個人養老金制度來了

4月21日，國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟凤@示，參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。人力資源社會保障部、財政部根據經濟社會發展水平和多層次、多支柱養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費上限?？赡軙信笥驯容^疑惑，有社保養老，還需要參加這個嗎？

個人養老金賬戶簡單來說，就是在社保之外，再單獨開個賬戶，每月往里存錢，將來可領取養老金。建立個人養老金賬戶，相當于給自己存錢，給未來的自己養老，因此非常有必要詳細了解。

哪些人可以建立個人養老金賬戶？

有參加城鎮職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以自愿參加。想參加的人可以通過個人養老金信息管理服務平臺，建立個人養老金賬戶。繳費完全由個人承擔，實行完全積累，賬戶封閉運行，不能提前領取。

達到領取條件后，可以按月、分次或一次性領取養老金，領取方式確定后不能更改。

參加人身故后，個人養老金賬戶中沒領完的資金可以繼承。

個人養老金賬戶如何運營？

社保的投資由國家管，投資虧損或通脹和個人都沒有關系，退休了按退休時的平均工資來發退休金。但個人養老金賬戶的投資需要自己管，可選銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等側重長期保值的投資方向。

如果你比較保守，可以選儲蓄存款、商業保險投資，如果風險能力承受強可以選公募基金等投資工具。賬戶賺錢虧錢都是自己承擔，所以即使你和別人存一樣的錢，領的可能也會有差別。

當然，投資的這些金融機構理財產品，需要由相關金融監管部門確定，會通過信息平臺和金融行業平臺向社會發布。

參加個人養老金制度有什么好處？

國家為鼓勵大家參加，承諾了稅收優惠政策。和現在的子女教育、租房/貸款、贍養老人等專項抵扣一樣，在第二年做個人所得稅匯算時扣除填報，可以抵扣個稅。初定的年繳費水平是不超過12000元，未來可視情況調整。

其實，對于我們年入1萬元以內的朋友，避稅效果不佳，年入1萬元以上的朋友，長期累積是筆不少的金額；對于年薪百萬的人，每年可以省下4、5千元的稅。

值不值得參加？

我們國家正在快速地進入老齡化社會，僅靠社保的退休金養老是不現實的。來看我國的養老體系的三大支柱：

第一支柱基本的養老保險是國家建立的一種社會保障制度。

第二支柱是由單位發起的，實際情況中，辦理企業年金的企業是非常少的。

第三支柱是我們自己購買商業養老保險來補充自己退休后的養老金。

這次國家發布的個人養老制度，屬于第三支柱，靠個人補充養老；如果經濟適中，還是非常建議參加，采取封閉運營，是用“他律”幫助我們為養老存上一筆錢，給自己老年一個基礎保障。

如果想要保證品質的養老生活，更要提前規劃，建議備上一份終身型養老年金，可以一定程度解決老齡帶來的經濟壓力，保證我們有尊嚴、體面地慢慢變老。