“區塊鏈”技術背景下跨境金融業務創新策略研究
——以河南自貿區開封片區為例

袁 娜

(1.開封大學 財政經濟學院，河南 開封 475004；2.開封大學 區域經濟研究所，河南 開封 475001)

1 引言

隨著信息技術的不斷進步發展，區域鏈金融技術已經成為一種全新的行業熱點技術，通過對這種區域鏈金融技術的廣泛應用更加有利于中小微金融企業的蓬勃發展。特別是在發展供應鏈企業金融中，采用這種熱點技術可以有效解決中小微金融企業在正常發展經營過程當中所可能出現的各種問題，實現全面健康發展。可為中小微金融企業的發展及時獲取大量資金,為中小企業的正常發展經營提供資金安全保障。

自由貿易試驗區的建設是國家為加快中國區域經濟一體化發展而開發出來的重點實施區域。在該重點試點區域，重新規劃了實施目標，并制定了試點區域的具體實施方案與目標。近幾年來，通過對當前宏觀經濟政策的不斷優化調整，從而使得中國國內市場經濟的經濟總體增長水平和增長速度持續提高，也使得對外經濟未來發展前景一片光明。對于投資來講，金融機構的預估并不一定很合理。但隨著近年來中國自由貿易區國際匯率的持續開放，人民幣的國際匯率在國際上發生了明顯的變化，繼續擴大國內外跨境投資金融貿易和跨境投資金融業務，使得銀行業的海外跨境投資融資繼續增長，而海外跨境金融服務，與我國的國際市場經濟發展相適應，中國跨境投資和金融業將繼續發展并帶來一片欣欣向榮的大好趨勢。

2 供應鏈金融發展演化及困境

2.1 供應鏈金融發展歷程

供應鏈金融的基本含義一般是指一個企業在市場發展中對其產品和金融服務在供應商的鏈條上可以進行直接參與并為其客戶提供產品金融服務的專業金融機構,主要目的是為在這條金融鏈上進行企業之間的產品貿易提供服務。在產品供應鏈上進行參與的金融主體主要有多個技術方面,具體分為產品物流、信息流和企業資金流以及相關工程業務開展的三個進程。在這條金融供應鏈上金融主體有金融需求方、供給方和其他金融服務提供機構,將這三者相互結合運用就已經形成了這樣一條金融供應鏈。目前所謂區域供應鏈的金融概念比較大,包含多種業務情況和多個金融服務技術以及與金融實務之間的金融組合,例如應付存貨貸款融資、應付絕收賬單貸款、應付賬款等都是金融業務,它本身并不是單一地用來進行金融產品或者說只是金融服務上的金融工作,也不是其他的金融業務。目前銀行供應鏈風險金融在業務發展當中經歷了三個發展階段。第一個發展階段就是要由銀行企業來主導,主要就是由銀行工作人員企業來主導進行業務審批,企業人員提出審批要求之后銀行需要審批審核通過方可開始進行。

2.2 供應鏈金融發展困境

一個企業在持續發展的過程當中，其信息之間的通暢性及其關系影響到整個企業能否持續發展。一個供應鏈工程包括多個工程方面,是一系列的工程,供應鏈工程包含了從采購、運輸、生產、銷售等一系列環節,供應鏈融資金融將這些工程都劃分成不同的生產管理環節,但是整個生產線的規模也在不斷擴大,導致在整個供應鏈當中不斷出現很多的融資節點,很多中小企業以及產品供應商都希望可以直接獲取相應的金融資金。但是一些大型金融保險企業卻難以及時主動獲取大量風險資金,由于其不具備一套完善的征信業務管理體系，從而直接導致它的業務相關信息不對稱,無法有效地獲取信息,嚴重制約了中小企業的健康快速發展。業務相關信息是否真實性的問題受到諸多質疑。在中小企業需要進行短期小額對外融資時，一些大型金融機構往往因為無法及時又較高效率地監管每筆風險資金中的交易，以及對每筆資金交易過程中是否及時進行相關業務信息核查,或者說在及時主動進行相關業務信息檢查時一些企業往往需要自行額外投入大量的金融風險資金,這樣就可能會直接導致中小企業不會及時主動進行有效的業務市場化和金融監管，甚至互相之間通過勾結不斷更新改變它的業務相關信息,騙走其他大型金融機構的大量風險資金,這樣就可能會給其企業帶來惡劣的政治社會經濟影響。交易信息處理時的流程過于半透明。

3 區域鏈驅動在供應鏈金融中的應用

區域鏈通常由四個部分組成,分別稱為金融區塊、賬戶、共識、智能金融合約。它的主要特點之一是數據不可隨意篡改,采用賬戶共識認證機制,比較開放,匿名也可以隨時進行任何跨金融平臺的交易操作。在金融供應鏈中的金融交易環節當中，其應用了一種分布式交易賬本和數據加密技術，有效率地保護了客戶信息,同時也通過引入一些智能金融合約來規范金融企業的經營行為,為其發展創造了良好的金融生態。

3.1 區域鏈暢通供應鏈金融的信息傳遞

通過這個平臺可以實現新的區域鏈上企業信息的有效實時收集傳遞，也可以有效地推動企業投資項目過程的順利進行,企業投資主體可以在這個新的平臺之上獲得一個比較底層的企業信息收集數據,這個新的平臺上各個方面的企業主體同樣的也可以隨時實時收集查閱各種企業數據,實現各種信息數據的最優化和綜合利用。同時在這個新的區域鏈上也將各個主體的信息相互聯系在一起,通過各種合作或者說是協調去共同分析這些屬于核心企業投資項目，從而加強各方主體信息的相互整合交流。

3.2 區域鏈控制供應鏈金融風險

數據的來源記錄是無法進行篡改的,這樣也在無形當中保障了交易數據的真實性。交易主體用戶可以從交易平臺之上直接查詢平臺交易中的單據，從而可以避免日常生活當中出現的弄虛作假違法行為。通過這個區域鏈也可以形成企業信用安全憑證,為買賣雙方交易提供了安全保障,交易參與方都認為可以通過平臺查詢交易數據記錄來及時證明自己的違法行為,增加了平臺供應鏈信用金融的企業信用。所以企業在平臺進行對外融資時也可以多獲得幾分企業信任。

3.3 區域鏈實現交易流程透明

在這個區域鏈之下的各供應鏈所在金融經營主體和其他經濟經營活動中所開展的相關數據信息都可以進行實時公布,實現交易數據真實透明，并且也同時形成了基于合同交易信息支付的真實實際交易過程的實時記錄，這也可以有效保障每個客戶實際交易過程更加明確。在區域鏈背景之下將開展每一個實際交易過程和整個交易活動，這些都能夠實時進行過程記錄，從而保障各個交易人的實際交易過程中各環節都能夠做到是真實有效的。所以這個區域鏈在后期需要進行企業信用管理數據庫的收集整理時,會盡量選擇前期一種較為分布式的企業信用管理數據庫,根據不同的企業信用管理計算機和信用規則進行方式分析來及時收集清理獲取相關信用數據,從而有效率地降低小微金融監管中的費用管理成本，不斷完善環境規范中小企業信用生態環境，不斷完善提高中小企業信用,使中小企業更加安心,有利于有效率地推進目前我國整個區域鏈小微企業金融的正常健康進行。

4 河南自貿區開封片區銀行分析

4.1 競爭優勢

河南自貿區開封的該片區商業銀行現已具備高效的核心信息處理集成技術,為專門針對銀行跨境期貨交易國際結算業務開發設計出來的處理系統,可對銀行跨境國際交易結算業務信息進行高效信息處理,滿足于全世界不同范圍內主要不同時區的國際交易跨境結算，該處理系統的金融業務處理品種也十分符合國際發展趨勢的實際要求。另外，河南自貿區開封的該片區商業銀行也已具備高效先進的核心技術集成系統,可根據我國經濟發展環境的不斷變化對金融服務核心產品結構進行技術創新,對金融服務核心技術產品進行轉型升級,合理調配優化服務資源,改善銀行經營關系管理,以使銀行的金融服務管理能力符合香港自貿區區域經濟社會發展的實際需求。

4.2 競爭劣勢

伴隨著自由貿易區的業務初步發展，其服務體系需要進一步的完善。且該自貿區開封區內的國際銀行企業數量也在不斷地增加，然而相應的金融服務質量并沒有跟上企業數量的增長速度。隨著自由貿易區經濟的擴大開放，大批中外企業將被吸引到該地區開展跨境貿易活動。其一，河南自貿區開封區大部分銀行機構都有自貿區賬戶，能夠為國內外企業提供相應的跨境金融服務業務。但是由于自貿區對業務認識不足等原因，跨境業務的處理效率相對較低；其二，由于河南自貿區開封地區的銀行以前很少，但現在數量劇增，這就會與跨境公司發生沖突，因此并沒有很多的跨境業務往來。他們在推銷跨境產品時往往缺乏信心，這也導致了金融產品的營銷不佳；其三，河南自貿區開封區銀行提供的金融產品，相對來講相似、單一，缺乏針對跨國公司的金融產品和金融創新產品的獨創性。

4.3 潛在機遇

銀行跨境外匯交易融資業務對構建貿易區以外的金融經濟體系不可或缺，而新出口業務的不斷增長也可能直接影響銀行業務的結構升級和轉型。在自由貿易區正式成立前，主要從事金融服務外匯業務和進出口業務。如今的海外公司也應表現出主動性，抓住轉型機遇，發揮自貿區金融政策優勢，實現金融技術創新。還應積極追求金融產品的完善，銀行也應積極為這些海外企業提供高質量、方便的外匯金融服務。銀行業務也應根據實際情況實現相應的業務轉型創新。

5 河南自貿區開封片區銀行自貿區業務發展策略

5.1 自貿區供應鏈金融

自由貿易區的實體經濟部門逐步開放必然會增加銷售公司的主要經營管理企業的數量。為有效減少供應公司經濟資金的臨時成本，并促進公司資金的暢通，河南省開封自貿區區內銀行可根據實際情況和實際交易情況，自主建立供貨發票體系。所謂的“黃金賬戶”系統是基于下游供應鏈企業與相關交易支票之間的實際交易，由后續供應鏈生產企業向上級供應商企業的客戶發放。如果對下級企業客戶有不同的融資管理需求，可根據黃金供應賬目的實際應收賬款直接向供應商銀行申請按揭金。河南自貿區開封銀行將隨時跟蹤實際情況，并提供各種管理服務為供應商提供資金。此外，對于供應鏈中的后續公司，票據的供應也可以轉讓，資金可以分割并轉讓給下一級服務提供商。

5.2 自貿區跨境資金管理

對于跨國公司而言，河南自貿區開封區的銀行資金可用于加強金融業務往來和與跨國公司的合作，擴大企業客戶服務基礎，幫助從事跨國業務的投資公司，從而開放雙邊關系，海外資本，并積極促進跨國投資。公司協助開展國內外金融業務，幫助跨國公司有效解決困難。同時，在特殊情況下，公司可按照有關法律法規的要求為跨國公司獨立處理同名的境外自由貿易基金賬戶，從而使得國內自由貿易區的資金更加自由。

5.3 自貿區跨境電子商務

由于區內自由貿易技術試驗區的發展機遇及其自身地理位置的特殊優勢，區內企業可以直接向境外企業出口或進口貨物商品。河南擁有豐富的自然資源優勢產品，國內企業資源出口將帶動地區經濟快速增長。區內銀行機構可開發適合其業務運作的各種電子金融科技產品，針對區內跨境電子商務投資企業，根據區內境外企業和個人的實際業務需求，自貿區可積極為各類銀行開展跨境企業電子商務金融服務技術創新機構，電子金融領域的新型跨境工商業務，并積極開展跨境銀行服務技術創新。