廣東省農產品收入保險需求影響因素實證研究

□文/張 雪 何 琳 李荷雨 蔡偉鵬 王欣然

（仲愷農業工程學院 廣東·廣州）

［提要］ 我國農業經濟發展向高質量轉型需要創新發展特色農業保險，發展農產品收入保險是我國農業保險的重點工作之一。但是，目前我國農產品收入保險處于探索階段，試點工作剛剛展開，因此現階段測度新型農業經營主體的農產品收入保險需求具有重要的現實意義和研究價值。本研究基于廣東省120 戶新型農業經營主體問卷調查數據，運用二元Logit 模型進行實證分析，結果表明：購買經歷、費率、政府補貼、受教育年限、經營主體類型、經營年限等因素對新型農業經營主體農產品收入保險的購買意愿有顯著正影響，理賠經歷與購買意愿顯著負相關。

2016～2021 年，連續6 年中央一號文件頻繁提及農業保險，強調農業保險對我國農村發展的重要性，并鼓勵在我國發展農產品收入保險以及地方特色農業保險，為我國農業農村發展提供保障。可以看出，我國農業經濟發展要向高質量轉型需要創新發展特色農業保險，發展農產品收入保險是我國農業保險的重點工作之一。但是，目前我國農產品收入保險處于探索階段，試點工作剛剛展開，因此現階段測度新型農業經營主體的農業收入保險需求具有重要的現實意義和研究價值。

為推動農業保險的高質量發展，本文以廣東省為例，從農戶角度出發，基于行為強化理論與期望理論，研究新型經營主體在已購買農業保險情況下是否愿意額外花錢買收入保險作為補充，并實證分析其影響因素，最后提出相應的對策，對推廣農業收入保險有重要意義。

一、文獻綜述

（一）文獻回顧。從農戶的視角研究發現，與購買農業保險是負向關系的因素有農戶的年齡、人情消費、家庭中從事非農業勞動力人數；正向影響的因素有文化水平、對農業保險的了解程度、風險感知、農業風險預期、農業收入占家庭收入的比重；顯著影響的因素有從眾心理、農戶對農業保險的信任度。

從經營組織特征的視角研究發現，農產品價格波動導致農戶收入的不穩定，影響農戶的農業保險需求。隨著收入增加，財富積累到一定程度，保險的風險規避功能減弱，農戶購買保險的意愿也隨之降低。耕地面積、自然災害對農戶農業生產的影響程度等因素與農戶購買農業保險的意愿之間存在正相關關系。農資投入對農業保險需求的影響有著明顯的地域性特征，既與當地經濟發展程度有關，也與當地農業生產結構及生產條件有較大關系。銀行貸款量對農業保險需求具有正向影響。

從農業保險密切相關因素的視覺研究發現，機手對農機互助保險的認知程度、農機合作社的帶動作用對農機互助保險的需求意愿呈正向顯著影響。新型經營主體對市場價格反應較為敏感，更愿意提高保額的同時提高保費，對保費支出意愿較強，更迫切需要提高保障型產品，提高損失補償度，對政府提高保費補貼意愿強，對收入保險需求更迫切，補償或救助發揮著正向作用。現有保障水平、單位保費獲賠、險種購買數量、受災類型為自然災害、生產類型為養殖以及社會交往能力均顯著正向影響保險保障提升意愿。

（二）研究啟示。已有關于農業保險需求影響因素的研究取得了較為豐碩的成果。但諸多研究多限定在初始保險場景的研究上，即農戶是否有保險需求的初始保險行為。隨著政策性農業保險的不斷發展，農戶已經具備了一定保險行為基礎，因此研究應該進一步聚焦到追蹤場景上，即農戶在已有保險行為基礎上是否還有進一步的保障提升意愿。基于此，本文旨在研究廣東省新型農業經營主體在現有的參保基礎上，下一步的保險保障提升意愿如何，并實證分析其影響因素。

二、數據來源及變量選取

（一）數據來源。本研究的數據來源于2020 年12 月對廣東省新型農業經營主體的問卷調查，涉及家庭農場、農村合作社、農業企業，分別選取了廣州市、清遠市和云浮市3 市為調查地點。此次問卷樣本均為隨機抽選，共發放135 份，剔除空缺數據的問卷，收回有效問卷120份，有效比例為88.89%。有效調查樣本基本特征如表1 所示。（表1）

表1 調查樣本基本特征一覽表

由表1 可知，在性別方面，三類新型農業經營主體都以男性為主，說明新型農業經營主體男性更具有優勢；在年齡方面，家庭農場與農民合作社中被調查者年齡段主要集中在30～40 歲和40～50 歲青壯年階段，而農業企業則是高度集中在30～40 歲階段，說明不同經營主體類型的勞動力是存在較大差異的；在教育程度方面，家庭農場與農村合作社類似，都是初中文化程度占比最大，農業企業中大學及以上學歷占到了58%。由此可見，農業企業相對于家庭農場、農村合作社來說，文化教育水平有顯著提高，這在某種程度上有利于新技術的采用及管理水平的提高，從而進一步促進了農業生產效率的提高。

（二）變量選取

1、被解釋變量。本研究的被解釋變量為y=新型農業經營主體是否愿意購買農產品收入保險作為補充。該變量為虛擬變量，“愿意”為1，“不愿意”為0。使用的問卷中的數據是調研對象對于“如果您已購買了某種農業保險，是否愿意額外花錢買收入保險作為補充？”問題的回答。

2、解釋變量。本研究將方程所涉及的解釋變量分為核心解釋變量和控制變量二類。本文的核心解釋變量包括：一是過去的經驗，選取兩個指標：以往購買農業保險的經歷（X1）、理賠經歷（X2）。二是未來預期，選取兩個指標：費率問題使用“如果有一款農產品收入保險，費率和現在農業保險一樣，您是否愿意買？”問題的回答數據（X3）表示；政策因素，使用對“如果沒有政府補貼，農產品收入保險的保費全自己出，您是否買？”問題回答的數據（X4）表示。

控制變量包括：一是個體基本特征，包括受教育年限（X5）、年齡（X6）、訪問對象的性別（X7）、家庭勞動力人數（X8）。二是經營特征，經營主體的類型（X9），由于調研的專業大戶數量極少，因此不納入模型進行分析；總收入使用最近3 年的毛收入取平均值（X10）；投資規模由于新型經營主體的土地規模的具體價值無法準確計算，因此本文的投資規模主要是指新型經營主體的固定資產投資規模（X11）；經營年限（X12）；另外，由于各地區間的保險供給情況存在差異，模型中加入地區（X13）虛擬變量以控制這一特征以及彌補其他未考慮的情況。三是保險相關因素，農業保險的了解程度（X14）、購買農業保險的便利性用（X15）。

本研究所有相關變量選取如表2 所示，該表對各變量的變量符號、變量含義和變量衡量進行詳細羅列。（表2）

表2 變量定義及說明一覽表

三、實證檢驗與結果分析

（一）模型設定。基于前文的理論假設，本研究重點關注新型農業經營主體對未來中間層次農業保險購買的意愿與影響因素，在問卷中的設問是：如果您已購買了某種農業保險，是否愿意額外花錢買收入保險作為補充？

新型農業經營主體是否愿意購買農產品收入保險作為補充，可以描述為“愿意”和“不愿意”兩種情況，因此選擇二元Logit 回歸模型進行實證分析。模型方程式為：

其中，Pi表示新型農業經營主體購買“中間層次”農業保險的可能性；β0表示回歸截距，反映自變量對因變量的影響方向與影響程度；βi表示各自變量系數；Xi表示各變量。

（二）實證分析結果。在進行實證分析之前，本文使用方差膨脹因子（VIF）來進行檢驗，結果顯示各個預先設置的解釋變量VIF 值均小于10，因此各變量之間不存在多重共線性。本部分采用stata.16 軟件對調查數據進行計量分析，得到二元Logit 模型結果如表3 所示。（表3）

表3 Logi t 回歸結果一覽表

模型結果顯示，Log pseudolikelihood 的值為－36.52081，Prob＞chi2=0.0000，Pseudo R 平方的值為0.5601。因此，模型整體顯著，且擬合度較高。另外，由Logit 回歸結果可以歸納出對新型農業經營主體中間層次的農業保險需求產生顯著影響的因素，有過往的購買經歷、理賠經歷、保險的費率、政府補貼、受教育年限、經營主體類型。

在核心解釋變量中，結合前文的理論分析，模型結果與預期影響效果一致。過往的購買經歷在5%的顯著水平通過顯著性檢驗；理賠經歷在10%的顯著水平通過顯著性檢驗；費率因素在1%的顯著水平通過顯著性檢驗；政策補貼在5%的顯著水平通過顯著性檢驗。曾經購買過農業保險的農戶也更加有意愿購買農產品收入保險作為補充；而有過理賠經歷的是負向作用，這是因為樣本數據中大部分都是對保險理賠服務不滿意的；關于費率問題，如果農產品收入保險與農業保險費率一致的情況下，農戶是更加愿意購買農產品收入保險作為補充的；有政府補貼的情況下正向影響農戶的購買意愿。

在個體特征方面，受教育年限在10%的顯著水平通過顯著性檢驗，對于購買農產品收入保險作為補充是正向的影響，說明受教育水平越高對于升級農業保險的需求就越大，符合理論預期；而年齡則不顯著，但是影響方向是負向，與理論預期一致，結合樣本的事實情況，可能的原因是樣本數量太小。

在經營組織特征方面，經營主體類型在5%的顯著水平通過了顯著性檢驗，對購買農產品收入保險作為補充是正向的影響，說明下一步的農業保險提升需求由小到大依次是家庭農場、農村合作社、農業企業；經營年限在10%的顯著水平通過顯著性檢驗，說明不同經營階段的農戶對于農產品收入保險的需求是不同的，經營年限越久需求越高；但是，收入與固定資產方面均不顯著，收入方面有的學者認為對保險需求有影響，有的學者則認為不顯著，本研究中樣本數據屬于不顯著的情況，部分經營者的收入是0，可能并不是真實的反映，對于投資規模，固定資產方面影響作用與預期的相反，可能的原因是樣本的數據問題，同樣存在部分填寫0 的情況。

（三）穩健性檢驗。為了確保模型數據結果的穩健性，在使用stata.16 運行Logit 模型時增加調整標準誤，并且對模型預測結果的準確性為94.51%，說明模型結果可靠，對各變量進行穩健標準誤的調整，結果與表3 是高度一致的，說明模型結果穩健。

（四）實證分析結論。通過Logit 模型，對廣東省的廣州市、清遠市、云浮市3 個市的120 家新型農業經營主體農產品收入保險購買影響因素進行實證分析，得出如下三點結論：

1、在假設新型農業經營主體已購買了某種農業保險的基礎上，農產品收入保險的購買意愿的影響因素呈現出諸多特征，并且各特征的影響程度各不相同。

2、或許是因為受到調查樣本量的影響，或者是受到新型農業經營主體對農業保險認知差異的影響，使得預期可能顯著的個別變量的實證結果不顯著。故本文認為此項結論也許并不具有普遍性。

3、通過回歸結果可以看出，新型農業經營主體的農產品收入保險購買意向呈現出如下特征：對過往的經驗及未來的預期的反應較為敏感，具體包括以往的購買經歷及理賠服務、保險費率、政府補貼。

四、對策建議

（一）研究結論。本文在基于廣州市、清遠市、云浮市3 個市的120份調查問卷數據對新型農業經營主體統計分析，以及Logit 二元回歸模型實證研究的基礎上，得出以下結論：（1）新型經營主體的農業保險需求未被滿足。新型農業經營主體對農業保險具有一定的了解，普遍具有較高的保險需求，而大部分地區本地市場不能買到農業保險。此外，未能滿足需求的重要原因是沒有對應的險種。（2）新型經營主體的類型會影響農業保險需求。不同類型的經營主體需求差異明顯，主要受到投資規模與經營年限的影響，但地區差異影響不顯著。（3）新型經營主體的購買經驗及期望會影響農業保險需求。有購買農業保險經歷的農戶在未來更加有意愿購買農產品收入保險作為補充，重要影響因素包括理賠經歷、費率、政府補貼。

（二）對策建議。農業保險對于農村現代化有重要推動作用，結合本研究的結論提出以下三點建議：（1）設計有針對性的險種，推動新型農業經營主體的初始參保行為。根據本文的結論，不購買農業保險的重要因素之一是沒有對應的險種，所以提高購買率滿足新型經營主體的實際需求需要在農業保險產品方面做更細化的研究。另外，是否有購買農業保險的經歷這一初始保險行為是影響新型農業經營主體下一步購買補充性保險行為的重要因素，因為新型農業經營主體需要先具備參保的基礎，才會更傾向提升已有的參保水平。（2）加強農業保險服務管理，提升客戶滿意度。根據本文結論，在已購買并獲得過理賠的農戶中，發現有大部分都是不滿意的，這對未來購買農業保險是負向影響的。因此，保險機構需要做好售后服務，改善服務流程。（3）提供合適的政策補貼，加大宣傳力度。根據本文的結論，政策補貼對農業保險購買是有顯著正向影響的，因此在未來推廣農產品收入保險時，應繼續提供一定的政策補貼。此外，在本研究中發現，不購買農業保險的重要因素之一是對農業保險的不了解，而且實證分析中顯示農業保險了解程度對購買農業保險是正向影響的，故需要大力宣傳，讓農戶及時了解到真實的農業保險相關信息，以提高農戶的風險管理能力。