商業銀行消費信貸業務的風險管理研究

摘 要：隨著我國經濟的發展和社會的進步，加上互聯網金融及移動支付的廣泛普及，國人的消費觀出現了積極變化，超前消費逐漸被大多數人接受。各商業銀行爭相推出品種多樣的消費信貸產品，極大程度地滿足了人們的消費欲望。但需要看到的是，消費信貸業務存在的風險，如果客戶準入把關不嚴或中后臺風險控制不力，極易導致不良爆發。本文從這個角度入手，對商業銀行消費信貸業務風險管理的價值進行歸結，在此基礎上提出消費信貸風險管理存在的問題，并提出積極應對和改進策略，希望能引導消費信貸業務朝著良性可持續的方向發展。

關鍵詞：商業銀行;消費信貸;信貸業務;管理問題;措施

本文索引：馬藝文.<標題>[J].商展經濟，2022（07）：-076.

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

當前，我國各商業銀行的消費信貸業務規模不斷擴大，在資產業務中的比重不斷增加，方便快捷、品種齊全的消費信貸產品既方便了大量的中小客戶，又幫助商業銀行完成了自身的各項考核指標，可謂雙贏。但這一業務快速發展的背后隱藏著各式各樣的風險，如果不嚴加管制，就會影響銀行資產的質量，進一步波及國家資產安全和社會穩定。從這個角度看，就需要從審慎的視角探究商業銀行消費信貸業務的風險管理問題。

1 商業銀行消費信貸業務的風險管理價值

商業銀行消費信貸業務的快速發展，使得商業銀行的利潤不斷增加，但也應該看到的是，如果在消費信貸業務不斷擴張的過程中，缺乏風險管理和控制意識，就會導致該業務出現逾期、呆賬等風險，有損商業銀行的整體盈利水平。從國家角度來看，商業銀行消費信貸業務風險管理處于有效狀態，可以使金融系統處于穩定有序的發展狀態，推動國家金融安全體系得以架構。從銀行的角度來看，消費信貸業務作為重要的業務板塊，確保其進入理想的風險管理格局，可使該項目的運行朝著更加持續健康的方向發展。從客戶的角度來看，商業銀行消費信貸業務風險管理體系的完善性，使得其對于銀行產生信賴，繼而更好地處理自己與商業銀行之間的關系，提高金融服務的質量。因此，務必要正確審視消費信貸業務的風險問題，采取科學有效的預防措施和管理手段，引導該業務健康可持續發展。

2 當前商業銀行消費信貸業務風險管理現狀

2.1 當前商業銀行消費信貸業務風險管理模式分析

當前對我國商業銀行消費信貸業務風險管理模式進行總結，發現可以將其歸結為以下三個類型：第一，合并模式。就是說消費信貸風險控制功能與業務開展處于融合的狀態，都以消費信貸業務部門為主導，在此過程中，不僅要做好業務的運營管理工作，還需要在貸款前期調查審批環節，在貸款后的管理環節，對風險管理部門，基本上不會參與到消費信貸風險管理工作中。依靠這樣的方式，可以使業務辦理和風險審批朝著市場化的方向邁進，實際運行效率較高，是也存在一定的不足：消費信貸風險管理多數在不獨立或不專業的條件下開展，業務發展和風險管理的均衡性不理想，風險管理可能從屬于業務發展，這樣就可能出現相應的風險。第二，半合并模式。就是說在消費信貸風險管理環節，消費信貸業務部門和風險管理部門協同參與，對業務部門而言，需要關注業務上的開展，對風險管理部門而言，需要對高風險的項目進行監督和管理。依靠上述模式，可以使風險控制朝著分離的方向發展，最大的問題就是：業務部門可能成為部分風險的控制和管理者。第三，分離模式。就是有關風險管理的智能審批，交付給風險管理職能部門來進行，業務開展和管理由業務部門來進行。依靠這樣的方式，可以使風險管理工作展現出獨立性和集中化的特點，但是也存在相應不足：市場性不足，審批程序復雜，效率比較低。

2.2 當前商業銀行消費信貸業務風險管理現狀

對我國商業銀行消費信貸業務發展歷史進行歸結，發現其現狀可以概括為以下六點：第一，以專家制為主要形式的消費信貸風險度量和管理體系得以塑造。也就是說，信貸的決策權力是對應機構經過訓練有一定經驗的信貸審批人員，依靠他們做出對應的貸款決定。還有就是，會對消費信貸產品的特點，對個人客戶做好調查，引入標準分析技術，對其清償債務能力進行判定，在此基礎上做出是否給予其貸款，給予多少貸款額度的決定。第二，積極建立借款人信息收集、借款人信息整理、借款人信息跟蹤、借款人信息統計、借款人信息分析的平臺，并且在客戶同意知情的基礎上，實現個人信貸客戶信息共享管理機制的構建。第三，初步建立以違約概率和違約損失率為基準的風險撥備控制制度。這樣可以對不同個人客戶貸款的違約損失程度進行權衡，從而實現預期風險補償能力的發展，還可以降低需求壓力。第四，依照實際監督管理訴求，將消費貸款歸結到商業銀行組合系統中，并且積極關注整體風險狀況的問題，經濟資本支持的問題，依靠這樣的方式慢慢進入資產組合管理的狀態。第五，個人信貸業務風險管理技術提高有了比較大的進步。在分產品線信貸資產成本收益水平度量、按揭貸款證券化等方面進行深度研究，儲備利用市場工具，對消費信貸資產內部結構的技術基礎進行合理地調整和改善。第六，關注操作風險環節、市場風險環節，流動性風險環節中可能演變為信用風險的因素，并在不同機構內部形成崗位監督制約機制，這樣可以使上下級之間相互監督，再者關注本金風險的管理，關注市場程度的提高，并且將重置風險納入信用風險管理系統中。

3 當前商業銀行消費信貸業務的風險管理問題

分析當前我國商業銀行消費信貸業務的運行現狀，不難發現其存在的問題，詳細來講主要體現在以下幾個方面。

3.1 消費者素質參差不齊，隱藏風險較多

一方面，各商業銀行為了完成繁重的考核指標，在逐步實現自動化、流程化風險控制的同時，也降低了對消費信貸客戶的準入門檻，越來越多的散小客戶可以輕松獲取信貸額度。另一方面，在當前信用評審體系不甚完善的背景下，客戶為了獲取較高額度貸款，有意提供虛假信息以提高在銀行的等級和評分，銀行方可能無法識別出來，造成潛在的風險。

3.2 消費信貸業務相關的法律法規不健全

從宏觀上看，國家站在激發經濟活力的高度，對消費信貸業務持鼓勵態度，但從現行法律法規中尋找，發現此方面的支持條款較少，這樣就使商業銀行在開展該業務時受到限制。也就是說，不能依靠有效的方式規避客戶的利益風險，使得實際消費信貸業務處于潛在的風險狀態中，長期持續下去，無疑會對消費信貸業務的持續發展造成極大的不良影響。

3.3 信用評估系統還存在較多需要完善的節點

從當前來看，縱然有大數據支撐，但對商業銀行來說，“數據孤島”“信息豎井”現象仍普遍存在，導致銀行信用評估體系功能不完善。很多評估信息多數是客戶自己提供，這些信息是否真實、全面，都難以保證，一旦客戶信息失實，就可能導致風險，后續發生壞賬。由此可以看出，如果信用評估系統存在的缺陷長期得不到改善，勢必會使商業銀行進入高風險狀態。

3.4 消費信貸風險管理意識淡薄，風險管理機制不健全

商業銀行在不斷拓展消費信貸業務時，中后期可能會忽視貸款的風險管理，這是風險管理意識淡薄的集中體現。在這樣的背景下，風險管理的機構難以架構、風險管理的環境不良、風險管理的手段比較落后、風險管理工作的有效性評估不到位都可能使得商業銀行的風險管理機制處于不健全的狀態，自然難以引導消費信貸業務朝著更加理想的方向發展和進步。

4 商業銀行消費信貸業務風險管理問題的改善策略

商業銀行消費信貸業務風險管理問題的改善，是一項不斷反思、不斷改進的過程，必須要做到針對性調整和改善。在此過程中，需要商業銀行將關注點放在以下幾個方面。

4.1 確保消費信貸業務相關的規章制度不斷完善

積極對消費信貸業務開展情況進行研判，不斷改進行內制度。積極和政府、監管部門溝通匯報，在風險來臨時，爭取獲得政策支持。積極進行相關規章制度的宣傳和教育，嚴格按照對應的法律法規發展業務，引導消費信貸業務朝著更加合規的方向發展。對在實際消費信貸業務開展過程中存在違規行為的，無論是商業銀行還是消費者，都需要依法依規懲處，這樣就可以構建理想的消費信貸業務運作環境。

4.2 形成更加健全的商業銀行消費信貸體系

對商業銀行而言，需要正確看待消費信貸業務的價值，如果判定消費信貸業務中存在對應的問題，就要引起高度重視，尤其是對客戶信用評估進行調查時，需要建立完善的信貸業務流程和程序，強化對高新科技的使用，確保消費信貸業務朝著智能化和系統化的方向發展，依靠這樣的方式，盡可能降低實際的失誤。從微觀角度看，需要主動做好以下三個方面的工作：第一，強化對客戶的信用評審力度，在客戶申請貸款之前，對客戶進行全面調查，確保實際客戶信息是真實的，避免出現欺詐情況。再者要確保客戶在約定的時間內有能力償還貸款，減少還款難的風險。在貸款的過程中，需要建立信用監督機制，這樣借款人在出現意外時，可以迅速生成應對策略。第二，積極實現消費信貸業務流程的調整和改善。關注消費信貸業務流程的優化，確保商業銀行可以建立自我約束機制，減少工作中存在的失誤，使風險發生的概率不斷降低，消費信貸業務的發展才能逐漸進入有序狀態，在規范化的機制中更好地服務客戶，使得銀行的風險得以規避。第三，關注消費信貸業務壞賬處理機制。對壞賬的核銷手續要嚴格把關，避免虛假核銷，確保有效且正確地處理不良貸款，才不會對后續信貸業務造成不良的示范效應，逐漸引導信貸業務步入更加理想的發展格局。當然，需要看到的是商業銀行消費信貸體系的構建，需要從消費信貸機制構建、消費信貸規范、消費信貸程序優化等角度入手，確保消費信貸機制處于健康的發展狀態。

4.3 建立更加完善的消費信貸風險管理體系

在此方面，可以積極借鑒西方商業銀行消費貸款業務的經驗和教訓，確保設置獨立的風險管理機構且在消費貸款業務中，切實充分地發揮自身效能。風險管理部門的價值在于實現風險的管理和控制。目前，多數商業銀行都建立了自己專門的風險管理機構，權限、人員、崗位職責等都有了較完善的體系。然而，確保風險管理機構可以進入實時化和全面狀態，仍需長時間的努力。本文認為，銀行需要做到以下三個方面：第一，借助大數據，積極研發銀行各部門間互通有無的聚合性系統，打通商業銀行部門間的信息渠道，避免部門各自為戰，逐步解決信息孤島問題。第二，建立功能完善且易操作的事前風險控制系統，確保風險關口前移，嚴把客戶準入第一關，從源頭把控風險。第三，積極使用信息技術，確保消費信貸業務的數據可以進入集中收集、集中整理、集中分析的狀態，在此基礎上構建對應的消費信貸預警機制。

4.4 積極建立完善的消費貸款擔保制度

消費信貸有著自身的特殊性，在購買對應商品時，如果還款期比較長，對應商品就屬于耐用消費品，此時發放貸款，就需要積極引入抵押擔保機制。在此過程中，商業銀行需要做好的工作主要有兩個：第一，結合客戶的實際消費貸款訴求，分析特殊消費商品的價值，對客戶的消費習慣進行研判和分析，在此基礎上生成消費貸款擔保制度，這樣可以保證消費信貸的風險得以管理和控制。第二，建立完善的擔保程序，界定清楚擔保人、擔保范圍、擔保條款等內容，這樣可以切實發揮擔保的效能，消費貸款擔保制度的效用也會因此得以發揮。

5 結語

綜上所述，對商業銀行而言，在大力發展消費信貸業務的過程中，必須樹立高度的風險管理意識，逐步建立完善的風險管理機制，才能步入理想的消費信貸業務發展格局中。為實現上述目標，需要切實做好多方面的改善和調整，此時需要將焦點放在：消費信貸業務法律體系的構建、消費信貸業務法律意識的塑造、消費信貸業務環境的構建及消費貸款擔保制度的架構，使得消費信貸業務的發展步入更加健康的狀態中。

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