農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知及評(píng)價(jià)調(diào)查研究

李英

（內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政稅務(wù)學(xué)院，內(nèi)蒙古呼和浩特 010010）

政策性種植業(yè)保險(xiǎn)開展距今已有10余年，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)政策的認(rèn)知度、滿意度及其變化情況需要進(jìn)一步研究。農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)政策的認(rèn)知度和滿意度對(duì)其種植業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買決策具有一定影響，而種植業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買決策又會(huì)影響其種植行為。因此，支農(nóng)惠農(nóng)政策對(duì)農(nóng)戶穩(wěn)定或擴(kuò)大糧食種植規(guī)模和實(shí)現(xiàn)國(guó)家糧食安全目標(biāo)有一定的影響。因此，研究當(dāng)前農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知和評(píng)價(jià)，并采取措施提高農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和滿意度，進(jìn)一步提高農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的參與度，對(duì)于種植業(yè)保險(xiǎn)政策的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)以及完善種植業(yè)保險(xiǎn)政策具有現(xiàn)實(shí)意義。

1 數(shù)據(jù)來(lái)源

本文基于微觀農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，分析農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度、滿意度以及農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)評(píng)價(jià)不高的原因。本文使用2013年、2015年和2017年內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，比較間隔2年的數(shù)據(jù)可以明顯地看出農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知變化。調(diào)研地區(qū)包括巴彥淖爾市、呼和浩特市、包頭市、烏蘭察布市、通遼市、赤峰市、興安盟7個(gè)盟（市）18個(gè)旗（縣、區(qū)）的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（蘇木、農(nóng)場(chǎng)），共調(diào)查 1 001 位農(nóng)戶，剔除重要指標(biāo)缺失的樣本，共得到有效樣本993個(gè)，樣本有效率為99.2%。有效樣本分布情況如表1所示。

表1 農(nóng)戶調(diào)研樣本分布及數(shù)量

2 調(diào)查結(jié)果與分析

2.1 農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度

對(duì)事物的認(rèn)知、態(tài)度等因素是影響農(nóng)戶決策的重要因素。理論上講，是否了解保險(xiǎn)在一定程度上會(huì)影響農(nóng)戶是否參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[1]，而農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的參與度又會(huì)影響其種植行為。通過(guò)部門訪談了解到內(nèi)蒙古自治區(qū)種植業(yè)保險(xiǎn)已開展近15年，以各級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保公司為主體、農(nóng)牧業(yè)部門及相關(guān)部門積極配合，采取發(fā)放宣傳單、宣傳手冊(cè)和基層廣播等多途徑、多種形式廣泛深入地進(jìn)行宣傳。一方面，宣傳開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的和意義，使廣大農(nóng)戶真正認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是“花小錢、避大險(xiǎn)”的科學(xué)有效的自然風(fēng)險(xiǎn)管理手段，認(rèn)識(shí)到多災(zāi)地區(qū)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性；另一方面，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，主要包括能夠享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的農(nóng)作物、不同農(nóng)作物的補(bǔ)貼比例、不同農(nóng)作物的保險(xiǎn)金額及保費(fèi)、保費(fèi)及理賠金額的計(jì)算等。

通過(guò)多年的宣傳工作，分析2013—2017年農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知變化可知，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)該項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策認(rèn)知度不斷提高（圖1）。2013年在調(diào)查的農(nóng)戶中選擇“清楚農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作物”選項(xiàng)的農(nóng)戶占41%，2017年這一比例提高至72%。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦公司及相關(guān)部門在廣大農(nóng)村牧區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的有力宣傳，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度逐步提高，但是仍有28%的農(nóng)戶“根本不清楚農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦公司及相關(guān)部門還需要繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的宣傳推廣力度。

圖1 2013—2017年了解農(nóng)作物保險(xiǎn)農(nóng)戶的比例

2.2 農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)

2.2.1 農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的滿意度。通過(guò)農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)政策總體評(píng)價(jià)和對(duì)理賠政策的滿意度來(lái)反映農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)狀況。2013年、2015年、2017年分別對(duì)參保農(nóng)戶對(duì)政策的滿意度進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果表明，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)滿意度呈下降趨勢(shì)（圖2）。2013年、2015年及2017年農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體評(píng)價(jià)中，選擇“非常滿意”的占比分別為26%、20%、15%，呈下降趨勢(shì)；選擇“比較滿意”的占比分別為48%、46%、34%，呈下降趨勢(shì)；選擇“不太滿意”或“根本不滿意”的占比分別為10%、11%、27%，呈上升趨勢(shì)。隨著農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策認(rèn)知度的逐步提高和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體評(píng)價(jià)反而呈下降趨勢(shì)。可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后于農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

橫向來(lái)看，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)總體評(píng)價(jià)較好。從2017年來(lái)看，對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)“非常滿意”的農(nóng)戶占15%；對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)“比較滿意”的農(nóng)戶占比最大，為34%；對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)“不太滿意”的農(nóng)戶占18%；對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)“根本不滿意”的農(nóng)戶占比最小，為9%。總的來(lái)看，對(duì)該政策“滿意”的農(nóng)戶占49%，“不滿意”的農(nóng)戶占27%。可見，有近1/2的參保農(nóng)戶對(duì)國(guó)家種植業(yè)保險(xiǎn)政策是認(rèn)可的（圖2）。

圖2 2013—2017年農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)評(píng)價(jià)狀況

2.2.2 部分農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)滿意度不高的原因。2017年被調(diào)查的480位農(nóng)戶中，有27%的農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)表示“不滿意”。對(duì)這些農(nóng)戶進(jìn)行了詢問(wèn)，了解其對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)不滿意的原因主要有以下方面：一是有56%的農(nóng)戶認(rèn)為保障水平低、賠付少，對(duì)彌補(bǔ)災(zāi)害的作用較小，現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足需求；二是有23%的農(nóng)戶以前買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但未得到賠償；三是有17%的農(nóng)戶不相信保險(xiǎn)公司，認(rèn)為其勘察定損、理賠等方面不公正、不合理；四是有2%的農(nóng)戶認(rèn)為參保及理賠等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦理手續(xù)復(fù)雜；五是有2%的農(nóng)戶認(rèn)為保費(fèi)太高。

2.2.3 農(nóng)戶對(duì)理賠政策滿意度分析。2017年調(diào)查的農(nóng)戶中，獲得賠款并進(jìn)行評(píng)價(jià)的農(nóng)戶有455戶。農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)賠款政策是否滿意方面，調(diào)查問(wèn)卷從賠款金額、賠款是否及時(shí)、賠款是否順利等3個(gè)方面進(jìn)行了了解。調(diào)查可知，對(duì)于賠款金額“相當(dāng)滿意”“比較滿意”“一般滿意”“不太滿意”和“根本不滿意”占比分別為12%、36%、19%、21%、12%；對(duì)于賠款是否及時(shí)，認(rèn)為“非常及時(shí)”“比較及時(shí)”“一般及時(shí)”“比較不及時(shí)”和“非常不及時(shí)”占比分別為13%、36%、22%、20%、9%；對(duì)于賠款是否順利，認(rèn)為“非常順利”“比較順利”“一般順利”“比較不順利”和“非常不順利”占比分別為15%、48%、19%、11%、7%。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，對(duì)賠款金額滿意的農(nóng)戶占比大于對(duì)賠款金額不滿意的農(nóng)戶，從農(nóng)戶獲得的賠償金額可以判斷，賠付金額并不能補(bǔ)償其生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，盡管農(nóng)戶獲得賠償金額少于按政策規(guī)定計(jì)算的賠償金額，但大于其保費(fèi)支出金額。對(duì)于文化程度偏低、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策認(rèn)知有限的農(nóng)戶，面對(duì)災(zāi)害比例高發(fā)的情況，理性的農(nóng)戶認(rèn)為參保比不參保合算，即便沒(méi)有獲得合理的賠償，也要好過(guò)沒(méi)有參保的情況[2]。可見，種植業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的作用有限，更多的是作為一種普惠政策被農(nóng)戶所接受，農(nóng)戶將保險(xiǎn)視同于投資。

3 結(jié)論

本文主要從3個(gè)方面進(jìn)行分析，一是農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度；二是農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的滿意度；三是農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)滿意度不高的原因。結(jié)果發(fā)現(xiàn)：一是農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知度呈不斷提高趨勢(shì)，從最近年份看，仍有28%的農(nóng)戶“根本不清楚農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的宣傳工作有待進(jìn)一步改進(jìn)。二是隨著農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知度的提高，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)總體評(píng)價(jià)呈下降趨勢(shì)，即農(nóng)戶越了解種植業(yè)保險(xiǎn)政策，對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的總體評(píng)價(jià)反而越低，說(shuō)明政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展滯后于農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的需求。僅從最近年份來(lái)看，對(duì)該政策“滿意”的農(nóng)戶占比49%，即有近1/2參保農(nóng)戶對(duì)國(guó)家種植業(yè)保險(xiǎn)政策是認(rèn)可的。三是農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)不滿意的主要原因是保障水平太低，對(duì)彌補(bǔ)災(zāi)害的作用不大以及現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足需求，其次是部分農(nóng)戶買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)但由于種種原因并沒(méi)有得到賠償，還有部分農(nóng)戶不滿意的原因是不相信保險(xiǎn)公司，極少農(nóng)戶不滿意的原因是認(rèn)為保費(fèi)太高以及購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)手續(xù)繁雜。四是獲得理賠的農(nóng)戶對(duì)賠款金額、賠款是否順利、賠款是否及時(shí)均比較滿意，種植業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)戶分散風(fēng)險(xiǎn)有一定的作用，且作為一種普惠政策被農(nóng)戶所接受，農(nóng)戶將保險(xiǎn)視同于投資。

4 政策建議

4.1 加大宣傳力度，進(jìn)一步提高農(nóng)戶的認(rèn)知水平

農(nóng)戶雖然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定的認(rèn)知，但這種認(rèn)識(shí)較為粗淺，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體細(xì)節(jié)知識(shí)還缺乏了解。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦公司及相關(guān)部門還需要繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳推廣的廣度和深度，同時(shí)農(nóng)戶也應(yīng)積極提高自己的文化水平，并主動(dòng)學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，從而理解和接受關(guān)系到自身利益的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。針對(duì)部分農(nóng)民保險(xiǎn)認(rèn)知度不高、保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，片面地認(rèn)為“受災(zāi)就得賠”等問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦公司應(yīng)加強(qiáng)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，幫助農(nóng)民獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)知識(shí)。

4.2 逐步提高農(nóng)作物保險(xiǎn)保障水平

農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)不滿意的原因主要是保障水平太低，對(duì)彌補(bǔ)災(zāi)害的作用不大。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，旱地小麥保障水平并未隨著直接物化成本的上升而呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，個(gè)別農(nóng)作物保障水平多年未變，一些農(nóng)作物的保障水平不高，不能覆蓋農(nóng)作物的物化成本。因此，應(yīng)經(jīng)常性調(diào)查農(nóng)作物的物化成本，并根據(jù)市場(chǎng)變化逐步提高農(nóng)作物保險(xiǎn)保障水平，確保農(nóng)戶受災(zāi)后能夠收回其投入的物化成本，增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力以及提高其種植積極性。

4.3 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶對(duì)不同農(nóng)作物的保險(xiǎn)需求

農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足農(nóng)戶需求也是農(nóng)戶不滿意的一個(gè)重要原因：一是種植業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品少，不能滿足農(nóng)戶差異化需求；二是種植業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品未根據(jù)不同類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體劃分成不同等級(jí)，小規(guī)模農(nóng)戶和種植大戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的需求并不相同，種植大戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大，愿意花更高的保費(fèi)來(lái)獲得保障水平更高的保險(xiǎn)。葉明華等[3]基于9個(gè)糧食生產(chǎn)省份的田野調(diào)查實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是災(zāi)后風(fēng)險(xiǎn)融資的重要方式，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿和愿意支付的保費(fèi)水平顯著高于傳統(tǒng)小農(nóng)戶。因此，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)或者產(chǎn)值保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。收入保險(xiǎn)或者產(chǎn)值保險(xiǎn)既保自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)，又保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)戶抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有很好的作用。內(nèi)蒙古地區(qū)旱災(zāi)和雪災(zāi)頻繁發(fā)生，受災(zāi)農(nóng)戶多，保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)核查費(fèi)時(shí)費(fèi)力且效果不好，指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有理賠迅速、節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本等優(yōu)勢(shì)，建議開展旱災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)和雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司人力、物力、財(cái)力投入的不足，解決時(shí)間限定、地塊比較分散等原因造成的勘查定損困難等問(wèn)題。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是一種間接補(bǔ)貼方式，更符合WTO規(guī)則，且政府只對(duì)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，因而對(duì)財(cái)政的沖擊小。市場(chǎng)化的操作方式使得政策執(zhí)行成本低、更有效率。我國(guó)目前已經(jīng)建立起小麥、玉米、稻谷等農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場(chǎng)，可依托商品交易所上市的期貨品種，探索使用農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格作為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)中保障價(jià)格確定的依據(jù)，開發(fā)新型目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品[4]，減少農(nóng)戶因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。另外，很多具有地區(qū)特色和優(yōu)勢(shì)的雜糧雜豆未納入政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)作為，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，納入具有地區(qū)特色和優(yōu)勢(shì)的農(nóng)作物，推動(dòng)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的發(fā)展，滿足特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展需求。

4.4 確保勘查定損公開透明，進(jìn)一步提升農(nóng)戶對(duì)理賠工作的滿意度

各家保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用信息技術(shù)及時(shí)發(fā)布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保和理賠信息，提高信息透明度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勘查定損時(shí)，保險(xiǎn)公司、村委會(huì)、農(nóng)戶都應(yīng)到場(chǎng)，及時(shí)公示理賠結(jié)果，保證勘查定損及理賠過(guò)程公開透明。承包信息和理賠信息的公開有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保和理賠的真實(shí)性和公平性[4]，從而提高農(nóng)戶的滿意度。保險(xiǎn)公司應(yīng)遵循重災(zāi)多賠、輕災(zāi)少賠、無(wú)災(zāi)不賠的原則進(jìn)行理賠。另外，針對(duì)認(rèn)為保費(fèi)太高及購(gòu)買保險(xiǎn)手續(xù)繁雜的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)進(jìn)一步簡(jiǎn)化參保手續(xù)，做好保險(xiǎn)扶貧工作。