T+0理財沒有了，有平替嗎?

唐普林

最近，銀行理財產品又有了新動向。一些之前能夠快速贖回的“類現金”理財產品，紛紛減少或取消了T+0取現的額度。這對于我們日常的資金調度會產生哪些影響？

“小葵，能不能借我點兒錢？”快下班的時候，小君心急火燎地來找小葵。“這才月中，你就把工資花完了？”小葵不可思議地看著小君。“哪有，你看我像這么敗家的人嗎？”小君辯解道。“像！”小葵和M姐異口同聲地回答。

“哎呀！不是你們想的那樣。”小君趕忙解釋，“這不，我聽M姐的話，發工資第二天就用工資買了貨幣基金和債券基金，就是為了管住手。結果倒好，今天要還信用卡，我卻忘記贖回基金。你趕快借我一點兒應應急唄。”小君央求道。

“可我的錢也都買基金了呀。”小葵為難地說，“你那些銀行理財產品呢？不是能當天贖回嗎？”“唉，別提了。”小君失望地說，“上個月還能當天贖回呢，今天卻發現我買的理財產品改成T+1贖回了，要明天才能到賬，急死我了。”

“還有這種事？我也看看我的，要是真變成T+1了，那我也幫不了你。”小葵趕忙打開了手機銀行，“完了，我買的銀行理財也改了！本來可以當天贖回20萬，現在改成1萬了。”“啊？怎么會這樣？”小君失望地嘆氣。

“最近好多‘類現金銀行理財產品都修改了規則，把當天取現額度降低到了1萬元，有些甚至直接取消了當天取現功能，改成了T+1取現。”M姐給兩位姐妹解釋道。

“T+0不是很方便嗎？銀行的服務怎么越來越倒退啦？”小葵不滿地問。“這不是銀行服務倒退，而是資管新規的最新規定。”M姐說道，“去年6月，銀保監會與中國人民銀行聯合發布了《關于規范現金管理類理財產品管理有關事項的通知》。根據《通知》要求，‘當日認購的現金管理類產品份額應當自下一個交易日起享有該產品的分配權益;當日贖回的現金管理類產品份額自下一個交易日起不享有該產品的分配權益，銀保監會認定的特殊現金管理類產品品種除外。意思就是原來那些當天贖回、當天就能到賬的T+0理財產品以后不能再大規模地出現了，必須改成至少T+1到賬的產品。而且《通知》還規定，2022年底是產品過渡期的最后期限。所以從明年開始，可能不會有T+0的銀行理財產品了。”

“可……萬一我急用錢怎么辦？”小君焦急地問。“雖然T+0的銀行理財沒了，但還是有一些‘平替的。”M姐給小君介紹：

首先，《通知》還是給類現金的銀行理財產品留了一個口子，對單個投資者在單個銷售渠道持有的單只產品單個自然日的贖回金額設定不高于1萬元的上限。意思是，每個銀行的單個產品，仍可以保留不超過1萬元的T+0額度。所以一些“活期寶”“薪金寶”之類的現金管理類產品，仍然能夠保有不超過每天1萬元的快速取現額度。其次，一些基金公司的App也提供了對于自家貨幣基金的快速取現功能。最后，對于股民來說，也可以投資貨幣ETF基金。買入當天就可以享受基金收益;需要資金的時候，在二級市場上拋出，獲得的資金當時就可以購買股票。

“總之，最簡單的辦法，就是在各個不同的銀行都備一點能夠快速贖回的銀行理財產品。萬一要用錢，就把不同銀行、不同產品的快速贖回額度匯集起來，也能有好幾萬了，足夠應付絕大多數情況。”M姐幫小君總結道。

“那我今天的信用卡怎么辦？”小君央求地看著小葵和M姐。“我們和小葵幫你湊一湊唄。”M姐最后還是提醒小君，“你還是趕快給自己設個鬧鐘，下次還款前可別再忘了贖回基金或者理財產品啦！”