加強農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管 突出以“服務(wù)三農(nóng)”為中心

近年來，農(nóng)業(yè)保險持續(xù)擴面、增品、提標，在服務(wù)脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興和保障糧食安全等方面發(fā)揮了積極作用，銀保監(jiān)會也通過優(yōu)化政策環(huán)境、強化保險監(jiān)管等方式促進農(nóng)業(yè)保險規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展。為進一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理，加強農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管，2月24日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》（下稱《辦法》），《辦法》自4月1日起實施。

此前，銀保監(jiān)會主要通過《保險法》《農(nóng)業(yè)保險條例》《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）等規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營行為。

銀保監(jiān)會表示，為進一步完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管制度體系，吸收近年來農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實際和監(jiān)管實踐成果，在《暫行辦法》基礎(chǔ)上，研究出臺的《辦法》，將為未來一段時期我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管提供有力的制度保障。

突出以“服務(wù)三農(nóng)”為中心

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生在接受記者采訪時表示，十八大以來，銀保監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等出臺了一系列推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的政策，包括加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見，開展農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險、完全成本保險和收入保險試點，開展以獎代補試點，明確市場準入機制，完善農(nóng)業(yè)保險市場招標規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保險定價機制，進一步健全大災(zāi)風險分散機制，啟動漁業(yè)互助保險重大體制改革，促進農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策環(huán)境不斷優(yōu)化。

此次發(fā)布的《辦法》共分為7章，包括總則、承保管理、理賠管理、協(xié)辦管理、內(nèi)控管理、監(jiān)督管理和附則，共58條，主要適用于種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務(wù)。

據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹，《辦法》具有四大特點：一是更加突出以“服務(wù)三農(nóng)”為中心。如增加“應(yīng)當尊重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律”的表述，進一步縮短定損時限、細化查驗影像要求等，切實保障投保農(nóng)戶權(quán)益。二是新增森林保險作為調(diào)整對象。《暫行辦法》規(guī)定森林保險業(yè)務(wù)另行規(guī)定，《辦法》將森林保險統(tǒng)一納入調(diào)整范圍。三是強化或細化了有關(guān)規(guī)定。如進一步明確投保信息內(nèi)容和要求、將承保標的查驗內(nèi)容區(qū)分不同險類予以規(guī)定、統(tǒng)一定損時限規(guī)定、強調(diào)不得套取保費補貼等。四是突出保險科技等相關(guān)內(nèi)容。結(jié)合近年來農(nóng)業(yè)保險最新發(fā)展趨勢，增加線上化、科技賦能、信息安全等有關(guān)條款。

《辦法》對農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦管理進行專章規(guī)定，對此，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人解釋稱，《農(nóng)業(yè)保險條例》第二十一條規(guī)定，保險機構(gòu)可以委托基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等機構(gòu)協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機制是農(nóng)業(yè)保險特有的一項機制，與一般商業(yè)保險相比，其特殊性在于保險機構(gòu)可以委托基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等機構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，共同推動農(nóng)業(yè)保險工作。該項機制對于加強農(nóng)業(yè)保險服務(wù)、打通農(nóng)業(yè)保險“最后一公里”具有重要意義。各地也結(jié)合實際，對農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機制進行了積極探索和推進。

《辦法》在嚴格遵守《農(nóng)業(yè)保險條例》規(guī)定的基礎(chǔ)上，對農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機制從協(xié)辦機構(gòu)、協(xié)辦原則和費用管理等方面進行了細化規(guī)定，進一步完善了農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機制。至于在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中，保險機構(gòu)和其他商業(yè)機構(gòu)或個人之間的合作，可以按照相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及商業(yè)合同規(guī)則予以規(guī)范，不宜列入農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機制。

在推動農(nóng)業(yè)保險專業(yè)化、精細化和集約化發(fā)展方面，《辦法》也作了詳細規(guī)定。據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹，在服務(wù)能力方面，《辦法》規(guī)定，保險機構(gòu)應(yīng)當加強服務(wù)能力建設(shè)，建立分支機構(gòu)服務(wù)能力標準，完善基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，確保服務(wù)能力和業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。在科技賦能方面，要求保險機構(gòu)加大科技投入，采取線上化、信息化手段，提升承保理賠服務(wù)能力和效率。在信息安全方面，《辦法》提出，保險機構(gòu)應(yīng)嚴格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定做好農(nóng)業(yè)保險信息數(shù)據(jù)安全保護工作，對于業(yè)務(wù)開展中知悉的個人隱私、個人信息等數(shù)據(jù)，保險機構(gòu)應(yīng)當依法予以保密，不得泄露或者非法提供，確保信息系統(tǒng)安全和數(shù)據(jù)安全。

將出臺分險種承保理賠管理規(guī)范

根據(jù)《辦法》，農(nóng)業(yè)保險可以由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自行投保，也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保。

在承保管理方面，《辦法》要求保險機構(gòu)在承保前應(yīng)當以現(xiàn)場、線上等形式宣講相關(guān)惠農(nóng)政策、服務(wù)標準和監(jiān)管要求等內(nèi)容。由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織或村民委員會等單位組織農(nóng)民投保的，可以組織投保人、被保險人召開宣傳說明會，現(xiàn)場發(fā)放投保險種保險條款，重點講解保險責任、責任免除、賠款處理等內(nèi)容。

保險機構(gòu)應(yīng)當嚴格履行說明義務(wù)，在投保單、保險單上作出足以引起投保人注意的提示，并向投保人重點說明投保險種的保險責任、責任免除、合同雙方權(quán)利義務(wù)、特別約定、理賠標準和方式等條款內(nèi)容。

保險機構(gòu)和組織投保的單位應(yīng)當保障投保人、被保險人的知情權(quán)和自主權(quán)，不得欺騙、誤導(dǎo)投保，不得以不正當手段強迫或限制投保。保險機構(gòu)及其工作人員不得向投保人、被保險人給予或承諾給予保險合同約定以外的保費回扣、賠付返還或者其他利益。

保險機構(gòu)應(yīng)當對標的查驗情況進行拍攝，并確保影像資料清晰、完整、未經(jīng)任何修改。查驗影像應(yīng)能反映查驗人員、查驗日期、承保標的特征和規(guī)模等。養(yǎng)殖業(yè)如有特殊情形，經(jīng)被保險人與保險人雙方同意，可由被保險人提供相關(guān)影像和證明資料。影像資料應(yīng)當上傳至業(yè)務(wù)系統(tǒng)作為核保的必要檔案。

此外，保險機構(gòu)應(yīng)當對投保單、分戶投保清單、驗標影像、承保公示資料等承保要件以及保險金額、保險費率、保險期間等承保條件進行認真審核，重點審核承保信息的真實性、準確性、完整性。不符合規(guī)定要求或缺少相關(guān)內(nèi)容的，不得審核通過。并對查勘報告、損失清單、查勘影像、公示資料等理賠要件進行嚴格審核，重點核實賠案的真實性和定損結(jié)果的科學(xué)性、合理性。

在理賠管理方面，《辦法》要求保險機構(gòu)應(yīng)當以保障被保險人合法權(quán)益為出發(fā)點，遵循“主動、迅速、科學(xué)、合理”原則，做好理賠工作。保險機構(gòu)應(yīng)當重合同、守信用，不得平均賠付、協(xié)議賠付。

保險機構(gòu)應(yīng)當加強接報案管理，保持報案渠道暢通，24小時接受報案。接到報案后，保險機構(gòu)應(yīng)當在24小時內(nèi)進行查勘，因客觀原因難以及時查勘的，應(yīng)當與報案人聯(lián)系并說明原因。

同時，保險機構(gòu)應(yīng)當對損失情況進行拍攝，并確保影像資料清晰、完整、未經(jīng)任何修改。查勘影像應(yīng)當體現(xiàn)查勘人員、拍攝位置、拍攝日期、受損標的特征和規(guī)模、損失原因和程度、標識或有關(guān)信息等。養(yǎng)殖業(yè)如有特殊情形，經(jīng)被保險人與保險人雙方同意，可由被保險人提供相關(guān)影像及證明資料。保險機構(gòu)應(yīng)當將影像資料上傳業(yè)務(wù)系統(tǒng)作為核賠的必要檔案。

保險機構(gòu)應(yīng)當加強立案管理。對屬于保險責任的案件，保險機構(gòu)應(yīng)當及時立案。對報案后超過10日未立案的，業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)當強制自動立案。

《辦法》要求，保險機構(gòu)應(yīng)當及時核定損失。種植業(yè)保險、森林保險發(fā)生全部損失的，應(yīng)當在接到報案后10日內(nèi)完成損失核定;發(fā)生部分損失的，應(yīng)當在接到報案后20日內(nèi)完成損失核定。養(yǎng)殖業(yè)保險應(yīng)當在接到報案后3日內(nèi)完成損失核定。發(fā)生重大災(zāi)害、大范圍疫情以及存在其他特殊情形的，保險機構(gòu)可以按照合同約定，適當延長損失核定時間，并向被保險人做好解釋說明工作。

按照《辦法》，若保險機構(gòu)在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中，違反《保險法》《農(nóng)業(yè)保險條例》等有關(guān)規(guī)定的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以依法實施行政處罰。若保險機構(gòu)在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中，違反本辦法相關(guān)規(guī)定的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依法采取監(jiān)管措施。

此外，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)當將保險機構(gòu)執(zhí)行本辦法規(guī)定的有關(guān)情況，納入農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營條件考評管理。違反本辦法相關(guān)規(guī)定的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定對其是否符合農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營條件進行認定。

銀保監(jiān)會表示，下一步，將抓好《辦法》貫徹落實工作，指導(dǎo)保險行業(yè)協(xié)會出臺分險種承保理賠管理規(guī)范，進一步完善農(nóng)業(yè)保險制度體系，推動農(nóng)業(yè)保險更好地服務(wù)我國“三農(nóng)”事業(yè)。

（吳敏）