區塊鏈技術賦能業務創新 助力數字經濟發展

呂仲濤

2019 年10 月，習近平總書記在中央政治局集體學習時指出，要把區塊鏈作為核心技術自主創新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關鍵核心技術，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展。近年來，隨著區塊鏈相關政策的不斷出臺，同時其本身具有去中心化、信息共享、公開透明、難篡改、可追溯等特性，區塊鏈成為了社會的關注焦點和研究熱點。工商銀行在區塊鏈領域不斷發力，打造了自主可控的區塊鏈平臺，持續開展研究攻關，加強創新應用。在此背景下，本文首先對工商銀行區塊鏈平臺的建設情況以及創新實踐進行了分析；之后剖析了我國商業銀行利用區塊鏈技術賦能業務創新，助力數字經濟發展過程中面臨的挑戰；最后提出了三點建議。

一、工商銀行區塊鏈應用創新實踐

2015 年，工商銀行開始區塊鏈研究。2017 年，工商銀行在銀行業中率先成立了區塊鏈研究團隊，通過吸收借鑒業界區塊鏈先進經驗，并結合金融業務特點不斷研究攻關。2018 年，工商銀行推出了金融行業首個具有自主知識產權的企業級區塊鏈平臺——“工銀璽鏈”。至此，工商銀行成為了首批完成網信辦區塊鏈服務信息備案、首家通過工信部指導的可信區塊鏈全項技術測評的金融機構。

目前，工商銀行區塊鏈落地場景已涵蓋貿易金融、供應鏈金融、專項資金管理、金融資產服務、民生服務、智慧政務、數字資產等多個領域，并且在一帶一路、鄉村振興、數據市場、雙碳等國家戰略方向上均有創新場景落地。通過區塊鏈技術在提升服務能力、推動資產流通、業務降本增效等方面，積極賦能業務發展。憑借行業領先的區塊鏈技術平臺和豐富的創新應用場景，工商銀行入選了福布斯2021“全球區塊鏈50 強”榜單。

在民生服務方面，工商銀行借助區塊鏈提升機構客戶平臺公信力，為慈善機構客戶提供項目管理、線上捐款、支付見證、捐款溯源、銀企對賬等多元化的金融服務，構建了區塊鏈慈善金融生態。從而實現了集金融服務、慈善透明、公益溯源于一體的區塊鏈服務，持續推動慈善公益行業的透明化、合規化。目前已在全國多地先后應用，為全國超200 家慈善機構提供溯源上鏈服務，公益捐贈超500 萬筆，為百萬筆扶貧訂單提供溯源服務，資金總額超3 億元，取得良好的示范作用。

在智慧政務方面，工商銀行聯合山東省醫保局建設了醫保區塊鏈平臺——“魯醫鏈”。將電子處方、藥品配送、支付交易等信息上鏈存儲，通過醫院、藥店、銀行、監管共建聯盟鏈，達到多方信息安全共享，構建多方信任，保障醫療監管數據的陽光透明，實現醫保資金的穿透式監管。同時因區塊鏈電子處方不可篡改，且可追溯，實現醫療機構電子處方鏈上安全共享和高效流轉。目前已在山東省多個地市全面鋪開應用，上鏈電子處方超2 萬筆，助力醫保服務金融平臺支付金額超20 億元，后續將面向全國推廣。

在供應鏈金融方面，工商銀行運用區塊鏈技術率先推出銀行增信無條件保兌產品“工銀e 信”。“工銀e 信”作為可流轉、可融資、可拆分的數字信用憑據，為產業鏈上下游企業注入核心企業信用加成，盤活供應鏈應收賬款，實現全產業鏈銀行資金支持，降低上游供應商的融資成本。通過打通產業端貿易流和資金流的信息孤島，解決優質核心企業授信難以隨產業鏈進行深度延伸等問題，使產業鏈末端的小微企業也可便捷獲得低成本融資，惠及眾多企業。自2019 年1 月上線以來，上鏈企業超1.3萬家，累計融資金額超530 億元。

在資金管理方面，工商銀行聯合雄安新區推出了雄安征遷安置資金管理區塊鏈平臺。在業界首次將區塊鏈技術應用于征拆遷資金管理、工程建設資金管理場景，基于智能合約實現資金穿透式撥付，防范資金挪用風險，保障資金撥付陽光透明、資金安全發放。平臺自2019 年1 月上線以來，已累計完成資金撥付超500 億元，取得了良好的應用成效。

在貿易金融方面，工商銀行創新打造了“中歐e 單通跨境貿易金融平臺”，是全國首個基于中歐班列多式聯運一單制的跨境貿易區塊鏈平臺，解決了單據流轉慢、貿易背景待核實、信息不對稱等業務痛點，交單由線下流轉約15 天到線上準實時送達，業務效率提升超90%，為“一帶一路”沿線貿易企業提供便利的貿易服務和信息支持。平臺打通了進出口企業、物流公司、銀行、運營機構之間的信息壁壘，通過加速數據流轉和信息共享，促進了業務環節的流轉效率，實現各方互信互認，并在一定程度上解決了貿易背景真實性難以核驗的問題。該創新案例也入選了中組部編寫的“改革發展攻堅克難案例”。

二、商業銀行區塊鏈應用面臨的挑戰

近年來商業銀行區塊鏈應用創新活躍、百花齊放，在快速發展的同時面臨著一些挑戰，主要來自以下兩個方面。

第一個挑戰是在技術方面。區塊鏈融合了分布式存儲、共識機制、點對點通訊、密碼學等技術，使得數據公開透明、不易篡改、不可偽造、可追溯，在區塊鏈網絡內解決了可信的問題，構建一個全新的價值傳遞網絡。但區塊鏈要真正形成受廣泛認同的新型生產關系或者新型基礎設施，目前還受限于去中心化、高安全和高性能構成的“不可能三角”問題，尤其是在未來用戶數量、系統規模持續增加的情況下，性能、跨鏈、計算、安全等核心技術上的瓶頸將愈發突出，還需尋找有效方案，實現關鍵核心技術領域突破。

第二個挑戰是在應用方面。目前區塊鏈在業務場景的規模化應用有待提升。區塊鏈作為一種可信生產關系的創新，在建立有效可復制的應用模式、促進生產力提升等方面還處于探索階段，在技術平臺搭建、現有業務系統遷移等方面也需要持續不斷的投入。同時，各機構對于如何更好地發揮區塊鏈成效的認識有待提升，區塊鏈技術在短時期內帶來的經濟效益也并不顯著，這些因素都影響了區塊鏈在金融領域的規模化應用。

三、商業銀行區塊鏈創新發展的建議

基于區塊鏈應用實踐和挑戰，未來進一步推動區塊鏈創新發展，需要從以下三個方面著手：

一是建議國家有關部門從頂層設計方面，加強區塊鏈技術應用創新的統籌管理和規劃布局，統籌金融機構共同參與基于區塊鏈技術的應用體系建設，在滿足用戶數據確權、隱私保護的條件下，將有關數據逐步納入共享范圍并依法使用，從而消除機構數據壁壘，規范數據標準，實現金融機構間的互聯互通、數據共享與業務協同。

二是建議在設立區塊鏈分布式賬本等標準的同時，逐步完善區塊鏈技術在數字金融應用的標準體系，組織開展區塊鏈金融領域的研究和應用推廣，鼓勵金融機構參與區塊鏈產品、技術和項目等方面的測評認證，多方位推動區塊鏈金融基礎設施的建設和完善。

三是建議加強跨行業及“產學研用”協同合作，科研機構積極輸出區塊鏈科研成果，通過“產學研用”深度融合的技術創新發展體系，全面推動區塊鏈在數字金融領域的研發和應用。