農村信用合作社對農村地區發展的作用探析

□邵 璞，向先銳

（湖北民族大學，湖北 恩施 445000）

隨著國家經濟的高速發展，大部分農村的生活水平顯著提高。在國家精準扶貧政策的扶持下，農村地區的經濟呈現產業化發展，代表產業有家畜家禽產業和果樹種植業。但由于農村距離城市中心銷售市場較遠、網絡覆蓋率偏低等因素的限制，經濟發展受限?？傮w來說，農村地區的經濟狀況與以往相比已經有了較大進步，其發展的空間很大，優勢也很顯著，但與城市地區的經濟狀況相比仍有很大差距。

1 農村地區經濟發展概述

1.1 農村信用合作社在農村地區的重要程度

農村信用合作社在國務院和銀監會的雙重領導下，籌集農村地區閑散資金，投資農村地區的農業生產和綜合發展。農村信用合作社是當前農村地區經濟發展中最具有保障力、融資能力、貼合本地化的金融服務組織。

農村信用合作社以提供金融服務、支持合作經濟發展為主要功能，解決了民眾閑錢閑置和無錢投資的問題，限制了民間高利貸，對于農村地區的經濟穩定起到了一定的保障作用。很多農民愿意將錢存到信用合作社，這說明信用合作社在農村地區已經取得了農民群眾的信任。

農村信用合作社在農村地區的融資方面發揮了重要作用，使民間借貸得到有序發展。農村基礎建設、農業創新發展、農民生活水平的改善都離不開農村信用合作社的支持，農村信用合作社在農村的發展中占據重要地位。

1.2 當前農村亟待解決的問題

雖然農村信用合作社具有強大的融資投資功能，但是仍有許多農民無法貸到款項。調查發現，農村地區的貸款覆蓋率僅為59.4%，還有很大一部分農民貸不到款。這主要是由于信用社與農民之間信息不對稱引起的，很多農民辦理貸款時沒有能夠抵押的財產，對于國家政策的了解不足，不愿意、不敢貸款。

除此之外，在國家精準扶貧的政策扶持下，農村地區經濟呈現產業化發展的趨勢，國家支持養殖業和果樹種植業發展。但是由于信息資源匱乏，很多農產品賣不出去，銷售量有限，創業者創業失敗，負債累累，極大地挫傷了農民生產的積極性。

2 農村信用合作社的功能

2.1 信用合作社的融資功能

2.1.1 農村信用合作社在融資方面的問題與優勢

農村信用合作社在融資方面除了有農民貸不到款的問題外，還存在融資范圍受局限、融資宣傳不得力、壞賬損失等問題。

融資范圍受局限，即農村信用合作社絕大部分資金來源于民眾的閑散資金，這意味著融資對象僅為民眾，用這些資金支持“三農”發展顯然是不夠的，所以才會出現40%以上的民眾貸不到款的現象。

除了對于貸款政策不了解、沒有條件貸款的原因，融資宣傳不得力成為部分民眾不貸款的原因之一，說明貸款宣傳政策存在問題。雖然農村信用合作社已經取得民心，但受到文化水平的限制，很多農民認為信用合作社只是用來存錢、取錢的地方，沒有認識到信用合作社的主要功能是融投資以及助力農村綜合發展。

壞賬損失是指貸出的款收不回來。農民經濟能力較弱，當因天氣狀況不好或出現病蟲害等威脅而無收成或農產品滯銷時，投資于農作物的款項收不回來，農民也無力償還貸款或償還貸款時間較長，因此嚴重影響了信用合作社的資金周轉，使其無法“持續輸出”，甚至有資金時也不敢貸款給農民。

信用合作社貸款也具有一定優勢，主要有以下幾點，首先，農村信用合作社在國家的扶持下，本著促進農村基礎設施建設、農業創新發展和農民生活水平大幅度提升的理念，受到了相應的政策支持。其次，在國家精準扶貧的政策下，農村信用合作社減少了政策實施的阻礙。農村信用合作社對農村地區的經濟發展而言意義突出，在落實政府精準扶貧政策的過程中，使真正貧困的農戶享受到政策的扶持，并在相關政策的扶持下，構建了政府和銀行相互推動的工作機制。通過實行各項扶持措施進一步推進了脫貧工作的健康運行。再次，經過多年發展，農村信用合作社已取得民心。最后，網點布局具有強大優勢，農村信用合作社是目前農村地區第一大金融機構。

2.1.2 刺激農業生產積極性

農村信用合作社能夠刺激農業生產積極性，促進農村地區產業化發展，這是農村信用合作社融資放貸后獲得的重要結果。當農民拿到貸款時，內心的愉悅和對美好生活的憧憬使他們努力工作，極大地增強了個人能動性和生產積極性。

2.1.3 促進農村地區對外開放，縮小城鄉差距

地區呈現產業化發展的趨勢必然會帶動農村地區對外開放，農村的養殖業能夠為城市提供肉類食品；種植業能夠為城市提供瓜果蔬菜，通過聯系城鎮超市以及其他銷售商，部分交易促成了長期合作，形成長期合作關系。農村產業發展吸引了一批投資商對其進行投資，使城市主動與農村聯系，雖然說農村是“被開放”，但也是積極開放，這有利于農村的持續發展，有利于縮小城鄉差距。

2.1.4 優化農村資金結構

優化農村資金結構是農村信用合作社融資功能最為重要的意義之一。農村信用合作社籌集民眾的閑錢，使民眾“閑錢生錢”，主要具有以下兩點作用。首先，能夠讓民眾錢保值。其次，能優化農村資金結構，農民將閑錢拿來投資或進行農村基礎建設，進一步促進“三農”發展，體現出農業、農村、農民的發展趨勢，農村信用合作社在一定程度上可以說是“三農”自我發展的產物。但是農村信用合作社的發展也存在一些問題，例如農村信用合作社用于非農投資的比例較大，部分地區高達40%，這種現象對于農村發展的利與弊還有待研究。

2.2 信用合作社的“紐帶”功能

農村信用合作社扎根于農村，在農村市場中占據重要的位置。農村信用合作社小額信貸和農戶聯合保護貸款的服務對象是農民和中小企業，周邊社區提供資金來源。存貸市場相比較其他業務，占據了農村市場中的較大份額，對農村信用合作社資金的調整也有很大幫助，可緩解農村金融危機，促進經濟的發展。由于農村信用合作社的經營場所在本地，熟悉當地金融市場和各項金融業務，同時通過長期與當地農戶和企業之間的業務往來，相互之間建立了較好的合作關系，獲得了本地農戶和中小企業的支持，這是同行不能替代和取代的。農村信用合作社獨特的經營模式以及其與農民之間的“紐帶”關系，使農村信用合作社能夠長期、更好地發展。

2.3 信用合作社的保護功能

在我國農村，民間高利貸是十分常見的現象，農村農民對于高利貸的危害性認識不足，反而認為高利貸是解決經濟困難的主要方式。事實上，高利貸十分不利于社會穩定，不利于我國金融體系建設，而農村信用合作社在一些方面可對高利貸起到抑制作用。

農民不通過農村信用合作社解決資金問題的原因主要有以下兩點。首先，我國相關的金融服務缺少法律規范，也沒有對金融服務進行積極宣傳，農村信用合作社這類金融機構對小額貸款的重視程度不足，對農業發展、農村基礎設施建設、農民生活水平提高的支持不到位。其次，相關貸款的利率比較高，超出了農民的承受能力，由于農民沒有其他收入來源，一旦遭遇意外事故便無力償還貸款，這種情況下農村信用合作社要求其貸款需要有抵押品或擔保人，但農民通常無法滿足貸款條件。所以農民通常不向農村信用合作社、銀行等金融機構貸款，而常常向民間貸款機構貸款。

農村信用合作社應進行合理改善，例如在一定的貸款金額與一定的貸款期限內，對于農戶貸款不要求有抵押物進行抵押。采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法，根據農戶的生產周期確定不同的貸款期限，手續簡便，利率優惠，在一定程度上抑制農村高利貸現象。但對于小額信貸，國家沒有出臺相應的詳細政策監管，優惠的小額信貸政策也沒有在全國范圍內實施，信貸方面仍存在問題。

2.4 信用合作社的穩定功能

農村信用合作社能夠通過開展自身業務經營活動，為農村綜合發展注入資金，有效抑制農村的資金外流，從而促進“三農”發展，穩定農民生活，這是農村信用合作社所具有的穩定功能。農村信用合作社的主要服務對象是農民，保障農民的生活與投資是國務院、銀監會的要求，數據調查顯示，農村合作信用社60%以上的資金都用于“三農”投資，對于農業發展的穩定起到了促進作用。

“三農”在國家政策的支持下穩定發展，農村社會發展態勢穩定，信用合作社在一定程度上起到了“穩定器”的作用。具體來說，農村信用合作社支持農村地區產業發展，在一定程度上能夠解決留守兒童和留守老人的社會道德問題。農民能夠在農村信用合作社實現貸款，一部分人會選擇留在家鄉發展而不是外出打工，不僅減輕了農民工進城打工帶來的住房、交通壓力，還能使他們方便照顧在本地上學的子女和家中年邁的老人，社會道德問題得到緩解。

3 農村信用合作社與互聯網金融

3.1 信用合作社的網絡化趨勢

隨著信息化的發展，我國農村地區網絡化趨勢日漸趨強，大部分農村地區已經連接網絡。在精準扶貧的政策引導下，我國農村地區不僅實現公路“村村通”，電視“村村通”，將來網絡信息資源也能夠實現“村村通”“全球通”。網上銀行、京東淘寶、趕集網、支付寶、微信等多樣化的信息工具已悄無聲息地“潛入”人們的生活中，人們不僅能感受網絡的便捷、增加生活樂趣，還能促進產業發展，提高生活質量。在網絡化發展的背景下，互聯網對農村信用合作社產生了較大影響，當今農村信用合作社的網絡化趨勢明顯。

3.2 互聯網金融的強大作用

互聯網金融在金融和互聯網價值整合下產生，是“互聯網+”時代潮流的必然趨勢，其多樣性能夠極大地降低成本?；ヂ摼W金融的信息獲取、信用評級、信貸監測、客戶營銷依托網絡開展，特別是依托電子商務及存量客戶，可最大化地節省人力、網店和營銷費用，還能優化控制，例如風險控制?；ヂ摼W金融借助電子商務、搜索網站、稅務、工商、水電等方面的大數據，利用數據挖掘技術、云計算技術，開展基于互聯網的低成本、高效率風險防控，這種風險防控效率更高、效果更佳。

除此之外，互聯網金融具有加快發展、提升客戶黏性的功能?；ヂ摼W金融面向龐大的客戶群，以開放的應用場景為基礎，業務發展往往具有暴發性，互聯網金融以其便捷的服務及良好的客戶體驗顯著增強客戶黏性。

3.3 在互聯網支持下，農村信用合作社能更好地發揮作用

在互聯網的影響下，農村信用合作社發生了變化。首先，農村信用合作社的經營方式發生變化，部分地區通過網絡化信息交流可以了解農村信用合作社的動態消息，也可以在網上咨詢相關問題，這極大地節約了人們的時間，贏得了“時間成本”。其次，農村信用合作社的管理方式發生變化，通過建立微信工作群、QQ 工作群，使工作任務交接和信息交流更加便捷，通過網絡連接方便文件傳輸，通過發布公眾號更好地宣傳政策和發布消息。

農村信用合作社融合互聯網信息資源和信息技術，可以更好地發揮其本質作用，農村信用合作社在互聯網支持下，開發出相應的管理信息系統，這個信息系統不是簡單的信息錄入整理，而是聯系了農村信用合作社和服務對象的信息系統，服務對象包括農民、城鎮居民、小微企業、大型公司企業。該系統擁有專門的信息疏通渠道、資金鏈接渠道、產品宣傳渠道、產品銷售渠道以及融投資渠道。在互聯網的支持下，農村信用合作社能得到更好的發展，如果進一步將互聯網與農村信用合作社融合，農村信用合作社的作用將有質的飛躍。

4 結束語

在探索農村信用合作社的發展對于農村地區的作用以及受到互聯網影響的變化時發現，農村信用合作社的一些本質作用在逐漸淡化，即對于農村發展的融資作用、對于“三農”的自我投資作用。產生這種現象的原因總結為農投資的困難性、農村籌資的薄弱性、受網絡影響發展的多樣性、非農投資的高效率高回報。由于這些因素的制約和誘導，農村信用合作社的發展受到了一定的影響。

隨著現代化信息產業的發展，“互聯網+”時代各種產業都能從中受益，農村信用合作社作為人民群眾，特別是農民生產發展的服務機構，應充分利用“互聯網+”的強大信息資源，自我反思運作管理模式，提高自身運作效率，加強內部工作管理，從而實現可持續發展。