甘肅農村金融機構智慧場景建設的創新和思考

胡亞西 寧澤遠

摘 要：隨著移動支付便民示范工程建設的不斷推進，甘肅臨澤農商銀行從旅游景點、校園、停車場、公共交通入手，搭建了“智慧停車”“智慧公交”“智慧食堂”“丹霞劇票”等電子銀行移動支付場景，發行了“飛天丹霞卡”，實現交通、教育、旅游、餐飲、生活繳費、商業購物的“一站式”網絡金融服務，提高了公共資源的使用效率，讓社會公眾充分享受智能化的生活服務。但是，科技力量的薄弱和服務的延展性不強，使得臨澤農商銀行面臨著創新的陣痛和發展的迷茫，在殘酷的市場競爭面前，臨澤農商銀行最終選擇走一條既適合自身發展，又能獲利獲客的智慧場景建設之路。

關鍵詞：臨澤農商銀行;丹霞;智慧;場景建設;線上平臺

本文索引：胡亞西，寧澤遠.<變量 2>[J].中國商論，2022（10）：-088.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）05（b）--03

在互聯網金融高速發展的今天，業務更新迭代周期變短，業務創新的需求只增不減，業務創新和發展開始出現瓶頸，唯有多元化創新，實施“大開放”的發展戰略，堅持“金融+非金融”，將銀行的金融功能與各行業的非金融應用緊密結合起來，構建智慧型支付場景，讓銀行業務滲透到各行各業，才能盡快搶占市場先機。對于縣域農商銀行而言，縣域市場和資源都是有限的，要想在移動支付場景建設中獲取一定的市場和資源，就必須本著“先入為主”的心態，做到“先”機而動，搶先建設移動支付場景，待場景數量和市場占比達到一定程度，便可將這些點串成線、連成片，最終以移動支付場景獲取數據、贏得客戶，繼而在競爭慘烈的市場中贏得一席之地。

1 臨澤農商銀行智慧場景建設情況

1.1 “智慧商圈”的移動支付建設情況

1.1.1 建設“智慧商業街”移動支付場景

一是在甘肅省聯社的大力支持下，在當地的旅游景區——丹霞口民俗文化村建設了“智慧商業街”移動支付場景項目，通過商業管理系統和一卡通系統，對商戶實行標準化、精細化的電子銀行業務收單管理，系統涵蓋商戶管理、合同管理、商品管理、促銷管理、一卡通、支付方式、對賬結算、掃碼點餐、智能POS快速收銀等功能。二是在該旅游景區為收單小商戶布放了57臺聯迪智能POS終端設備、掃碼盒子、“云喇叭”等設備，進一步提升了小商戶的收單結算服務水平。

1.1.2 實現與《回道張掖》大型歷史情景劇票務系統對接

該行在大型歷史情景劇《回道張掖》售票窗口布放聯迪A8智能POS機12臺，將智能POS-MIS系統與大型歷史情景劇《回道張掖》的票務系統對接，實現線下收單業務，這也是甘肅省農村金融機構首次嘗試將POS-MIS系統運用到智能POS上，這次嘗試進一步提升了電子銀行業務收單服務水平，促進了銀企業務合作，實現了與企業、商戶的互利共贏。

1.1.3 建設甘肅農信掌上銀行“丹霞劇票”移動支付場景

在省聯社提供技術支持和業務指導下，將甘肅農信掌上銀行與該公司《回道張掖》大型歷史情景劇票務系統對接，甘肅農信掌上銀行“丹霞劇票”售賣業務開通了全省用戶在線購票業務，增加了甘肅農信掌上銀行智慧旅游業務品種，拓寬了客戶線上購票渠道。

經營效益分析：丹霞口民俗文化村智慧商圈共投入系統建設費用28.9萬元，每年云端服務費3萬元，2019年7月26日開業至2021年8月末，丹霞口文旅小鎮管理方——張掖市河西印象文化旅游股份公司在該行的對公存款余額4.34億元。其中，《回道張掖》劇場演藝收入2369.48萬元，《回道張掖》劇場演藝收單交易金額935.13萬元，丹霞口小鎮客房住宿收入933萬元。

1.2 “智慧停車”移動支付場景建設情況

由省聯社牽頭科技信息的支持指導下，在七彩丹霞景區西入口停車場、中停車場和南停車場建設“智慧停車”移動支付場景項目，該停車場擁有停車位700個，通過“智慧停車”移動支付平臺，不斷提高景區游客的服務體驗，進一步拓寬了電子銀行業務渠道，提高了甘肅農信在張掖七彩丹霞景區的品牌效應。

經營效益分析：自七彩丹霞景區西入口“智慧停車”停車場建成至2021年6月，共發生交易19.78萬筆，交易金額198.25萬元，是目前甘肅省農村金融機構已建成的“智慧停車”平臺中交易量最大的停車場。丹霞花海中停車場和南停車場2020年9月建成至2021年6月，景區旅游實際運行3個月，共發生交易0.22萬筆，交易金額4萬元。

1.3 建設甘肅農信掌上銀行“智慧食堂”

1.3.1 建設校園食堂支付場景

該行在掌上銀行2019年已建設臨澤縣第二中學“智慧校園”的基礎上，與臨澤縣教育局持續推進業務合作，于2021年又建設了臨澤縣第三中學“智慧食堂”場景，為兩所學校建設了校園食堂一卡通系統和人臉識別庫，為學校食堂窗口布放了12臺聯迪C9收銀機和云存雙目攝像頭設備，為學校提供了智慧化、智能化、生物化的電子銀行服務，讓在校師生感受到智能化的生活服務，提高了農商銀行的獲客能力。

經營效益分析：臨澤縣第二中學共投入系統建設費用13萬元，臨澤縣第三中學投入系統建設費用8.5萬元。截至目前，臨澤縣第二中學在該行的對公存款余額596萬元，個人存款余額1895萬元，開立銀行卡1165張，開通手機銀行1317個，盤活沉默手機銀行763個。臨澤縣第三中學在該行的對公存款余額542萬元，個人存款余額764萬元，開立銀行卡1057張，開通手機銀行914個，盤活沉默手機銀行659個。

1.3.2 建設養老綜合服務中心智慧食堂支付場景

根據臨澤縣政府《關于開展城區特殊困難老年人助餐服務實施方案（試行）的通知》要求，該行與臨澤縣民政局達成業務合作協議，建設了掌上銀行“智慧食堂”場景平臺，在餐廳窗口布放了6臺聯迪C9收銀機和云存雙目攝像頭設備，通過臨澤縣養老服務中心一卡通系統與甘肅農信掌上銀行的對接，實現線上充值、線上查詢的功能，線下人臉識別、預約點餐、刷臉取餐的功能，讓智慧化、智能化、生物化的場景和平臺為臨澤縣內4000多戶老年人客戶群體提供便捷安全的金融服務，在社會各界引起了較好的反響，提高了農商銀行的社會形象，也提高了甘肅農信踐行社會責任服務民生的社會形象。

1.4 積極開辦“飛天e繳費”“智慧物業”業務

臨澤農商銀行積極落實了省政府“互聯網+社區”“智慧城市”建設的指導意見和省聯社推廣運用的工作要求，大力推廣“飛天e繳費”“智慧物業”業務，為縣域內的沙河綠島小區和銀先嘉園小區共計2100戶住戶提供線上代收水費業務。同時，與蘭州睿創波迪信息科技有限公司共同建立的集辦公寫字樓、產業園區、綜合體、商業中心和住宅小區等一體的智慧社區服務平臺，對沙河綠島小區和銀先嘉園小區的房屋、業主、車位、賬單、租賃、物業實現在線繳費和在線管理，實行了對小區的“智慧物業”場景服務。

2 臨澤農商銀行電子銀行和銀行卡業務開展情況

2.1 “背包銀行”業務開展情況

為有效提升農商銀行和農信社金融服務水平，鞏固擴大農村陣地，省聯社于2016年研發上線了基于移動金融的“背包銀行”系統服務平臺，主要提供個人客戶開戶、客戶信息采集完善、貸前調查、評級授信、貸后管理的農小貸業務支撐，提供客戶信息新增及維護、移動開卡、綜合簽約、手機銀行簽約、社保卡及隴明公卡激活等移動柜面業務支撐，有效解決業務人員外拓營銷中存在的痛點問題。臨澤農商銀行2020年申請在“背包銀行”服務平臺上加載非稅繳費業務，實現了在線對全縣中小學學生學費的收取和繳納，方便了廣大師生和學生家長。

2.2 甘肅農信新版掌上銀行“飛天e生活”試點上線

臨澤農商銀行通過與臨澤縣政府合作，根據臨澤縣域內特色農產品生產企業經營模式及業務需求，利用線上+線下的營銷渠道，通過省聯社搭建甘肅農信新版掌上銀行“飛天e生活”電商平臺，現已上線臨澤特產商戶8戶，農產品56個，把臨澤特產推廣到全國各地，幫助企業銷售農產品，為助力臨澤縣鄉村經濟發展提供金融智慧和力量。

2.3 創新線上金融服務渠道

2.3.1 推出在線申貸和在線信用卡申請服務

新冠疫情期間，該行利用微信公眾號推出了“在線申貸”和“信用卡申請”服務平臺，由客戶在線申請后，轄內營業網點在3個工作日內與客戶電話確認后上門進行服務，避免客戶因疫情影響春耕備耕生產，用線上服務積極支持縣域農業和經濟發展。

2.3.2 推出在線智慧存款預約服務

該行在微信公眾平臺開通了智慧存款業務預約平臺，客戶成功預約后，轄內營業網點通過與客戶電話確認后上門提供存款、取款、零幣兌換等服務，真正實現客戶指尖操作，足不出戶，即享金融服務。

2.3.3 推出微信小程序智慧金融服務平臺

推出微信小程序智慧金融服務平臺，提供智慧e開戶、智慧預約、智慧生活、智慧咨詢服務，提供對公存款客戶在線申請、線上開戶預約、網點在線審核等業務，方便對公客戶辦理業務，實現了對公客戶“最多跑一次”的金融服務。同時，對卡貸通、流貸通、春耕貸、個人貸款、企業貸款等貸款產品和電子銀行業務、貴金屬業務、其他服務進行業務介紹，還開通了“飛天e碼通” 掃碼送紅包活動，通過“智慧咨詢”7*24小時的在線客服，有效提高疫情防控期間的金融服務質量。

2.4 “飛天丹霞卡”聯名卡發行情況

該行申請發行的“飛天丹霞卡”聯名卡，作為臨澤縣的一張金融名片，旨在最大程度地助力七彩丹霞全域旅游宣傳推廣，并結合張掖七彩丹霞景區、臨澤縣旅游消費商圈，打造臨澤人民自己的“旅游一卡通”。該行通過大力推廣“飛天丹霞卡”，為臨澤的“智慧城市”建設提供了強有力的支持，為助力縣域鄉村經濟發展起到了積極的推動和引領作用。

3 智慧場景建設中存在的主要問題

3.1 電子銀行產品創新程度不高

目前，隨著微信固態碼的停用，農商銀行下大力氣推行的POS機和掃碼盒子這些原有、傳統的收單媒介，已不能適應市場支付變化的需求，因“智能人臉支付終端”收單系統還處于研發階段，農商銀行前期搭建的各類智慧場景，因科技信息技術的創新滯后，在搶占客戶和搶占資源這場沒有硝煙的戰役中，暫時處于劣勢和不利地位。

3.2 智慧場景還未實現全面覆蓋

農商銀行搭建的智慧場景僅限于旅游、縣域內交通、部分學校和部分小區，還未完全進入老百姓“衣食住行醫養教幼學”的方方面面，尤其是對面向農村和農戶的智慧場景建設還未涉足，全縣域和全場景建設存在很大的空白。

3.3 智慧場景同質性強，缺乏個性化產品和服務

農商銀行搭建的智慧場景與近年來各商業銀行推出的在線服務平臺或電商合作平臺，基本都以滿足城市人群的日常生活需求為導向，比如繳納水費、電費、煤氣費、寬帶、暖氣費、交通罰款、學費、手機充值、景點門票、旅游度假、加油卡、租車等，針對農戶、農村個體工商戶的線上個性化產品相對較少，服務面相對較窄。

4 采取的對策和方式

4.1 緊扣農村發展戰略，加快搭建農村智慧場景

農村信用社長期扎根在農村，伴農而長，助農而興，“三農”、涉農經濟體和小微企業是主要服務對象，農商銀行和農信社要選準適合農村金融生態環境的線上業務的著力點和突破點，集中人力、財力、資源予以傾斜支持，攻堅克難，在精細化管理上下功夫，走出一條體現本地特色的農村智慧場景創新發展之路。

4.2 通過多方合作，加大智慧場景平臺的普及面

持續推進支付場景建設，整合金融要素資源，做強做大掌上銀行和線上平臺，加大產品研發，優化產品功能，加快與第三方金融科技公司的合作，接入電商服務、養老服務、黨團服務、村委服務、公共服務、醫藥服務、醫保服務、教育服務等項目，打造“衣食住行醫養教幼學”等功能強大、服務完備、覆蓋全面的多層次、立體式的農村智慧生態圈。

4.3 利用平臺客戶數據，提高線上業務和智慧場景綜合效益

利用2019年、2020年已搭建的“智慧商業街”“智慧停車”“智慧公交”“智慧食堂”等線上平臺上收集的客戶數據，分析和梳理客戶的年齡、性別、家庭、消費偏好等信息，不斷挖掘客戶的消費需求和融資需求，逐步提高業務競爭力，實現客戶引流和精準營銷，切實發揮線上業務和智慧場景的綜合效益。

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Innovation and Reflection on the Construction of Intelligent Platforms in Gansu Rural Financial Institutions

Gansu Rural Credit Union Inclusive Finance Department Lanzhou， Gansu 730000

HU Yaxi

Zhejiang Gongshang University Hangzhou， Zhejiang 310000

NING Zeyuan

Abstract： With the continuous promotion of the construction of mobile payment demonstration project facilitating people， Linze Agricultural and Commercial Bank in Gansu has built “smart parking”， “smart bus”， “smart canteen”， “ticket for travelling in Danxia” and other e-banking mobile payment platforms， starting from tourist attractions， campuses， parking lots and public transportation.“Tickets for travelling in Danxia” are issued. “One-stop” network financial services for transportation， education， tourism， catering， life payment and commercial shopping are realized， which has improved the efficiency of using public resources and enabled the public to fully enjoy intelligent life services. However， the weak technology and extension of service make Linze Agricultural and Commercial Bank face the dilemma of innovation and confusion of development. In front of the cruel market competition， Linze Agricultural and Commercial Bank finally chooses to build intelligent platforms， which is suitable for its own development and can profit and gain customers.

Keywords： Linze Agricultural and Commercial Bank; Danxia; smart; platform construction; online platform