數字金融助力鄉(xiāng)村振興的影響機理與困境分析

摘 要：數字普惠金融是實現鄉(xiāng)村振興的重要手段，通過多種金融服務、金融創(chuàng)新、金融理念給鄉(xiāng)村居民、鄉(xiāng)村產業(yè)及整個鄉(xiāng)村文明建設帶來了巨大紅利。目前，我國農村數字普惠金融已經取得階段性的成就，但不可否認的是在其發(fā)展過程中還面臨一些困境，如農村居民金融素養(yǎng)較低、農村金融需求分散且周期短、產品服務單一、基礎設施建設不完善及農村金融風險高等。對此，建議政府加強對農村居民的數字普惠金融知識普及教育、加快農村地區(qū)基礎設施建設，并鼓勵金融機構創(chuàng)新，提供多樣服務，與此同時應該盡快構建健全的金融風險管控機制、完善相關頂層設計，以更好地促進數字普惠金融在我國農村發(fā)展壯大。

關鍵詞：數字普惠金融;鄉(xiāng)村振興;影響機理;困境;建議

本文索引：江芮琳.<變量 2>[J].中國商論，2022（10）：-164.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）05（b）--04

實行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國的一項重大舉措，關乎國計民生，關乎共同富裕的實現，也關乎美麗中國的建設。2021年，中央一號文件發(fā)布，首次明確提出“發(fā)展農村數字普惠金融”，將數字普惠金融作為我國實現鄉(xiāng)村振興的重要推動力量，正式拉開了數字普惠金融在農村地區(qū)發(fā)展的帷幕。數字普惠金融是隨著大數據分析、云計算一系列技術在金融領域的不斷運用、發(fā)展而逐步出現在大眾視野中的，其使得普惠金融變得更加高效，更大程度降低了金融服務成本與服務門檻，擴大了金融服務范圍，使金融服務變得更加普遍且優(yōu)惠。目前，我國正大力發(fā)展數字普惠金融為鄉(xiāng)村建設籌集資金、為農村居民帶來福利、為鄉(xiāng)村產業(yè)匯聚動力，讓鄉(xiāng)村更美好、更光明。

1 數字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的影響機理

我國數字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，聚焦“三農”問題，從不同方面給農村居民、鄉(xiāng)村產業(yè)、鄉(xiāng)村生態(tài)文明建設帶來積極影響，使農村居民生活更富裕、鄉(xiāng)村產業(yè)更興旺、鄉(xiāng)村環(huán)境更宜居。

1.1 通過多種金融服務提高農村居民福利

數字普惠金融利用“數字”節(jié)省了大量的服務成本和時間，使得金融服務更加便捷，而“普惠”則使金融服務能夠遍及更多地方，為更多遠離繁華地帶的普通群眾提供所需的金融服務，并從收入、消費、創(chuàng)業(yè)、醫(yī)療、教育多方面惠及更多人民。數字普惠金融為農村居民拓寬了投融資渠道，小額貸款、眾籌等形式的金融服務的出現，及時解決了農村居民的資金需求問題，農村居民手中的閑置資金變多，就會增加其消費、投資的可能性，有利于提升農村居民的消費水平和生活質量，從而提高其自身生活的幸福感。同時，數字普惠金融緩解了農村居民的信貸約束，增加了資金的供應，有助于農村居民進行創(chuàng)業(yè)。而且，數字普惠金融有利于促進投資在醫(yī)療、教育等服務上的聚集，更好地提高了農村居民在公共基礎設施上的體驗感。總體來說，數字普惠金融有利于提升農村居民的生活水平，縮小城鄉(xiāng)居民之間在消費、就業(yè)、教育、醫(yī)療上的差距，使得鄉(xiāng)村治理更加有效，居民生活更加富裕、幸福。

1.2 通過金融創(chuàng)新滿足鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展需求

我國數字普惠金融充分利用金融創(chuàng)新和信息技術，為鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展降低了金融服務門檻和成本，為鄉(xiāng)村產業(yè)提供了不同的金融服務產品，在一定程度上滿足了鄉(xiāng)村產業(yè)的融資需求和市場需求，為其創(chuàng)造了一個更好的發(fā)展環(huán)境。首先是農業(yè)，數字普惠金融為農業(yè)創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。相關報告顯示，截至2020年末，我國農戶生產經營貸款余額5.99億元，同比增長11.5%;農業(yè)保險保障金額4.13萬億元，同比增加8.57%。農戶生產經營貸款余額的增加表明普惠金融為農戶生產經營提供的貸款資金供應還在繼續(xù)擴大，越來越多的農戶享受到了貸款服務，有利于其生產經營的持續(xù)運行。而農業(yè)保險保障金額的增加則說明農業(yè)保險仍在持續(xù)為我國鄉(xiāng)村地區(qū)農業(yè)的發(fā)展保駕護航，減少了農村居民因自然災害、意外事故、疫病等保險事故帶來的經濟損失，有利于促進農業(yè)的發(fā)展。而且，我國農村金融機構還聚焦當地特色農業(yè)，積極探索新的金融服務模式，開創(chuàng)新的農業(yè)供應鏈融資服務，不斷提高服務的高效性。除此之外，數字普惠金融也不斷促使農產品加工業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)、農村文化產業(yè)等第二、第三產業(yè)的發(fā)展，不斷提高自身金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)的能力，解決鄉(xiāng)村加工業(yè)、服務業(yè)所面臨的融資問題，創(chuàng)新其發(fā)展模式。當前，我國數字普惠金融正致力于推動農村一二三產業(yè)向前發(fā)展，不斷為鄉(xiāng)村地區(qū)實現產業(yè)興旺匯聚新動能。

1.3 通過新型金融理念助力鄉(xiāng)村生態(tài)文明建設

“美麗鄉(xiāng)村”生態(tài)文明建設逐步成為我國進行鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要內容，如何在經濟發(fā)展的同時，構建一個生態(tài)宜居的環(huán)境成為廣受重視的問題。數字普惠金融對于鄉(xiāng)村生態(tài)文明建設有著極其重要的影響。一方面，數字普惠金融自身就是一種相對環(huán)保、節(jié)約的金融發(fā)展方式，它主要運用互聯網、云計算一系列先進技術給人們提供省時省力的金融服務，節(jié)省了實體建設、運營所需的資源。同時，它在我國農村發(fā)展能夠更好地促進當地資源的有效配置及資本的合理流動，使資源待在更有價值的地方，提高了資源的利用效率，有利于人與自然的和諧相處。另一方面，數字普惠金融可以積極響應政府號召，與綠色發(fā)展理念相結合，為鄉(xiāng)村的一些環(huán)境保護、綠色發(fā)展項目帶來便利的融資渠道，優(yōu)化生態(tài)農業(yè)、綠色農業(yè)的金融服務環(huán)境，有利于生態(tài)文明建設的持續(xù)進行。

2 數字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的現狀

目前，我國數字普惠金融在農村發(fā)展勢頭良好，從金融服務主體及服務范圍來看，農村數字普惠金融主要呈現出服務主體多元化、服務范圍擴大化的特征。

2.1 金融服務主體多元化

隨著國家各種有關農村數字普惠金融發(fā)展政策的出臺，各類金融機構紛紛積極參與到農村金融服務當中。目前，我國普惠金融服務主體主要由政策性金融機構、傳統(tǒng)金融機構、新型金融機構及其他類金融機構構成。然而，隨著互聯網、大數據等現代技術的普及與發(fā)展，以其為依托的新型金融機構憑借自身便捷、高效、低成本的優(yōu)勢逐漸在普惠金融服務中占據一席之位，并有效彌補了政策性金融機構與傳統(tǒng)金融機構的不足，為數字普惠金融注入了更大的活力。這些多元化的金融服務主體之間相輔相成，有利于為農村居民創(chuàng)造更多新的金融產品與服務，豐富數字普惠金融服務體系。

2.2 基礎金融服務范圍不斷擴大

截至2020年末，我國銀行網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為97.13%，較2019年上漲了約0.52個百分點，同時基礎金融服務行政村覆蓋率達99.97%，較2019年上漲了近0.77個百分點。由此可以看出，我國基礎金融服務正不斷擴大在農村地區(qū)的服務范圍，而且已經達到了不錯的覆蓋率，更便利了農村居民享受基礎的金融服務，同時為在此基礎上開展的數字普惠金融服務帶來更好的發(fā)展條件。

3 數字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的困境

3.1 農村居民缺乏金融素養(yǎng)及知識

我國農村地區(qū)相較城鎮(zhèn)地區(qū)而言，有著經濟發(fā)展滯后、受教育水平低、金融機構少等不可忽視的問題，使得農村居民整體對金融的接觸度不夠，甚至對于金融的具體概念仍模糊不清，在這方面的專業(yè)知識和素養(yǎng)更為缺乏。中國人民銀行近期發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2020）》顯示，我國農村地區(qū)居民金融素養(yǎng)水平平均得分64.61，比城鎮(zhèn)地區(qū)居民平均得分低3.45分;金融知識平均得分61.13，比城鎮(zhèn)地區(qū)居民平均得分低6.41分。由此可見，我國農村居民的金融素養(yǎng)水平及金融知識掌握程度普遍低于城鎮(zhèn)地區(qū)的居民，而農村居民對金融的不了解更容易給不法分子可乘之機，易發(fā)生信息泄露、金融詐騙等安全問題，也為我國數字普惠金融在農村的發(fā)展設下了一道難關。

3.2 農村金融需求分散度高、周期短

我國農村地區(qū)的金融需求呈現出明顯的分散化、周期短的特征。金融需求的分散化體現在我國農業(yè)生產散戶居多、集中性弱，又在季節(jié)因素、農產品品種的影響下，農業(yè)生產更是復雜多變、缺乏穩(wěn)定性，因此不同個體所需的具體金融服務和產品不一樣，其金融需求也就分散且多樣。而金融需求的分散化增加了當地金融機構提供產品、服務的難度，也提高了對其創(chuàng)新力的要求。金融需求周期短體現在我國農村居民對存款、貸款及投資等需求不具持久性、時間短，短周期則使得金融機構獲取更多盈利的可能性降低，容易打擊其為農村居民開展金融服務的積極性，不利于數字普惠金融的推廣和普及。

3.3 數字普惠金融產品和服務單一

目前，我國農村地區(qū)數字普惠金融創(chuàng)新遠遠不夠，所提供的產品、服務還較為單一。而隨著我國農村經濟水平的不斷提升，其對金融產品的差異化、個性化要求又表現得更加明顯，現有的金融產品和服務難以真正與其多樣的資金需求相適配。金融需求多樣化和產品單一之間的矛盾日益突出，數字普惠金融難以充分發(fā)揮其惠及大眾的作用，迫切需要我國農村地區(qū)的金融機構與時俱進、創(chuàng)新發(fā)展，盡快開發(fā)、提供新的金融產品和服務，以滿足當地居民、企業(yè)多元化的需求。

3.4 農村基礎設施建設不完善

基礎設施是數字普惠金融良好發(fā)展的必備條件與物質基礎，而基礎設施建設落后會成為阻礙其發(fā)展進步的絆腳石。近年來，我國農村地區(qū)互聯網等基礎設施建設不斷完善，但是相比城鎮(zhèn)地區(qū)還有較大差距，發(fā)展空間仍然有待提升。單獨就互聯網普及率來看，第48次《中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2021年6月，我國農村地區(qū)互聯網普及率為59.2%，低于城鎮(zhèn)地區(qū)互聯網普及率19.1個百分點，使得農村地區(qū)居民處于一個信息弱勢地位，不能及時獲取信息，難以真正享受日益發(fā)展的數字普惠金融帶來的更先進的服務。而且，我國農村地區(qū)及一些偏遠縣城地區(qū)銀行網點覆蓋率低，金融服務網點少，可以為農村地區(qū)居民提供關于數字普惠金融的咨詢、業(yè)務推薦等服務的金融機構缺乏，而這些基礎設施的不完善也使得農村地區(qū)數字普惠金融推廣難度加大。

3.5 農村金融風險較高

《中國金融穩(wěn)定報告（2021）》顯示，在2021年第二季度央行評級結果中，農合機構和村鎮(zhèn)銀行風險最高，數量占據全部高風險機構的93%。由此可以看出，我國農村地區(qū)金融機構承受著較大的風險，使得一些金融機構對業(yè)務的開展逐步有所保留，降低農村金融業(yè)務活躍度，不利于數字普惠金融的蓬勃發(fā)展。我國農村地區(qū)金融風險高的原因主要有以下兩點：一是服務對象的特殊性。我國農村數字普惠金融服務的是農村居民，但是，一方面部分農村征信體系不夠完善，使得居民的信用狀況存在模糊、缺失的情況，可能加大違約風險，使不良貸款率上升。另一方面，在農村，數字普惠金融助力的產品大多與農業(yè)有關，而農業(yè)易受自然環(huán)境影響，這就使其更具不確定性。二是內部管控、監(jiān)督機制不健全。目前，我國農村金融機構中尚未形成規(guī)范的風險管理組織架構和健全的內部信貸管理機制，對資產的評估、內部人員的管理及風險的預警和防控還不夠完備、有效，金融風險管控已經成為我國農村數字普惠金融發(fā)展所要面臨的主要挑戰(zhàn)，要想使數字普惠金融在我國農村地區(qū)持續(xù)健康地發(fā)展，金融風險管控問題就必須有所突破。

4 推動數字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的建議

4.1 加強對農村居民金融知識教育

想要讓數字普惠金融作為助力鄉(xiāng)村振興的重要抓手，應該致力于提高農村居民的數字普惠金融素養(yǎng)，增強其對數字普惠金融工具的了解與認識。首先，讓農村居民了解到數字普惠金融發(fā)展的必要性與意義，使其在潛移默化中欣然接受、逐步重視。對此，農村金融機構可以派工作人員定期下鄉(xiāng)，走進農村居民的家中，給他們分發(fā)農村數字普惠金融的宣傳小冊子，與其進行交談，增進彼此之間的感情，提高居民的信任感，以更好地強化宣傳效果。其次，加大相關方面知識的宣傳力度，農村金融機構可以在當地建立專門的數字普惠金融服務站點，為農村居民答疑解惑，對不會使用數字普惠金融工具但有興趣了解的居民，工作人員可以耐心地進行手把手指導操作。農村金融機構還可以舉辦一些宣講會，讓專業(yè)的工作人員進行統(tǒng)一的知識講解。最后，可以建立數字普惠金融知識網站，運用視頻剪輯制作一些簡單易懂的數字普惠金融知識小課堂的視頻放在網站上給需要的人進行學習、了解，還可以在網站上放一些由自己機構推出的農村數字普惠金融產品及服務的介紹等。

4.2 加快農村地區(qū)基礎設施建設

盡快加強農村地區(qū)基礎設施建設是為數字普惠金融發(fā)展強基固本的必要措施，也是物質基礎。基礎設施的完善與否直接影響著我國數字普惠金融在農村地區(qū)發(fā)展的深度與廣度。第一，應盡快擴大農村網絡的覆蓋規(guī)模。在完成4G網絡全覆蓋的基礎上，積極推進5G網絡的布局，進行網絡升級，不僅要實現村村有網，還要實現網絡夠快、夠穩(wěn)。同時，提高農村居民對固定互聯網寬帶、蜂窩物聯網的使用率，彌合農村地區(qū)與城市地區(qū)的信息差，加強信息互通、技術共享，為數字普惠金融的發(fā)展打造一個良好的網絡、信息、技術環(huán)境。第二，金融機構是進行金融活動不可或缺的一部分。我國應加快農村地區(qū)的金融服務網點建設，即積極引導、鼓勵金融機構在農村地區(qū)增設營業(yè)網點、開展業(yè)務，為農村居民提供全面、可靠、詳實、優(yōu)質的金融服務。

4.3 加大數字普惠金融的創(chuàng)新力度

一方面，是理念的創(chuàng)新。數字普惠金融并不是數字技術與普惠金融兩者之間簡單的疊加，而是一種深度的融合發(fā)展。金融機構首先就應該樹立一種創(chuàng)新意識，認識到農村數字普惠金融不僅是對產品和業(yè)務流程的重新塑造，還是對其內部文化、經營理念的改革更新，以及組織框架、團隊建設等體制機制上的全方位升級。另一方面，是產品和服務的創(chuàng)新，解決的是需求與供給之間不匹配的矛盾。首先，我國政府應加大在數字普惠金融產品服務創(chuàng)新方面人力、財力和物力的投入，為創(chuàng)新發(fā)展奠定良好的物質基礎。其次，我國應激勵農村地區(qū)的金融機構深入了解農村居民的顧慮與需要，對癥下藥，主動進行金融產品和服務的創(chuàng)新，比如不再停留于單一的流動貸款，而是研發(fā)一些可以符合新的生產經營節(jié)奏、滿足長期生產需要的金融產品服務。最后，金融產品和服務可以兼顧線上線下，利用線下進行推廣宣傳，不過度依賴線上化服務，體現出農村金融服務的人情味。除此之外，還可以結合當地的特色產業(yè)鏈、農產品等構造一個新的金融產品，更好地助力當地經濟的發(fā)展。總之，我國農村地區(qū)的金融機構應與時俱進，積極推出新的產品與服務，以更好地滿足農村居民的金融需求，逐步實現供給與需求兩者之間的對接與適配。

4.4 構建健全的金融風險管控機制

一個健全的金融風險管控機制可以為金融主體提供一個安全穩(wěn)定的資金籌集與資金經營環(huán)境，使得金融市場的運行更加有效、持續(xù)。首先，應做好事前預防工作。一方面，完善農村征信體系的建設，保證農村居民信用狀況錄入的完整度、準確性和及時性，并通過大數據技術對業(yè)務對象進行信用評級，根據最終顯示的結果開展業(yè)務，有效提高農村金融機構客戶的質量，降低違約的可能性。另一方面，加強對金融機構工作人員入職前的道德培訓，以防監(jiān)守自盜、內部消息泄露。同時，建立互聯網金融風險預警機制，加強互聯網金融平臺備案，及時進行投資風險提示、傳遞信息，提前做好防控準備。其次，做好事中控制工作。強化對內部工作人員的監(jiān)督管理，進行實時監(jiān)測、過程管理，減少操作風險的發(fā)生，完善互聯網金融檢測信息平臺，防范不法分子利用互聯網技術進行金融詐騙。最后，做好事后處理工作。加大金融機構與警方的合作，對打著“農村數字普惠金融”幌子進行互聯網金融詐騙、非法集資等違法行為的人，應按照嚴格、詳細的處罰細則加以嚴懲。

4.5 完善農村數字普惠金融的頂層設計

要想使我國農村數字普惠金融發(fā)展得有序、有效，那么一個完善的頂層設計是必然具備的。一是完善數字普惠金融在我國農村發(fā)展的整體規(guī)劃與藍圖設計。只有上層建筑整體規(guī)劃得清晰、明確，下面實施的人才能更好地制定方案來完成。我國政府應具有前瞻性認識，不受限于時代背景，眼光長遠，盡快明確數字普惠金融在農村發(fā)展的戰(zhàn)略目標與發(fā)展路徑。二是加快制定有關農村數字普惠金融的政策，發(fā)揮政府的宏觀調控作用。如實行積極的財稅政策，給予農村地區(qū)開展數字普惠金融業(yè)務的金融機構資金支持和稅收優(yōu)惠，以更好地支持數字普惠金融在農村地區(qū)的發(fā)展，為農村數字普惠金融營造良好的政策環(huán)境。三是完善我國農村數字普惠金融相關法律法規(guī)。首先，盡快建立并頒布具有針對性的促進數字普惠金融在農村發(fā)展的基本法律法規(guī)，確立好各方參與主體的基本權利和義務，做好權責利約束。其次，以此為主干向下分散出更為詳盡、具體的門類，如關于保護農村金融消費者權益的、規(guī)范農村商業(yè)金融機構內部經營治理的、政策性金融的等。最后，一步步構建出一個健全的關于農村數字普惠金融的法律框架體系，使其發(fā)展更具保障性和安全性。

參考文獻

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Analysis of the Influence Mechanism and Dilemma of Digital Finance Boosting Rural Revitalization

Economic College， Hunan Agricultural University Changsha， Hunan 410128

JIANG Ruilin

Abstract： Digital inclusive finance is an important means to achieve rural revitalization， which has brought huge dividends to rural residents， rural industry and the whole rural civilization development through a variety of financial services， financial innovation and financial concepts. At present， China’s rural digital inclusive finance has made phased achievements， but it is undeniable that it still faces some difficulties in the process of its development， such as low financial literacy of rural residents， scattered and short cycle of rural financial demand， single products and services， imperfect infrastructure construction and high rural financial risks. In this regard， it is suggested that the government should strengthen the popularization and education of digital inclusive financial knowledge for rural residents， speed up the construction of infrastructure in rural areas， and encourage financial institutions to innovate and provide various services. At the same time， we should build a sound financial risk control mechanism and improve relevant top-level designs as soon as possible， so as to better promote the development and growth of digital inclusive finance in the rural areas in China.

Keywords： digital inclusive finance; rural revitalization; influence mechanism; dilemma; suggestion