村鎮銀行要走遠 先過風控這一關

楊瀟

承諾高于四大行利息，白女士將自己和父母的80余萬積蓄，陸續存入了河南3家村鎮銀行，這三家銀行分別是禹州新民生村鎮銀行、河南上蔡惠民村鎮銀行、河南柘城黃淮村鎮銀行。今年4月18日起，這幾家村鎮銀行陸續關閉了線上業務。銀行發布公告，稱是系統維護，過去一個月白女士多次嘗試取出這筆錢，但一直未能成功。

村鎮銀行線上存款取現難，引發了公眾對其經營的擔憂，而規模小、管理水平低下等特點，是外界對于村鎮銀行的普遍印象。截至2021年末，全國共有村鎮銀行1 651家。和農商行類似，多數村鎮銀行既沒有官方網站，也沒有在指定地點披露年報，使得外界很難了解其實際運行情況。儲戶取不出錢，自然會對存款安全產生焦慮。外界若有風吹草動，便信以為真，繼而可能引發擠兌事件。

村鎮銀行所處的金融環境與業務特點，決定了其在經營管理方面存在較高風險。近年來，不少村鎮銀行為了提高業務量，以高于市場的利息吸引人們在網上存款。由于這些村鎮銀行大多沒有自己的網站或App，于是在銀行、用戶和第三方渠道之間形成了監管盲區。正是這些漏洞，讓儲戶存款有可能被銀行挪用，一旦出現資金斷裂，就會導致“提現難”等問題。

與大型商業銀行相比，村鎮銀行的公司治理結構不夠健全，人員素質相對不高，業務流程風險控制較差，服務客戶信用意識淡薄。近年來，不少村鎮銀行因操作不規范導致不良率急劇上升，最終被監管機構處罰。2020年，浙江富陽恒通村鎮銀行、余杭德商村鎮銀行因個人消費貸款資金被挪用于購房，就吃了中國銀保監會浙江監管局開出的共計65萬元罰單。

為了堵住相關漏洞，2021年1月印發的互聯網存款新規規定，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。而在此前，銀保監會、央行也屢次強調銀行不得通過非自營互聯網平臺攬儲，地方銀行的互聯網業務也必須立足本地。很明顯，此次涉及的儲戶中，有不少人購買的產品是屬于新規發布前，目前尚未到期的互聯網存款。

村鎮銀行經銀保監會批準成立，屬于正規的商業銀行，為農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。但與大中型銀行相比，村鎮銀行資本金規模小、成本高、資本補充渠道狹窄，抗風險能力弱，在發展過程中確實面臨著諸多難題。這就對村鎮銀行提出更高要求，必須在防范風險的基礎上，探索一條與大型商業銀行不同的差異化發展道路。

目前來看，河南幾個村鎮銀行取現困難的情況只是個案，但這些銀行所反映的風險問題值得反思。各村鎮銀行要吸取教訓，一方面提升自身實力，一方面引入大型銀行的風控機制，加強內控建設，提高風險防控水平。對群眾來說，千萬不要被村鎮銀行的高息承諾所迷惑，存款不妨選擇風控機制更為成熟的大銀行，以此倒逼村鎮銀行加快改革，提升資金管理水平。