商業銀行個人經營性貸款風險及其防范策略探討

余佳婕

（泉州銀行股份有限公司福州分行，福建 福州 350000）

個人經營性貸款，主要是指銀行等金融機構為個體工商戶及小微企業主發放的貸款，借款人可以利用這些資金購置或更新經營設備、經營資金周轉等。個人經營性貸款對于推動個體私營經濟發展發揮了不可替代的作用。通過深入分析銀行發展實際可以明確，該貸款品種的推出受到了市場的高度關注，對實際經濟效益的提高產生了積極的影響。然而，效益也會伴隨著一定的風險，個人經營性貸款與企業經營性貸款有著明顯的不同。在不斷發展業務過程中，需要重視個人經營性貸款的風險，并加強防范，為銀行實現持續性的發展創造良好的條件。

一、個人經營性貸款發展情況及特點分析

（一）個人經營性貸款發展情況

近年來，各地銀行結構對信貸結構進行了針對性的調整，將個人經營性貸款作為發展的重點。以福建福州市某銀行為例，截至2021年底普惠型小微貸款余額18.63億元，較年初增加9.45億元；其中，個人經營性貸款18.17億，較年初增加9.99億元。個人經營性貸款增長速度加快，并成為該銀行的主要業務。

（二）個人經營性貸款發展特點

1.產品形式靈活性較強

第一，具有靈活的額度。可以根據借款人的資信狀況、實際貸款需求、提供的擔保等情況確定。第二，還款方式豐富。目前市場上提供隨時貸款、隨時還款的方式，等額本金、等額本息，自主月供，以滿足用戶的實際需要，合理劃分貸款的年限，根據自己的實際情況合理選擇還款方式。第三，發放形式靈活。可以一次發放單筆貸款，也可以將貸款分成多次的形式進行發放。第四，貸款期限靈活。貸款期限從三年到五年不等，有的銀行的貸款時間甚至可以達到十年。

2.個體企業需求日益增長

目前，逐漸延緩了經濟打造速度，企業將大量的資金投入到原材料及勞動力方面，導致企業存在較大的資金壓力，對信貸產生了更大的需求。以貸款新規的相關要求為依據，委托支付會受到一定的限制。此外，中小企業和個體商戶的規模比較小，只有少部分的固定資產，無法從銀行獲得充足的信貸額度，因而需要以個人經營性貸款作為貸款的主要方式，抵押自己所擁有的資產。

3.銀行要以價補量

相比于規模比較大的集團，銀行在中小企業及個體工商戶中具有較大的議價權。針對福建福州市某銀行個人經營性貸款而言，其利率處于穩步增長的狀態，明顯高于規模比較大的企業。因為會產生較高的收益，所以企業對個人經營性貸款業務辦理非常關注，使個人經營性貸款市場的供給逐漸增加。

二、個人經營性貸款面臨的風險

目前，逐漸降低了銀行機構存款增長速度，所擁有的信貸資金較少。為了提高貸款資源的利用率，獲得最大化的經濟效益，很多銀行都開始轉變業務發展方式，并針對個人經營性貸款展開了激烈的競爭。此舉可以為當地小微企業及個體工商戶發展提供幫助，但也存在一定的個人經營性貸款風險，相關人員需要對這些風險高度關注和重視。

（一）對個人信用信息缺乏全面掌握

相比于其他貸款來說，借款人的個人信用會對銀行貸款的安全產生重要的影響。由于個體私營企業和個體工商戶是個人經營性貸款的主要對象，在對其進行調查時面臨比較復雜的情況，調查難度也比較大。目前還沒有建立科學的個人社會信用評估體系，銀行也沒有制定相關的手段，無法對申請人的信用情況進行全方位的調查，只是以申請人提供的資料為主，銀行所獲得的評價比較片面，這就增加了貸款的盲目性，也會造成貸款發放方面的風險。

（二）對個私企業經營狀況缺乏了解

個人經營性貸款主要用于個體私營經營的經營性活動。這種企業的規模有限，在設置時對公司法的要求缺乏了解，成立的門檻比較低。相比于其他企業來說，這些企業存在先天性的問題，加之其在管理水平及信息資源等方面處于劣勢地位。因此，這類企業不具備較強的抗風險能力。其中不少企業屬于家庭型，其沒有設置專門的部門來負責財務管理工作，也沒有制定科學的財務報表，隨意編制數據，導致財務數據的真實性得不到有效的保證，這就導致銀行無法深入調查企業，對企業的真實經營情況缺乏了解，導致銀行容易產生較高的貸款風險。

（三）貸款抵押的有效性有待提升

銀行在防范貸款風險時，主要以貸款的擔保作為防范的主要手段，其可以保證及時的歸還。對個人經營性貸款的擔保，一般以借款人的住宅、廠房、商用房等作為抵押物，抵押擔保作為貸款的重要第二還款來源，這類抵押物的價值一般不容易發生變化。但一旦遇到某些情況，其價值就會出現變化，如降低了房地產的價格，城市面臨規劃拆遷等，這些都會對抵押物的價值產生影響，由此引發銀行的貸款風險，且這些風險并不能及時發現。有時候，受到抵押人主觀經濟活動的影響，導致抵押物的價值逐漸降低，難以保證抵押的效果。如抵押物長期被出租，如果銀行需要對抵押物進行處理，則抵押物還處于租用條件中，在處理時就會面臨一定的難度，而且會透支抵押物的價值，以至于抵押物無法發揮貸款擔保的作用。又如因抵押人再償還費用時超出了規定期限，而導致抵押物出現停電、停水等問題，這些都會導致銀行貸款風險的出現。

（四）內部管理機制不健全

個人經營性貸款這一貸款品種具有創新性的特征，相比于銀行以往的貸款方式具有明顯的區別。對于銀行來說，正處于不斷發展的過程，所積累的經驗較少，而個人經營性貸款存在大量的戶數，借款人及其經營的個私企業所面臨的情況非常復雜。銀行調查的方式比較單一，缺乏科學的個人性貸款內部管理機制，就會出現內部管理不適應的問題。

三、防范個人經營性貸款風險的思路及策略

深入了解目前個人經營性貸款中存在的問題，應該采取合理的方式積極加以解決，以全面降低風險的發生。

第一，為了規范個人的信用行為，需要客觀評價個人的信用等級，對個人的信用情況有明確的了解和認識，以此為依據建立科學的個人社會信用體系。個人資金及評價體系至關重要。政府部門需要發揮主導性的作用，嚴格落實此項工作，以全面優化社會經濟生活之信用環境，保障人們的信用，并保證能有準確的依據可以查詢。同時，需要健全個人信用激勵和失信懲罰機制，營造良好的經營氛圍，使信用差的人可以受到懲罰，由銀行為信用好的人提供最大化的支持，并對手續的辦理方式加以簡化，使人們能夠深刻意識到信用的重要性，推動企業的發展。目前，個人信用及評價體系尚沒有完善的情況下，銀行在調查借款人的家庭情況時，需要運用不同的手段，甄選出文化素質高且資信等級比較高的客戶，排除信用情況較差的人員。

第二，為了有效降低個人經營性貸款風險，銀行需要調查借款人的實際情況，了解借款人的信用及其所經營的企業發展情況。這與對公企業的調查有著明顯的差異。在調查企業時，最為重要的材料就是財務報表，個體企業可能出現報表不規范的問題，這就要求通過不同的側面或角度來調查對象。首先，需要對申請人的企業是否具有技術含量進行明確，了解企業的發展優勢及發展空間。其次，在創業初期，通過貸款能夠快速獲取資金，拓展企業的規模。一般情況下，在創業初期會面臨著較大的投入風險。再次，家庭組織型是個私企業的主要類型，所以，借款人的家庭關系也至關重要。

深入分析貸款的抵押物。不僅需要對抵押物目前的價值有所了解，還需要結合各種趨勢對未來抵押物可能出現的價值變化做出預測，避免抵押物的價格發生明顯的波動。銀行需要嚴格的審查抵押資產，在抵押資產之前，如果其已經出租，必須放棄優先租賃權，保證抵押資產的有效性，并提高處置的靈活性。抵押人在抵押過程中，如果需要對抵押的資產進行出租，需要與銀行交流，在銀行同意后才能進行出租。同時，銀行信貸員需要對抵押物的實際情況進行跟蹤調查，了解實際存在的問題，采取合理的方式解決問題。

銀行需要更加重視內部管理工作。一是合理配置人員，抽調對公企業貸款的信貸骨干，使其能夠在個人經營性貸款的信貸工作中發揮已有的經驗和能力。二是有關人員還需要深入學習知識，主動參與培訓，促進自身才能的提高，不斷提升自己的服務水平。三是建立科學的貸款審批程序和權限，將待審分離制度落到實處，避免個人因素影響貸款。四是要建立規范性的獎懲激勵制度，將個人經營性貸款的質量與相關責任人的工作責任落實情況相結合，強化人員的風險意識，使員工能夠自覺地防范和化解個人經營性貸款風險，約束自身的行為。五是需要加強貸款審查力度，嚴格執行信貸管理制度。積極總結信貸管理制度執行中存在的同質同類問題，嚴肅處理違規的基層信貸人員和部門審核人員。

優化個人經營貸款的品牌建設。結合個人經營性貸款服務對象及產品特點等打造品牌效應，并針對客戶群體合理的劃分，建立特色鮮明的品牌效應。通過創新產品，再造流程等方式，關聯個人經營性貸款、個人網銀及個人住房貸款等個人金融產品，為用戶帶來全新的金融服務體驗，提高客戶黏性，更好的發展個人經營性貸款。

建立專業化的信息管理系統。通過深入分析個體工商戶、小企業的經營特點，以及過往風險事件信息設置的風險預警信號，使銀行能夠對業務風險及時了解并形成黑名單。同時，需要在銀行的信用黑名單中納入借款人及其交易對手存在的虛假貿易合同行為，并及時的共享信息，謹慎授信，對市場環境加以凈化。

四、結語

當前，商業銀行的個人經營性貸款業務還處于發展階段，每一個步驟都極易出現信用風險，在商業銀行長期獲取效益的過程中最為關鍵的業務就是個人經營性貸款，所以商業銀行需要整合不同主體的力量，建立科學的個人風險評估機制，嚴格控制違約行為，提高商業銀行的盈利水平。