我國數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興路徑探究

黃 騫

（重慶財(cái)經(jīng)學(xué)院 金融學(xué)院，重慶 401320）

數(shù)字普惠金融是在普惠金融的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，是普惠金融結(jié)合數(shù)字技術(shù)升級發(fā)展的成果。《2016G20 普惠金融》白皮書指出，普惠是指所有通過利用數(shù)字金融業(yè)務(wù)來推動(dòng)普惠經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行為[1]。

便利、低成本、低門檻的特征，為普惠融資的各種問題和問題的處理提出了新的觀點(diǎn)和途徑。中國在2020 年的脫貧攻堅(jiān)中取得了巨大的成功，在全國范圍內(nèi)對普惠和扶貧工作進(jìn)行了大量的探討，其中大部分學(xué)者對此都持贊同意見[2]。田霖（2021）以各省級面板數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實(shí)證分析結(jié)果顯示，普惠金融在提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平方面具有明顯的積極效應(yīng)[3]；劉魏（2021）在實(shí)證研究的基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展數(shù)字普惠金融能夠有效地減輕我國低收入人群的相對貧窮狀況，而數(shù)字普惠金融則能夠有效地解決城市和農(nóng)村的相對貧窮問題[4]；宋曉玲（2017）研究認(rèn)為推進(jìn)普惠發(fā)展可以縮小我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的收入差距[5]。可見，發(fā)展數(shù)字普惠金融，已成為推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展和推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的一項(xiàng)重大舉措。

1 我國數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

本文參考2011 年—2020 年“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”，結(jié)合現(xiàn)實(shí)意義，分析數(shù)字普惠金融在我國的發(fā)展?fàn)顩r。

1.1 時(shí)間分布現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融作為普惠金融的數(shù)字化發(fā)展階段，其近5年的發(fā)展情況總體呈現(xiàn)持續(xù)上升的態(tài)勢。我國數(shù)字普惠金融指數(shù)均值由2016年的230.41提高至2020年的341.22，增幅達(dá)48.09%，表明近5年的增長趨勢顯著且持續(xù)，見圖1。

圖1 2016年—2020年數(shù)字普惠金融指數(shù)均值及一級分指數(shù)均值情況Fig.1 The average value of the digital financial inclusion index and the average value of the first-level sub-indices from 2016 to 2020

從覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化水平3個(gè)維度來衡量，各指標(biāo)都有明顯的上升趨勢。尤其是覆蓋廣度指數(shù)均值的增長較為顯著且持續(xù)，從208.44 增至326.44，增幅達(dá)56.61%；而使用深度指數(shù)的均值在2016 年—2017 年增長較為迅速，但2017 年后其發(fā)展就相對平穩(wěn)，僅從2017 年的293.69 增至2020 年的338.05。此外，數(shù)字化程度的發(fā)展相對不盡如人意，其指數(shù)均值在這五年間有所波動(dòng)，且在2018 年后就趨于平穩(wěn)發(fā)展，僅從2016年的330.5提高至2020年的395.82，增長率只有19.76%。由此可見，5年來，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面不斷擴(kuò)大，使其成為普惠金融發(fā)展的重要推動(dòng)力。究其根源，在于普惠應(yīng)用的深入和數(shù)字化程度發(fā)展到一定程度后，受到現(xiàn)代信息通訊技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展的限制。此外，我國仍存在大量偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)，居民對互聯(lián)網(wǎng)的使用度以及對數(shù)字普惠金融的接受程度尚處在較低水平的情況。

1.2 空間分布現(xiàn)狀

根據(jù)2011 年國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的區(qū)域劃分標(biāo)準(zhǔn)，將31 個(gè)省份劃分為東部、中部、西部和東北部，在表1中，將4個(gè)區(qū)域的普惠金融指標(biāo)進(jìn)行了分類。從表格中的數(shù)據(jù)可以看出，東部地區(qū)普惠金融的平均水平是最高的，比中部地區(qū)的平均水平高12.95%。從3 個(gè)一級分指數(shù)來看，4 個(gè)地區(qū)的數(shù)字化程度指數(shù)均值差距較小，且總體水平較高，其指數(shù)均值均在350以上；但就覆蓋廣度和使用深度而言，東部地區(qū)顯著高于其他3 個(gè)地區(qū)，尤其是東部地區(qū)的使用深度指數(shù)均值較西部地區(qū)的高出28.31%。表明我國數(shù)字普惠金融的空間分布存在不均衡的情況，東部地區(qū)的發(fā)展明顯領(lǐng)先，且其領(lǐng)先主要依靠數(shù)字普惠金融在使用深度方面的快速發(fā)展。

表1 2016年—2020年不同地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)均值比較表Tab.1 The comparison table of the average value of digital financial inclusion index in different regions from 2016 to 2020

2 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)路徑

按照十九大關(guān)于“鄉(xiāng)村振興”的5 條規(guī)定，對普惠發(fā)展對農(nóng)村發(fā)展作用的分析可以從產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應(yīng)、生態(tài)改善效應(yīng)和減貧增收效應(yīng)3個(gè)層面進(jìn)行[6]。

2.1 產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應(yīng)

產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的核心。傳統(tǒng)的金融服務(wù)存在較為嚴(yán)重的金融排斥，以安全經(jīng)營為前提、以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)難以將大量資產(chǎn)投資于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而數(shù)字普惠金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與普惠金融的融合，使其在某種意義上能夠有效地處理不對稱的問題，降低在服務(wù)過程中產(chǎn)生的成本和消耗，為因缺乏信貸獲取渠道而融資受阻的農(nóng)戶和小型企業(yè)提供渠道，緩解鄉(xiāng)村地區(qū)金融排斥和融資約束問題，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以此提升鄉(xiāng)村生產(chǎn)效益水平。

2.2 生態(tài)改善效應(yīng)

我國幅員遼闊、地貌豐富，農(nóng)村大多地處邊遠(yuǎn)地帶，由于地勢多變，農(nóng)村的基本條件比較差，公交運(yùn)輸不便等諸多客觀原因，造成了農(nóng)村貧困和發(fā)展滯后的局面。而數(shù)字普惠金融的推進(jìn)可以通過強(qiáng)化農(nóng)村基層基礎(chǔ)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生活條件的改善，改善農(nóng)村醫(yī)療條件，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居，最終實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

2.3 減貧增收效應(yīng)

生活富裕是鄉(xiāng)村振興的根本落腳點(diǎn)。普惠金融的目的就是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的包容性發(fā)展，減小金融排斥。數(shù)字普惠金融融入互聯(lián)網(wǎng)科技，在技術(shù)層面上，可以增加對中小型企業(yè)和農(nóng)民的貸款，從而增加農(nóng)村人口的工作崗位，有效地改善農(nóng)村居民的收入，改善農(nóng)村居民的生存品質(zhì)，縮小城鄉(xiāng)差距，達(dá)到減貧增收的效應(yīng)。

3 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的問題

3.1 鄉(xiāng)村居民對數(shù)字金融的認(rèn)知程度較低

由于教育程度、年齡大小等因素，農(nóng)村人民在財(cái)務(wù)方面的理解能力、對新興事物的接納能力都比較薄弱，難以準(zhǔn)確把握數(shù)字技術(shù)和金融融合所帶來的數(shù)字化金融服務(wù)方式[7]，故而數(shù)字普惠金融存在應(yīng)用不足的情況。鄉(xiāng)村居民通常認(rèn)為傳統(tǒng)金融模式滿足日常金融需求，線下的金融服務(wù)和資金交易更加可靠，對數(shù)字金融服務(wù)的認(rèn)知程度較低，從而信任感較低。同時(shí)，近年來發(fā)生的大量的數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)事故，對普惠金融的普及與應(yīng)用也產(chǎn)生了一些影響。

3.2 數(shù)字普惠金融存在空間不均衡發(fā)展

孫玉環(huán)等（2021）通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，覆蓋廣度指數(shù)、使用深度指數(shù)與數(shù)字化程度指數(shù)都能有效地提高居民的支出水平，而使用深度指數(shù)的影響則是最大的[1]。通過對普惠數(shù)字、普惠融資在時(shí)空上的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了深入地剖析，發(fā)現(xiàn)自2017 以來，我國對數(shù)字普惠金融應(yīng)用的發(fā)展相對比較緩慢，且東部與中西部、東北部地區(qū)的發(fā)展嚴(yán)重不均衡，存在顯著的地區(qū)差異；同時(shí)，中西部和東北部地區(qū)的城鎮(zhèn)化發(fā)展相對落后，存在大量鄉(xiāng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)。這一問題將不利于促進(jìn)鄉(xiāng)村居民消費(fèi)，進(jìn)而無法帶動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，尤其對城鎮(zhèn)化程度相對較低的中西部及東北部地區(qū)的鄉(xiāng)村影響更為顯著，不利于縮小地區(qū)間差距和推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

3.3 數(shù)字普惠金融產(chǎn)品開發(fā)不足

金融機(jī)構(gòu)雖然逐漸推出了普惠數(shù)碼金融產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品本質(zhì)上都是相同的，缺乏自身特色，仍以支付、理財(cái)和信貸等基礎(chǔ)產(chǎn)品為主，對頂層設(shè)計(jì)、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用和開發(fā)投入不足。此外，在支持信息服務(wù)領(lǐng)域，缺乏專門的“三農(nóng)”普惠數(shù)字金融信息平臺，農(nóng)村地區(qū)居民仍存在獲取信息困難，信息不對稱問題，并未有效地促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展，不利于數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村區(qū)域的進(jìn)一步推廣。

4 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的對策建議

4.1 增強(qiáng)鄉(xiāng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

首先，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融知識、金融法規(guī)教育，增強(qiáng)農(nóng)村居民理財(cái)素質(zhì)，引導(dǎo)投資者合理投資，增強(qiáng)維護(hù)自身利益的意識；此外，金融機(jī)構(gòu)在營銷數(shù)字金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該有足夠的風(fēng)險(xiǎn)提示，以保證顧客對購買的商品的認(rèn)識和理解。

4.2 加大數(shù)字金融知識宣傳力度，提高數(shù)字普惠金融使用深度

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)普及率和網(wǎng)民數(shù)量一直呈上升趨勢，但鄉(xiāng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)居民對數(shù)字金融的認(rèn)知較為薄弱，對數(shù)字金融工具的使用較為陌生，故而對其開展數(shù)字普惠金融的教育活動(dòng)具有必要性；同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提高鄉(xiāng)村居民數(shù)字化產(chǎn)品使用頻率，為數(shù)字普惠金融的深入發(fā)展打下基礎(chǔ)。

4.3 增強(qiáng)數(shù)字普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新性

數(shù)字金融機(jī)構(gòu)應(yīng)精準(zhǔn)定位產(chǎn)品特色，構(gòu)建以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)的電商平臺，以其自身的特點(diǎn)，為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)，準(zhǔn)確地掌握農(nóng)村居民的消費(fèi)方式和交易習(xí)慣，激發(fā)農(nóng)村居民的潛在需求，真正體現(xiàn)數(shù)字金融低成本、高效率的優(yōu)勢。

4.4 推進(jìn)鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)

鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)方面，利用資料庫和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合建立征信體系，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村居民征信工作，建立以市場為導(dǎo)向的多維征信體系，強(qiáng)化中央銀行征信體系、政府公共信用體系與社會(huì)信用體系的協(xié)同，以市場化的手段獲得更全面的征信信息[8]。

5 結(jié)語

借助電子產(chǎn)品和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，普惠銀行在數(shù)字化技術(shù)的支撐下，迎來了一場嶄新的變化。大力推進(jìn)數(shù)字普惠金融，對農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展具有產(chǎn)業(yè)振興、生態(tài)改善、文明教化、治理規(guī)范和扶貧增效的作用。但在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過程中，仍存在諸多困難和問題，而增強(qiáng)鄉(xiāng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)對數(shù)字金融知識的宣傳教育、加強(qiáng)對數(shù)字普惠的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、推進(jìn)鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)以及建立金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制是解決問題的有效途徑。