我國商業銀行中間業務發展研究

盛巧華

【摘? 要】以傳統的存貸款業務為主要利潤來源的經營模式已經不能適應新的形勢，難以為我國商業銀行的利潤增長提供穩定的支撐。中間業務作為具有低成本、穩定收入特點的業務品種，有望取代傳統業務，成為我國商業銀行新的利潤增長點。基于該背景，論文對我國商業銀行中間業務的發展進行研究，首先介紹商業銀行中間業務的基本概念、業務分類，以之為起點，然后簡述我國商業銀行中間業務的發展歷程和現狀，得出阻礙我國商業銀行中間業務發展的原因，進而給出一些我國商業銀行中間業務發展的建議。

【關鍵詞】中間業務;商業銀行;發展;建議

【中圖分類號】F832.2【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2022）05-0080-03

1 商業銀行中間業務概述

1.1 商業銀行中間業務的定義

商業銀行的中間業務是以其自身的資產、債務為依托，通過信息技術、人才智力和銷售渠道，作為中介或代理為委托人辦理代理、收付、擔保、承諾租賃及其他業務，為客戶提供各種金融服務，并向客戶收取費用。

1.2 商業銀行中間業務的特點

第一，風險小。從廣義上講，由于中間業務不直接構成商業銀行的表內資產或負債，相對來說，它具有更低的風險，同時也為商業銀行提供了一種有效的風險管理工具和方法。

第二，成本低。商業銀行在辦理中間業務時，作為中間代理人，只要利用自己各個網點的設施、人才以及信息系統等固有優勢，為客戶提供各項金融服務，可以大幅度降低經營成本。而作為非利息收入的來源，中間業務一般不會面臨利率風險和客戶的違約風險。

第三，服務功能完善。在經濟快速發展的今天，我國商業銀行的中間業務逐步向客戶代理、代客理財、證券買賣等方向發展，滿足了客戶多方面的需求。

1.3 商業銀行中間業務的分類

央行頒布的《關于落實〈商業銀行中間業務暫行規定〉有關問題的通知》，在其附件《商業銀行中間業務參考分類及定義》中，中間業務被分為如下九大類（見圖1）。

2 我國商業銀行中間業務的發展歷程和現狀

2.1 我國商業銀行中間業務的發展歷程

2.1.1 法律法規的規范

1995年我國頒布的《中華人民共和國商業銀行法》第一次在法律意義上明確了我國商業銀行中間業務范圍，包括辦理發行銀行卡、國內外結算、外匯買賣、代理發行政府債券、代理保險業務及代收代付款項、保管箱業務。

在2003年，國家銀監會與國家發展改革委聯合發布了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，正式對商業銀行中間業務的開展進行了具體的規范，力求建立健全、穩健的中間業務收費體系。2004年2月起施行了《中華人民共和國銀行業監督管理法》，這是銀監會跳出中間業務的圈定，站在整個金融界的高度上開始自上而下地對商業銀行中間業務進行監管。2011年，銀監會開始著手關注中間業務的風險管理，發布了《商業銀行表外業務風險管理指引》，以規避潛在的金融風險的發生。2017年4月，銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，對商業銀行的中間業務的風險管理工作做出了進一步的細化管理和指導。

2.1.2 我國中間業務發展歷程

1995年之前，我國還沒有比較正規、完備的法律法規來對商業銀行中間業務進行約束和監管，整個銀行系統處于混業經營格局，沒有明確的政策的趨向和指導，各大商業銀行不能準確地判斷中間業務的未來發展態勢，因此，這段時期內，開展的中間業務種類很少，沒有什么豐富的內涵，屬于前瞻階段。

1995-2001年，這段時期屬于發展階段，我國于1995年發布的《中華人民共和國商業銀行法》賦予了商業銀行在法定條件下開展中間業務的權利。中間業務開始快速發展壯大起來，我國商業銀行業開始開展一些如代收代付、委托貸款的創新型業務。不過，這段時期，我國的銀行還沒有對中間業務的內涵和巨大發展潛力有一個正確的認識，認為中間業務僅僅是對傳統的存貸業務的支撐，利用其服務性質的便利來吸引顧客，從而吸引更多的儲蓄。

2001年，中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》使得我國商業銀行中間業務的發展格局發生了改變。我國銀行業不再簡單地只將中間業務作為“配套服務”來吸引越來越多的客戶存款，而是在新的時期賦予它新的內涵，即認識到了中間業務的穩定收益性以及防范風險的能力。這段時期可以稱之為新發展階段或轉型階段，我國商業銀行開始探究中間業務的深刻內涵，開始逐漸把中間業務放到一個獨立的業務品種的地位上，與傳統業務分離開來。相應地，開始了代理保險、投資銀行、資產托管等高盈利高技術含量的中間業務品種創新的嘗試，來為銀行的營業收入尋找新的支撐點。并且，由于中間業務自身的穩定性等優點，銀行大力開展中間業務，再與傳統業務相互結合和補充，同時也可以有效地減少傳統業務日益增長而帶來的運營風險。然而，在我國，對中間業務的監管卻十分嚴格。整體來看，2001年后我國中間業務的轉型還沒有收到很好的成效。

2.2 我國商業銀行中間業務的發展現狀

近年來，由于國內金融經濟環境的日益自由化，我國商業銀行業的經營方向也隨之變化，中間業務開始成為各家商業銀行的發展熱點，在過去一段高速的發展時期里，我國商業銀行中間業務有了長足發展：培育了代理收付、信用卡、投資理財、票據承兌等中間業務，使得我國銀行業不再呈現公司和信貸業務獨大的局面，而是公司業務和零售業務、信貸業務與中間業務、資金業務的協調發展，銀行業戰略轉型取得初步效果。另外，中間業務規模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高，國有幾大行普遍能獲得不少的由中間業務帶來的收入。我國商業銀行中間業務服務水平也對比以前大為增強，客戶和社會滿意度不斷提高。中間業務的發展，促進銀行業不斷改進經營管理和服務水平，從各個方面提升客戶體驗，同時，為加快我國中間業務的發展，我國商業銀行中間業務管理體系初步形成。目前，我國很多銀行都已建立起了中間業務管理委員會，并初步建立起適應我國商業銀行發展特征和各銀行實際情況的中間業務組織體系。但是，受到傳統思想、制度等因素的影響，我國的中間業務起步比較晚，與國外的銀行相比還有很大的差距。

3 我國商業銀行中間業務發展中存在的問題

3.1 業務種類少

我國銀行中間業務發展較晚，其經營品種一直主要集中在發展有一段時間的支付結算類、銀行卡類、代理類，而其他幾類技術密集型層次高的品種（承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類等）卻一直發展得不溫不火，中間業務的盈利份額也很小。目前，我國各大商業銀行已開展的中間業務還是太少且同質化嚴重，缺乏新的“血液”。中間業務的市場價值總量占銀行業務價值總量的比率也是極低的。

3.2 欠缺專業性人才

我國銀行業已經習慣于由傳統的資產負債業務主導的盈利模式，未能主動積極地建立有效的人才培養機制來培養發展中間業務的人才，加上銀行系統人員結構比較固化，各部門的人員都安于自己的崗位，安于對銀行傳統業務的重復建設，欠缺對中間業務發展新形勢的認識，沒有創新觀念。銀行的各項信息系統也沒有得到很好的運營，銀行一直把擴大網點設施、增加支行機構作為發展業務的主要手段，不能同時研發新型的科技設備，完善信息系統建設，來為中間業務的開展保駕護航。即使引進了高科技設備，也因為技術不高、故障頻發，而不能發揮效用。

3.3 無穩定定價機制

我國商業銀行中間業務缺乏明確、統一的收費標準，沒有建立一個完善的中間業務定價制度，并導致了一些市場亂象的產生：部分中間業務收費過高，部分過低，甚至為了維護穩定客戶群而不收費。這種不考慮成本收益的行為，違背了市場運行的基本經濟規律，這一現象極大地削弱了我國銀行業發展中間業務的熱情，并對我國商業銀行中間業務的發展產生了不利的影響。久而久之，這些混亂的市場狀況進一步加深了人們對其中間業務的不信任感與神秘感，導致了其覆蓋范圍的不平衡，同時也使我國的監管部門難以對其進行有效的管理。

3.4 缺乏營銷管理

一直以來，我國商業銀行從未把中間業務提升到可以與傳統存貸款對等的地位上，一直把中間業務視為傳統業務的附庸，自然對于中間業務的推廣營銷沒有系統細致的安排。表現為兩個層次：①缺乏一定的市場營銷理念。銀行的高級管理層看不到中間業務未來的發展優勢，即使認識到了營銷的重要性，我國商業銀行也缺少一套較為科學、合理的營銷策略與經驗。②不能將市場營銷的效用最大化。我國很少有銀行能對商業銀行中間業務的業務特點、市場定位、目標人群、地域特點、具體營銷方式的選擇等做出詳盡全面的策劃安排，更遑論建立穩定的市場營銷管理機制來維持成功模式了。這些缺陷都嚴重阻礙了我國商業銀行中間業務的發展，使得其在公眾中的信任度不高，難以開展工作。

4 我國商業銀行中間業務發展的對策

4.1 改變經營理念，明確中間業務戰略定位

2013年7月，金融機構貸款利率管制全面放開，真正開始實施利率市場化政策。在金融自由化的大環境下，我國銀行業面臨的生存壓力越來越大，我國商業銀行應該及時順應形勢，轉變經營觀念，摒棄以往將其視作附屬業務的看法，建立其戰略地位，使其成為與資產、負債業務平起平坐的支柱業務，讓中間業務發揮其真正的效用，開始商業銀行在新時期的業務轉型。

4.2 實施人才、科技、創新三步走戰略

第一，人才戰略。栽好梧桐樹，引得鳳來棲，我國商業銀行要讓中間業務走可持續發展道路的話，需要源源不斷的行業人才參與進來。人才的培養是一項需要長期進行的工程，因而需要建立一個健全穩定的復合型人才培養機制，銀行可以與各高校合作共同締造這樣一個機制，這樣也可以緩解高校畢業生的就業壓力。另外，銀行系統龐大的原有員工有從業經驗和銀行基礎知識儲備，也應該合理地利用這一層優勢，從中選拔出有意向并且有潛在能力可以從事中間業務的人員，通過人才培養機制鍛煉他們從事中間業務的能力，提供給他們轉崗的機會。另外，國內中間業務的整體發展水平與國外有較大差距的，應該大膽地引入國外的高水平高層次的行業佼佼者，成為我國的中間業務發展與建設的引領者和策劃者，讓我們的中間業務逐步與國際接軌，縮短與國外的距離。

第二，科技戰略。目前已步入信息化社會和網絡化社會，掌握到第一手數據并進行分析，對于每個企業都是至關重要的。我國商業銀行開展中間業務，也應該建立自己的信息網絡中心，搭建安全可靠的結算支付平臺，能夠支撐和保障中間業務的開展工作。我國銀行業應掌握現代信息技術、數據分析技術，然后不斷改善和創新，可以嘗試發展無人銀行、超市銀行、網上銀行等多種延伸于柜臺之外的服務形式，最終為客戶提供多功能、全方位、高效率的服務。這樣，在獲得客戶普遍的滿意度的同時，也能節約經營成本。

第三，創新戰略。商業銀行中間業務產品的核心競爭力就在于其產品本身，產品的優劣和品種多樣化都可以直接決定著客戶的選擇。我國商業銀行應該充分發揮不斷發展起來的人才優勢，提高他們的創新意識，并采用一系列激勵機制，來鼓勵員工進行中間業務產品的創新，并設置一個以市場需求為導向的創新大方向，鼓勵和引導員工通過分析不同客戶在不同時期的產品需求，設計和“定制”出客戶所需的中間業務產品。另外，在創新新型中間業務產品的同時，也要注重對傳統中間業務的鞏固和創新，不斷挖掘其新時期的內涵。

4.3 完善定價機制，建構中間業務收費保障

從經濟學的角度來看，商業銀行中間業務產品本質也是一種產品，有其自身價格。因此，商業銀行應當遵循產品市場需求供給原則來確定其理論價值，這樣也利于其長遠發展。我國商業銀行業應當及時收集相應的需求供給關系資料并總結經驗，進而建立適當的中間業務定價機制并靈活運用，盡可能地估算并接近其理論價值。同時，也要在商業銀行中間業務定價機制上加上監管這一重要環節。主要從以下兩個方面來進行監管：一方面，應該充分通過中國銀行業協會的幫助，來制定并貫徹合理的收費原則，改變過去“亂收費”的惡況;另一方面，通過產品需求者——客戶的反饋評價，對銀行的收費標準進行監督。

4.4 實施積極營銷管理，營造良好營銷氛圍

商業銀行最重要的資源就是客戶，因此，必須把顧客作為核心，把顧客導向的思想滲透到營銷組織體系建設、中間業務產品研發、促銷等各個方面。具體而言，要結合我國的實際情況，厘清其功能定位，并對中間業務營銷組織體系進行進一步的改革與完善。我國的商業銀行要充分吸收國外銀行的成功經驗，全面推動其營銷管理的信息化，并在此基礎上建立起以客戶關系、產品和市場數據為中心的顧客關系管理系統。通過營銷渠道管理和評估等信息體系的構建，為顧客提供更好的服務。

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