全面小康下四川脫貧山區防返貧金融服務對策研究

李露欣，唐麗萍，李海龍，趙李秦，張 貴,文麗萍

(樂山師范學院 經濟與管理學院，四川 樂山 614000)

1 引言

文章通過采用O2O模式，將線下的商務機會與互聯網相結合，建立線上金融服務平臺和線下綜合服務點，搭建鄉村融資需求者與外界金融投資者的溝通網絡，解決農村普遍存在的融資困難的問題，簡化貸款流程，同時幫助投資者找到滿意的投資項目和投資對象，滿足貸投雙方的需求。這一定程度上有助于解決農村“三難”(即存款難、取款難、貸款難)問題，以及針對農村金融服務盲區解決三農資金矛盾，加快推進農村現代化金融制度建設，解決農村金融問題。

2 研究背景

根據國家對解決“三農”問題的注重程度，以及近年來國家頒布的一系列政策，推動農村經濟發展成了國家富強所面臨的問題。黨的十九大提出到2020年我國將全面建成小康社會，消除貧困人口，而在全面建成中國特色社會主義小康社會之后，農民不再面臨溫飽問題，開始追求生活水平的提高，但是我國農民受教育程度普遍不高，并且創業項目技術含量低，缺乏處理各類突發風險的能力，因此農民在創業過程中失利可能性更高，銀行為了降低貸款損失風險可能會相對減少對農民的創業貸款。同時農村貸款存在額度小、業務數量大且過于分散、貸款成本高等特點，并且農民擁有的資產較少，這樣便更加導致了貸款困難等問題。與此同時，那些缺乏投資方向且手中擁有資金的人，無法使手中的資金產生經濟利益，就會導致資金擱置的現象。當前我國農村金融市場發展較為落后，缺乏有效競爭，農村信用體系落后，金融機構和政府對農村金融的支持力度明顯不夠，導致了我國農村金融對農民創業產生了一定的負面影響。

互聯網已成為21世紀人群生活中不可或缺的一部分，電子商務也成了一個常態化渠道。線上與線下的緊密結合是未來金融發展的方向和趨勢。在O2O電子商務行業蓬勃發展的背景下，多種多樣的細分市場為農村經濟的發展提供了客觀可能性。而且，國家對農村經濟發展的政策減少了其發展的障礙，對農村經濟的發展政策措施十分全面，針對性也是非常強。在如此之背景下，如果讓資金成為發展的絆腳石，不免太過遺憾。如果有一個能提供資金的平臺，適當減少融資的難度，這便有利于鄉村的發展和產業的發展。在我國，農業占據著重要的地位，如果有電子商務的加持，勢必會促進農村農業的發展，對防返貧起著重要的作用。而如今電子商務的發展，涉及的領域更為廣泛，讓其在農村發展中成為可能。以O2O模式為例，搭建起鄉村融資需求者與外界金融投資者的溝通網絡，為需求者提供資金，為投資者提供投資方向，不僅促進了農民創業的積極性，推動了農村經濟的發展，而且在幫助投資者尋求投資方向上有了一個很好的分析與建議，這是目前農村防返貧的有力保障。

3 調研縣具體情況

3.1 白馬鎮行政區域

根據相關政策，在2019年年初，白馬鎮根據省政府行政區域規劃調整要求，對周邊的鄉鎮進行了合并，形成以白馬鎮為中心的小型經濟體，這個措施改變了白馬鎮原先的地廣人稀，小鄉鎮、村落眾多，不方便發展經濟的局面。白馬鎮通過鄉村結構調整將鄉鎮人口調整在1.5萬～3萬，統籌兼顧，利于經濟發展。白馬鎮以行政區劃調整為契機，充分發揮鄉鎮合并后的自身優勢，領導核心和干部都積極主動地想要在這個更大的“舞臺”上，致力服務于“三農”，以高標準要求自己，努力提高鎮上的農業，水產的經濟效益，逐漸實現特色農業鄉鎮，農村脫貧工作成效顯著。

3.2 白馬鎮產業結構

從2019年以來，鎮政府積極響應號召，以人民為核心，大力發展農村經濟，實現鄉村振興。結合自身實際以及市場需求，發展特色農業，逐步實現農業產業化，成立了果樹合作社、水產養殖合作社，以及養豬合作社。并結合當地的河流發展觀光產業，農家樂等農家特色產業。對鄉鎮境內土地進行統一規劃，發展優質的特色產業。

進行產業深化改革，實現產業現代化，憑借多年發展的漁業，調整漁業產業結構，培養專業人才，引進優質魚苗，培養中高端產業，結合河流發展特色漁業，結合時代背景發展休閑漁業和綠色漁業，最終建成現代化漁業基地。

在2021年實施區域改革之后，新的白馬鎮定位為以水產為主導產業的農業特色鎮，促進老舊魚塘水產養殖的改良，經過整治改良水產養殖面積達5000畝。

同時連通兩邊山坡，形成“平壩養魚，坡地種果”的發展模式。著重打造流村松柏片區、開化片區、磨池河片區、朝陽鳳凰片區四個核心基地，形成以柑橘和淡水魚為優勢主導產業的全產業鏈融合發展示范區、現代種養循環示范區，形成“兩區、四基地”發展格局；促進農業與旅游、文化、康養、電商等深度融合，推進農業向經濟、生態健康、旅游等多功能轉變，大力發展休閑農業、鄉村旅游、創意農業、農耕體驗等新產業。

經過專業技術人員的土壤勘測，得出白馬鎮的土地適合種植柑橘，在得出結論之后，建立柑橘農村合作社，柑橘存儲中心擬新建1000平方米柑橘配套氣調庫，減少因交通不便、儲藏不利而損失的柑橘。為提高柑橘品種優良水平、產品質量和市場競爭力，泥溪源水果種植專業合作社等共同打造8000畝的雜交柑橘現代農業園區，園區年產值約2.8億元，實現全面脫貧。

3.3 白馬鎮面臨的問題

白馬鎮在鄉鎮行政區調整改革之前是一個傳統的農業鄉鎮，鎮上以農業為主，白馬鎮位于四川中部地區，四川盆地西南部，屬于亞熱帶季風區，四季分明，適合農作物的生長，此前全鎮主要以水稻、甘薯、玉米、小麥為主，全鎮農作物基本保持自給自足，不能產生較大的經濟效益。農村產業發展需要后續資金支持。在農村金融貸款受到一定限制情況下，防返貧工作任重道遠。

3.4 白馬鎮防返貧工作采取的措施

3.4.1 閑置土地的清理

白馬鎮清理閑置土地，讓土地產生一定的經濟效益，穩定百姓的收入，通過書記的帶動，設置合作社，逐漸擴大養殖和種植的規模。從最初的幾十上百畝，到現在水產上萬畝，養魚戶可以先用飼料，等魚賣出之后，再支付飼料的費用。魚的銷售，成立了一個水產合作社，統一銷售。從最初養殖四大家魚，到后來的引進資金和技術，養殖高端的魚種，提高魚的銷售價格，增加養殖戶的收入。

3.4.2 對貧困戶政策性補助

政府鼓勵有能力的貧困戶自主創業，政府給予創業補貼，一經注冊營業執照，既可以申請一萬元的創業基金，還有政府的創業補貼。為貧困戶建檔立卡，盡管全鎮農戶全部脫貧，但是對于已脫貧農戶的扶貧政策在五年過渡期內依舊保持不變，不撤幫扶。教育方面對困難職工子女進行教育補助，有教育專項的扶貧資金。

3.5 規劃及努力方向

淡水魚、雜交柑橘、傳統糧油、農產品儲存及加工、農業產業基礎設施建設、發展農業新業態、推進“農產品+”營銷模式。

4 O2O模式的應用與推廣

隨著互聯網的飛速發展，加快了社會經濟的發展步伐，為了最大化資源利用率，充分分析以及滿足客戶的各種需求，O2O模式在各個行業領域孕育而生。本項目主要通過對O2O模式的合理利用，將線下的商務機會與互聯網相結合，開設線上金融服務和線下綜合服務，搭建鄉村融資需求者與外界愛心金融投資者和地方政府的溝通網絡，解決農村普遍面臨的融資困難的問題，及時反饋信息提供解決方案。在幫助解決融資問題的同時，能夠有效幫助解決扶貧地區貧困反彈現象，為其提供資金保障，降低貧困反彈風險，構建愛心助農的理想橋梁。然而，O2O模式的應用遠不止于此，它也能應用于教育行業、餐飲行業、服務行業、旅游行業等。

例如，在教育行業，信息技術與教育教學的深度融合形成了“互聯網 + 教育”的新型教育形態，蘊育了新時代移動式學習環境和智慧教學模式，有效推動了傳統教學模式的改革。《教育部關于加強高等學校在線開放課程建設應用與管理的意見》中提出各高校緊緊圍繞立德樹人的根本任務，遵循教育教學規律，推動信息技術與教育教學深度融合，打造具有“高階性、創新性、挑戰度”的金課，切實提高課程的教學質量及教學效果。因此，教育團隊可開展并探索“互聯網 + 教育”背景下O2O混合式教學模式，推動信息技術與教育教學的深度融合，構建新時代課程信息化和立體化，在線開放教學資源，努力實現學生“線上線下，虛實結合，三向聯動”。老師們可在課前線上發布相關科目的學習內容，以及學習側重點，有目的地引導學生完成課前學習任務，并隨時觀看同學們的課前預習情況，學生在這期間有任何的問題都可通過線上的方式備注并記錄下來，隨即老師會及時在線上做出解答，并在下一次線下上課的時候再次解答同學們提出的問題。此外，在課后，線上跟蹤學習系統會根據同學們學習能力的強弱來調整課后作業，并逐步加強，讓學生在學習過程中更加的自信并對學習充滿興趣。老師們在這期間也會在線上發布有關的學習視頻以及一系列學習方法以便于同學們參考，發布學習任務和小測驗來檢測同學們的學習情況，并且收集同學們的課后意見，以相應做出調整。這樣不僅能打破時間以及空間上的限制，提高學生自主學習能力，而且能夠加強課程趣味性，增加教師與學生之間的有效溝通，從而激發學生的積極性。這樣有效地提高了課堂效率，在一定程度上減小了人力、物力，在未打破傳統教育方式的前提下，有效地解決了課后學生們的種種問題，同時解除了時間與空間的限制，讓學生可以自己選擇舒適的學習環境，增強其主觀學習意愿。

餐飲行業受到2020新冠肺炎疫情的影響，遭到了很嚴重的沖擊，甚至導致一部分中小型餐飲企業就此倒閉。而餐飲O2O模式就更加的被廣泛應用。大部分餐飲行業，甚至小型餐飲企業在線下都有著“掃碼點餐”的標識，而在線上也同時能夠做到線上點餐—線上預訂—線下就餐—線上點評這樣一個流程。朋友，家人，同學，出門聚個餐，不知道去哪一家店吃，經常就會打開線上軟件，看到一幅幅精美的照片，以及一些店鋪的優惠，甚至還能看到上一次別人在這家店吃過的評價，能夠通過線上看出一家店的口碑好不好，使得用戶擁有更好的用餐體驗。在此基礎上，為增加用戶線下的體驗，餐飲企業應當提高用餐環境，提高員工服務素質和職業操守。不僅能夠線下考核員工，也應當在線上設置考核項目，線上線下雙培訓。其次，應當維護客戶關系，完善數據管理體系，更好的滿足顧客的喜好，并推出更加有吸引力的優惠活動。最后，要做好線上服務工作，提高線上服務水平，并且做到線上服務多樣化。了解顧客喜好，做出有參考性的推薦，根據顧客的需求，做出專業性的分析。這樣不僅提高了顧客的用餐體驗，以及顧客在點餐流程中的體驗，而且一定程度上增加了餐飲企業可塑度，同時給其帶來了更加豐富的流量和寶貴的反饋。

5 結論

全心全意為人民服務是黨的宗旨，全面脫貧、有效防返貧是黨和政府目前工作的重要內容之一。這是我國的戰略目標。鄉村金融能為農村地區帶來資金支持，讓資金用得其所，為防返貧工作提供有力的資金支持和保障。在科技高速發展、互聯網橫行的時代，O2O這一模式越來越健全，涉及的范圍越來越廣，這讓O2O模式嵌入到鄉村振興成為可能。相信在O2O的加持下，再加上當地的自然優勢，鄉村振興會變得越來越暢通，我國也會越來越繁榮。