探究縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展中的金融創(chuàng)新

王偉 徐州開瑞融資擔保有限公司

一、研究綜述

（一）縣域普惠金融發(fā)展的研究背景

自普惠金融實施以來，縣域經濟資源的利用率大幅提高，其中不僅包括公共配置資源，還包含財政資源。不僅如此，縣域普惠金融還能有效地激發(fā)市場活力，釋放更多的市場潛能，大力推動我國經濟的發(fā)展。現(xiàn)如今，國家層面是大力支持縣域普惠金融發(fā)展的，也因此出臺了相關的金融政策，這為縣域普惠金融的進一步發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

（二）縣域普惠金融發(fā)展的研究思路

發(fā)展縣域普惠金融，應該首先考慮縣域的經濟實力，搞清楚經濟的發(fā)展走勢，形成一種網點式服務模式，在這個過程中便需要轉變人的理念，發(fā)動群眾，讓金融在發(fā)展中創(chuàng)新，在創(chuàng)新中取得發(fā)展，慢慢形成一種全方位、多層次、寬領域的高效化金融服務體系，在實現(xiàn)自身發(fā)展的基礎上，更多的服務于國家的經濟創(chuàng)新發(fā)展。

（三）縣域普惠金融發(fā)展的研究意義

縣域普惠金融發(fā)展不僅有國家的大力支持，更受到了人民群眾的關注和需要。大力發(fā)展普惠金融，能夠進一步縮小城鄉(xiāng)之間的收入差距，使得金融服務更加廣泛、有效，有助于建成文明、和諧、美好、安寧的有序社會。現(xiàn)代的金融服務讓各個階層的人民得以共享，不僅有利于金融體制的完善，更有利于推動全面小康社會的實現(xiàn)，這是文明社會的重要印證。

二、普惠金融發(fā)展中的理論基礎

（一）普惠金融的界定

什么是普惠金融？就是讓人民有機會享受金融帶給人們的便捷服務。為進一步推動商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，國家持續(xù)加大引導支持力度，不斷建立健全普惠金融的基礎設施建設，讓更多的人群成為普惠金融的服務對象，尤其是在農民、低收入人群、傷殘人士、小微企業(yè)方面表現(xiàn)得尤為明顯。

由此可見，普惠金融的服務對象是普通大眾，隨著普惠金融的不斷發(fā)展和進步，勢必會對我國經濟的發(fā)展產生重要的推動作用。

（二）普惠金融的特征

普惠金融主要有三大特征：

普惠金融具有普及性。它不是單單指向有背景、有實力的高層人士，它還將服務對象指向最廣大的人民群眾。通過普惠金融的支持，可以讓廣大人民群眾切實體會到金融產品的優(yōu)勢，享受金融普惠帶來的益處。

普惠金融具有包容性。金融類的產品大多具有風險性，如高風險、高投入的特點，但是同時也伴隨著高回報。此種狀況下，如何讓客戶的需求真正的釋放出來，便需要增進彼此之間的了解，在不斷地了解中增強對于產品的創(chuàng)新，當然在創(chuàng)新中可能會出現(xiàn)相應的偏差，但是在普惠金融中，這些不可避免的偏差也會在一定程度被包容，這就是普惠金融的包容性。

普惠金融具有便攜性。中國特色社會主義市場經濟快速發(fā)展，更多的金融產品涌進市場，消費客戶群體也越來越壯大，也在慢慢地改變著人們的金融消費習慣，各種各樣的金融產品也都進入了人們的思想，這就體現(xiàn)了普惠金融的便攜性。

（三）數(shù)字普惠金融對縣域經濟發(fā)展的重要價值

促進縣域經濟數(shù)字化轉型。數(shù)字經濟在我國經濟總量中占比逐年增長，數(shù)字化轉型正在成為地區(qū)和產業(yè)發(fā)展的重要方向。目前來看，數(shù)字經濟發(fā)展面臨結構性問題，即主要分布在較發(fā)達城市，三線以下城市以及縣域以下農村處于欠發(fā)展狀態(tài)。縣域政務、電子商務、制造業(yè)、農業(yè)、物流、醫(yī)療等各個行業(yè)的數(shù)字化與信息化將對縣域產業(yè)發(fā)展的效率提升、新業(yè)態(tài)與新動能的培育、一二三產業(yè)融合發(fā)展、當?shù)鼐用竦氖杖朐鲩L起到重要作用。總體而言，目前縣域產業(yè)的數(shù)字化程度較低，因此積極進行產業(yè)的數(shù)字化轉型是縣域縮小與發(fā)達地區(qū)“數(shù)字鴻溝”的不二之選。

（四）普惠金融發(fā)展中的金融創(chuàng)新原則

第一，服務實體經濟總是被人們提及，談及這里就要涉及金融創(chuàng)新。金融是一個富含高科技的產業(yè)，所有科技研究成果一定都會在金融領域首先運營，就拿抵押貸款的證券化來講，會將一開始收集到的資金整合并分批處理，讓它成為被高效利用的現(xiàn)金流。這些發(fā)放的新證券，會進一步擴大融資，進而形成一個良性循環(huán)。這樣的思維在金融領域很早之前就產生了，只是當時我們的科技過于落后。到了 20世紀 50 年代，這些理念開始被熟知，并且借助計算機技術變成了現(xiàn)實，可見高科技創(chuàng)新尤其重要。金融產品推動著實體經濟發(fā)展，要想讓其穩(wěn)定而又長久的發(fā)展，就必須標準化金融業(yè)、簡單化金融業(yè)，從最基本、最原始的核心出發(fā)，讓線上線下統(tǒng)一起來。所謂樹要長得高、必須根扎牢就是這個道理。

第二，支持普惠金融的發(fā)展。普惠金融一開始走進市場，人們并沒有重視它，只是當作隨隨便便的一個政策措施，但金融的普惠性是十分有價值的決策，不僅有利于宏觀經濟的調控，也對促進社會的可持續(xù)發(fā)展起到了重要作用。享受相同的金融類服務，是一個不能被取代的權利。近年來，我國的金融活動也注入了新鮮的血液，降低了金融行業(yè)的門檻，讓普通的人民大眾也有了很多的途徑和機會進入到金融市場，而且國家還試著和各大行業(yè)合作，吸取經驗，調控宏觀經濟，讓社會更加穩(wěn)定和諧。

第三，助力綠色金融。以現(xiàn)今的經濟架構，金融行業(yè)尚不能達到綠色服務標準，倡導綠色就是所謂的保護生態(tài)、保護環(huán)境良性的發(fā)展，既想要金融資金鏈的快速流動，又需要綠色金融，這在一定條件下是存在難度的，這時候就需要相關部門加快金融創(chuàng)新，樹立起正確的金融目標，優(yōu)化金融環(huán)境，改善不利因素，這樣才能升級金融結構，綠色金融業(yè)不再是紙上談兵，是人們真切能感受到的，真實存在的。

三、普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

如今的銀行類別越來越多，國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農村合作社等，這些金融服務機構在一定程度上推動了普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，這些機構利用自己本身的基礎優(yōu)勢，帶動了支付的便利，讓資金更好的流動起來，國家還對一些金融產品進行了改革和完善，這就進一步推動了金融基礎設施建設的不斷完善。根據(jù)最新調查顯示，我國的人均持卡量在不斷上漲，就連銀行開通的賬戶數(shù)量也在顯著上升，從中可以看到我國經濟的走勢是不斷向好的。還有一部分商業(yè)銀行對金融產品進行創(chuàng)新，改變原有的運營方式，更好地滿足人民的需要，還降低了所存在的風險性。普惠金融的發(fā)展環(huán)境良好，有了大量小微企業(yè)的存在，加之國家出臺的相關政策，像貨幣信貸政策、稅收政策，都能夠成為普惠金融發(fā)展的助推器，而且當前降低標準，面向普通大眾，對滿足條件的一些行業(yè)還加大免稅力度，給予相應的優(yōu)惠，還有談到與我們21世紀相關的網絡普及，自從信息技術和大數(shù)據(jù)進入人的視野，我們有了自己的‘數(shù)字金融’，從市場供需關系分析，這對消費者來說是一大福音，讓人民的消費更加快速、便利。當然，在迎來機遇的同時，也遇到了新的挑戰(zhàn)。政府并沒有融會貫通地金融理念，出現(xiàn)了行事低效、管理不力的情況，還有作為消費者的我們，對金融消費的風險預估不足，對一些金融類的產品存在著相應的誤解。除此之外，在市場中面臨著供需不平衡現(xiàn)象，有時候供過于求，在一些比較偏僻的地區(qū)，金融行業(yè)不容易展現(xiàn)自身的優(yōu)勢，金融機構給予市場的一些產品和服務過于單一……這些都是擺在人們面前的問題。要知道現(xiàn)如今人們對于金融的需求越來越大，金融產品和服務如果還是按以前的老套模式發(fā)展運營，勢必沒有發(fā)展前景可言，我們既要看到數(shù)字金融帶給我們的好處，也要看到它不利的一面，權衡利弊，綜合推動其的發(fā)展。

四、縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展案例分析

（一）縣域普惠金融發(fā)展情況介紹

近年來，銀行業(yè)機構在增多，相應的網點和從業(yè)人員都在增加，工行、建行、農行、農聯(lián)社等銀行服務部門都在相應的增加。隨著金融類的機構和行業(yè)向普惠性發(fā)展，金融行業(yè)的利潤也在不斷增加，推動我國經濟的進一步發(fā)展。

（二）縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展的金融創(chuàng)新成果

縣域普惠是把客戶的需求作為前進動力的，一直以來都在強調要在強化金融服務上不斷做出努力，目前主要取得了四方面的創(chuàng)新成果：第一，我國基礎金融服務覆蓋面逐步擴大、營業(yè)網點增多、銀行業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面大、人均持卡數(shù)顯著增長；第二，金融薄弱領域的獲得性收益在提升，銀行業(yè)的貸款范圍在增加，為小微企業(yè)、農業(yè)、漁業(yè)相關產業(yè)都提供了貸款，讓小微企業(yè)在帶動就業(yè)、促進創(chuàng)新方面發(fā)揮了重要作用，使得金融行業(yè)的發(fā)展景象更加廣闊；第三，金融服務的質量和效率在突飛猛進，為何金融服務的效率如此之高，因為有了互聯(lián)網的深度介入，金融服務部門實現(xiàn)了一秒鐘放款、零人工介入的“310”貸款，而且商業(yè)銀行對許多的普惠金融客戶減免稅收，加大了福利供給；第四，金融扶貧攻堅戰(zhàn)打得極其響亮。大力扶持建檔立卡家庭，而且還給偏遠貧困的地區(qū)相應的醫(yī)療保險，這有效地縮小了社會的貧富差距，有助于社會穩(wěn)定，更有助于普惠金融中的金融創(chuàng)新發(fā)展[1]。

（三）具體案例分析—以豐縣普惠金融發(fā)展為例

縣域政府性融資擔保公司是發(fā)展普惠金融的重要手段，也是破解普惠金融中風險與回報不相匹配的關鍵環(huán)節(jié)。徐州開瑞融資擔保有限公司作為政府性融資擔保機構，積極探索“擔保公司+金融服務公司+縣域金融大數(shù)據(jù)平臺+銀行金融機構”的多位一體新型信貸模式，目前已成功幫助中小企業(yè)融資超過10億元，在促進縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展研究中具有重要意義。此外，豐縣進一步完善金融大數(shù)據(jù)信息，規(guī)范大數(shù)據(jù)應用，將金融大數(shù)據(jù)平臺向駐豐金融機構全面開放，基于大數(shù)據(jù)與各銀行合作開發(fā)更多適合豐縣產業(yè)發(fā)展的信貸產品，分析產業(yè)發(fā)展情況，更好地服務于豐縣的“工業(yè)立縣、產業(yè)強縣”發(fā)展戰(zhàn)略。

五、促進縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展的對策建議

1.完善金融服務體系。金融服務設施跟不上時代發(fā)展潮流，應當讓金融形成一種網狀式的良好服務。

2.加強創(chuàng)新。這里所強調的創(chuàng)新是多方面的，金融的產品以及相關服務模式過于單一化，不僅要創(chuàng)新金融服務產品，更要創(chuàng)新金融的運營機制和理念，讓其更符合市場發(fā)展的需要。

3.培養(yǎng)人才隊伍。在金融創(chuàng)新的過程中，會遇到很多的挑戰(zhàn)，關鍵時刻就需要有強大的金融專業(yè)人才來協(xié)助金融管理，降低風險，保護個人的信息，提高金融服務的軟實力已刻不容緩[2]。

4.提升數(shù)字風控能力。縣域農村金融機構的普惠金融能力較弱，信貸資產不良率較高，而領先的數(shù)字金融機構普惠金融業(yè)務能力最強，具有商業(yè)可持續(xù)性。因此，農村金融機構應當積極提升自身的數(shù)字風控能力，積極進行數(shù)字化轉型。

5.形成金融生態(tài)體系。第一，增加普惠金融服務供給；第二，與傳統(tǒng)農村金融機構形成互補的同時，也帶來一定程度的良性競爭，倒逼其提升自身的服務與數(shù)字風控能力。例如，螞蟻金服在河南內鄉(xiāng)縣開展縣域數(shù)字金融服務后，形成了一定的“鯰魚效應”。當?shù)剞r商行的線下業(yè)務開始向“線上+線下”融合的模式轉變，陸續(xù)推出了“內鄉(xiāng)快貸”“牧原快貸”等產品，促進了其數(shù)字風控能力的提升。

六、總結

在市場經濟飛速發(fā)展的當下，縣域普惠金融加大創(chuàng)新必須要及時提上日程，在金融創(chuàng)新的同時，還要考慮相應的風險隱患。縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展中的金融創(chuàng)新應該更加向人民靠攏，尤其是對一些偏遠地區(qū)要進行金融知識教育，讓“三農經濟”和金融創(chuàng)新完美結合在一起，讓小微企業(yè)有一定的發(fā)展空間，用互聯(lián)網思維，運用科技創(chuàng)新，簡化服務流程，推動便攜式金融服務[3]。在如今這樣的大數(shù)據(jù)時代，要利用好自身已有的資源，如云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術為普惠金融中的可持續(xù)發(fā)展中的金融創(chuàng)新添磚加瓦。除此之外，后期的政府市場監(jiān)管也尤為重要，政府應該與相關部門合作，從稅務、海關、金融、環(huán)保、能源、就業(yè)、衛(wèi)生、運輸?shù)确矫妫瑢@些信息加以整合，做成一個嚴密的大數(shù)據(jù)庫，這就方便于一些企業(yè)客戶進行信用的評估，結合經濟的發(fā)展實際情況，讓金融創(chuàng)新?lián)碛懈用篮玫拿魈臁?/p>