淺析第三方支付法律問題

◆瑪合帕力·加冷

（新疆師范大學 新疆 830017）

隨著電子商務快速的發展，在發展過程中可能會出現因為交易而導致信用缺失的問題，作為第三方網絡支付平臺，在整個支付的過程中為大多數人提供了更加便捷的支付方式。現如今，第三方支付也與金融支付體系相融合，組建了更加高效的支付平臺，成為人們生活中必不可少的一種在線支付方式。第三方支付在人們的生活中起到不可或缺的作用，因此完善其相關法律法規在理論層面和實踐層面中有著重大的意義。

1 第三方支付的概況

1.1 第三方支付的概念

第三方支付是指在商品交易過程中，由第三方支付平臺提供數據支持，從而使得交易雙方完成產品的交易。第三方支付平臺通過對通信技術的整合，對用戶數據的收集和分析，從而在商家、消費者、銀行之間建立一套完善、安全的支付手段。第三方支付平臺在很大程度上為消費者和商家提供了金融上的便利，消費者和商家大大減少了現金的支付，在很大程度上保證了支付的安全性質，提高了支付效率。第三方支付平臺由于整合了部分銀行之間的資源配置，使眾多商家對于銀行的存款由現金轉為電子儲存，這在很大程度上也加強了商家資金的安全性。在我國目前電子支付的發展當中，伴隨著電商與移動支付的興起，第三方電子支付平臺技術愈發完善。在電子商務當中，第三方電子支付平臺充當了保障交易順利進行的中間商角色。買方在電子商務平臺上選擇好商品時，其支付的商品貨款會暫時保管在第三方支付平臺當中，由賣方發貨并保證了產品合格之后再由第三方支付平臺將貨款轉交給賣方，這一點本質上保證了電子商務交易中的安全性，在很大程度上為電子商務的持續性發展提供了保障[1]。

1.2 第三方支付與傳統支付方式的區別

第三方支付與傳統的支付方式相比，第三方支付方式有著更為顯著的諸多優勢。第三方支付最主要的優勢在于降低了消費者、商家、銀行之間的溝通成本，其無現金的交易模式無形當中降低了交易成本，同時也降低了政府的管理成本。在第三方支付過程中，實際上也是對社會信用體系的一種建立，任何個人或者企業只有進行了完全的實名認證，填寫了真實有效的身份信息之后才可以開通第三方支付，這在很大程度上有助于我國建立較為完善的社會信用體系[2]。

在我國目前的支付發展當中，第三方支付以其顯著的優勢在我國的支付環境中占據了極大比例，已經成為我國目前商品交易的主要支付手段之一。但同時，第三方支付也有其不可避免的缺陷存在。與傳統支付不同的是，第三方支付的出現導致了現金交易的停滯，眾多現金無法在合理的時間內流通，由此產生了巨大的管理成本。由于我國目前在此方面的法律規制尚不完善，行政監管力度不強，大量現金的滯留必然會產生套現、洗錢等不法行為的產生。同時，由于第三方支付依托于網絡媒體，導致了第三方支付仍存在眾多問題。例如，在第三方支付中，支付行為不可撤回，一旦支付對象錯誤，則支付資金很難追回。由于在這一方面的法律規制上沒有明確說明，這就導致了第三方支付的改革勢在必行。第三方支付平臺依托于社交軟件，電商軟件等產生交易行為，其龐大的用戶群體可以匯集起巨量的支付資金。這些巨量資金均可以對我國的金融環境產生較大的影響，所以對第三方支付平臺的資金監管是行政監管的重要任務。

2 第三方支付存在的法律問題

2.1 相關法律制度不夠完善

第三方支付行業作為一種新興產業，雖然起步較晚，但近年來發展十分迅速，其交易的環境也復雜多變，使得相應的監管體系仍不夠完善，缺乏系統的法律法規。目前我國第三方支付監管的依據大多是規章和相關性文件，從而缺乏有較高約束性和強制性的法律監管。在第三方支付交易過程中存在套現、違約和詐騙等一系列風險[3]。如果這些風險發生，第三方支付機構容易被不法分子鉆法律漏洞，對用戶的合法權益造成一定損害。通過完善第三方支付的相關法律制度，以法律的強制性來規范對第三方支付行業的行為，對維護其市場秩序和促進第三方支付行業的安全持續發展具有重要作用。

2.2 第三方支付的市場準入條件模糊

在微信、支付寶等諸多第三方支付平臺不斷的推廣下，不斷改變著人們的支付方式和支付理念。然而，第三方支付平臺市場出現的一些服務性和秩序問題還有待完善，比如在支付過程中執法權限的分工比較模糊、客戶備付金監管不完善和市場準入的條件不合理等都需要進行進一步的完善。第三方支付平臺是特殊市場準入制度的重要組成部分，從本質上是行政許可審批制度[4]。但是由于信息不對稱，導致在支付過程中系統風險較大，所以在第三方支付市場準入方面提高準入門檻和嚴格把關以防范不法機構的趁虛而入是非常有必要的。

2.3 存在沉淀資金的歸屬不清

第三方支付平臺的法律糾紛來源于沉淀資金問題，也就是說更多的第三方支付資金都處于流質狀態，目前學術界還未能對第三方支付中的沉淀資金問題達成共識。第三方支付由于其本身的支付特點，在其發展過程中必然會有巨量的沉淀資金，對沉淀資金的用途、處理方式都是目前應該著重討論的問題。在第三方支付平臺當中，巨量的沉淀資金必然也會產生一些客觀的利潤，針對這一方面的收益，其究竟是應該歸屬于消費者還是歸屬于第三方支付平臺，目前尚沒有定論。第三方支付平臺下的巨量沉淀資金在本質上并不應歸屬于第三方支付平臺所擁有，應該歸屬于消費者。但是在實際操作當中，將巨量的沉淀資金轉換為利潤，再合理分配給參與支付的消費者手中，這顯然是不現實的。但就目前的發展情況看，沉淀資金可以任意的被第三方支付平臺使用，且可以得到巨大的利潤收入，這一點同樣也是不合理的。這就需要我國在法律層面上對此類問題進行規制，明確沉淀資金的使用權利和適用范圍，明確收益的合理分配。

2.4 對消費者權益保護的不足

第三方支付行業在我國起步較晚，相關的法律法規有待進一步完善，交易主體的合法權益可能會出現難以及時有效的保障等問題，即使我國相關部門在這方面做出了許多努力，出臺了一系列相關的法律法規，但是還未能夠形成一個較為系統且完善的法律保障體系來維護消費者的合法權益。

（1）用戶隱私泄漏

第三方支付平臺在用戶使用過程中，無形中已經對消費者的各項數據進行了收集。當然，對用戶的部分數據收集是為了驗證用戶真實身份，防止支付過程順利進行，避免部分不法分子盜用他人信息進行替代支付，從而使消費者的權益受到損失。但就第三方支付平臺收集的數據往往因為其技術條件不強，沒有形成良好的數據保護意識，導致其數據被黑客入侵或者被不法分子盜用。由于第三方支付平臺的安全等級較低導致的數據泄漏，無疑會給消費者帶來巨大損失。更嚴重的是，部分第三方支付平臺會利用客戶的數據進行利益交換，或者通過對消費者數據的惡意分析，從而為其他網絡平臺服務。加強對消費者隱私權的保護才能促使第三方支付行業健康可持續發展。

（2）消費者知情權難以保障

第三方支付平臺由于依托于社交媒體，電商平臺等眾多擁有龐大用戶量的軟件，不斷推出各種創新服務。雖然在很大的程度上方便了人們的生活，節省了人們的時間，但由于第三方支付平臺無法對其產品詳細說明，或者對消費者進行隱瞞，導致消費者的知情權難以保障。例如在知名支付軟件支付寶當中，其旗下的眾多資金產品為消費者提供了大量的金融服務，但在其旗下的金融產品當中，對其產品的解釋和說明不夠詳細，對其收益方面進行了過分地夸大，加上部分消費者由于自身認識水平的不足，不能很好地認識其金融產品的本質，導致了眾多消費者在第三方支付平臺上進行了盲目的投資，最終使消費者的利益收到了嚴重的侵害，這不僅損害了消費者的利益，也極大影響了第三方支付平臺的可持續發展。

3 對第三方支付法律問題的完善建議

3.1 完善第三方支付的相關法律法規

在短短幾十年內第三方支付行業以其飛速發展的速度，在給人們帶來便利的同時，相應的一系列問題也逐漸暴露出來。例如、第三方支付行業存在的網絡安全隱患問題、資金安全問題、信息安全問題等[7]。因此針對第三方支付的立法層面具有更加全面、詳細、具體的法律制度框架顯得尤為重要。在第三方支付的法律制度設計中需準確定位第三方支付機構的法律地位、完善信用評估體系，加強對存在的安全隱患和各類風險的嚴格監管、預防不法分子鉆法律漏洞，防止金融犯罪的發生、明確規定第三方支付中的歸責原則和各方的責任承擔問題，修訂與第三方支付不相適應的相關規定。進一步加強網絡安全法和電子商務法等相關法律，切實保護到各方的利益。最終形成一個完善系統的第三方支付法律制度體系，全面指引和規范第三方支付行業的可持續發展。

3.2 健全第三方支付的市場準入制度

對第三方支付平臺的市場準入問題，我國應提高門檻完善其更為嚴格的市場準入制度。較嚴格的市場準入門檻可以將一些剛達到及格線且具有較大風險的企業從一開始拒之門外，淘汰不合格的企業進入市場，從而降低市場風險，形成一個良好的市場環境。我國對第三方支付平臺須實行更嚴格有效的監管，加強管理其市場準入性，首先需要平臺自身的申請，行政監管單位的審查，同時讓整個行業的活動都全程處于政府的監管之下。法律規制中明確規定第三方支付平臺違法時的處罰力度，加強對第三方支付行業違法行為的打擊力度。

3.3 明確第三方支付沉淀資金的歸屬

在第三方支付當中，沉淀資金的歸屬一直都備受爭議，沉淀資金的使用也是受到了各方的關注。雖然中央銀行在《非金融機構支付管理辦法》中明確了沉淀資金的歸屬問題[8]，但實質上，并沒有明確沉淀資金的使用問題。我國應該從立法角度通過對沉淀資金歸屬的明確，確保在法律規制上明確其所有權和使用權。同時，沉淀資金嚴格意義上應該屬于用戶群體，我國在相關的規定當中也明確了沉淀資金歸屬于用戶群體，這就要求第三方支付平臺不能隨意挪用和使用沉淀資金，應在得到用戶群體統一的情況下，對使用情況進行信息公開，確保用戶的知情權。

3.4 加強對消費者權益的保護

在第三方支付行業中，消費者作為受益的一方，同時也成為承擔風險更多的一方[9]。第三方支付在對消費者權益的保護方面，需明確格式化合同中的各方權利義務責任問題。加強對用戶隱私權的保護，第三方支付應加強技術條件，保護好收集的消費者數據，提升第三方支付平臺的安全等級，避免其數據被黑客入侵或不法分子盜用，保障消費者的隱私權。我國應通過完善第三方支付相關的法律法規，在立法層面上以消費者的權益作為保護重點。對于第三方支付平臺的信息收集應實行嚴格的監管制度，相關行政主體應該引導第三方支付平臺建立起完善的信息透明制度，確保消費者的知情權，明確消費者和行業的責任主體。

4 結語

第三方支付作為網絡媒介發展下的新興產品，隨著科技的快速發展與移動電子設備的不斷發展壯大，目前第三方支付方式成為了我國主要的支付方式之一。不但節省了支付時間，同時也減少了巨大的管理成本，相比于傳統的支付方式有著其不可比擬的優勢所在。但值得注意的是，第三方支付在發展過程中由于行政監管體系的不健全，行業規范不統一等導致了一些問題的產生，這嚴重侵害了消費者的利益，阻礙第三方支付行業的可持續性發展。因此我國首先應在立法上完善第三方支付行業的相關法律規制，明確責任歸屬；其次通過相關行政部門，加強對第三方電子支付行業的安全監管，規范行業準入條件機制，建立完善統一的行業規范準則，促進我國第三方電子支付行業的健康發展。