2003年（下）標準卡問世 責重山岳

公元252年孫權71歲病故，葬于南京東郊鐘山南麓，得名孫陵崗，今指梅花山。海拔僅55米的小山，卻是南京梅花節(jié)重要的文化空間。誰料舊吳帝陵崗，在我國銀行卡產業(yè)歷史上添上了濃墨重彩的一筆。2003年7月中國銀聯(lián)向成員機構發(fā)布啟用銀聯(lián)標準發(fā)卡行BIN號（Bank Identification Number，銀行標識代碼）的函件，次月南京銀行發(fā)行卡面以梅花為主構圖、我國首張使用銀聯(lián)標準“62”字頭BIN號、采用銀聯(lián)數(shù)據(jù)貸記卡發(fā)卡系統(tǒng)發(fā)行的信用卡問世。截至2021年末，全球范圍業(yè)已發(fā)行超過1400余種銀聯(lián)標準卡，覆蓋了以小微企業(yè)卡、鄉(xiāng)村振興卡、商務卡和單位結算卡為代表的企業(yè)卡產品線，以無界卡、跨境返現(xiàn)卡、綠色低碳卡和黑鉆卡為代表的個人卡產品線，已然滿足了核心用卡客群。

2003年是中國境內“信用卡元年”，該年新增發(fā)行信用卡近400萬張，超過了歷年貸記卡數(shù)量的總和。該年亦是銀聯(lián)標準卡問世年。《金卡生活》觀察，2003年，意味著銀聯(lián)標準卡及銀聯(lián)標準信用卡時代的開啟。

從代理到銀行自主

“匆忙”代理。我國境內銀行業(yè)首次開展銀行卡業(yè)務，肇始于代理。接近1979年歲末，境內某行廣州分行與香港東亞銀行合作，代理東美信用卡業(yè)務。1982年7月至次年5月近一年時間，境內銀行與香港南洋商業(yè)銀行等機構簽訂代理國際卡組織品牌銀行卡的直接購貨協(xié)議，至此，Visa、MasterCard、大萊、運通和JCB等國際卡組織，悉數(shù)入列境內。

“路過”銀行自主。而從銀行代理信用卡業(yè)務到發(fā)行銀行自主品牌銀行卡，花去五年多的時間。1985年3月中行珠海分行發(fā)行了首張銀行自主品牌的信用卡“中銀卡”后，其他銀行紛至入局。據(jù)《金卡生活》不完全統(tǒng)計，市場上先后出現(xiàn)了工行“牡丹卡”、中國人民建設銀行 “龍卡”、農行“金穗卡”、深發(fā)銀行“發(fā)展卡”、交行“太平洋卡”、國家郵政儲匯局“綠卡”，當然，廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行和招商銀行等機構亦加入了發(fā)卡行列。商業(yè)銀行銀行卡市場化運作“第一個吃螃蟹”者當推工行，于2002年5月率先成立牡丹卡中心。諸多努力均在為2003年“信用卡元年”夯基培土。

從標識卡到標準卡

“9”字頭銀聯(lián)標識卡探路。早在2000年，基于規(guī)范和統(tǒng)一銀行卡的發(fā)行、使用及推動聯(lián)網(wǎng)通用，中國人民銀行組織制定了系列銀行卡業(yè)務規(guī)范和技術標準。其中，《銀行卡發(fā)卡行標識代碼及卡號》明確規(guī)定，發(fā)行使用的人民幣卡必須使用“9”字頭BIN號。

《金卡生活》在《2002年：聯(lián)網(wǎng)開局 初心如磐》中已經(jīng)提及，《2001年銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作實施意見》已然明確從2004年1月1日起所有跨行、跨地區(qū)使用的人民幣銀行卡都要加貼“銀聯(lián)”標識。事實上，自2002年元月北京、上海、廣州、深圳和杭州五城首批試點啟動發(fā)行銀聯(lián)標識卡后，全國其他城市亦逐步推廣開來。

產品競爭的實質是制定技術和行業(yè)標準為主的規(guī)則競爭，網(wǎng)絡產品的表現(xiàn)尤為甚之。發(fā)行何種技術標準的銀行卡意味著所有權的歸屬。國際慣例表明，銀行卡的BIN號決定了交易信息的轉接路徑。是“3”“4”“5”字頭BIN號的銀行卡分別由JCB及運通、Visa、MasterCard轉接，而ISO（International Organization for Standardization，國際標準化組織）規(guī)定“9”字頭BIN號的銀聯(lián)標識卡只能在境內使用。在人民幣可自由兌換后，基于解決“9”字頭BIN號的銀行卡的使用局限、與持卡人境外用卡需求的矛盾，促進銀行卡產業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，維護發(fā)卡機構長遠利益，銀聯(lián)標識代碼必須迎來改變。

“62”字頭銀聯(lián)標準卡到來。還在2002年，中國人民銀行指導中國銀聯(lián)代境內發(fā)卡機構統(tǒng)一首次向ISO申請了800個在境內外通行的國際標準BIN號（622126至622925）。與啟動銀聯(lián)標準“62”字頭BIN號使用工作同步，中國銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)卡機構發(fā)行銀聯(lián)標準卡。至此，從標識到標準，統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范、技術標準、市場準則和風控體系的國際化自主銀行卡品牌應運而生。

發(fā)行銀聯(lián)標準卡賦予的意義重大，符合自主創(chuàng)新的國家戰(zhàn)略。2005年4月24日中國人民銀行等九部門聯(lián)合發(fā)布的《關于促進銀行卡產業(yè)發(fā)展的若干意見》提出，加大對按照國際規(guī)范制定的我國人民幣銀行卡技術標準的推廣力度，要求商業(yè)銀行新發(fā)人民幣銀行卡必須符合該技術標準，存量非標準卡盡快換發(fā)；同年6月20日中國人民銀行印發(fā)的《關于規(guī)范和促進銀行卡受理市場發(fā)展的指導意見》再次對新發(fā)、存量做出同樣的要求。由此看來，發(fā)行銀聯(lián)標準卡體現(xiàn)了“三個符合”：符合黨中央、國務院提出的“創(chuàng)建民族品牌、維護自主知識產權”等國家發(fā)展戰(zhàn)略；符合“十一五”規(guī)劃對大力發(fā)展金融服務業(yè)、維護國家金融穩(wěn)定和金融安全的要求；符合產業(yè)把握高端金融行業(yè)標準話語權、利于共創(chuàng)同建具有國際化自主銀行卡品牌。

自主品牌銀聯(lián)卡問世

從銀行發(fā)行自主品牌銀行卡，到自己的銀行卡組織誕生，經(jīng)歷了漫長的十七年，而從自己的銀行卡組織誕生到次年自主品牌銀聯(lián)卡（卡面有“銀聯(lián)”標識、卡號是“62”字頭的銀聯(lián)標準卡）的發(fā)行，業(yè)界迫切心情溢于言表。

銀行卡組織是股東利益的代表，坐擁符合國際標準BIN號的銀行卡則是生存發(fā)展的基石。作為中國銀聯(lián)的股東，商業(yè)銀行從發(fā)行各個自主品牌卡到發(fā)行行業(yè)自主品牌銀聯(lián)卡，由此產生了量的突變、質的飛躍，把握支付市場規(guī)則的制定權，最終更好地滿足消費者日益增長的人民幣卡支付需求。當然，隨著國際交流的日益增加，消費者的境外支付需求強烈。彼時，銀聯(lián)的雄心在于，銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡將延伸到世界主要國家和地區(qū)，實現(xiàn)“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡就用到哪里”。為消費者日后津津樂道的是，藉助銀聯(lián)卡的人民幣結算賬戶，當在境外銀聯(lián)網(wǎng)絡上直接使用銀聯(lián)卡時，既省去了購匯環(huán)節(jié)，又省去1%～1.5%的貨幣轉換費。

自2004年5月8日，招商銀行作為首家全國性商業(yè)銀行發(fā)行銀聯(lián)卡以來，銀聯(lián)卡迅速成長為我國銀行卡產業(yè)的主流標準。以2006年為例，在全國新增銀行卡里面，銀聯(lián)卡已然超過七成。從標識卡到標準卡，從“牛夫人”到“小甜甜”，深長意味等同。還是以該年舉例。早在該年底，我國境內發(fā)卡機構悉數(shù)申請了銀聯(lián)國際標準BIN號并發(fā)行了銀聯(lián)卡。而中銀香港、香港花旗、香港匯豐、中行澳門分行、中行新加坡分行和星展銀行等機構亦響應銀聯(lián)標準，在境外推廣發(fā)行了銀聯(lián)卡，《金卡生活》在《2008年：境外發(fā)卡 勠力同心》另行表述。

卡基產品“超市”進駐消費者口袋

銀聯(lián)卡產品類型，已然涵蓋了借記卡及貸記卡的普卡、金卡、白金卡和鉆石卡，準貸記卡、借貸合一卡，聯(lián)名卡、認同卡、主題卡和異型卡，還有從磁條卡走過磁條芯片復合卡、芯片卡、金融IC卡等眾多卡種，銀聯(lián)卡的發(fā)行已經(jīng)為我國銀行卡產業(yè)的創(chuàng)新和創(chuàng)建自主銀聯(lián)卡品牌打下了堅實的基礎。基于發(fā)行場景，銀行卡大致歸類為與盈利性機構合作發(fā)行的聯(lián)名卡、與非營利機構發(fā)行的認同卡、進入主題商戶享受和會員卡類似優(yōu)惠的主題卡和發(fā)卡機構發(fā)行的通用標準卡。

聯(lián)名卡有效整合了銀行與行業(yè)資源。基于培育市場，豐富服務內涵，升級用卡體驗，向消費者提供聯(lián)名商戶會員服務、購物折扣、多類積分和積分換購等增值服務，從而促進用卡、刺激消費。發(fā)卡機構尤其在銀聯(lián)信用卡領域廣泛推出了多款聯(lián)名信用卡產品。工行推出境內首款單芯片介質的保險、汽車聯(lián)名主題信用卡，即工銀銀聯(lián)人保愛車信用卡；農行推出首張跨行業(yè)三方聯(lián)名商旅卡，即金穗漢庭東方萬里行銀聯(lián)卡，集金穗銀聯(lián)信用卡、“東方萬里行”會員卡、“漢庭會”會員卡于一身，提供金融、航空、酒店等多個商旅消費領域的特色服務；中行境內首發(fā)集商戶優(yōu)惠及多個公園免費門票于一體的長城東莞東城聯(lián)名卡、辦公采購概念的長城史泰博聯(lián)名卡、面向外籍人士專用的長城世尊聯(lián)名信用卡等；交行推出太平洋樂購信用卡，銀行積分可按比例轉換為樂購會員積分；中信銀行發(fā)行深圳電信V卡聯(lián)名信用卡；光大銀行發(fā)行正道花園炎黃信用卡；民生銀行推出江蘇交通廣播聯(lián)名信用卡，以及多家銀行推出多個航空聯(lián)名卡，等等。

認同卡鎖定了理念一致客群。一是大學生卡成為認同母校、進行信用文化及理財文化教育的有力工具。農行“優(yōu)卡”以“大學生群體充滿個性、積極向上、立志成為對社會有用人才”的4U（University，Unique，Up，Useful）作為設計理念；龍卡大學生卡提供了校園團購優(yōu)惠分期付款、免費異地存款等系列專享權益；中信銀行“I卡（大學生卡）”首家提供了24小時意外入院醫(yī)療保險。二是高校認同卡專為校友、教職員工和學生共同打造，既是高校校友身份證明，又是大學服務校友的有效方法，以農行重慶大學名校信用卡、中行長城吉林大學認同卡等為代表。三是公益認同卡倡導“購物即慈善”理念，聯(lián)合多家銀行推出境內首張慈善主題的“中國紅”慈善信用卡。在第56個學雷鋒紀念日發(fā)行首張志愿者激勵主題的志愿者公益龍卡。四是環(huán)保認同卡。在2019年中國北京世界園藝博覽會開幕前夕，聯(lián)合北京銀行推出世園會主題卡，打造綠色金融品牌。到2021年8月20日，聯(lián)合上海環(huán)境能源交易所、16家商業(yè)銀行發(fā)行綠色低碳主題卡產品，則是將響應綠色金融發(fā)展推向縱深：企業(yè)版涵蓋了綠色低碳主題商務卡、綠色低碳主題小微企業(yè)卡及綠色低碳主題鄉(xiāng)村振興卡，并且依據(jù)相應企業(yè)在銀聯(lián)系統(tǒng)交易情況，聯(lián)合商業(yè)銀行為其提供碳減排額購買等對公權益；個人版結合持卡人在銀聯(lián)系統(tǒng)乘坐公交地鐵、“云閃付”繳費、共享單車騎行、高鐵出行和新能源車充電等綠色消費行為，計算個人碳減排量，配置相應權益，以娛樂互動和動態(tài)回饋的機制，引導用戶踐行綠色低碳生活。

主題卡將主題商戶和會員卡類優(yōu)惠劃等號。其一，重大誕辰主題卡。中國銀行卡產業(yè)獻禮共和國華誕，發(fā)行建國60周年主題信用卡，前三月發(fā)行量便突破110萬張。其二，重要賽事展會主題卡。服務2008年北京奧運會，面向境外游客推出長城預付卡、長城支付卡。服務第26屆世界大學生運動會，創(chuàng)新銀行卡產品，先后推出招商銀行大運會紀念版信用卡、大運會一卡通借記卡、大運通IC卡。服務第16屆亞運盛會，優(yōu)化支付環(huán)境，發(fā)行亞運主題的工銀亞運信用卡及借記卡、磁條卡及磁條兼芯片復合卡、牡丹國民旅游休閑信用卡、借記卡及預付卡等多款芯片卡。便利出行消費，發(fā)行首款兼具公交支付和普通消費支付功能的羊城通銀通金融IC卡，將廣州市民出行常用的羊城通卡與銀行卡“合二為一”，羊城通和電子現(xiàn)金“雙錢包”分別支持公交、地鐵羊城通終端和普通消費的銀行POS終端，實現(xiàn)接觸式刷卡支付和非接觸式小額快速支付。服務世博，同時加快上海銀行卡芯片化升級，推出世博會商業(yè)銀行全球合作伙伴交行世博會主題卡、太平洋世博場館主題借記卡、世博會禮物卡（中國香港地區(qū)）、太平洋智能芯片借記卡、世博芯片預付費卡后，2010年4月在上海地區(qū)推出牡丹芯片信用卡。其三，“粉絲”時尚主題卡，推出更多個性化、差異化的服務。“粉絲”與主題如影相隨的農行金穗喜羊羊與灰太狼主題卡、招商銀行“Hello Kitty粉絲信用卡”、興業(yè)銀行加菲貓信用卡，面向女性的建行芭比美麗信用卡和面向選擇個性化內容（本人、伴侶、孩子、寵物等照片）的My Love信用卡等產品。其四，運動主題卡。中國銀聯(lián)作為上海ATP1000網(wǎng)球大師賽尊耀贊助商，聯(lián)合發(fā)行金穗網(wǎng)球白金卡、龍卡大師杯網(wǎng)球卡、光大關愛運動·網(wǎng)球主題信用卡及酷炫網(wǎng)球卡。面向歐冠球迷的建行冠軍足球卡、首款并首次為標準卡配發(fā)異型卡的光大銀行高爾夫信用卡。發(fā)行首款支持境內可穿戴的移動支付產品——咕咚手環(huán)應用的信用卡“興動力”銀聯(lián)芯片卡，卡路里換信用卡積分更是業(yè)內首創(chuàng)權益。其五，商旅出行主題卡服務旅游這一現(xiàn)代生活的主要休閑方式之一。早期，該類卡片零星呈現(xiàn)，針對境內外到北京旅游的游客發(fā)行中信銀行北京旅游卡，推出龍卡世園會聯(lián)名卡、民生銀行長海假期旅游借記卡、北京農商銀行鳳凰旅游卡。發(fā)行首款以“海峽旅游”為主題的銀聯(lián)海峽旅游卡。首創(chuàng)旅行基金推出建行世界旅行信用卡。依托“游中國”專屬標識，推出海南國際旅游島卡、湖北旅游聯(lián)名卡、大美西藏旅游卡、創(chuàng)意深圳時尚之都旅游卡等“游中國”系列銀聯(lián)卡。金融支持旅游業(yè)培育成國民經(jīng)濟戰(zhàn)略性支柱產業(yè)，在吸收此前發(fā)行多款旅游主題卡經(jīng)驗的基礎上，聯(lián)合境內外銀行，不僅推出了中國旅游卡以及具有地方特色的上海旅游卡等產品，還針對境外熱門旅游目的地，陸續(xù)發(fā)行了香港旅游信用卡、臺灣旅游卡、東南亞旅游卡、新加坡旅游卡等出境游特色產品，整合優(yōu)質旅游消費資源，打造涵蓋“吃、住、行、游、購、娛”等多領域的旅游支付服務平臺。匹配消費升級，作為2015米蘭世博會中國館指定支付服務商，面向世博期間赴意大利的游客支付需求推出米蘭世博中國館主題系列卡，2016年5月銀聯(lián)卡成為上海迪士尼度假區(qū)官方卡。其六，文化跨界合作主題卡。推出境內首張銀聯(lián)品牌的古典音樂主題信用卡光大樂禮IC信用卡，借廣漢三星堆遺址考古工作取得重大進展聯(lián)合農行、浦發(fā)銀行等機構推出“國家寶藏”系列主題信用卡，工行發(fā)行故宮聯(lián)名卡，民生銀行發(fā)行致敬敦煌國寶系列主題信用卡。其七，多元場景生活“圈”主題卡。聯(lián)合交行、浦發(fā)銀行等機構推出“一卡匯集長三角”的長三角主題卡。此外，在網(wǎng)購主題卡中，金穗網(wǎng)購IC借記卡、建行唯品會IC信用卡，向消費者網(wǎng)上支付提供特色服務。另外，車主主題卡中推出了民生銀行車車信用卡，針對育兒消費需求和女性用卡偏好推出了漂亮媽媽信用卡，針對年輕人群交行、招商銀行、華夏銀行等機構推出了動漫、游戲、電競信用卡。其八，服務“三農”主題卡。如鄉(xiāng)村振興主題卡，在《2019年：鄉(xiāng)村振興 惟實勵新》另行表述。

創(chuàng)新迭出匠心獨具

創(chuàng)新迭出于可視、賬戶、介質、ToB、數(shù)字化，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行獨具匠心地打造每一款卡產品。

基于可視技術創(chuàng)新銀聯(lián)卡。首次應用電子顯示功能可視銀聯(lián)卡技術，2013年9月推出龍卡數(shù)字顯示信用卡、太平洋可視借記卡。采用電子紙技術在金融IC卡卡面上加載顯示屏和數(shù)字鍵盤，顯示銀行卡中的電子現(xiàn)金余額、交易記錄或用戶積分等非敏感信息，結合動態(tài)令牌功能顯示交易認證信息，還可加載漢字信息顯示功能，并將實現(xiàn)電子票、優(yōu)惠券、消費積分等更多應用。

基于賬戶創(chuàng)新推出產品。一是借貸賬戶創(chuàng)新銀行理財卡產品。2006年5月浦發(fā)銀行推出了具有存款和透支“雙賬戶”的銀聯(lián)借貸合一卡，在理財功能外增加了透支賬戶。7個月后該行推出境內首張理財、透支和貸款“三賬戶”銀聯(lián)輕松理財智業(yè)卡。 2006年10月推出了銀聯(lián)中信旅游卡，集市政交通刷卡消費、旅游類商戶消費、中信理財寶等功能于一體。2009年6月推出銀聯(lián)長城借貸合一卡，而基于信用卡，中行邁開了理財、保險、基金等融合服務步伐，先后推出了長城人保關愛理財信用卡、長城嘉實基金聯(lián)名信用卡。這些產品一改過去以存款和理財功能為主，而是融合了存款、理財、信用消費和貸款等多項個人金融服務，促進了理財類銀行卡產品的升級。二是多賬戶集一卡提供多幣種跨境支付服務。2013年9月，多家商業(yè)銀行首發(fā)銀聯(lián)多幣卡，一卡開立人民幣、美元、澳門幣、港幣和歐元等賬戶，消費者在境內以人民幣結算；在外幣賬戶幣種對應的國家和地區(qū)以當?shù)刎泿沤Y算，免除貨幣轉換；在其他國家和地區(qū)以人民幣結算，免除貨幣轉換費。

基于介質創(chuàng)新推出產品。2009年9月，工行全面啟動芯片卡規(guī)模化推廣，推出銀聯(lián)牡丹芯片白金卡和理財金賬戶芯片卡。2010年4月長沙市民IC卡首發(fā)，2011年11月福州龍卡IC信用卡推出，而首個“國家電子商務示范城市”深圳于2010年9月推出集合手機SIM卡與芯片銀行卡于一體的手機銀行卡牡丹聯(lián)通芯片信用卡，以具備NFC（Near Field Communication，近距離無線通信技術）的手機為終端，開展手機支付業(yè)務試點。

基于數(shù)字化創(chuàng)新發(fā)卡。不再倚重實體卡基，順應產業(yè)數(shù)字化發(fā)展的趨勢，通過“云閃付”App、商業(yè)銀行App和手機錢包等平臺線上操作，消費者“一站式”全流程數(shù)字化完成申卡、領卡、用卡和交易管理，首款數(shù)字銀行卡銀聯(lián)無界卡2020年8月推出即受追捧，產品將二維碼支付、手機閃付和線上支付方式在手機載體上“三合一”。同時實現(xiàn)手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付，“卡碼合一”功能輕松實現(xiàn)。在強調個性發(fā)卡的時代，“無界+”數(shù)字化卡產品無差別就是最大的差別，商業(yè)銀行從中都會找到自身的個性，因此吸引17家全國性商業(yè)銀行、部分區(qū)域性銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行加入首發(fā)隊列。場景創(chuàng)新應用催生中信華為無界卡、美團無界信用卡、“云閃付”無界信用卡、長沙地鐵無界卡等垂直子產品，異業(yè)互聯(lián)、場景互通，借助Token2.0數(shù)字支付體系，消費者自主將銀聯(lián)無界卡推送到電商、公交、手機錢包等支付場景，構建互聯(lián)互通的數(shù)字支付生態(tài)。截至2021年末，累計發(fā)行該產品達47款、發(fā)卡量突破3200萬張。更多內容敬請參考《金卡生活》推出的《數(shù)字化支付面面觀》。

涉足企業(yè)賬戶體系創(chuàng)新發(fā)卡。一是涉足企業(yè)賬戶體系，推出單位結算卡。2014年4月中國銀聯(lián)發(fā)布單位結算卡，首次涉足企業(yè)賬戶體系，成為企業(yè)金融服務創(chuàng)新的重要標志。還通過移動互聯(lián)網(wǎng)時代對公支付業(yè)務的需求，實現(xiàn)了單位結算卡遠期支付功能的創(chuàng)新加載，為企業(yè)客戶提供延期支付、擔保支付、收款、短期融資等服務，從而解決了在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境下企業(yè)不能按照賬期支付的問題。單位結算卡面向企業(yè)客戶發(fā)行，與企業(yè)的銀行結算賬戶相關聯(lián)，這款創(chuàng)新借記卡產品整合了商業(yè)銀行公司及零售業(yè)務資源。在服務企業(yè)方面，銀聯(lián)擁有以小微企業(yè)卡和商務卡為代表的企業(yè)卡產品系列。二是涉足預算單位，推出用于日常公務支出和財務報銷業(yè)務的個人公務卡和單位公務卡。先行先試，還在2005年12月推出首張銀聯(lián)長城公務卡。專用先行，交行以“628”字頭專用BIN號首發(fā)公務卡。追溯一下，我國公務卡制度改革于2007年啟動，十年來在財政部和中國人民銀行的系列政策指引下，公務卡制度已然成為規(guī)范公務消費支出、打造“陽光財政”的一項基礎性財政財務管理制度。當聯(lián)合商業(yè)銀行發(fā)行的個人公務卡受制于個人信用、授信額度，已經(jīng)不能完全滿足預算單位支付結算管理需求時，由單位作為承債主體、滿足大額支付需求的單位公務卡，在2016年8月1日應運而生。

《金卡生活》觀察，銀行卡是促進社會進步的推進器，自主品牌銀聯(lián)卡是支付文明的增長極。