互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的業(yè)務影響研究

(中共銅陵市委黨校,安徽 銅陵 244000)

近年來我國在網絡、科技等方面加大了研發(fā)的力度，由此推動了網絡技術和科學技術的發(fā)展，互聯(lián)網金融也是在這樣的時代背景下產生的。互聯(lián)網金融相對其他金融產業(yè)有著極其明顯的優(yōu)勢，如覆蓋范圍廣、辦事效率高、運作成本低等，因此，被大眾所歡迎并被廣泛應用到人們的生活中。雖然互聯(lián)網金融給人們的生活帶來很多益處，但也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了不小的沖擊和挑戰(zhàn)。在這種情況下，商業(yè)銀行要想在金融競爭中占據(jù)更大的市場份額，提高自身的競爭力，就必須以積極的態(tài)度接受互聯(lián)網金融的發(fā)展變化，不斷完善商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務模式和運營模式，與互聯(lián)網金融共同進步、共同發(fā)展。

1 互聯(lián)網金融概述

1.1 互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網金融在我國雖然起步晚，但是發(fā)展迅速，主要呈現(xiàn)以下三方面特征：其一，用戶數(shù)量暴增。隨著網絡技術的發(fā)展進步，極大地改變了人們的生活方式，吸引了越來越多的人使用互聯(lián)網；其二，業(yè)務種類不斷增加。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，互聯(lián)網金融平臺可以提供形式多樣的金融服務項目，諸如理財產品、線上交易、面向個人和企業(yè)的小額貸款等。互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，對于客戶群體來講，改變了其傳統(tǒng)的思維模式和理財理念，為客戶提供了更多選擇。對于互聯(lián)網金融平臺來講，可以充分利用網絡技術，全面掌握客戶相關征信信息和資產信息，在為客戶提供優(yōu)質金融服務的同時，最大程度地規(guī)避潛在風險；其三，交易成本降低。隨著網絡技術的發(fā)展，傳統(tǒng)的線下業(yè)務轉移至線上，一方面，諸如線下客戶需支付的工本費、咨詢費等相關費用、銀行維持物理網點運營所需的相關費用等，都得到節(jié)省；另一方面，線上業(yè)務在一定程度上簡化了業(yè)務的申請審批流程，大大提高了業(yè)務辦理效率。

1.2 互聯(lián)網金融的主要特點

第一，解決交易信息不對稱。互聯(lián)網金融主要利用社交網絡在網絡上進行經營和信息傳播，公司或者個人的信息都能與其他的主體產生關聯(lián)。對于交易雙方來說，他們可以利用互聯(lián)網收集信息，方便更詳細的了解公司或個人的信用狀況、經濟狀況等其他信息，避免雙方交易前由于信息不對稱導致交易過程中不斷出現(xiàn)問題。

第二，操作更加便利。互聯(lián)網金融主要利用第三方支付平臺，如第三方平臺所綁定的銀行卡、信用卡進行交易，用戶可以隨時隨地的使用手機或者電腦進行交易，只需要在網絡平臺輸入賬號、密碼，或者進行面部識別或者指紋識別，而不用去往銀行的各個網點，這種操作方式節(jié)省了用戶的時間，讓用戶隨時隨地實現(xiàn)資金等業(yè)務交易，給用戶帶來了極大的便利。

第三，普及度高。商業(yè)銀行的服務模式完全區(qū)別于互聯(lián)網金融的服務模式，很多的金融服務只針對大型公司或者高收入人群而展開，這樣無形中限制了部門中小型企業(yè)和非高收入人群不能享受商業(yè)銀行所帶來的特定金融服務。而對于互聯(lián)網金融來講，只需要公司或個人利用移動終端網絡、計算機網絡，便可以享受到更廣泛、更便利的金融服務，能夠加大金融服務的準入范圍，促使某些金融服務不只是由少數(shù)群體管控，任何層級、收入的人群都能夠利用互聯(lián)網金融技術，從而加入至金融服務當中。

2 互聯(lián)網金融模式分析

2.1 支付模式

第三方支付在人們生活中扮演了重要角色，已經成為一種不可缺少的支付模式，這不僅說明互聯(lián)網技術覆蓋了越來越多的生活場景，也說明人們的消費水平和消費模式都發(fā)生了一定的變化。第三方支付模式的出現(xiàn)與推廣，可以說明互聯(lián)網信息技術與支付行業(yè)進行了有效的融合，并取得了突破性的進展。就目前來看，我國在第三方支付方面所取得的成就極為顯著，在世界范圍內都處于領先地位，無論是發(fā)展高度還是發(fā)展范圍前所未有。據(jù)權威調查顯示，我國每年有超過10萬億元的人民幣通過網絡支付進行交易，實際生活中的第三方支付或在線支付也越來越常見。但這并不是第三方支付發(fā)展的盡頭，在科學技術和互聯(lián)網技術的共同影響之下，第三方技術還會繼續(xù)向前發(fā)展，整體上體現(xiàn)出多元化、移動化的特征。傳統(tǒng)商業(yè)模式下，支付模式被壟斷的問題因為第三方支付的出現(xiàn)而被打破，并在短時間內吸引了大量的用戶，搶占了原本屬于商業(yè)銀行的市場份額。

2.2 理財模式

近些年來，理財逐漸走進社會大眾的視野，這是由于人們的生活水平和物質水平都因為社會和經濟的快速發(fā)展而有所提升，理財意識也隨之提升。除此之外，互聯(lián)網平臺也為人們提供了更加豐富的理財模式，這就給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的投資理財業(yè)務帶來了挑戰(zhàn)，明顯分散了商業(yè)銀行在投資理財方面的優(yōu)勢。相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網理財模式更有利于閑散資金，更多的是將目光集中于閑散投資者之上，并利用動態(tài)化的管理方式提高了理財資金的流動性。利率是人們最關心的內容，因其與自身利益密切相關，而互聯(lián)網金融模式的利率明顯高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，致使商業(yè)銀行的投資客戶群體嚴重分流。除此之外，商業(yè)銀行的負債模塊也因為互聯(lián)網金融模式的發(fā)展而受到了一定的影響，用戶會通過整合活期存款的方式形成貨幣資金，致使商業(yè)銀行的負債不斷降低。

2.3 融資模式

互聯(lián)網金融不僅對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了沖擊，也對金融業(yè)務和金融模式進行了創(chuàng)新與改革。眾籌、電子商務融資等，都是互聯(lián)網金融創(chuàng)新的重要表現(xiàn)。電子商務金融模式具備多元化的特征，且有一定的代表性。傳統(tǒng)股權融資也正是因為眾籌和電子商務融資的出現(xiàn)才贏得了全新的發(fā)展機遇，且在支付平臺、物流平臺和社交平臺之上擁有了雄厚的基礎和充足的后備條件。另外，可以利用大數(shù)據(jù)所提供的信息評估風險，維護融資投資的安全性。總的來說，網絡金融模式具備極為廣闊的發(fā)展前景。

3 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

3.1 導致商業(yè)銀行客戶流失

互聯(lián)網金融秉持客戶第一的理念，借助大數(shù)據(jù)，進行海量的客戶信息收集與分析，進行客戶側寫，分析客戶特點和需求，借助網絡平臺，有針對性地向客戶群體推送不同的金融服務產品。例如，互聯(lián)網金融以其方便快捷等特性，吸引客戶將資金從商業(yè)銀行轉移至互聯(lián)網金融平臺，在互聯(lián)網金融平臺，客戶的資金存取便捷，方便購買理財，利率更高；又如，互聯(lián)網金融平臺利用其網絡優(yōu)勢，吸引大量中小企業(yè)和個人選擇互聯(lián)網金融平臺申請貸款等業(yè)務，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網金融平臺不僅降低了融資難度，更降低了放貸風險。大量的客戶和資金從傳統(tǒng)商業(yè)銀行流失，影響商業(yè)銀行業(yè)務的正常開展，使商業(yè)銀行在金融市場中的地位岌岌可危。

3.2 對商業(yè)銀行的支付業(yè)務帶來威脅

隨著“互聯(lián)網+”時代的進一步發(fā)展，出現(xiàn)了一種由第三方支付服務產生的新模式，給我國商業(yè)銀行開展支付服務發(fā)展帶來了巨大的威脅。互聯(lián)網金融模式下的支付手段主要指的是以移動支付技術作為基礎，通過移動通信設備、無線通信技術等手段來實現(xiàn)對貨幣的價值轉移和清償債權人之間的債務關系。互聯(lián)網金融進一步地加速了金融脫媒，使得商業(yè)銀行的支付和服務中介職責變得更加邊緣化，并導致其他中間業(yè)務也被替換。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在小額支付這個領域，第三方支付的比例要遠遠超出商業(yè)性銀行的支付。尤其是互聯(lián)網支付向移動終端的轉變，更為發(fā)展互聯(lián)網金融提供了巨大的驅動和支持。我國商業(yè)銀行支付服務模式正在遭遇著嚴峻的考驗。

3.3 影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務

近年來，隨著互聯(lián)網金融平臺的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，互聯(lián)網金融的用戶數(shù)量不斷增加，資金也在不斷的攀升。與此同時，互聯(lián)網金融在基金、理財方面也不斷地創(chuàng)新發(fā)展，這對商業(yè)銀行的存款業(yè)務來說無疑又是一次巨大的沖擊。互聯(lián)網金融通過技術上的革新，將用戶的支付和資產增值結合在一起，為用戶的理財和消費提供了極大的便利。值得引起注意的一點是，目前我國在互聯(lián)網金融的監(jiān)管上缺乏有效的監(jiān)管體系，所以對互聯(lián)網金融的管理上還存在著很大的漏洞，這樣一來，互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行在競爭的過程中占據(jù)著更大的優(yōu)勢。除此之外，在互聯(lián)網企業(yè)辦理存款業(yè)務的過程中，省去了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的準備金及利息支出的環(huán)節(jié)，這也是互聯(lián)網金融的優(yōu)勢之一。

4 互聯(lián)網金融發(fā)展下商業(yè)銀行的應對策略

4.1 加快網點轉型，提升金融服務質量

面對互聯(lián)網金融所帶來的挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行首要做的就是轉變自身理念，向互聯(lián)網金融學習，以客戶為第一位，盡可能的滿足客戶需求、滿足市場需求，商業(yè)銀行再也不是傳統(tǒng)金融市場里的龍頭老大，想要在當下的金融市場中生存，必須做出質的改變。其中一項重點內容就是網點轉型。首先，網點轉型的思想要傳達到每位網點工作人員，在保證日常工作穩(wěn)定進行的同時，大家能夠積極參與轉型工作，促進轉型成功；其次，加快流程整合，完善網點服務，將更多業(yè)務下放到基層網點開展，同時完善基層網點軟件操作系統(tǒng)、提升人員素質，提升基層網點的整體實力；最后，深化公私聯(lián)動，帶動業(yè)務轉型，通過客戶互相介紹，為理財、貸款等業(yè)務帶來新客戶，同時，商業(yè)銀行也應將借貸項目拓寬到個人和中小企業(yè)，不能局限于大型企業(yè)，盡量簡化流程、提高效率，向互聯(lián)網金融平臺的服務質量看齊。

4.2 開展業(yè)務創(chuàng)新，簡化業(yè)務流程

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務模式單一、手續(xù)煩瑣，無力應對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)，基于此，商業(yè)銀行應從四方面著手。其一，簡化業(yè)務流程，降低融資成本與難度，最大限度地提高效率。其二，推出新的金融服務；針對不同人群需求，找尋市場切入點，積極研究推廣新產品，例如針對在校學生，可以與學校開展合作，推廣校園卡金融服務，針對電商平臺，可以積極開展合作，收取相關手續(xù)費用。其三，在互聯(lián)網金融的大背景下，利率逐漸市場化，商業(yè)銀行應密切關注利率變化，注意其對金融產品的影響，不斷調整本行推出的金融服務，最大限度保證客戶的權益。其四，商業(yè)銀行還應積極開展電子銀行建設以及自助渠道建設，增加客戶黏性、拓展業(yè)務渠道，進而保證商業(yè)銀行在金融市場中的地位。

4.3 加強數(shù)據(jù)分析，培養(yǎng)互聯(lián)網人才

互聯(lián)網金融平臺可以利用網絡技術，實現(xiàn)對客戶信息的收集與分析，進行用戶側寫，明確用戶需求，進行相關服務推廣，同時，可以借助用戶數(shù)據(jù)分析，全面評估用戶的信用情況和資產情況，將信貸風險控制在最小范圍內。相比于互聯(lián)網金融平臺，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面有所欠缺，但商業(yè)銀行應針對此，制定相關發(fā)展戰(zhàn)略，憑借自身的客戶群、資金、人員組織等優(yōu)勢，積極建設相關的互聯(lián)網業(yè)務平臺，挖掘分析客戶信息，一方面，可以針對不同客戶群，推廣不同類型金融服務，吸引更多用戶的同時增加用戶黏性；另一方面，可以極大地降低雙方的信貸風險，保護雙方利益。這一切的實現(xiàn)，都是建立在有充分的互聯(lián)網人才儲備基礎之上的，因此，商業(yè)銀行內部需要抓緊培養(yǎng)互聯(lián)網人才，可以與相關院校簽訂人才輸送協(xié)議，或者聘請相關專家開展專項培訓，提升員工網絡技能和專業(yè)素質。

4.4 加強與互聯(lián)網金融企業(yè)合作

互聯(lián)網金融時代下，為了應對互聯(lián)網金融帶來的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行可以考慮與互聯(lián)網金融企業(yè)開展合作。商業(yè)銀行可以與第三方支付公司接洽，開展合作，進行用戶數(shù)據(jù)挖掘與分析，有效推廣自己的金融服務；可以與互聯(lián)網金融平臺進行用戶信息共享，尤其在貸款業(yè)務方面，最大程度地規(guī)避信貸業(yè)務中可能存在的風險；加強與行業(yè)協(xié)會的合作，互聯(lián)網金融尚處在發(fā)展初期，仍然存在很多問題和漏洞，可能帶來一定的市場風險，因而要加強自身的監(jiān)管能力，提升自身的技術水平，盡可能滿足市場要求，實現(xiàn)長遠發(fā)展。

5 結語

我國金融行業(yè)隨著互聯(lián)網金融的出現(xiàn)正朝著好的發(fā)展方向邁進，逐步實現(xiàn)了金融業(yè)向智能化、科技化、高效率、低風險的全面性發(fā)展。在這種情況下，商業(yè)銀行的發(fā)展受到很大的限制，為了適應時代的發(fā)展，不斷探索新的業(yè)務形式，商業(yè)銀行必須充分利用互聯(lián)網金融帶來的便利，發(fā)現(xiàn)自身存在的問題，并不斷完善自身的服務模式和運營模式，攜手互聯(lián)網金融相互促進，一同向長期穩(wěn)定的方向發(fā)展、成長。