農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略分析

王小友 宜賓農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

近年來，我國將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略放在了發(fā)展的核心地位，鄉(xiāng)村的全面建設(shè)以及“三農(nóng)”建設(shè)處于農(nóng)村地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略的重要工程地位，因此在國家各級(jí)部分的扶持與促進(jìn)之下，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，持續(xù)性推動(dòng)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為此需要有關(guān)部門對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行具體有效的優(yōu)化整合，提高對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的水平要求，讓農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用得到更好的利用。農(nóng)村環(huán)境具有一定的局限性和特殊性，同時(shí)金融特有的天然風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著諸多問題，因此我們要從實(shí)際角度出發(fā)，分析農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困境，幫助農(nóng)村金融服務(wù)不斷完善，使處于全新發(fā)展階段的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村振興戰(zhàn)略的方針指導(dǎo)下不斷發(fā)展。

一、鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景

在黨的十九大后，鄉(xiāng)村振興的概念逐漸走進(jìn)大眾的視野，具體的戰(zhàn)略要求包括農(nóng)業(yè)振興、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)和諧、治理有效與生活富裕等五個(gè)方面。圍繞農(nóng)村主要產(chǎn)業(yè)發(fā)展的情況，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與產(chǎn)業(yè)化，同時(shí)立足于建設(shè)工程，增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)來源，搞好農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)，提升農(nóng)村居民的生活滿意度[1]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的一大原則就是城鄉(xiāng)平衡，在此過程中，城市和鄉(xiāng)村處于同樣地位，強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的關(guān)鍵地位，將“三農(nóng)”發(fā)展作為最關(guān)鍵的重要任務(wù)。

鄉(xiāng)村振興建設(shè)涉及農(nóng)村的綜合發(fā)展以及全面建設(shè)，鄉(xiāng)村的各個(gè)發(fā)展要素相結(jié)合后，共同促進(jìn)城鄉(xiāng)資源流通，對(duì)金融資源等進(jìn)行合理分配，使農(nóng)村的各個(gè)方面共同發(fā)展，合理布局基建和經(jīng)濟(jì)資源。在國家政策的扶持下，鄉(xiāng)村振興依靠各類創(chuàng)新資源，完善農(nóng)村基層的金融體系，并且關(guān)注到農(nóng)村居民的實(shí)際生活。

鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的飛躍提升將實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)的全面建設(shè)，為我國經(jīng)濟(jì)命脈提供全新驅(qū)力，這對(duì)化解我國主要社會(huì)矛盾具有重大意義，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)將滿足我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的前置條件與內(nèi)驅(qū)動(dòng)力。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施其主要目的就是解決我國農(nóng)民群體的生活困難，為了滿足廣大農(nóng)民群眾對(duì)高質(zhì)量生活的需要和追求，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施刻不容緩。實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程，才能全面推進(jìn)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興建設(shè)。我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展因?yàn)橘Y源分配等問題，一直是現(xiàn)代化建設(shè)中的薄弱部分，也是目前重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象，只有抓住機(jī)會(huì)補(bǔ)齊短板才能完成鄉(xiāng)村振興的核心任務(wù)，同時(shí)這也是我國走上特色社會(huì)主義現(xiàn)代化道路的必經(jīng)環(huán)節(jié)，全面建設(shè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，不可避免的是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施需要長(zhǎng)期奮斗，需要各個(gè)部門和廣大群眾的共同努力。

二、農(nóng)村金融的概念

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)遠(yuǎn)比不上城市，因此農(nóng)村金融服務(wù)存在更為落后的情況，與此同時(shí)農(nóng)村居民缺乏金融概念，對(duì)金融類業(yè)務(wù)認(rèn)知不全，種種因素相加嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要想深化對(duì)農(nóng)村金融建設(shè)的認(rèn)識(shí)，就要做好全面提升農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村全面建設(shè)的計(jì)劃，農(nóng)村金融服務(wù)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開展的重要基礎(chǔ)。農(nóng)村金融服務(wù)的方式也亟須創(chuàng)新，金融服務(wù)和產(chǎn)品的供給能有效扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支撐起農(nóng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，同時(shí)金融制度也亟須完善，金融支持、貨幣政策、區(qū)別化監(jiān)管等保障能有效提高金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的有效性和連續(xù)性[2]。在農(nóng)業(yè)模式的轉(zhuǎn)變之下，就需要金融資源和金融服務(wù)的幫扶，金融資源為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供持久動(dòng)力，而完善的金融體系則支撐著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健推進(jìn)前進(jìn)的腳步。結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展背景以及國家政策對(duì)“三農(nóng)”建設(shè)的支持，農(nóng)村的豐富勞動(dòng)力得到了解放，極大地提高了農(nóng)村地區(qū)的就業(yè)率，為農(nóng)民們解決了就業(yè)問題以及降低了轉(zhuǎn)行的門檻，人民群眾的生活基礎(chǔ)得到了提升，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)迅速發(fā)展。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的投入與產(chǎn)出不成正比

各地在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的影響之下紛紛將金融資源投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融貸款領(lǐng)域的主要群體為鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等。由此可見，基層群體由于財(cái)力不足，可能無力負(fù)擔(dān)起高額貸款，而底層的金融機(jī)構(gòu)為了轉(zhuǎn)嫁貸款壓力，也需要向更高一級(jí)的金融機(jī)構(gòu)借貸，這也就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借貸壓力過大的局面產(chǎn)生。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有缺乏生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)、不穩(wěn)定等特點(diǎn)，投入到實(shí)際生產(chǎn)中的資金難以通過獲利的方式收回，這也就造成了一個(gè)更加普遍的困境，小微企業(yè)出現(xiàn)了資金斷流的經(jīng)營問題，從而導(dǎo)致難以償還貸款的情況發(fā)生，在農(nóng)村資源短缺的環(huán)境下經(jīng)營企業(yè)，無疑是十分困難的，這也是農(nóng)村金融要面臨的一大困境，即借貸壓力巨大且無力償還[3]。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一

在國家政策的倡導(dǎo)之下，農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)開始著手于增加金融產(chǎn)品的種類，但目前農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)面臨的問題還是普遍存在，難以完全解決。農(nóng)村居民的存款較少，無法承擔(dān)較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，因此在基層金融機(jī)構(gòu)受理業(yè)務(wù)最多的金融產(chǎn)品往往是定期活期存款、小額信貸、企業(yè)貸款等基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品，這類產(chǎn)品較為穩(wěn)定，不具備什么投資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)收益也很低，符合農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品的消費(fèi)意愿。高風(fēng)險(xiǎn)高收益的金融產(chǎn)品顯然不符合農(nóng)村居民的消費(fèi)水平和期望意愿，基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品受歡迎的原因也是基于這幾點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)的日常業(yè)務(wù)僅僅是提供查詢、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等最基本的金融服務(wù)，與城市的情況不可相提并論，這也是因?yàn)檗r(nóng)村居民對(duì)增值服務(wù)需求不高，并且缺乏投資成本。

（三）缺乏更為完善的金融體系

農(nóng)村金融體系通過了長(zhǎng)期的發(fā)展，已經(jīng)初步形成了多種金融形式相互促進(jìn)遞進(jìn)的農(nóng)村金融體系，但是由于金融領(lǐng)域起步較晚，而農(nóng)村地區(qū)的情況更為復(fù)雜，任何金融體系都需要經(jīng)歷發(fā)展時(shí)效性的檢驗(yàn)，而農(nóng)村市場(chǎng)逐漸開放呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)的現(xiàn)狀無疑對(duì)較為陳舊的基層金融體系造成了一定沖擊，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法及時(shí)滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提出的需求。在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象多為小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等，中小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不夠多，制約了金融服務(wù)的進(jìn)一步優(yōu)化，金融助農(nóng)的供給關(guān)系也受到一定程度的影響。在農(nóng)村地區(qū)金融體系不夠完善并缺乏相關(guān)法律法規(guī)保障的情況下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)弊端的影響也就更為顯著，農(nóng)村的主體產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依靠自然的特性，具有一定的脆弱性，容易受自然條件的影響，農(nóng)民的權(quán)益也因此變得更加難以保障。

（四）農(nóng)村人口流失嚴(yán)重

大量農(nóng)村青壯年為了追求更好的生活，離開鄉(xiāng)村，農(nóng)村的人口結(jié)構(gòu)也因此趨于老齡化，這一現(xiàn)狀造成了鄉(xiāng)村金融資源使用不完全的局面，一方面重建鄉(xiāng)村無疑是所有鄉(xiāng)村居民的共同理想，可以使居民的利益最大化，但人口流失嚴(yán)重的現(xiàn)狀卻使鄉(xiāng)村振興政策的落實(shí)變得更加困難。

（五）金融環(huán)境持續(xù)惡化

由于農(nóng)村企業(yè)的規(guī)模限制以及農(nóng)村主體產(chǎn)業(yè)性質(zhì)特殊，如上文所述，存在著農(nóng)戶無力償還貸款的情況，又因?yàn)椴粔蚪∪慕鹑隗w系，貸款程序的監(jiān)督機(jī)制存在一定缺陷，基于這些原因，基層金融機(jī)制的貸款壓力過大，無法及時(shí)為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供貸款。無論是城市還是農(nóng)村都存在著信用意識(shí)較差的客戶，部分農(nóng)戶以僥幸心理逃避依法按時(shí)還款，金融信用思想的普及不到位，因此需要相關(guān)部門加大執(zhí)法力度，進(jìn)一步完善監(jiān)督機(jī)制的設(shè)立，為金融機(jī)制提供更加有力的保障，促進(jìn)農(nóng)村金融借貸的良性循環(huán)發(fā)展。

四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融服務(wù)的改善措施

（一）完善鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系

金融服務(wù)體系的構(gòu)建離不開國家政策的扶持，需要由政府有關(guān)部門主導(dǎo)頒布完善相關(guān)法律法規(guī)，并自上而下地完善政策制度，進(jìn)一步構(gòu)建能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的農(nóng)村金融服務(wù)體系。面向“三農(nóng)”建設(shè)方向，以保障農(nóng)民的合法權(quán)益為原則，建立完善的監(jiān)督機(jī)制，讓農(nóng)民在自身權(quán)益受損時(shí)有法可依。同時(shí)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多樣化，提高辦事效率，提升金融服務(wù)的質(zhì)量，并且根據(jù)農(nóng)村企業(yè)的特點(diǎn)，建立專門的金融服務(wù)機(jī)制，合理分配各類資源，針對(duì)性改革金融行業(yè)的事業(yè)部門，大力發(fā)展扶貧金融服務(wù)，貼合農(nóng)村企業(yè)的實(shí)際情況。同時(shí)要抓緊合理監(jiān)管制度的建立，金融市場(chǎng)的規(guī)范化建設(shè)刻不容緩，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的操作規(guī)范化，確保群眾的合法權(quán)益。當(dāng)?shù)氐恼块T也需要完善針對(duì)小微企業(yè)的優(yōu)惠政策，落實(shí)到當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，完成對(duì)接工作，為滿足企業(yè)融資需求幫助企業(yè)建立融資體系[4]。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新

在農(nóng)村的大環(huán)境下，最受歡迎的永遠(yuǎn)是基礎(chǔ)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品，這是由農(nóng)村客戶的經(jīng)濟(jì)條件和產(chǎn)品本身性質(zhì)決定的，因此要想開發(fā)更多種類的小額貸款產(chǎn)品就要控制好風(fēng)險(xiǎn)，永續(xù)存模式就能很好地滿足農(nóng)村客戶的需求，同時(shí)也是對(duì)傳統(tǒng)做法的革新。有時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期跟貸款期限不能很好地匹配，會(huì)使農(nóng)戶的資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)一些問題，造成客戶和金融機(jī)構(gòu)間的矛盾，這些問題都可以通過推廣循環(huán)信貸產(chǎn)品來解決。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)還可以拓寬金融機(jī)構(gòu)的資金渠道，使之不依賴于農(nóng)民存款和貸款利息，緩解前文提到的資金壓力，開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品也是可行的一個(gè)途徑。

（三）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，吸引農(nóng)民返鄉(xiāng)

要想在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，勞動(dòng)力必不可少，而大量農(nóng)村青壯年人口流失的情況卻是一個(gè)亟須解決的巨大矛盾，因此為吸引農(nóng)民返鄉(xiāng)，應(yīng)該將資源傾向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改良農(nóng)村的居住環(huán)境，大力推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，切實(shí)提高農(nóng)村居民的生活滿意度。根據(jù)相關(guān)政策扶持農(nóng)村再就業(yè)人口，推行社會(huì)保險(xiǎn)的全面覆蓋，給農(nóng)村居民的生活提供更多法律保障。根據(jù)農(nóng)村人口老齡化以及留守兒童多的現(xiàn)狀，優(yōu)先發(fā)展社會(huì)扶持和救助工作，幫扶農(nóng)村幼老，解決他們的生活困難。提高土地利用率，利用住房城市化的幫扶政策，解決資金資源流向不平衡的狀況。最后，提高基礎(chǔ)設(shè)施的質(zhì)量和水準(zhǔn)，加大建設(shè)力度，確保建設(shè)項(xiàng)目穩(wěn)健推進(jìn)，并且對(duì)農(nóng)村環(huán)境進(jìn)行全方位的整治[5]。

（四）推動(dòng)產(chǎn)業(yè)融合，引進(jìn)高新技術(shù)

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，優(yōu)化生產(chǎn)效率的重要性不言而喻，對(duì)生產(chǎn)要素進(jìn)行合理配置，對(duì)金融資源進(jìn)行合理分配。發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步開發(fā)產(chǎn)品品牌，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)添加附加價(jià)值，通過促銷刺激消費(fèi)，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)模。特產(chǎn)品牌的本土化有助于帶動(dòng)生產(chǎn)和商業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還能優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的食品工業(yè)以及其他行業(yè)的發(fā)展，大力發(fā)展旅游業(yè)，建立產(chǎn)品示范園，并將其發(fā)展為特色觀光旅游景區(qū)。不同產(chǎn)業(yè)看似獨(dú)立，但在帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展這一塊，都是互相促進(jìn)、緊密相連的關(guān)系，因此要重視各大產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展。

（五）引入先進(jìn)的科技技術(shù)，開展科技創(chuàng)新之路

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化建設(shè)需要先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)提供支持，走向農(nóng)村現(xiàn)代化的創(chuàng)新道路，信息時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)與農(nóng)村的各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，解放農(nóng)村的勞動(dòng)力，充分利用科學(xué)技術(shù)的成果改善廣大群眾的生活質(zhì)量。在科學(xué)技術(shù)的引領(lǐng)之下，農(nóng)村發(fā)展才有突飛猛進(jìn)的可能。整合多方資源，比如物流資源和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資源，加大農(nóng)業(yè)投資的力度，運(yùn)用科技創(chuàng)新的思路，加大農(nóng)村特色農(nóng)產(chǎn)品的推廣力度，同時(shí)創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)體系以及技術(shù)交流的新活力。進(jìn)一步開發(fā)農(nóng)村特色產(chǎn)品的知名度和競(jìng)爭(zhēng)力，借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)推廣產(chǎn)品，同時(shí)借助金融技術(shù)服務(wù)解決農(nóng)產(chǎn)品銷量不高等各項(xiàng)問題。

（六）引進(jìn)高素質(zhì)人才，打造新興人才團(tuán)隊(duì)

除去金融資源、物流資源以及科技資源等，人才也是農(nóng)村金融發(fā)展所需的重要資源之一，鄉(xiāng)村高素質(zhì)人才團(tuán)隊(duì)作為鄉(xiāng)村振興領(lǐng)頭人，可以為鄉(xiāng)村各個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。為了讓農(nóng)民享受信息化技術(shù)發(fā)展的優(yōu)良成果，應(yīng)該堅(jiān)持打造鄉(xiāng)村信息人才團(tuán)隊(duì)，乘上互聯(lián)網(wǎng)引起的政策、技術(shù)、思路、機(jī)遇的浪潮，促進(jìn)鄉(xiāng)村金融產(chǎn)業(yè)的信息化，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民群體的職業(yè)培訓(xùn)，將“三農(nóng)”建設(shè)設(shè)政策落到實(shí)處，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民成為農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主體，不依賴外包團(tuán)隊(duì)。同時(shí)出臺(tái)相應(yīng)政策吸引更多城市人才到鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)，因此帶動(dòng)農(nóng)村的就業(yè)率和創(chuàng)業(yè)率，開展幫扶活動(dòng)，鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。吸收高科技成果改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營模式，使人才資源能夠持續(xù)性發(fā)展，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程，同時(shí)緊抓鄉(xiāng)土文化的傳承，使特色文化能夠得到更好的發(fā)展和繼承，形成良好風(fēng)氣。

五、結(jié)語

綜上所述，在農(nóng)村振興戰(zhàn)略的逐步推進(jìn)之下，農(nóng)村的各項(xiàng)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品層出不窮，刺激了基層人員的金融需求，為農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，幫助農(nóng)村實(shí)現(xiàn)金融資源的合理規(guī)劃和有效利用，對(duì)于完善我國現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的建設(shè)起到了至關(guān)重要的作用。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略指導(dǎo)下，農(nóng)村金融體系還存在著許多問題，但在政府的相關(guān)政策幫扶之下，經(jīng)過各項(xiàng)措施的改進(jìn)與完善，農(nóng)村居民的生活質(zhì)量將會(huì)得到大幅提升，對(duì)“三農(nóng)”建設(shè)的深化改革將會(huì)改善農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)環(huán)境，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)邁向新的發(fā)展機(jī)遇。