金融業，數字化轉型進行時

儲楚 趙偉莉

省第十四次黨代會報告提出，“堅持把數字經濟作為江蘇轉型發展的關鍵增量”。作為現代經濟的血液、高質量發展的重要支撐，金融業也需要一場數字化轉型。

江蘇是金融大省，金融業的數字化轉型已經開始，進展如何？記者日前進行了調查。

合作共享，打通數字化之路

今年11月，江蘇銀行與騰訊集團簽署戰略合作協議，在金融科技領域深化合作，攜手打造商業銀行全面數字化轉型標桿，共同探索“金融為民、科技向善”的共贏合作模式。按照協議，雙方發揮各自所長，形成優勢互補，在金融新基建、數字新連接、場景新服務等方面開展全方位的數字化轉型合作。在金融新基建方面，雙方將合作推動云計算、人工智能和大數據能力在金融場景落地，提升國產自主化科技能力；在數字新連接方面，雙方將在客群運營與渠道協同、開放金融、互聯網風控等方向上展開全面合作，打造數字化運營模式；在場景新服務方面，雙方將圍繞移動支付場景開展深度合作，提升數字化營銷效率。

今年4月份，蘇州銀行與華為技術有限公司簽署戰略合作協議，雙方將在數字金融、智慧架構、產業生態、人才培養等方面達成全面戰略合作。具體來看，主要有探索大數據、云計算、AI、區塊鏈等前沿技術在金融行業的落地運用；探索工業互聯網的有效落地路徑，以專業金融服務促進實體經濟發展；在新一代數據中心、智慧網點、骨干網等應用場景合作發力，打造共生共創共享的數字生態。

與國內BAT等互聯網技術公司加強合作，探索金融數字化轉型，是當前國內商業銀行正在發力的重點之一。蘇州銀行董事長王蘭鳳說，當前以人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、移動互聯、物聯網為核心的新ICT（信息與通信）技術與金融行業各業務模塊深度融合，推動金融行業進入數字化、智慧化的新時代。

“當前，金融機構大多通過成立或拓展自有科技團隊、設立科技子公司對內外賦能、與第三方科技服務商合作等方式來推動數字化轉型。”南京星云數字技術有限公司相關負責人說。

構建生態，服務實體是最大場景

金融與科技，有著天然的親近感。甚至可以說，金融業的每一項大改革、大進步，都離不開科技的支持。迫切，是當前金融業應對數字化轉型的心態。

在華泰證券發布的2021半年報中，42次提及“數字化”。實際上，在其核心業務領域，去年就開放了全市場首個線上證券借貸交易平臺——“融券通”，聯通券源供給方和需求方。截至今年6月末，融券業務余額287.04億元，增長694.66%，市場份額達18.39%。不僅如此，在該公司數字化平臺及全業務鏈體系優勢的驅動下，機構服務業務實現了營收49.3億元，同比增長52.28%，成為增幅最大的業務板塊。

近年來，南京銀行頻頻加大數字化投入力度。該行數字銀行管理部總經理丁曉平認為，就現階段而言，商業銀行的數字化目標尚未完全清晰，但不管走到哪一步，一定要服從金融機構的業務發展戰略，服務實體經濟及滿足人民美好生活需求。“只要朝這個方向發展，數字化就能一直走下去。”他說，利用數字化手段發展自身優勢，從而更好服務實體經濟和普惠金融，尤其是在鄉村振興和綠色金融等領域探索實踐數字化金融，是商業銀行實現數字化轉型的機遇。

從全方位覆蓋的“便民服務云平臺”到精細量化的“廳堂識別系統”；從不斷升級的“一站式線上繳費平臺”到賦能企業數字化轉型的“薪福通”產品；從立足直播投教的“財富直通車”到專屬定制小程序“來定投”“驗資寶”，近年來，招商銀行的數字化轉型，已經開始全面向便民、便企和財富管理等諸多場景滲透。該行的“招商銀行APP”已經從金融交易工具轉向了經營平臺。截至今年10月末，該行電子兩證累計簽發超95萬張，其中，電子社保卡簽發量為50.4萬張、醫保電子憑證激活量43.9萬張。

在日前召開的長三角地方金融監管局局長圓桌會議上，推進金融業數字化轉型也是討論的重點。省地方金融監管局局長查斌儀建議，建立長三角數字金融聯盟、設立長三角供應鏈金融基礎平臺等，推動金融科技基礎設施共建共享、金融數據標準統一、公共資源共享開放，加快金融要素流動，提升長三角地區金融服務實體經濟的質效。

中小銀行，亟待找到數字化突破口

數字化的應用，已經為商業銀行帶來了一定的“甜頭”。“陀螺”，指的是商業銀行穩健發展能力，英文GYROSCOPE。日前中國銀行業協會公布的“陀螺”評價結果顯示，隨著商業銀行數字化轉型的逐漸深化，其成本收入比在穩步下降。以18家全國性商業銀行為例，2018年18家全國性商業銀行平均成本收入比為32.55%，2019年這一數字為31.52%，2020年進一步下降到31.14%。

圍繞“降本、增收、提效”，加大金融科技建設、推進線下業務線上化轉型，是近幾年金融機構轉型的普遍共識。但對中小銀行來說，與大行和股份制銀行相比，他們面臨更多挑戰，包括IT系統建設普遍薄弱，金融科技應用尚處于起步階段，技術短板、IT人才短板突出等。

今年6月份由騰訊云聯合畢馬威發布的《區域性銀行數字化轉型白皮書》（下文簡稱《白皮書》）調查顯示，參與調研的46家區域性銀行中，83%的銀行數字化資金投入占營業收入比例不足3%，低于國有大行及股份制銀行平均水平（3%）。

9月18日，央行行長易綱在中德“金融科技與全球支付領域全景——探索新疆域”視頻會議中指出，中小銀行資源有限，只能依賴大型科技公司提供的技術和平臺進行客戶維護、信用分析和風險控制，可能導致負債端和資產端的獲客能力和產品競爭力減弱。

張家港農商行副行長陶怡表示，五年前該行開始啟動數字化轉型，業務逐漸向線上遷移；但現在回頭看，真正透徹的轉型，是基于重新認識線下業務，在此基礎上實現“線上＋”，而這才是地方中小銀行的核心。

此外，“數據”是數字化轉型的關鍵角色，因此數據標準化與數據質量問題、數據架構的更新迭代、數據跨部門共享不足、數據集市的冗余建設等問題的解決是當務之急。《白皮書》顯示，所調研的部分區域性銀行已經完成了數據的歸集和平臺化建設，但仍存在數據質量不一、數據難以統一對接、產業數據獲取困難等問題。

“數據治理是一個‘水下工程’，比如全行數百套系統、所有業務條線，以及前端、后臺等均涉其中。如同環境治理，是一項長期、復雜的系統工程，需要堅持不懈投入。”丁曉平說。

《白皮書》提出，“深耕本地、錯位競爭、巧借外力”是區域性銀行數字化轉型的三大突破口，“新連接、新智能、新基建、新敏捷”四大新數字化能力體系的構建則是區域性銀行數字化轉型落地的基礎。