我國旅游保險產品的現狀和發展完善

王 彤

（長春財經學院金融學院 吉林·長春 130117）

1 旅游市場現狀

根據相關調查數據分析，我國自2005年開始，出入境旅游及國內旅游人數急劇上升，同時旅游行業相關的產業規模也不斷擴大，并且中國已經成為全球位列的第五大旅游國家。經數據統計結果表明：2005年，我國入境旅游人數已經突破12029萬人次，彼時外匯收入達292.96億美元，與此同時，國內旅游人數直達12.12億人次，國內旅游收入超5286億元，另國際國內旅游總收入超7686億元，以及國民出境人數超3103萬人次，逐項指標統計均創下了新高。

然而隨之旅游市場的逐步壯大，保險公司卻為此感到困惑，原因在于，對比熱鬧紛繁的旅游市場來說，其形成了鮮明的對比，國內旅游保險依然處于一種不溫不火的狀態，甚至有部分地區還有出現行業冷門的情況。以國內實況來分析，旅游保險行業嚴重落后于旅游業的發展，并且此將成為未來影響旅游行業的一大重要因素。如此，當前形勢下的主要問題便是旅游保險通過怎樣的渠道或者途徑進一步發展，以使其能夠為旅游者提供有效的安全保障[1]。

2 旅游產品體系存在問題及原因分析

2.1 存在問題及原因──供給側分析

2.1.1 保險公司對旅游保險產品體系建設重視程度不夠

分析目前我國各大保險公司針對旅游保險的開發和拓展情況來看，其重視度依然比較低，分析其主要原因是因為旅游保險產品在產品體系中地位不明顯，且這部分保費收入也不會占據太大比例的保險公司收入比重，對比車險或者壽險等一些險種種類，旅游保險基本處于被支配地位。所以，從保險公司方面來說，其對于旅游保險產品的研發及推廣并沒有投入太多，且總體表現出產品體系不完善的現狀。在國內，大部分大規模的保險公司及商業保險公司大都忽視了旅游保險公司的地位，這就完全使得旅游產品體系中未能充分發揮出其正面作用。

2.1.2 現有的旅游保險產品單一，產品體系不夠完善

縱觀我國持續發展的旅游市場，其旅游產品體系的配置和完善不夠健全，同時其產品品種的選配又比較單一。根據相關數據調查顯示，在旅游保險服務行業，其優化和完善空間依然很大。在被采訪的人群中，有超45%的受訪者表示自己曾經購買過此類產品，且索賠流程比較煩瑣，有36%的受訪者以為旅游保險產品種類還有待開發，另外也有接近14%的受訪者以為保險產品的價格分配合理性不夠。調查中發現，大部分旅游游客購買的都是旅游產品自帶的保險，幾乎沒有選擇余地。在提出關于游客購買旅游保險的途徑一類問題時，超過40%受訪消費者表明購買的均是旅游保險產品自帶的保險，而有約16%的游客人群則是通過旅行社購買的。

2.1.3 旅游保險公司數量較少，且產品研發種類不多

比如，包括住宿游客人身保險、旅游意外傷害保險、人身意外傷害保險、旅游救助保險等在內的一些旅游意外險種不可被納入旅游意外保險體系當中，僅可作為一種替代普通意外險的產品而已。此外比如旅游過程中出現的游客物品遺失或摧毀等其它風險，對游客造成人生或者財產損失的，同時包括因前述風險問題產生的一系列費用等，類似險種當中均沒有將其內容體現出來，對此，當前我國的旅游保險產品體系仍舊亟待完善。

2.1.4 現有旅游保險產品體系本身存在的不合理性

如果分析保險范圍，雖然由文化和旅游部和銀保監會發布的《旅行社責任保險管理辦法》中對相關合同內容進行系統的規定，但卻未對保險內容進行約束，如此說來，合同內容可以由保險公司及旅行社來約定規劃，由此，旅行社的責任險其內容范疇受限于合同規定的內容，使得旅游保險產品的內容布設具備較高的局限性。

對于各個公司旅游保險而言，其具體劃分的標準都是以是否出境為依據的，且其保險的范疇及內容也幾乎非常接近，這就很大程度上限制了保險產品的創新性，并且不足以能夠體現出保險產品地差異化優勢，迫于市場的需求性和旅游保險產品本身的性能，需要對部分存在特殊需求的旅游人群有針對性地特別設計一些產品[2]。

2.2 存在問題及原因──需求側分析

2.2.1 旅游者對旅游保險的消費意識不強，對其相關體系認識不夠

游客在購買旅游保險時，可將其作為轉移旅游風險的關鍵途徑，但在我國，很多游客本身就在購買旅游保險產品方面的意識不強，究其原因還源自其旅游保險產品體系的不完善所致，以及相關保險經營單位、機構在這方面工作所做的宣傳工作的力度也不到位。消費者在購買旅游保險的過程中，總體反映出一種消費者對旅游保險產品各方面認識不足的現狀，不僅缺乏比較統一的概念，而且不具備相關的保險意識。相關調查顯示，對于常規險種的認知，有近52%的游客對旅行社責任險比較了解，而有50.2%的消費者則知道旅游意外險，此外有42.2%的消費者知道在乘飛機時需要購買航空保險；另外根據相關調查顯示，游客經常購買的旅游保險險種當中，有61.1%的游客選擇購買旅游意外險，而又有30.3%的游客則選擇購買航空險，另外有13.8%的消費者選擇購買旅游意外險，通過這些數據表明，在我國，消費者對旅游保險的認知依然比較欠缺，即相關理念還有待提升。

2.2.2 旅游者的維權意識落后，不利于旅游產品體系的完善

旅游消費的最終目的是為了放松身心，從而獲得良好的旅游體驗，因此它不同于一般的商品消費，但是由于旅游市場整體不夠完善且規范體系不健全，又或是一連串的違規操作、旅游消費維權滯后等等原因，時常會遇到各種旅游侵權的行為，彼時旅游保險產品也禍及八方。大部分旅行者在購買完旅行社責任險以后，都因為對意外險種了解得不夠而購買不積極，即便是有人購買，也并未仔細了解相關條款，未注意保全保險證據，欠缺一定的維權意識，最后往往損及自身利益?；诖?，旅游產品體系的發展和完善工作也一再拖后腿[3]。

3 針對我國旅游保險產品的經營現狀提出幾點發展策略

3.1 出臺行業法規，規范權利義務關系

所謂市場經濟也即法律經濟，法律能夠界限權利和義務之間的關系，此當即可以作為目前我國旅游行業最為缺失的一項，即便時下各種旅游侵權案件頻發，但同樣可以借助其它的法規對其作出必要的判定，然而卻因無法完全符合行業特點缺乏針對性，為此旅游行業的法規條例的制定就顯得極其有必要。

3.2 建立旅游業和保險業的合作機制，實現信息共享

事實上，由于行業之間的差異性導致各種信息不對稱的問題出現，但是由于各個旅游經營主體和消費者及保險公司或旅游行政管理部門、代理人及中介人等各方面由于對信息溝通不暢而某種意義上影響到了旅游保險行業的發展。如此就需要建立起相應的旅保合作機制，并且借助雙方行業主管部門之間的溝通或者信息互換來深入了解，結合旅游保險行業的發展形勢及市場需求或發展當中呈現出來的問題，不斷推進行業的進步和發展。

3.3 建立聯保制度

即使當前旅行社責任險具有很高的投保概率，但其卻比較分散，同時又頻頻出現各種問題，然而實踐中，該險種卻具備足夠的降低風險的效用。如迫使旅行社責任險充分發揮其作用，必定要按照保險行業的“大數法則”來全面打破當前的局面，并且以競標的方式將一個地區的旅行社責任險向另外一個地方進行移交，充分發揮聯保制度的優勢：（1）集中作用，使談判的可能性提升；（2）直接對話減少中間環節；（3）競標促成競爭態勢，便于雙方條件的互換，達到共贏；（4）由于賠付對象為同一公司，因此標準具備統一性。

3.4 構建旅游保險產品評估體系

為保證給消費者供給安全穩定的旅游環境，相關機構全身心致力于旅游保險產品評估體系的建構。當前我國針對這項工作的開展依然還處于試探階段，總體體現出評估方法不科學、評估體系不完善、評估標準定性且成分多但定量成分少等問題，繼而未有效發揮出對旅游保險產品評估推薦、篩選的效用。在此過程中，特別提出對旅游保險產品評估體系科學性、可執行性、創新及可持續發展的一系列要求[4]。

4 結束語

綜上所述，我國整體旅游規模在不斷擴大的同時，旅游人數也在不斷增加，與此同時又為我國的旅游行業帶來了較大的行業風險。但是迫于當前我國旅游保險行業問題頻頻的現狀影響，有必要健全與之相對應的旅游保險產品管理規范體系，繼而進一步推動我國旅游保險行業的發展和進步。