我國金融科技監(jiān)管改革與路徑

范華欽

（農(nóng)業(yè)銀行煙臺牟平支行，山東 煙臺 264100）

在金融科技監(jiān)管改革的過程中，因所包括的工作內(nèi)容較多、影響范疇較大，在監(jiān)管與創(chuàng)新的過程中均有一定難度，為保證各項工作順利實施，還需建立完善的監(jiān)管體系，成為金融行業(yè)穩(wěn)定運(yùn)營的“落腳點(diǎn)”，在此方面加大維護(hù)力度，強(qiáng)調(diào)金融科技監(jiān)管的規(guī)范化、法制化，完善金融科技產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)行業(yè)綜合實力，在路徑創(chuàng)新的過程中突出良好成效。

一、金融科技監(jiān)管改革原因分析

（一）管理模式多樣化創(chuàng)新

分析我國金融監(jiān)管工作理念，是以“事前審批、事后懲罰”為主，相對于金融科技創(chuàng)新發(fā)展要求，在實踐過程中出現(xiàn)了不符情況，還需對監(jiān)管過程中所出現(xiàn)的問題詳細(xì)探究，其中主要影響因素就是其管理模式較單一化、傳統(tǒng)化，必須在此方面加大創(chuàng)新力度，保證管理模式多樣化發(fā)展。

例如：P2P平臺跑路事件的發(fā)生，就會涉案到較大的金額，所包括的工作內(nèi)容較多，并有一定復(fù)雜性，在日常管理與監(jiān)督的過程中就因工作模式傳統(tǒng)化，存在金融科技風(fēng)險問題，迫使政府在“頂雷”的壓力下對其深度改革，此條件下所出臺的相關(guān)政策、措施等，往往缺乏一定的嚴(yán)謹(jǐn)性與合理性，最終對金融市場創(chuàng)新發(fā)展造成不利影響。針對具體情況詳細(xì)探究與嚴(yán)肅處理，才能達(dá)到預(yù)期改革目的。

（二）金融風(fēng)險防控

追溯金融監(jiān)管以往發(fā)展階段，主要的基礎(chǔ)條件就是相關(guān)法律規(guī)范，所應(yīng)用的監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段也比較單一化，往往會因技術(shù)手段、工作方法等與實際要求不符，而引發(fā)金融風(fēng)險。當(dāng)潛在性的金額風(fēng)險爆發(fā)后，所產(chǎn)生的影響程度與后果較嚴(yán)重，整個行業(yè)均面臨著發(fā)展難題，產(chǎn)生較大的經(jīng)濟(jì)損失。對此情況，引起我國政府部門關(guān)注與重視，以金融科技監(jiān)管改革工作為核心，在改革的過程中深度分析行業(yè)發(fā)展現(xiàn)場，通過市場調(diào)查，搜集信息資源，能為改革工作做好基礎(chǔ)工作。

例如：對技術(shù)手段的創(chuàng)新與合理應(yīng)用，要有較強(qiáng)的依據(jù)性與合理性，盲目地加大各項技術(shù)應(yīng)用力度，只會增加更多的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，還包括一些較隱蔽的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，無法保證后續(xù)工作有序?qū)嵤?。對此，在改革階段也需對此高度，明確工作目標(biāo)與改革出發(fā)點(diǎn)，只有對合理風(fēng)險特點(diǎn)及影響因素全面掌握，才能提出科學(xué)化的解決方案與措施，在實踐中嚴(yán)格管理與處理，從而取得良好成效。

（三）監(jiān)管效率提升

開展金融科技監(jiān)管改革工作，在實施階段會面臨眾多問題，關(guān)于常規(guī)問題一定要先處理，依據(jù)改革工作方案與要求規(guī)范性實施，才能避免各環(huán)節(jié)中存在隱蔽性風(fēng)險。然后在改革階段會對新的問題掌控與處理，因不確定因素較多，還需在預(yù)案階段就編制相應(yīng)的處理措施，主要針對的就是改革過程中的突發(fā)性問題，整個改革過程均能有效把控，實施效果才能有良好的基礎(chǔ)保障。

例如：通過金融科技監(jiān)管控制P2P產(chǎn)業(yè)走向，監(jiān)管部門能做好日常監(jiān)管與引導(dǎo)工作，要強(qiáng)化企業(yè)、工作人員的責(zé)任意識與安全意識，敢于直觀化地面對風(fēng)險問題，只需做好處理工作，就能最大化地降低影響程度，企業(yè)也不會在此方面產(chǎn)生較大的經(jīng)濟(jì)損失，并充分發(fā)揮出監(jiān)管部門的工作職責(zé)與作用，有助于提升金融科技監(jiān)管工作效率。

（四）具備長效監(jiān)管機(jī)制

基于新時代發(fā)展背景下，金融科技監(jiān)管改革重視基礎(chǔ)設(shè)施完善，主要是依靠金融科技，加大先進(jìn)設(shè)備及技術(shù)手段研發(fā)力度，建立智能化監(jiān)管系統(tǒng)，保證各類信息資源透明，是“多國監(jiān)管”工作有序?qū)嵤┑谋匾獥l件之一。在此方面的投資成本加大，監(jiān)管重心能落實在實踐階段，經(jīng)各項信息數(shù)據(jù)綜合分析，由先進(jìn)設(shè)備及技術(shù)手段輔助實施，強(qiáng)化我國金融科技監(jiān)管實力，只需在系統(tǒng)中針對各類信息數(shù)據(jù)及時更新、共享，就可對金融科技監(jiān)管改革多層次分析。再加上金融科技中心全面監(jiān)控，能對宏觀金融風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險等嚴(yán)謹(jǐn)防控，增強(qiáng)金融科技穩(wěn)定性，工作重心調(diào)整到監(jiān)管力度強(qiáng)化方面，是促進(jìn)金融生態(tài)與金融穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)與前提，便于各領(lǐng)域相互交流，降低金融科技監(jiān)管難度，并從國際領(lǐng)域中深度探究，建立高效、可行性的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，明確利益共同體目標(biāo)，增強(qiáng)金融發(fā)展安全性、可靠性，與“三位一體”有效結(jié)合，擴(kuò)大長效監(jiān)管機(jī)制覆蓋范疇，突出金融科技監(jiān)管共同性、一致性等特點(diǎn)，依靠科技力量調(diào)節(jié)各方“博弈對抗局面”，統(tǒng)籌管理發(fā)展大局，才可突出良好成效。

二、金融科技監(jiān)管改革路徑分析

結(jié)合當(dāng)前我國金融科技監(jiān)管改革情況分析，路徑創(chuàng)新是其基礎(chǔ)要點(diǎn)之一，必須在此方面做出相應(yīng)的調(diào)整，才能保證實施效果與預(yù)期目標(biāo)保持一致。那么對金融科技監(jiān)管改革路徑分析，還需從以下幾方面探究。

其一，金融科技監(jiān)管深度與廣度要持續(xù)性增加，建議選擇知名度與影響性較高的企業(yè)開展實時監(jiān)測工作，能把監(jiān)管工作落實到實踐環(huán)節(jié)中，幫助企業(yè)及時清除不符合要求的制度內(nèi)容，有效降低企業(yè)在此方面的投資成本。同時，還能直觀化地體現(xiàn)出監(jiān)管部門的職能與引導(dǎo)作用，通過對企業(yè)發(fā)展形勢與目標(biāo)的全面掌握，在監(jiān)管的過程中也能為其提供較豐富的信息服務(wù)，并以反饋報告的形式鼓勵企業(yè)申請測試、上市、退市等，突出金融科技監(jiān)管工作的權(quán)威性。

其二，重塑各部門及負(fù)責(zé)人的“角色”，一方面，是保證各部門及負(fù)責(zé)人均積極參與到金融科技監(jiān)管改革工作中，通過對相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管制度等全面落實，能對常規(guī)問題及時處理與有效規(guī)避，不必受常規(guī)問題干擾或影響，工作效率與質(zhì)量顯著提升；另一方面，細(xì)化各方職責(zé)與內(nèi)容，調(diào)動各部門及負(fù)責(zé)人積極性，在溝通中掌握金融科技監(jiān)管改革實況，增強(qiáng)各部門的協(xié)作能力，從被動形式下轉(zhuǎn)變到主動形式中，為金融科技監(jiān)管改革及工作成效提升提供基礎(chǔ)保障。

其三，重新審視與處理金融風(fēng)險。基于金融科技視域下，金融市場越來越復(fù)雜化，無論是從消費(fèi)者的角度分析，還是對行業(yè)長久發(fā)展要求的考慮，均要充分意識到金融市場中的各類經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，要求監(jiān)管部門對各類風(fēng)險特點(diǎn)與影響程度全面掌握，有針對性地提出解決方案與措施，并貫穿落實到實踐中，以實際效果說明此項工作的影響性，才能有效杜絕經(jīng)濟(jì)風(fēng)險持續(xù)性發(fā)生。

例如：以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為評價指標(biāo)，必須要把金融科技監(jiān)管改革工作在實踐中呈現(xiàn)較強(qiáng)的影響性，再結(jié)合評價指標(biāo)及行業(yè)發(fā)展要求，與行業(yè)市場形勢與發(fā)展趨勢的深度探究，既能提供良好的服務(wù)工作，又能增強(qiáng)市場活力，突出其較強(qiáng)的作用與價值。

其四，控制系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生概率。出發(fā)點(diǎn)要落實在金融科技監(jiān)管特點(diǎn)分析方面，如：匿名性、隱蔽性等。從金融機(jī)構(gòu)層面分析，金融科技對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盈利模式及能力有影響，還需在各項業(yè)務(wù)實施階段降低操作風(fēng)險與監(jiān)管難度，依據(jù)行業(yè)發(fā)展實況及趨勢，提高行業(yè)整體風(fēng)險防控水平，每項業(yè)務(wù)開展均有明確目標(biāo)，實施成效提升有良好的基礎(chǔ)保障。此外，從金融系統(tǒng)層面探析，金融業(yè)、科技行業(yè)等創(chuàng)新發(fā)展，也需考慮各項業(yè)務(wù)開展及實施階段的服務(wù)效率及安全性，避免各類風(fēng)險傳導(dǎo)問題，降低系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生率，顯著突出金融科技監(jiān)管改革必要性。

三、金融科技監(jiān)管策略

（一）政策框架完善與科技監(jiān)管力度增強(qiáng)

為保證我國金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，還需政府部門加大各項政策及法律法規(guī)的實施力度，有助于完善政策框架，為金融監(jiān)管體制改革方向起到指引作用，設(shè)定政策框架完善為核心內(nèi)容，以杠桿率、資本水平等為逆周期指標(biāo)，既發(fā)揮資本監(jiān)管要求，又突出金融機(jī)構(gòu)重要性，依據(jù)業(yè)務(wù)范圍限制機(jī)構(gòu)規(guī)模，健全宏觀審慎管理框架，促進(jìn)宏微觀監(jiān)管有效融合，在制度化手段下完善信息共享機(jī)制內(nèi)容，有效提升金融科技監(jiān)管工作質(zhì)量。

科技監(jiān)管力度增強(qiáng)，重點(diǎn)考慮金融科技監(jiān)管改革對我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的影響性較大，必須要保證此項工作優(yōu)勢及作用最大化地發(fā)揮，依據(jù)我國金融科技監(jiān)管局面全面分析，建議在監(jiān)管手段方面加大創(chuàng)新力度，采用數(shù)字化監(jiān)管手段完善金融科技風(fēng)險監(jiān)測體系內(nèi)容，并貫穿落實到各項工作環(huán)節(jié)中，可對金融科技監(jiān)管改革工作全面性、動態(tài)化地管理，提前發(fā)現(xiàn)與分析各類經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，并提出相應(yīng)解決方案與措施，在實踐階段對經(jīng)濟(jì)風(fēng)險問題有效處理，整體成效才會更突出。再加上現(xiàn)代化科技手段綜合運(yùn)用，依據(jù)金融科技監(jiān)管工作內(nèi)容創(chuàng)建智能化管理系統(tǒng)（如圖1所示），根據(jù)每項工作實施要求創(chuàng)建獨(dú)立模塊，每項工作均可在模塊中規(guī)范實施，細(xì)化工作要點(diǎn)與難點(diǎn)，編制針對性較強(qiáng)的實施方案與措施，提升金融科技監(jiān)管改革工作質(zhì)量與效率。

圖1 金融科技監(jiān)管系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖

此外，在金融科技監(jiān)管改革動態(tài)化管理過程中，還能利用技術(shù)手段改變傳統(tǒng)化工作模式，不再單一化地依靠人工管理方式，也成為人工管理誤差問題處理的必要措施之一，只需重視此方面的技術(shù)人才培養(yǎng)，組建專業(yè)化工作隊伍，滿足金融科技監(jiān)管改革及創(chuàng)新發(fā)展要求，確保各項工作進(jìn)展、成效等均在掌控范圍中，有效增強(qiáng)我國綜合實力，從而創(chuàng)造出巨大的綜合效益。

（二）制度改革與合法權(quán)益保護(hù)

依據(jù)我國金融科技監(jiān)管法律法規(guī)要求，在行業(yè)定義及邊界時有具體的明確與要求，符合經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展要求，加大網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用力度，在監(jiān)管改革的過程中建立信息綜合統(tǒng)計體系，增強(qiáng)監(jiān)管部門公信力，以實際效果說明此項工作的影響性。在此基礎(chǔ)上，為社會信用體系建設(shè)與內(nèi)容完善起到推動作用，有效解決行業(yè)市場發(fā)展中的重大問題，如：托管、債務(wù)重組等，增強(qiáng)監(jiān)管專業(yè)性，遵循“協(xié)調(diào)發(fā)展”理念，避免金融監(jiān)管體制改革碎片化。

合法權(quán)益保護(hù)主體是“金融消費(fèi)者”，借助各項政策宣傳工作，能引起消費(fèi)者們的關(guān)注與重視，并為廣大消費(fèi)者普及金融基礎(chǔ)知識，可借助多媒體條件進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)宣傳，供更多消費(fèi)者了解與學(xué)習(xí)；然后，加大金融科技平臺交易風(fēng)險控制力度，分析此環(huán)節(jié)中所涉及的金融內(nèi)容較多，在多種因素影響下，會出現(xiàn)消費(fèi)者個人信息泄露、數(shù)據(jù)丟失等情況，還需依據(jù)法律法規(guī)加大管控及保護(hù)力度，可按照數(shù)據(jù)類別明確使用權(quán)、所有權(quán)，并編制完善的數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)制，貫徹到整個金融平臺交易環(huán)節(jié)中，在細(xì)節(jié)上處理各類風(fēng)險及常規(guī)問題；最后，監(jiān)管部門發(fā)揮職能作用，建議開通維權(quán)渠道，消費(fèi)者可通過多種途徑自主維權(quán)，確保消費(fèi)者合法權(quán)益最大化，在實踐中增強(qiáng)消費(fèi)者投資信心，以此擴(kuò)大消費(fèi)者規(guī)模，推動各項交易活動秩序?qū)嵤?/p>

（三）滲透重塑理念及跨界風(fēng)險防控

為促進(jìn)我國現(xiàn)代化社會穩(wěn)定發(fā)展，需各領(lǐng)域能對金融科技監(jiān)管改革與創(chuàng)新工作引起重視，從不同領(lǐng)域下對其形勢全面分析，依據(jù)“市場導(dǎo)向”原則增強(qiáng)政府與市場間的協(xié)調(diào)能力，能為后續(xù)工作順利開展起到促進(jìn)作用。同時，全面滲透“重塑”理念，根據(jù)“自上而下”的監(jiān)管要求，保證各行業(yè)、企業(yè)、機(jī)構(gòu)等之間能相互影響、相互監(jiān)督，以常態(tài)化監(jiān)管機(jī)制加大對外部條件的約束力度，強(qiáng)調(diào)外部環(huán)境的營造與調(diào)節(jié)，才能為我國金融市場可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。

跨界風(fēng)險防控，主要是考慮金融科技混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管模式之間的沖突問題，需強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)綜合能力，及時調(diào)整監(jiān)管工作重心，能在金融科技監(jiān)管改革與創(chuàng)新階段共享思維，增強(qiáng)各行業(yè)間的合作意識與能力，經(jīng)國務(wù)院推出的“一行兩會”制度實施，監(jiān)管部門能對跨行業(yè)、跨業(yè)態(tài)等全程化管控，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)在每項工作實施階段積極參與，既便于各項制度、機(jī)制、政策等全面落實，又能依據(jù)監(jiān)管原則凸顯價值與作用，并制定長遠(yuǎn)化發(fā)展目標(biāo)，改變傳統(tǒng)化、單一化的監(jiān)管形式，在跨行業(yè)合作階段也能強(qiáng)調(diào)“互利共贏”發(fā)展目標(biāo)，在合作、協(xié)調(diào)發(fā)展階段共享信息資源，規(guī)避“信息孤島”現(xiàn)象發(fā)生，提高信息資源利用率，也能為我國金融科技監(jiān)管改革與路徑拓展提供有利條件。

例如：遵循“實質(zhì)重于形式”改革原則，在復(fù)雜化的金融科技創(chuàng)新模式發(fā)展階段，監(jiān)管結(jié)構(gòu)會重視金融科技業(yè)務(wù)實施成效，并把各環(huán)節(jié)中所產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)詳細(xì)記錄，成為監(jiān)管體系編制與內(nèi)容完善的重要依據(jù)，貫徹落實到各項工作環(huán)節(jié)中，既是必不可少的約束條件，又能增強(qiáng)監(jiān)管部門的綜合能力，形成“穿透式”的監(jiān)管理念，防止監(jiān)管空白、監(jiān)管套利等問題發(fā)生，并為“多國監(jiān)管”工作實施提供便捷條件。

四、結(jié)束語

從長遠(yuǎn)發(fā)展角度分析，我國政府及相關(guān)部門加大金融科技監(jiān)管改革力度，能以管理模式多樣化創(chuàng)新為核心工作，需各部門積極參與，結(jié)合自身所肩負(fù)的工作職責(zé)與內(nèi)容，要做好本職工作的同時，還能積極響應(yīng)國家各項政策號召，把工作重心放在金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中，只有對具體影響因素與常規(guī)問題詳細(xì)掌握，才能保證模式創(chuàng)新的合理性，并為行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展帶來積極影響。