住房公積金貸款管理及創(chuàng)新探討

李淑文

近年來(lái)，住房公積金規(guī)模日益擴(kuò)大，發(fā)揮好住房公積金作用，真正給廣大職工帶來(lái)福利，是住房公積金管理人員不斷努力的方向。隨著住房公積金制度不斷發(fā)生變化，其使用范圍不斷拓展、社會(huì)價(jià)值不斷提升，住房公積金越來(lái)越深入人心。在住房公積金實(shí)施運(yùn)行的過(guò)程中，管理上的問(wèn)題也逐漸凸顯，住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，在這樣的環(huán)境下，只有做好住房公積金貸款管理工作并積極創(chuàng)新，住房公積金才能更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)社會(huì)作用，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定與發(fā)展。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)居民生活水平不斷提升，人們對(duì)住房需求的持續(xù)增加，購(gòu)房過(guò)程中繳存職工通過(guò)公積金低息貸款，可以有效緩解購(gòu)房的資金壓力實(shí)現(xiàn)住房保障。隨著貸款規(guī)模擴(kuò)大，住房公積金管理面臨著許多困難，管理水平參差不齊，就住房公積金貸款管理來(lái)說(shuō)，需要對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)中存在的問(wèn)題進(jìn)行更詳細(xì)的研究，并提供有效的解決方案。同時(shí)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，必須轉(zhuǎn)變管理理念，改進(jìn)管理模式，充分借助大數(shù)據(jù)為住房公積金貸款管理提供精準(zhǔn)信息，促進(jìn)公積金管理質(zhì)量與管理效率提高，為住房公積金提供安全保障，使住房公積金適應(yīng)新時(shí)代要求，因而必須加強(qiáng)住房公積金貸款管理，積極推動(dòng)創(chuàng)新管理方式，不斷促進(jìn)住房公積金管理工作的開(kāi)展。

一、加強(qiáng)住房公積金貸款管理的意義

住房公積金是單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)于企事業(yè)單位來(lái)說(shuō)，繳納住房公積金可以幫助企業(yè)變得更有凝聚力，使職工更有歸屬感并積極地為就業(yè)單位服務(wù)。對(duì)于職工個(gè)人而言，不但在貸款時(shí)可以享受低于商業(yè)貸款的利率，而且在購(gòu)房、大病、租房等情況下也可以申請(qǐng)支取住房公積金，以減輕財(cái)務(wù)壓力。對(duì)社會(huì)而言，住房公積金在一定程度上給職工提供了住房保障，有利于社會(huì)的穩(wěn)定健康發(fā)展。住房公積金制度是住房分配貨幣化、社會(huì)化和法治化的主要形式，是國(guó)家法律規(guī)定的重要的住房社會(huì)保障制度，具有強(qiáng)制性、互助性、保障性等特點(diǎn)。住房公積金制度建立以來(lái)經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下改善城鎮(zhèn)居民住房條件的正確途徑。在建立和實(shí)施住房公積金管理制度的過(guò)程中，還存在許多問(wèn)題需要進(jìn)一步完善。建立統(tǒng)一的住房公積金管理信息系統(tǒng)，規(guī)范住房公積金運(yùn)行，實(shí)時(shí)監(jiān)控住房公積金運(yùn)行管理情況，加大監(jiān)管力度，這都要求住房公積金中心提高管理水平。在住房公積金的管理中，加強(qiáng)住房公積金貸款管理是一項(xiàng)重要工作。隨著住房公積金貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，貸款風(fēng)險(xiǎn)隨之增加，保障住房資金安全，使住房公積金貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行、健康發(fā)展，這都要求住房公積金中心加強(qiáng)管理，只有不斷創(chuàng)新管理，才能更好地適應(yīng)住房公積金發(fā)展的環(huán)境，發(fā)揮住房公積金作用，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展。

二、住房公積金貸款管理中的問(wèn)題

一是借款人因提供虛假貸款資料騙取公積金貸款而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。二是首付款的資金來(lái)源不符合相關(guān)規(guī)定產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，比如首付款來(lái)源于銀行貸款、民間高息借貸等。三是公積金中心業(yè)務(wù)人員向沒(méi)有還款能力的職工進(jìn)行異常貸款或超額、超期貸款，造成公積金操作風(fēng)險(xiǎn)。四是征信審查不嚴(yán)導(dǎo)致貸款發(fā)放帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。五是抵押物沒(méi)有辦理抵押登記帶來(lái)的處置資產(chǎn)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)住房公積金貸款管理

（一）完善住房公積金貸款管理制度

完善住房公積金貸款管理制度是高效開(kāi)展所有工作的關(guān)鍵。在住房公積金貸款管理方面，為提高住房公積金貸款管理水平，相關(guān)部門(mén)必須根據(jù)住房公積金貸款的現(xiàn)狀，加快完善住房公積金貸款管理制度，促進(jìn)住房公積金貸款管理高效發(fā)展的監(jiān)督制度、責(zé)任制度的健全。

（二）做好貸前預(yù)防、強(qiáng)化貸前審查

全面核對(duì)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)商資質(zhì)證書(shū)、經(jīng)營(yíng)狀況、預(yù)售狀況，深入了解項(xiàng)目進(jìn)度，通過(guò)對(duì)開(kāi)發(fā)企業(yè)銀行監(jiān)管賬戶的資金監(jiān)測(cè)，詳細(xì)了解開(kāi)發(fā)企業(yè)資金運(yùn)行狀況，通過(guò)對(duì)樓盤(pán)的實(shí)地勘察，全面掌握樓盤(pán)開(kāi)發(fā)建設(shè)情況，通過(guò)對(duì)開(kāi)發(fā)企業(yè)信用情況和社會(huì)輿情分析，科學(xué)研判樓盤(pán)潛在風(fēng)險(xiǎn)。全面加強(qiáng)國(guó)家相關(guān)政策和市場(chǎng)研究，全面加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)和預(yù)測(cè)，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)與房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)相關(guān)的貨幣政策，關(guān)注國(guó)家監(jiān)管動(dòng)向、政策變化和市場(chǎng)行情，建立快速反應(yīng)和預(yù)管理機(jī)制，有效預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)借款人資格和償付能力的審查。全面核查借款人身份、婚姻狀況、收入、個(gè)人信用，綜合考察借款人教育程度、專業(yè)技能等，了解借款人的家庭結(jié)構(gòu)和職業(yè)范圍，確定借款人的還款能力和信用水平，保證借款人每月還款額符合貸款占比。全面審查借款人配偶及其他共同借款人的債務(wù)情況，如有必要，可要求借款人提供額外的補(bǔ)充材料，如現(xiàn)工資收入證明、稅務(wù)證明或資產(chǎn)證明。

（三）規(guī)范貸中流程

加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)管理制度建設(shè)，建立貸款流程。建立嚴(yán)格的貸款審批制度、貸款審批流程，明確審批過(guò)程中各崗位職責(zé)、權(quán)限、程序，實(shí)行崗位分離制度，一人不能同時(shí)負(fù)責(zé)兩個(gè)相鄰的職位。實(shí)行三級(jí)審批制度，初審、復(fù)核和終審，有效減少人為干擾，確保貸款審批公平、公正。通過(guò)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化管理，做到崗位人員職責(zé)分工明確、審核要點(diǎn)明確、審批權(quán)限明確，層層把關(guān)每筆貸款的完備性、合規(guī)性，一旦發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題立即中止貸款程序。進(jìn)一步加強(qiáng)抵押物管理，完善抵押物登記程序。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)二手房申請(qǐng)公積金貸款的，應(yīng)對(duì)借款人所購(gòu)房屋進(jìn)行估值，并以此作為測(cè)算依據(jù)，避免人為提高房屋現(xiàn)值套取更高額度的貸款，確保抵押率控制在安全范圍內(nèi)。對(duì)貸款抵押物的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)值下跌風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

（四）做好貸后跟蹤與管理

加強(qiáng)逾期貸款催收和個(gè)人貸款檔案管理。一是規(guī)范貸款逾期催收、完善催收制度。應(yīng)對(duì)逾期貸款定期跟蹤，建立逾期催收臺(tái)賬，對(duì)逾期原因進(jìn)行分類登記。根據(jù)逾期期數(shù)的不同，采取不同的催收方式，如逾期初期可采取短信、電話催收、對(duì)多次電話催收后仍無(wú)法聯(lián)系到借款人的貸款，或催收無(wú)效的貸款，進(jìn)行上門(mén)催收，對(duì)抵押物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，并與借款人或其他關(guān)聯(lián)人進(jìn)行面談。對(duì)連續(xù)逾期超6期且經(jīng)催收無(wú)效的貸款立即采取訴訟催收措施。應(yīng)對(duì)擔(dān)保公司加強(qiáng)監(jiān)督管理。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、代償履約金計(jì)提和存儲(chǔ)情況進(jìn)行按月檢查，根據(jù)擔(dān)保貸款余額核驗(yàn)資金是否充足。通過(guò)系統(tǒng)控制，對(duì)符合代償條件的貸款自動(dòng)發(fā)送扣款指令，銀行自動(dòng)代扣，確保擔(dān)保公司及時(shí)履行保證責(zé)任。加強(qiáng)代償貸款回收管理。要求擔(dān)保公司對(duì)擔(dān)保一次性清償貸款和賬齡較長(zhǎng)的貸款逐筆了解代償原因并加強(qiáng)催收，督促擔(dān)保公司對(duì)符合條件的及時(shí)啟動(dòng)訴訟程序，提高代償回收率。二是健全貸款檔案管理制度，提高管理質(zhì)量。個(gè)人貸款檔案管理以檔案規(guī)范化管理為核心，根據(jù)各個(gè)工作環(huán)節(jié)，研究制定住房公積金管理操作規(guī)范，并將實(shí)踐中的管理經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為檔案規(guī)范化管理的制度和操作規(guī)則，嚴(yán)格操作，加強(qiáng)系統(tǒng)維護(hù)和檔案管理，及時(shí)歸檔和備份數(shù)據(jù)，防范風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)后臺(tái)監(jiān)控，防止原始資料遺失、數(shù)據(jù)失真，確保檔案資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性。要建立電算化制度，貸款檔案資料做成電子檔案，利于備份、檢索、上傳、下載和還原，并將檔案的收集、整理、裝訂和歸檔制作詳細(xì)的管理規(guī)范，對(duì)其實(shí)行集中統(tǒng)一保管，確保其完整性和安全性，落實(shí)檔案責(zé)任制，實(shí)施科學(xué)、規(guī)范、精細(xì)化檔案管理。

（五）加強(qiáng)內(nèi)部控制

按照相互協(xié)調(diào)、相互制衡的原則，建立健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機(jī)制。實(shí)施內(nèi)部崗位設(shè)置和系統(tǒng)權(quán)限分配。科學(xué)合理地分配部門(mén)間的權(quán)責(zé)、權(quán)限，形成相互協(xié)調(diào)、相互制約的內(nèi)部控制機(jī)制。嚴(yán)格落實(shí)管理制度，提高集體決策的實(shí)效性，做好風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)檢測(cè)和預(yù)警工作。應(yīng)根據(jù)儲(chǔ)備金的支付和使用情況以及本地區(qū)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)水平，合理設(shè)置和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的相關(guān)指標(biāo)。建立房地產(chǎn)市場(chǎng)、政策和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、供需、預(yù)警工作和相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案，有效減少各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（六）優(yōu)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系

住房公積金繳納量逐年增加以及收支大，貸款周期長(zhǎng)。因此，住房公積金在滿足貸款調(diào)整政策要求的同時(shí)，加強(qiáng)資金運(yùn)作和流動(dòng)性管理，確保資金安全使用是十分必要的。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度看，支付與支出需要科學(xué)對(duì)接，才能全面解決問(wèn)題。在管理指標(biāo)的作用下科學(xué)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，設(shè)定個(gè)人貸款利率、凈現(xiàn)金流量率、流動(dòng)性缺口率等可行參數(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和管理。同時(shí)，建立健全評(píng)級(jí)體系，加強(qiáng)內(nèi)外部監(jiān)管提高內(nèi)外部控制水平，減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（七）加強(qiáng)人員的管理

住房公積金貸款管理的主體是人，業(yè)務(wù)人員的勝任能力和專業(yè)素質(zhì)的高低直接影響住房公積金貸款管理的效率和水平。住房公積金貸款管理相關(guān)職責(zé)需要履行，住房公積金貸款管理人員的行為也需要規(guī)范。因此，為提高住房公積金貸款管理水平，加強(qiáng)對(duì)住房公積金人員的管理十分重要，應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員專業(yè)培訓(xùn)，并不斷提高住房公積金貸款管理人員的專業(yè)技能和水平。加強(qiáng)人員職業(yè)教育提高職業(yè)素質(zhì)，培育住房公積金綜合素質(zhì)人才。

四、大數(shù)據(jù)背景下住房公積金管理創(chuàng)新

（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代下住房公積金管理創(chuàng)新意義

十九大報(bào)告明確提出要加快建設(shè)數(shù)字中國(guó)，數(shù)字中國(guó)上升為長(zhǎng)期的國(guó)家戰(zhàn)略。根據(jù)國(guó)務(wù)院指導(dǎo)意見(jiàn)，鼓勵(lì)各地住房公積金管理加強(qiáng)數(shù)據(jù)在管理服務(wù)體系中應(yīng)用，注重?cái)?shù)據(jù)分析以及數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確表達(dá)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理概念的全面普及。傳統(tǒng)的公積金管理通常選用線性結(jié)構(gòu)進(jìn)行管控，這種模式具有與權(quán)責(zé)明晰、穩(wěn)定性較好等優(yōu)點(diǎn)，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，宏觀經(jīng)濟(jì)管理、金融活動(dòng)呈現(xiàn)出定制化、交叉化、綜合化等特點(diǎn)，對(duì)市場(chǎng)靈活的應(yīng)變以及突發(fā)事件增長(zhǎng)頻度的上升，信息傳遞需要多層級(jí)同步進(jìn)行，單向信息傳遞的原有模式體現(xiàn)出一定的滯后性，傳統(tǒng)的管理模式與大數(shù)據(jù)時(shí)代存在較大差距，難以適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)住房公積金管理的要求。通過(guò)數(shù)據(jù)分析，就可以更為精確高效地進(jìn)行數(shù)據(jù)化管控，精準(zhǔn)定位住房公積金用戶需求，提高精細(xì)化管控水平。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，不僅僅是數(shù)據(jù)的革命，更體現(xiàn)在管理理念、管理模式上的轉(zhuǎn)變。一是堅(jiān)持開(kāi)放式思維，緊跟時(shí)代潮流，強(qiáng)化數(shù)據(jù)賦能引領(lǐng)公積金管理創(chuàng)新。二是轉(zhuǎn)變服務(wù)思維，提高服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮大數(shù)據(jù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)作用。杜絕本位思想，增強(qiáng)服務(wù)的主動(dòng)性，從外在的被動(dòng)工作轉(zhuǎn)化為內(nèi)在的主動(dòng)服務(wù)，通過(guò)完善線上服務(wù)，不斷推進(jìn)智能辦理。實(shí)現(xiàn)住房公積金服務(wù)事項(xiàng)全程網(wǎng)辦、掌上辦的速度提升，以適應(yīng)新時(shí)代需求，更好地服務(wù)繳存職工，推進(jìn)數(shù)字改革“新速度”，實(shí)現(xiàn)公積金“新服務(wù)”。將公積金管理定性為具有政策導(dǎo)向的準(zhǔn)金融服務(wù)部門(mén)，從“等上門(mén)”到“送上門(mén)”的轉(zhuǎn)變，通過(guò)借助數(shù)據(jù)化信息化手段的提升，精準(zhǔn)定位需求主體高效服務(wù)客戶群體。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代下住房公積金貸款管理創(chuàng)新的具體策略

1.搭建職工信用評(píng)價(jià)體系

通過(guò)自動(dòng)采集，將職工住房公積金貸款逾期情況納入信用體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)職工信用動(dòng)態(tài)管理。對(duì)信用評(píng)級(jí)高的繳存職工，在不突破最高貸款額度的前提下，適當(dāng)予以上調(diào)可貸額度;對(duì)信用評(píng)級(jí)低的繳存職工，嚴(yán)格貸款審核標(biāo)準(zhǔn)。將職工信用評(píng)價(jià)體系作為社會(huì)信用體系建設(shè)的內(nèi)容之一，從而提高職工的誠(chéng)信意識(shí)，保障貸款資金的安全。

2.加強(qiáng)數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)，建立貸前信息核查機(jī)制

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)住房公積金管理中心與不動(dòng)產(chǎn)、自然資源、民政等部門(mén)信息共享，建立部門(mén)間信息的核查機(jī)制，對(duì)貸款職工的身份、購(gòu)房真實(shí)性、房屋價(jià)值、婚姻、戶籍、信用狀況、不動(dòng)產(chǎn)登記等信息，進(jìn)行全面貸前核查，從而保證各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性，堵塞造假風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

3.信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)控制校驗(yàn)功能

利用大數(shù)據(jù)的發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果融入住房公積金貸款管理過(guò)程中，將住房公積金貸款條件進(jìn)行逐項(xiàng)分解、細(xì)化，并將其嵌入信息系統(tǒng)控制字段，實(shí)現(xiàn)利用信息技術(shù)完成對(duì)貸款準(zhǔn)入條件的自動(dòng)控制，通過(guò)數(shù)字賦能，確保貸款業(yè)務(wù)合規(guī)。

4.建立聯(lián)審防控機(jī)制

積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、單位數(shù)據(jù)與行業(yè)數(shù)據(jù)以及跨行業(yè)、跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的綜合比對(duì)和關(guān)聯(lián)分析力度，提高運(yùn)用信息化技術(shù)查核問(wèn)題、評(píng)價(jià)判斷、宏觀分析的能力。住房公積金貸款管理也應(yīng)構(gòu)建大數(shù)據(jù)審計(jì)模式，建立聯(lián)審防控機(jī)制。運(yùn)用信息化技術(shù)核查住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制監(jiān)督，并進(jìn)行相應(yīng)的分析評(píng)判。

結(jié) 語(yǔ)

快速的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和不斷變化的市場(chǎng)條件加劇了住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)。為充分發(fā)揮住房公積金貸款作用，保障和改善人民住房條件，進(jìn)一步降低住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，需要公積金管理中心重視住房公積金貸款管理工作，保障住房公積金貸款安全運(yùn)行。同時(shí)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，公積金管理中心應(yīng)充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，改進(jìn)管理模式，實(shí)行服務(wù)創(chuàng)新，推進(jìn)大數(shù)據(jù)在住房公積金貸款管理中的應(yīng)用，促進(jìn)住房公積金管理與服務(wù)質(zhì)量的提升。