金融科技對于商業銀行的績效影響分析

葉曉春

【摘? 要】金融科技是科技創新與金融創新相結合的產物，是促進金融業科技發展的最重要力量。通過運用技術手段，傳統金融業務得到了極大的優化，業務范圍得到了有效的拓展。金融與科技的融合為商業銀行的經營和發展帶來了機遇，同時也對商業銀行的傳統業務造成了一定的沖擊。論文從商業銀行的資產端、負債端和中間業務收入3個方面闡釋了金融科技對商業銀行績效的影響，并提出了對策建議。

【關鍵詞】金融科技;商業銀行;績效

【中圖分類號】F724.6;F832.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2022）06-0112-03

1 金融科技的概念

金融科技英譯為Fin-Tech，是金融與技術兩個詞的英文縮寫，概念結合了金融與科技各自的特點，是科技發展到一定水平下與金融領域結合的產物。金融穩定理事會將金融科技定義為由科學技術推動的金融創新，該定義認為，服務模式和金融產品的創新將會對金融機構與市場產生巨大影響。中國人民銀行在《金融科技發展規劃（2022-2025年）》中將金融科技定義為技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。金融科技被視為一種金融創新，而這種金融創新可以對金融市場與機構產生積極的影響[1]。有學者認為，金融科技是科技推動下的一種金融體系創新模式，這種創新可以影響商業銀行的功能和業務[2]。

金融科技是依靠尖端技術，在交易結算、財富管理、保險等多個行業中運用，從而達到降低交易費用的目的，并在一定程度上提升了信息安全性，是金融業未來發展的主流趨勢。

2 金融科技的發展歷程

目前，以信息技術為主導的金融形態正逐步走向“去中心化”，其既能為客戶帶來多樣化的理財產品，又能簡化付款及業務流程，使得資訊交流更為方便快捷。移動互聯、大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等領域正在對銀行、證券、保險等領域的核心業務造成巨大的沖擊。例如，大數據和區塊鏈技術可以有效地降低信息的不對稱性，減少交易的費用，使得業務更加安全和方便。在這一過程中，運用機器學習的方法能夠有效地發掘和處理大量的資料，從而為金融業的發展帶來更多的智能化和個性化優勢。

金融科技的起步階段（1974-2003年）。金融科技的起步階段是金融科技發展的一個重要階段，目前，金融業和科技界尚未真正地融為一體，而銀行等金融企業的發展則受到金融科技深刻的技術沖擊。目前，金融科技的運用，基本集中在各大金融公司尤其是商業銀行，主要體現在對大數據的利用，使得業務運作趨于數字化，數據也逐漸向集中化方向發展。《國務院關于金融體制改革的決定》明確提出加快金融電子化建設的戰略任務，要求加快人民銀行衛星通訊網絡的建設，推廣計算機的運用和開發，實現聯行清算、信貸儲蓄、信息統計、業務處理和辦公的自動化。金融科技的互聯網發展階段（2004-2015年）。網絡技術對金融業的發展起到了促進作用。支付寶作為第三方支付平臺在2004出現，標志著金融科技的發展步入了網絡時代。此后，越來越多的第三方支付公司出現在了金融業和商務領域，成為促進金融科技發展的重要動力。金融科技的智能化階段（2016至今）。《“十三五”國家科技創新規劃》明確指出，要推動科技金融和科技領域的深入合作[3]。金融科技發展的主要推動力是金融的發展，在今后的發展中，將會繼續提供多樣化、個性化的金融產品，如綠色金融、科技金融、消費金融、文化金融、老年金融等。

3 金融科技的發展趨勢

3.1 金融行業實現智能化經營

受到新冠肺炎疫情的影響，近年來人們的出行次數減少，服務行業的發展受到阻礙，整體的服務結構趨向于多樣化、線上化、數字化和智能化。如果線上業務無法運作，那么人力資源和原料供應將會受到影響，傳統的商業模式將會改變，金融行業自身也隨之改變。未來金融科技的發展方向是人工智能。在金融領域，人工智能的運用更為普遍，其是利用計算機進行仿真，對各種資料進行分析、預測，并依據這些分析得出的結論，作出最有利于投資人的決定。

3.2 區塊鏈的重要性日益凸顯

現階段，區塊鏈是最引人注目的技術領域之一。區塊鏈技術在多種方式與途徑上進行了不斷的創新，而在此基礎上的交易系統將逐漸走向成熟，用戶可以在交易中獲得更多的便利，交易對象、交易時間以及交易方式也會隨之發生變化，從而給傳統的金融體系帶來極大的沖擊。區塊鏈技術不僅可以用于市場買賣，還可以通過各種不同的后臺體系，簡化交易過程，精簡交易環節，降低人力成本，提高財務管理的效率。

3.3 數字貨幣改變金融科技生態

隨著數字貨幣與區塊鏈的誕生，未來的金融生態必然會朝著區塊鏈、數字貨幣的方向發展，而當前的金融環境將會因為金融科技而徹底改變。隨著央行明確金融數字化轉型發展目標，整個金融科技的運行邏輯和運行方式將逐步轉變。央行必將對我國今后的高水平發展和金融科技的發展起到重要作用。隨著金融科技更加智能化、人性化，傳統金融中心的業務范圍將不斷壓縮，部分金融組織的功能將被削弱，甚至消亡。在智能化時代，數據是金融科技的核心也是基礎，因此，數字貨幣的發展對金融科技生態的改變有促進作用。

4 金融科技對商業銀行績效的影響

在我國，從貨幣兌換業、貨幣擔保業、貨幣流通業到近代銀行業，一直以來，商業銀行都扮演著重要的角色。作為整個金融系統中最主要的中間環節，商業銀行和金融市場之間有相同點也有不同點，二者在整個經濟系統運行過程中發揮著舉足輕重的作用。在傳統意義上，商業銀行是一家專業從事儲蓄和借貸業務的金融組織。近年來，國有銀行、股份制銀行和城商行之間的競爭日益激烈，如何提高商業銀行的績效成為銀行發展的一個重要課題，下文從金融科技對商業銀行資產、負債和中間業務的影響展開分析。

4.1 金融科技對商業銀行資產端的影響

非銀行金融機構、科技型企業借助技術的力量提供小額信貸服務，拓寬了服務領域，獲得了新的發展空間，而在技術外溢的影響下，商業銀行也紛紛將其應用于資產端。與傳統的線下模式相比，金融科技可以促進金融服務的互聯互通，使得實現金融交易和提供金融服務所需的時間大大減少。傳統的線上獲客模式、客戶身份識別和放款審批等環節，都存在一定的低效問題，體量巨大的長尾客戶常常被商業銀行所忽視。首先，大數據和云計算技術的發展使得在線快速獲取客戶的能力變強，通過這種技術可以快速準確地定位特定的用戶，從而有效解決了長尾用戶小額且高頻次的融資需求問題;其次，通過對小額貸款的審批、放款、貸款后管理等全過程的全面實施，極大地改善了貸款操作和管理的工作;最后，以海量的大數據、高精度的運算技術為基礎，為商業銀行的客戶提供高層次的、差異化的金融服務和產品，從而提升其經營和服務的質量。

目前，銀行向小微企業發放貸款的總額與小微企業所需之間的差距很大。由于小型企業規模小，缺乏完善的制度，審核周期長、成本高，對小型企業的重視程度不夠，小型企業的融資難問題難以得到徹底解決。金融科技的發展為中小企業提供了更多的資金支持，互聯網金融將其服務重點放在長期被忽視的中小企業上，其利用大數據等網絡技術在一定程度上解決了中小企業的融資問題。互聯網金融服務的對象大多不能滿足商業銀行的貸款要求。鑒于此，網上貸款平臺與商業銀行之間的關系趨于互補，因此，金融科技對銀行資產業務的負面影響較小[4]。

4.2 金融科技對商業銀行負債端的影響

網絡金融對商業銀行負債產生了一定的影響，如支付寶和微信支付的出現，消費者會將部分現款存入支付寶或微信錢包，以便于消費，從而轉移了商業銀行的負債。銀行賬戶中的活期存款被轉移到第三方支付賬戶，這直接影響到儲蓄和金融服務的資金來源，資金的另一部分轉化為定期儲蓄。然而，由于定期儲蓄的利息高于活期儲蓄，銀行的資金成本將相應增加，從而影響銀行的業績。從三方產品的視角來分析，余額寶等產品進入市場的低門檻、購買產品的費用相比傳統銀行渠道更為優惠，互聯網平臺購買產品的價格一般是銀行渠道的10%～20%，且網絡上有更為豐富的產品，消費者更愿意在互聯網平臺上自主購買理財產品，導致商業銀行個人儲蓄存款和理財資金的流失。目前，余額寶在市場上已成為一種新型的投資工具。

在我國商業銀行的業務類型中，負債業務占據重要地位，存款業務是負債業務的重要組成部分。由于儲蓄業務需要承擔利息費用，貸款業務以營利為目的，二者之間的利益分配使得貸款業務成為商業銀行的主要業務和主要收入來源。然而，網絡理財的出現使銀行業面臨著前所未有的危機。網絡經濟給銀行業帶來了巨大的沖擊，其中影響最大的是活期儲蓄，其業務量大幅下降。余額寶是目前用戶較多的金融產品，余額寶的業務之所以受到客戶的青睞，主要是因為其具有便利性。余額寶在一定程度上減少了同期傳統商業銀行的儲蓄余額，同時，余額寶的余額也持續上漲。余額寶的大部分資金來源是商業銀行存款人的活期存款或短期金融產品，余額寶的出現對商業銀行的負債方面產生了巨大影響。余額寶的收益通常比銀行活期存款的利息高，而且余額寶的資金流動相對便利，雖然商業銀行也推出了現金管理類的理財產品，但余額寶此前已經積累了大量用戶，商業銀行要將客戶重新吸引回來有一定的難度，這也是導致商業銀行客戶數量大幅減少的一個重要因素。

4.3 金融科技對商業銀行中間業務收入的影響

中間業務收入是指能夠給銀行帶來非利息收入的業務，這類業務不在資產負債表上體現。隨著客戶意識的提高、技術的進步和產品的創新，我國商業銀行的代理業務實現了代收付、托管、理財、投行、貴金屬和信用卡分期付款等多項業務創新，業務范圍日益擴大，業務種類不斷豐富，對銀行利潤的貢獻比例不斷提高。

與外資銀行相比，我國商業銀行中間業務收入占總利潤的比例仍然較低，存在同質化、創新不足、政策監管趨嚴、人才匱乏等問題。第三方支付、余額寶等新的金融產品和服務方式得到了極大改進，使消費者能夠獲得更方便、更便宜的金融服務。

金融科技的發展對我國商業銀行的中間業務具有一定的替代作用和技術外溢作用。隨著金融科技的發展，銀行卡業務、支付結算業務、代理業務都受到了極大的影響，而支付寶等第三方支付平臺利用其自身的實力，直接搶占了銀行的一些客戶，從而給銀行帶來了巨大的經濟利益損失。技術外溢則表現在與金融科技企業的合作上，相對于已經發展得比較完善的三大支付平臺等，其對銀行業的作用仍然是比較大的，目前只有十多家銀行設立了金融科技子公司，而商業銀行借助金融科技發展所進行的變革尚未對整個行業產生重大的影響，技術外溢作用在現階段并不顯著，從整體上看，技術的發展對我國的商業銀行來說是一種間接的替代作用。

5 結論與建議

在金融科技快速發展的今天，對我國的銀行業而言，既是一個機會，也是一個充滿挑戰的時期。不同的金融科技手段，給我國的商業銀行帶來了新的機遇與挑戰。新技術已經使人們的消費習慣發生變化，新興的金融科技企業憑借著更多的使用經驗和更少的操作費用，占領了更多的市場。

5.1 拓展金融科技應用場景

一是聚焦企業的核心業務，針對企業客戶的業務需要進行業務布局，將客戶的業務系統和業務場景轉化為有價值的信息數據，將業務與營銷、風控、合規等業務領域實現深度融合，釋放金融創新活力和數據要素價值，推動銀行數字化轉型升級;二是對“三農”金融科技的典型運用進行系統性的整理，提供業務模式、風險管理等方面的標準解決辦法，并在線上渠道建設、產品創新、風險控制等方面提供有效的解決辦法[5];三是大力推進信息資源的共享，選擇餐飲、娛樂、教育、醫療、旅游、公共事業等領域作為突破口，利用中小銀行立足地方等優勢，拓展業務范圍和渠道，提升數字化運營能力。

5.2 深挖客戶需求，提供差異化產品與服務

由于各行業和客戶存在不同的利益要求，目前我國商業銀行所擁有的同質商品和服務無法滿足客戶的個性化要求，導致各類問題的出現，如客戶的大量流動。所以在我國銀行業的發展中，必須從客戶的需要出發，為其提供符合自身特點的理財產品和服務。首先，在客戶方面，可以利用大數據分析等方法，建立一個更加全面的客戶形象，將客戶的生活習慣與消費習慣相結合，更加準確地掌握客戶的需要，并做好客戶群體管理，根據客戶類別明確客戶定位，進行有針對性的差別化服務與產品設計、組合及推薦;其次，提高理財產品的質量，根據客戶的早期需求，制定適合自己的產品和服務計劃，并根據客戶的需要，不斷完善自己的產品和服務，以此提升商業銀行的市場競爭力;最后，要建立持續的后續交流與回饋機制，通過與客戶群體的非定期互動，讓他們了解當前的市場情形，然后深入了解客戶的需求，從而對產品和服務進行更新迭代，并不斷優化其產品邏輯和服務流程。

5.3 加強對金融科技的應用

當前，我國的銀行業面臨著新的競爭格局。首先，由于受金融科技的潛意識的作用，消費者對消費的期望和消費習慣發生了變化;其次，我國金融業的市場競爭模式發生了變化，競爭的范圍不只是銀行業的行業內部競爭，擴展到金融科技公司與商業銀行之間的競爭，形成了一種全新的市場競爭模式。所以，在新的經濟形勢下，我國銀行業必須明確市場競爭的形勢，主動地融入金融科技當中，從而獲得技術外溢效應，商業銀行與金融科技企業聯合投資的成本低，推廣周期短，但是技術開發成本高，維護成本高，開發周期較長。在我國，商業銀行應當結合實際狀況，合理地選擇符合自身特點的發展模式，運用現代金融科技，這是實現銀行轉型升級、發展智慧銀行的重要保證。持續借鑒網絡金融和金融科技公司的思路，利用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等技術，加速技術引進，用先進技術改造商業銀行的業務方式，有效落實普惠金融戰略。

【參考文獻】

【1】李向前，賀卓異.金融科技發展對商業銀行影響研究[J].現代經濟探討，2021（2）：50-57.

【2】王藝涵.金融科技對我國商業銀行盈利能力的影響研究[D].太原：山西財經大學，2021.

【3】馬千，趙洪丹，陳麗爽.金融科技的創新發展及趨勢研判[J].科技智囊，2022（7）：23-29.

【4】廖秋實.互聯網金融對我國商業銀行績效的影響研究[D].大連：東北財經大學，2017.

【5】趙大偉.金融科技在中小銀行的應用與對策建議[J].金融縱橫，2022（4）：15-19.