中小學(xué)生金融理財(cái)教育的必要性與可行性研究

王立薇

[摘? ? 要]隨著教育部“雙減”政策的全面推進(jìn)，校外培訓(xùn)的全面崩塌，義務(wù)教育已經(jīng)逐步進(jìn)入健康發(fā)展的軌道，教育學(xué)生適應(yīng)社會(huì)變革，投身社會(huì)發(fā)展成為基礎(chǔ)教育應(yīng)該完成的任務(wù)之一。“十四五”規(guī)劃綱要為我們展現(xiàn)了將要到來(lái)的美好生活。經(jīng)濟(jì)學(xué)作為公民的基本知識(shí)，已經(jīng)在許多地區(qū)和城市深入普及，本文對(duì)于全面開(kāi)展中小學(xué)金融理財(cái)教育的必要性與可行性，談一點(diǎn)自己的理解和看法。

[關(guān)鍵詞]理財(cái)教育;體系建設(shè);框架

《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》中提出，“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展主要目標(biāo)包括：經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得新成效，改革開(kāi)放邁出新步伐，社會(huì)文明程度得到新提高，以及提升國(guó)民素質(zhì)，促進(jìn)人的全面發(fā)展。2021年7月24日，教育部《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見(jiàn)》，強(qiáng)化了素質(zhì)教育的推行力度。目前，義務(wù)教育最突出的問(wèn)題仍然是中小學(xué)生負(fù)擔(dān)太重，短視化，功利性問(wèn)題沒(méi)有根本解決。教育必須與生產(chǎn)勞動(dòng)和社會(huì)實(shí)踐相結(jié)合，培育出全面發(fā)展的接班人 。

一、中小學(xué)金融理財(cái)教育實(shí)施的背景與現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的騰飛和生活水平的提高，對(duì)教育的詬病也日益加劇，并且各種社會(huì)問(wèn)題如電信詐騙、電話詐騙、青少年裸貸、高利貸等屢禁難止，所以金融教育不能再僅局限于成年人，要從娃娃抓起的教育內(nèi)需也刻不容緩。2015年，國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了“將金融知識(shí)普及教育納入國(guó)民教育體系”的目標(biāo);2019年3月20日，證監(jiān)會(huì)與教育部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)證券期貨知識(shí)普及教育的合作備忘錄》， 強(qiáng)化對(duì)投資者教育逐步納入國(guó)民教育體系工作的統(tǒng)籌規(guī)劃和規(guī)范指導(dǎo)。一線城市早幾年就開(kāi)始了中小學(xué)金融理財(cái)課程的實(shí)施。2011年，上海116所中小學(xué)的課堂率先開(kāi)設(shè)金融教育課程，2015年起，北京、廣州、佛山及全國(guó)多地中小學(xué)先后開(kāi)設(shè)試點(diǎn)。

二、金融理財(cái)教育涉及的知識(shí)領(lǐng)域和知識(shí)層次

金融理財(cái)教育涉及的領(lǐng)域主要在經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)領(lǐng)域。之前之所以只在大學(xué)開(kāi)設(shè)此類(lèi)課程，究其原因不外乎兩個(gè)：

其一，社會(huì)生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于當(dāng)時(shí)的義務(wù)教育體系來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有開(kāi)發(fā)此類(lèi)課程的迫切需求。

其二，更重要的是，此類(lèi)課程相對(duì)更加抽象，更難理解，與兒童的認(rèn)知特點(diǎn)和心理因素相去甚遠(yuǎn)。在一定的數(shù)學(xué)、政治基礎(chǔ)上才能融合代入;在一定的社會(huì)環(huán)境下，才能融會(huì)貫通。這就要求：課程的開(kāi)設(shè)，必須做到理論與實(shí)踐相結(jié)合，理論的學(xué)習(xí)要以知識(shí)的應(yīng)用為目的，最終為實(shí)踐服務(wù)，達(dá)到學(xué)以致用的效果。知識(shí)的整合要取舍有度，既要符合孩子自身的年齡特性，又要符合社會(huì)背景，人文環(huán)境，不能照搬照抄別人的模式。

國(guó)外很早就對(duì)少年兒童進(jìn)行了理財(cái)教育的啟蒙，有著比較成熟的模式。理財(cái)類(lèi)課程如果不考慮我國(guó)國(guó)情和學(xué)生學(xué)情，僅僅是照搬照抄，有可能會(huì)令學(xué)生越來(lái)越覺(jué)得興味索然。由于全國(guó)各地教育政策各有差異，課程的開(kāi)設(shè)還應(yīng)同時(shí)考慮學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)及應(yīng)試壓力等諸多因素，以人為本，打造地域特色。

三、從各年齡段學(xué)生認(rèn)知情況和心理特點(diǎn)出發(fā)架構(gòu)知識(shí)體系

遵循以學(xué)生為主體的思想，以學(xué)生為中心去學(xué)習(xí)，學(xué)校、教師、課程都要圍繞學(xué)生的需求。 所以知識(shí)體系的架構(gòu)，首先應(yīng)當(dāng)從學(xué)生出發(fā)。

（一）分別設(shè)計(jì)問(wèn)卷，知識(shí)整合階段

在諸多繁雜的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)領(lǐng)域中，對(duì)學(xué)生家長(zhǎng)及老師進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，問(wèn)卷的主體是學(xué)生和家長(zhǎng)。針對(duì)小學(xué)學(xué)段的問(wèn)卷，主要從學(xué)生的興趣、學(xué)習(xí)需求、家長(zhǎng)的認(rèn)知及是否增加孩子負(fù)擔(dān)角度入手;初中學(xué)段的問(wèn)卷主要從學(xué)生已有數(shù)學(xué)、道德等知識(shí)基礎(chǔ)和學(xué)習(xí)意愿等方向入手。分別設(shè)計(jì)不同問(wèn)卷，歸納總結(jié)，遴選出學(xué)生愿意學(xué)、能學(xué)懂、學(xué)了有用的知識(shí)來(lái)。

（二）根據(jù)學(xué)生特點(diǎn)，知識(shí)分層階段

小學(xué)生通常注意力不穩(wěn)定，不持久，處于無(wú)意識(shí)學(xué)習(xí)階段，且常與興趣密切相關(guān)。小學(xué)階段同時(shí)又是學(xué)習(xí)方法形成的重要時(shí)期。 初中階段是重要的思維模式轉(zhuǎn)變期和自主學(xué)習(xí)能力形成期，所以在知識(shí)的安排上，應(yīng)當(dāng)充分考慮學(xué)生年齡特點(diǎn)，由易至難，自簡(jiǎn)而繁。

（三）結(jié)合實(shí)踐，設(shè)計(jì)案例階段

作為非應(yīng)試非必修類(lèi)課程，課程安排的出發(fā)點(diǎn)就是以解決實(shí)際問(wèn)題為主，每堂課接觸一個(gè)案例，設(shè)計(jì)一個(gè)活動(dòng)，完成一個(gè)任務(wù)，達(dá)到一個(gè)教學(xué)目的。在解決問(wèn)題的過(guò)程中，讓學(xué)生了解知識(shí)，培養(yǎng)能力，形成健康的情感、積極的態(tài)度和正確的價(jià)值觀。

（四）整合要點(diǎn)，擴(kuò)展知識(shí)階段

“授人以魚(yú)，不如授人以漁。”教會(huì)學(xué)生知識(shí)只是手段，形成他們學(xué)習(xí)的方法，培養(yǎng)正確的思維方式，才是最終目的。在結(jié)束一節(jié)課的活動(dòng)（或一個(gè)案例或一個(gè)任務(wù)）之后，接下來(lái)就是在活動(dòng)中觀察，同時(shí)提煉關(guān)鍵點(diǎn)、發(fā)掘創(chuàng)新點(diǎn)、擴(kuò)展新觀點(diǎn)、留下可塑點(diǎn)，這是課堂反饋環(huán)節(jié)。師生互動(dòng)，也是往往容易被忽略的環(huán)節(jié)。

四、不同學(xué)段學(xué)生應(yīng)達(dá)到的總體教學(xué)目標(biāo)

（一）小學(xué)階段應(yīng)當(dāng)達(dá)到的教學(xué)目標(biāo)

知道可以從哪些渠道獲得收入，并學(xué)會(huì)安排自己的消費(fèi)儲(chǔ)蓄和投資的比例關(guān)系，形成儉以養(yǎng)德的觀念。

了解金融機(jī)構(gòu)的基本功能，能夠分辨消費(fèi)和借貸的正規(guī)渠道和陷阱。在家長(zhǎng)協(xié)同下，能夠在銀行自助存取款，并設(shè)置密碼，查詢信息和查看銀行流水。

了解工資收入以外的正當(dāng)收入形式，如利息收入，租金收入、理財(cái)投資收入、獎(jiǎng)金收入和稿酬等等。學(xué)會(huì)管理自己的壓歲錢(qián)和零花錢(qián)，并適量做投資理財(cái)、出借以及出租資產(chǎn)的模擬活動(dòng)。

（二）初中階段應(yīng)當(dāng)達(dá)到的教學(xué)目標(biāo)

掌握單利和復(fù)利的計(jì)算方法，能夠自主在正規(guī)手機(jī)App借款，如花唄等。并計(jì)算應(yīng)付利息和手續(xù)費(fèi)，實(shí)際扣除利息。

了解市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)，明確“風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比”的基本原則，能夠自主購(gòu)買(mǎi)一種低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

明確辨認(rèn)理財(cái)陷阱和借貸騙局，并采取正確應(yīng)對(duì)措施。

了解《稅法》以及“一切收入必須納稅”的基本法規(guī)，明白國(guó)家稅收收入的最終去向，形成“偷漏稅違法”的認(rèn)識(shí)，學(xué)會(huì)根據(jù)不同性質(zhì)收入計(jì)算個(gè)人所得稅。

初步了解《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確如何維護(hù)自己作為消費(fèi)者的權(quán)益。

初步理解基本經(jīng)濟(jì)術(shù)語(yǔ)，如貨幣政策、存款準(zhǔn)備金率、外匯牌價(jià)，以及貿(mào)易順差、貿(mào)易逆差價(jià)格杠桿等。

五、應(yīng)當(dāng)注意的其他問(wèn)題

在整合知識(shí)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題：

課程設(shè)置內(nèi)容安排可與數(shù)學(xué)課、道德與法治、政治課、歷史課內(nèi)容進(jìn)度適當(dāng)結(jié)合，相互呼應(yīng)。內(nèi)容安排的合理邏輯性不能亂。譬如，單利復(fù)利下銀行利息和貸款利息的計(jì)算，這就必須在具有一定數(shù)學(xué)基礎(chǔ)之后再安排，基本經(jīng)濟(jì)術(shù)語(yǔ)的掌握應(yīng)當(dāng)在學(xué)到相關(guān)的政治知識(shí)時(shí)間段之后安排。

案例設(shè)計(jì)和活動(dòng)安排可結(jié)合熱門(mén)時(shí)事要點(diǎn)、社會(huì)事件、經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)等，增強(qiáng)時(shí)效性，養(yǎng)成學(xué)生關(guān)心國(guó)事、與時(shí)俱進(jìn)的思維習(xí)慣，明白個(gè)人、家庭與國(guó)家命運(yùn)息息相關(guān)的道理。更何況，各個(gè)學(xué)科是從不同的方面闡述知識(shí)和理論的體系，多掌握一門(mén)學(xué)科，看世界就多了一個(gè)維度，解決問(wèn)題也就多了一種視角，闖蕩江湖也就多了一門(mén)兵器。

不固定課堂形式，集思廣益，可采用方案設(shè)計(jì)組織分組活動(dòng)討論，情景劇設(shè)計(jì)，知識(shí)競(jìng)賽以及參觀實(shí)踐、微課等。新穎的形式，能讓學(xué)生心情愉悅，輕松愉快的課堂氛圍是知識(shí)消化的催化劑。

不固定課堂地點(diǎn)，教室、校園、功能教室均可。有條件的可以安排校外社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，也可安排家長(zhǎng)日活動(dòng)。增強(qiáng)家長(zhǎng)、學(xué)校、老師之間的溝通合作，凝聚家校智慧，加強(qiáng)家校共育，讓學(xué)校里學(xué)到的知識(shí)可以在家庭教育中產(chǎn)生滲透發(fā)酵的效果，得到家長(zhǎng)理解支持的同時(shí)，讓這方面的智慧得到家長(zhǎng)的認(rèn)可，獲得支持。

不論是活動(dòng)的設(shè)計(jì)，或者其他任何形式的課堂活動(dòng)，都不能一勞永逸，要在實(shí)踐的過(guò)程中不斷發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題，糾正不足之處，根據(jù)具體學(xué)情、課堂效果、活動(dòng)反響實(shí)施糾錯(cuò)，方能達(dá)到理想的效果。

教育最根本的目的是促進(jìn)人和社會(huì)的發(fā)展，二者相輔相成相得益彰，社會(huì)的進(jìn)步推動(dòng)著人的進(jìn)步，人的創(chuàng)新構(gòu)成了全新的時(shí)代。基礎(chǔ)教育要高瞻遠(yuǎn)矚，未雨綢繆，牢牢扣住時(shí)代的脈搏，培養(yǎng)出引領(lǐng)未來(lái)與時(shí)俱進(jìn)的社會(huì)主義建設(shè)者和接班人，為人民的美好生活描繪出更宏偉的藍(lán)圖。

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（責(zé)任編輯：劉瑩）