新時期住房公積金管理創新探討

王玲 青島市住房公積金管理中心

隨著社會經濟快速發展，企事業單位職工對住房公積金的作用有了全新認識，住房公積金作為職工的一項住房“儲金”，可以為職工增加一份“額外收入”，獲得了一份住房補貼；同時，職工運用住房公積金貸款利率低，減輕了職工還貸壓力。因此，越來越多的企事業單位為職工辦理發住房公積金繳存業務。在新的發展時期，人們對住房公積金管理的要求更高，這就需要住房公積金管理部門能夠轉變管理觀念，在管理與服務上實現創新，促進住房公積金業務更好地發展。

一、新時期影響住房公積金管理質量提升的因素分析

在新時期，住房公積金管理難度很大，需要住房公積金管理部門不斷轉變管理觀念，做好管理與服務。從管理實踐看，影響住房公積金管理質量提升的因素涉及如下幾個方面：

（一）管理理念與管理模式變化的影響

過去，住房公積金管理主要是從保證其資金安全角度，住房公積金管理部門歸集的資金主要存入銀行中，獲取一定的利差收益實現增值。如今，公積金中心要實現更高的增值收益，一方面要適應房地產市場的需要，為職工發放公積金貸款，另一方面，要讓資金收益最大化，通過與相關銀行機構簽訂委托存款協議，獲取更高的利息收益。在不同的管理理念下，公積金管理要求就存在較大差別，管理難易程度不一。同時，在新時期，隨著信息技術的引入，傳統的手工記賬方式逐步淘汰，取之以信息系統管理，這對管理人員的技能水平有著更高要求，管理人員既要熟悉業務，又要能夠熟練操作系統，諸多業務需要通過系統才能運行，因此，對信息系統的依賴性較高。

（二）大數據時代下管理與服務對象對多樣化服務需求的影響

如今，人們辦事十分講究效率，希望盡量減少等待時間。在大數據時代，這種情況成為可能。單位繳存業與職工查詢業務等都可以通過公積金系統完成，“線上”業務在住房公積金業務中占了很大比例。與過去的管理與服務質量效率相比，“線上”比“線下”更快捷，更有優勢，然而，其不利之處在于業務辦理受網絡系統影響，如停電、服務器繁忙、網絡中斷等，都會影響到業務正常辦理。這些內外條件對公積金管理質量造成很大制約。如何滿足當下人們需求服務的多樣化，住房公積金管理部門需要進行管理創新，如在系統優化升級、提供更加完善的自助服務，增加人工服務臺，在人工服務方面進行配套等，因此，對公積金管理部門提出了更高要求。

（三）風險因素增多對住房公積金管理的影響

在傳統的管理模式下，由于公積金歸集面小，放貸規模小，管理員的個人經驗是影響住房公積金管理質量提升的關鍵的判斷，也是主要的風險因素，因此，做好人員管理進行相互牽制，是做好管理的重點，也是風險防范的重點，風險點主要放在內部。然而，在大數據系統運行模式下，特別是隨著歸集面不斷擴大，貸款對象不斷增多，儲戶在資金提取與貸款動機方面更加復雜的情況下，憑管理員的經驗判斷難度增加，誤判率高。面對各類風險的存在，如果做好內外風險防控是公積金管理部門的重要責任，公積金管理部門必須不斷加強人員培訓，促進員工管理水平提升，通過系統運用與人工方式相結合，對各類風險進行綜合評估，采用多種應對措施，加強風險防控，這對住房公積金管理部門做好管理帶來極大挑戰。

二、新時期住房公積金管理中存在的主要問題

（一）管理理念落后，與新時期發展要求不相適應

當前，住房公積金管理部門屬于事業單位，不少管理中心的管理理念沒有轉變，與銀行金融部門相比，缺乏服務意識，對待繳存歸集單位與貸款對象方面缺少主動性，管理模式呆板，如工作按部就班，缺乏創新意識，服務觀念，與新時期發展要求不相適應。

（二）缺乏預算管理，資金安排不科學

從住房公積金管理中心管理的調查情況中發現，住房公積金預算管理觀念缺乏，對公積金資金沒有做好統籌安排，資金安排很不科學。一方面，對住房公積金預算編制工作不注重，沒有制定完整的預算編制方案，如缺少健全的資金歸集計劃和貸款回收計劃，對資金投放無計劃，從而導致資金余缺不一，影響著資金效益提升；另一方面，對資金統籌安排不足，缺乏分月度的資金調度方案，有的月份資金充裕，閑置資金多，有的月份資金不足，貸款發放難落實。

（三）公積金歸集范圍窄，存在較大的拓展空間

住房公積金是一項政策性業務，按規定企事業單位都應當為在職職工辦理住房公積金繳存業務，并按期將之劃入住房公積金管理中心賬戶，由其專項核算。然而，從實際執行情況看，不少地方諸多企業未為在職職工辦理繳存手續，公積金歸集業務主要限于國有企業、行政事業單位及部分上市企業中的部分員工，公積金歸集范圍窄，仍然有很大的拓展空間。

（四）貸款對象少，貸款面有待進一步擴大

目前，享受到住房公積金貸款的對象只是很少一部分職工，更多的職工沒有享受到政策的優惠。一方面，有的職工并不清楚購房時可以運用公積金貸款；另一方面，公積金貸款額度小，審批流程長，限定條件多，如部分地區公積金貸款只支持特定的“新房”，對二手房、裝修等，公積金貸款不予支持，從而限制了貸款投放范圍。

（五）監管弱化，存在諸多風險

與銀行金融機構相比，住房公積管理中心在資金管理及運營上還存在很多差距，管理過程中管理理念與服務意識缺乏，如管理過程中沒有風險理念，對管理風險未引起重視，由于人員有限，沒有健全的內控監管體系。如缺少完善的內審部，審計業務沒有實現常態性，審計人員經驗不足，缺乏風險控制理念，內控監督流于形式，導致運營中面臨不少風險。從外部看，住房公積金沒有金融監管體系，財政審計等部門對住房公積金監督力度小，外部監督弱化，公積金運行風險較高。

（六）信息資源未共享，管理效率有待提升

在新的時期，信息共享成為管理效率提高的重要保證。然而，從實際情況看，住房公積金管理中心在共享機制方面存在不少問題，管理中心與外部沒有構建完善的信息共享渠道，如與人行的信用體系沒有對接，與銀行金融部門缺乏信息共享服務，與企事業單位缺乏有效溝通，不清楚單位的職工信息狀況，住房公積金管理中心收集信息資源的難度很大，從而影響著管理質量提升。在中心內部，業務部門與管理部門之間溝通渠道不健全，數據資源在內部沒有完全共享，導致內部運營效率不高。

三、新時期住房公積金管理創新的策略分析

（一）轉變管理觀念，增強服務意識

住房公積金管理中心應當適應新時期形勢發展的變化，從傳統的管理觀念中轉變過來，由管理向服務方向轉變，要管理好資金，保持住房公積金資金保值增值。要不斷優化服務，在服務態度、服務方式上進行轉變，為服務對象提供優質、高效的服務。如方便繳存單位繳存款提供便利，可以開通網上繳存服務。為了讓貸款對象少跑路，可以提高預約服務、延時服務等，讓服務對象提升滿意度。

（二）強化預算管理，科學安排資金

住房公積金管理中心要讓資金效益發揮最大，就應從資金預算入手，通過編制科學規范的資金運營計劃，在資金收入來源方面，對資金歸集、資金回收要精準預測，對資金提取、貸款投放規模等綜合測算，確保資金預算編制的科學性。要通過預算編制，對資金進行科學安排，并預測資金收益情況，確保資金收益目標實現。為此，要編制好預算方案，并將之分解到各月，對資金余缺進行科學調度。要與銀行部門建立資金存放協議，按資金規模約定存款利率，保證資金收益最大化。同時，要確定貸款規模，把握貸款投放進度，保證資金收付平衡。

（三）加大政策宣傳力度，推行繳存模式創新

繳存業務是住房公積金管理的起點，也是公積金業務工作管理的重點，沒有繳存業務，住房公積金管理中心就沒有存在的意義，因此，住房公積金管理中心應當充分認識到繳存業務的重要性，在工作中應當主動、積極，在繳存工作積極創新，推動繳存業務全面推開。一是以宣傳為突破口，推動繳存工作全面鋪開。要進社區、進企業開展廣泛宣傳，讓企業、讓職工理解住房公積金繳存政策，讓全社會認識到住房公積金政策的重要性，從而減少繳存工作的阻力。二是制訂好住房公積金繳存工作方案。住房公積金管理中心要對本域內的繳存信息做好統計，摸清繳存底數，提出繳存方案，向政府做好匯報，取得政府層面的支持，有計劃地推進繳存業務扎實展開。三是進入單位做好對接工作，要與相關單位進行有效溝通，向單位領導宣傳政策，與單位職工代表座談，就繳存工作進行協商，促進單位就繳存對象、繳存比例、繳存時限等問題上達成協議，將繳存面不斷擴展。

（四）擴大貸款投向，讓更多的職工受益

貸款投放是住房公積金管理中心重要收益來源，住房公積金管理中心要一手抓繳存工作，一手抓貸款投放，既要保證貸款收益的穩定性，還要保證貸款的安全性，因此，做好貸款管理至關重要。住房公積金管理中心要根據政策的要求，科學制定貸款投放計劃，對投放項目進行認真調查、核實，做到事先有數。要在貸款手續完備的情況下，簡化貸款審核審批流程，在貸款投上進行創新。一是與房產開發公司合作，對新房貸款項目提前介入，與房產開發公司簽訂好相關協議，提前完備相關資料，為購房對象辦理公積金貸款制作資料清單，讓購房對象按單收集，購房對象個人資料齊全，不讓他們跑第二次，將貸款手續盡量縮短。同時，住房公積金管理中心可以在項目部設立臨時代辦點，為購房者辦理公積金貸款提供方便，及時完善貸款手續。二是對“二手房”貸款、裝修貸款應予支持，要擴大貸款規模，讓更大的儲戶享受到貸款優惠，對二手房、裝修應當提供貸款支持，只要符合貸款要求，抵押物、擔保手續齊全，應當按審批流程規定及時放款。三是在擴大住房公積金貸款范圍方面，可以與相關的區域協作，支付異地貸業務辦理，讓更多職工能夠享受到住房公積金貸款的實惠。

（五）完善監管體系，加大監管力度

在市場經濟環境下，住房公積金管理中需要高度重視風險帶來的危害性，重視做好風險識別與控，強化風險意識。住房公積金管理中心應當按照風險管理的要求，設立風控或內審部，加強內控監督體系建設，強化內控監督。要完善內控監督管理，開展常態化的內控內審監督。要通過系統管理設立風險預警指標體系，運用大數據技術加強風險識別、預警與防控。同時，要與外部監管部門協作，如將公積金業務納入人行監督體系，視同金融業務加強監管，與財政審計政等合作，將公積金業務納入例行審計、年度績效評價計劃，從外部為公積金管理提供監督，促進公積金業務管理規范化、常態化。

（六）做好共享平臺打造，推行管理與服務創新

在新時期，要管理好住房公積金需要多方支持，這就需要運用好大數據技術，構建共享信息平臺，推行管理與服務創新，為服務對象提供更完善、更快捷的服務。一方面，要做好住房公積金線上平臺功能升級，提供自助機、APP等，適應時代發展的需要，開通線上查詢、繳存、提取、線上貸款等功能，完善線上服務體系，為辦理人提供方便；同時，可以通過線上渠道做好信息收集工作，設立留言板，交流群等，便于管理中心改進提高服務工作。另一方面，完善線下服務，要借鑒銀行金融機構的服務模式，優化服務環境，改進服務態度，延長服務時間，提供上門服務、預約服務等，不斷提升服務質量，贏得群眾的滿意。

四、結語

在新時期，住房公積金要在社會經濟發展中更好地發揮作用，這是時代發展的新要求。住房公積金管理中心責任重大，既要保證住房公積金資金的安全性，又要實現資金的保值與增值，還要嚴格執行國家政策，這對住房公積金管理中心做好管理工作帶來極大挑戰。住房公積金管理中心要適應時代發展的形勢，轉變管理觀念，強化內部管理，實行管理與服務創新，切實保障人民群眾的合法權益，讓更多的人享受到政策帶來的實惠，幫助他們圓其購房夢。