行通過自有的優勢做線上線下多維度采集，構建了同業規模最大、能夠同時服務2 億農戶的三農數據體系。通過2000 多個全面刻畫三農客戶生態的標簽，仿真推演了1000 組模型做精準營銷、授信和貸款管理。以整個鏈條為例，春耕、買種、種植、收獲各個場景都有模型配合各個環節進行相應的服務。截至2021 年6 月末，農業銀行農戶貸款累計投放將近6000 億元，較上年末增長了三成，助力了鄉村振興事業。

新技術方面，農業銀行通過科技創新和場景應用，加速金融科技與業務深度融合。從流批一體的計算、圖數據庫、邊緣計算，通過衛星遙感、光譜分析對整個種植區域的實時情況進行掌控，對整個貸款管理都發揮了非常有益的作用。

新價值方面，農業銀行通過新技術的使用創造價值，打造了業界領先的“集中+屬地+自動”的作業模式。此外，農業銀行推出了“畜牧活體”和“農村兩權”抵押貸款，解決了抵押物的問題。這個領域的需求多、變化快，需要相應的模式解決這些問題。基于“Serverless 架構+NoOps 理念”，農業銀行打造了輕量化、全托管、全流程的應用研發云平臺，通過傳統的重技術領域、通過Serverless 的平臺、通過雙模的創新，實現產品的敏捷開發，孵化出世界品牌的“惠農e 貸”，包括牛肉貸、茶農貸。每個村落的要求都不一樣，農業銀行針對其要求推出專業化的產品，這些產品的背后也必須能達到對成本的控制。目前農業銀行已經推出了4000 余款產品。

新渠道領域，三農專屬渠道的建設利用了“人工+自助+惠農通”，在田間地頭、小賣部、村里面，通過流動服務，為600 多個空白鄉鎮提供服務。農業銀行有2 萬個網點，即便在縣域覆蓋范圍很廣，也無法完全滿足廣大的縣域要求。針對這個問題，農業銀行通過五位一體的服務體系觸達不同的三農客群。

新生態方面，農業銀行采用了活點、通鏈和織網，直接和專業市場對接，快速批量地孵化產品，暢通整個產業全鏈條。織網就是整合政府、擔保公司、保險公司等各方面的能力，編織生態網。在整個生態建設的模式下，截至2020 年底，農業銀行累計拓展各類場景超過5400 個，其中G 端與444 個縣達成合作，覆蓋6 萬多個行政村，帶動C 端客戶150多萬戶。

綜合來看，“五新”體系建設取得了良好的效果，近年來涉農貸款余額上漲158%，在832 個國家貸款中余額上升的有240 個，不良貸款率控制得也非常好。

二、思考與展望

基于近年來不斷的嘗試與實踐，本人對農業銀行在數字鄉村工程領域的發展有一些思考與展望。整體來說可以概括為：“全面實施鄉村振興工程，為三農服務插上數據翅膀，激活數據價值”。

數字化轉型是思想理念的轉型，農業銀行在具體工作中也充分體會到了整個模式的變化，理念的轉型為主動型或者被動型，ALL in Data 的全面數字化是整個思想的改革，建立全面數字化銀行的創新。另外，農業銀行應采取上下互動、內部互補的模式，一方面采用自頂向下的頂層設計，另一方面應用自下向上的創新實踐。綜合來看，數字化轉型需要四個關鍵能力：一是數據資產轉化為生產力的能力；二是“開放+場景+生態金融”的產品；三是快速進行產品創新的能力；四是全方位的獲客活客能力和金融服務能力。