負明白債

文/李琬婷（江西師范大學）

2021年3月17日，中國銀保監會官網發布《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》明確小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款。《通知》發布的第二天，微博“花唄、借唄不得向大學生放款”的話題沖上熱搜。

花唄是螞蟻集團推出的依托于場景的信用消費工具。用戶在消費時，可以使用花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。花唄最初的應用場景集中在淘寶和天貓，隨后擴展到停車繳費、出行、醫院、餐飲、超市等。

必須學會的課？

“我感覺我在給花唄打工。”剛步入大學的李青青在酸奶店結束兼職回到寢室后，疲憊地癱在凳子上，花唄上的“剩余應還”成了壓在她身上的一座大山。

李青青家在農村，還有一個正在讀高中的弟弟，父母每個月初會給她打來1200元生活費。

“看到網上說18歲就可以開通花唄，就想試試看。”高考完的暑假，李青青開通了花唄，但并沒有立即使用。進入大學后，她發現花錢的地方很多，買鞋、衣服和護膚品等，還有不時的聚餐。父母每月給的生活費，往往在前半個月就被花完了。

李青青想起了花唄，發現竟然有1500元的額度，只要下月按時還款，就不會產生利息。她開始靠著花唄支撐后半個月的生活，再用下月父母按時打來的生活費去償還。

就讀于河北一所傳媒院校攝影專業的何雪，也是花唄大軍里的一員，看到身邊人都在用，“想看看自己有多少額度”，也選擇用起了花唄。

何雪的消費支出大部分為網購，購買鞋子和衣服等。某次“雙11”后，她的花唄欠款高達2000元，只好張口向媽媽要。

“花唄”一時爽，“還唄”火葬場。李青青開始在校內一家酸奶店兼職，工作內容為擺放和售賣酸奶，時薪10元。

“不買點什么就不舒服”，每一個購物節后，何雪都會有花唄欠款。何雪不好意思再向家里要錢了，也找了一份便利店時薪8元的兼職。這份兼職并不算輕松，工作時間從下午一直到晚上，但為了還款，她還是選擇了堅持。

當前，許多大學生的消費觀念尚未成熟，突出地表現在缺乏規劃、盲目攀比和缺少節制。遠離家門獨立成長，在經濟獨立之前，他們首先要面對的是如何消費這一課。

消費泥潭

據2020年支付寶發布的《年輕人消費生活報告》顯示，中國近1.7億90后中，有6500萬人開通了花唄，也就是說每100個90后就有近40個在用花唄消費。

對年輕人來說，花唄似乎給人一種錯覺：額度就是自己的錢，賬單不過是數字的變動。

“就算卡里有錢，也會想著先用花唄，下個月再還花唄。” 何雪是這樣想的，不少年輕人也是如此。

“用花唄越借越多，越陷越深，真的太痛苦了。”豆瓣中有一個小組名為“負債者聯盟”，那些缺乏償還能力的網貸年輕人，以親身經歷傾訴著如何陷入了消費泥潭。

“負債者聯盟”是創建于2019年12月的豆瓣社群，短短時間，迅速聚集了4萬余人。在小組里，成員們發帖分享自己的負債經歷、“上岸”經驗，宣泄、吐槽、自嘲和打氣……

據2019年尼爾森市場研究公司發布的《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示，中國年輕人負債率為41.75%，僅有13.4%的年輕人零負債。

“大學生群體尚未形成成熟的消費觀念，容易被商業宣傳誤導。另外，大學生沒有穩定收入來源，償還能力較弱。一旦出現風險，不但會有經濟損失，還會帶來社會問題。”中鋼經濟研究院首席研究員胡麒牧在接受采訪時表示。

四川省廣元市蒼溪縣白驛鎮岫云村黨支部書記李君說：“我們村一年至少要收到十幾個收債的電話。”貸款機構聯系不上借款人，便按照地址信息找到村委會，來聯系他們的父母。“大學生本身缺乏償還能力，最后實際上都是父母買單。”

從老輩們的量入為出到年輕一輩的超前消費，這一路經歷了什么，它通向的是“提升生活品質”的新型生活方式，還是“由奢入儉難”的深淵？

花“明白錢”算“明白賬”

面對現實生活，有一些年輕人義無反顧地踏入了消費泥潭。

李青青會購買200元一瓶的護膚品，300元的Lolita裙子，500元的鞋子，但放假回家卻選擇最便宜的硬座，在擁擠的車廂中“顛簸”近20個小時。

李青青下單了一條JK格子裙，想要穿出門時，突然發現沒有可以搭配的襯衣，于是，一件白色襯衣被她添加到了購物車。但是有了衣服，又沒有合適的皮鞋，于是她又忍不住下單了……這串鏈子因為任意一環的進入而無休止地向下延伸。

花唄等網絡消費貸產品巧妙地利用了經濟學中“預期”這一概念，額度越用越多，人們覺得自己能花的錢越來越多，對未來的預期也就越來越樂觀。“我下個月又要漲額度了，可以多買些東西了。”

李青青在辛苦兼職半年后，終于還清了花唄，選擇關閉，那一刻她如釋重負地長嘆了一口氣。

銀保監會有關負責人表示，將督促螞蟻消費金融公司嚴格按照法律法規和相關監管規定開展個人消費信貸業務，強化對客戶真實信貸意愿和收入償債能力的審查，嚴禁以過度營銷、過度包裝等方式引誘消費者過度負債。

為應對合規，螞蟻集團已進行了大量整改，同時整改仍將繼續。對消費者來說，花唄、借唄等的整改是件好事，今后，消費者透支消費花的將是“明白錢”。