農村金融風險生成機制與控制模式研究

孫金才

山東臨邑農村商業銀行股份有限公司

中國經濟要想實現繁榮發展，就必須要關注農村經濟，而農村經濟的發展需要農村金融機制作為支撐，這樣農村的區域消費規模才會不斷增長，農村經濟發展勢頭才會朝著良好的方向進展，緩解貧困的效能才會得到更好的發揮，繼而進入到農業現代化的持續發展之路。從這個角度來看，需要以正確的視角去審視農村金融風險生成和控制模式的問題。

一、農村金融風險概述

(一)農村金融風險的內涵

農村金融風險，是指發生在農村地區的金融領域的風險。在我國農村金融體系不斷深化改革之后，我國農村金融體系也開始慢慢形成比較完善的結構，這為三農問題的解決創設了良好的條件，也為鄉村振興戰略的部署實施奠定了良好的基調。

(二)農村金融風險的類型

當然，需要看到的是我國農村金融行業在慢慢成形的過程中，也存在不少的風險，其集中體現在如下幾個方面：其一，信用風險。這是金融市場普遍存在的風險，也是農村金融發展中存在的主要風險類別。在農村金融服務的過程中，投資對象支持的過程中，會產生對應的風險。三農服務的過程中，三農發展可能會出現各種狀況，繼而導致多樣化風險得以出現，有的是農業項目投資失敗，有的是對應運營過程中出現了壞賬，還有的是在抵押環節出現抵押物價格流失的情況，這些都是比較顯著的風險。從微觀角度來看，在農村金融運作的過程中，各類型的金融機構開始針對于對應的鄉鎮企業或者農民開展無抵押貸款或者小額風險投資，這些業務的壞賬率很高，一旦出現投資失敗，就可能面對這樣的信用風險。其二，制度風險。這是我國農村金融的重要風險之一。從風險識別的維度來看，農村金融制度可以歸結為系統性風險，也就是說在農村金融市場各種機構提供金融服務的時候，會受到這種制度因素的影響。在不同的歷史環境下，國家在農村方面的政策是有所變動的，可能是法律法規層次的，可能是行政命令層次的，這些都可能出現對應的風險。可能前期還比較好的項目，因為出現政策的變動，就可能使得項目的經濟效益不斷下降，這樣對應經營主體的利潤下降，交易終止，違約的可能性很高，這樣就使得原本的金融支撐成為金融機構的負擔。其三，技術風險。這是農村金融風險中的重要類別之一，相比較其他的風險類別，這種風險有著自身的特殊性。在農村金融服務提供的過程中，可能會受到技術因素的影響，比如在搭建電子金融平臺的時候，在進行金融風險評估的時候，在進行績效評估的時候，因為技術不成熟，導致農村金融業務出現風險。對于農村金融領域，技術風險是不可控的，并且有著獨創性的特點，技術風險可能會因為農村金融目標和手段的差異，演變為非系統風險性，這也是比較特殊的。其四，市場風險。在一定程度上，與制度風險有著相似性的特點，農村金融服務的過程中，該風險也是很值得關注的。金融市場對于我國政策是很敏感的，制度風險可能會對于整個農村金融服務市場產生振動性的影響，繼而使得市場風險出現。對于金融服務而言，農村金融的模式和產品，往往有著自身的市場適應能力和盈利能力，創新的農村金融服務產品模式，可能難以滿足實際的市場訴求，這樣就可能出現金融機構的風險。

二、我國農村金融風險生成機制和控制機制探討

對于我國農村金融風險生成機制和控制機制進行探究，會發現農村金融風險生成和控制環節存在不少的弊端，這些弊端如果不能有效的改善，就可能對于農村金融的持續發展造成極大的不良影響。在此過程中需要注意的節點有：

(一)農村金融不良資產風險的發生可能性比較高

從理論上來講述，農村經濟發展需要農村金融作為支撐，但是這樣的支撐過程中，容易出現運行風險，這一點是客觀存在的。從微觀角度來看，其問題集中體現在：其一，農村金融機構內部運營質量和效率不是很高，或者說本身也存在一定的內部運營風險，有的在當前還是處于負債經營的狀態，還有的是不良資產率比較高，也就是說農村金融機構本來就比較脆弱。以2020 年第四季度的數據統計為例，國內農村金融機構總負債規模達到383939.68億元，同比增長12.1%，資產負債率相比較之前，有著明顯的體征，與股份制銀行和城市商業銀行相比，負債率水平依然處于比較高的狀態。其二，農村金融發展過程中，面對著更加復雜的情況，可能會出現農業生產風險，可能會出現金融經濟失調的情況。需要看到的是，現代金融是以信用為基礎的，負債經營就成為基本模式，如果資產經營過程中，損失成為常態，就可能使得金融風險發生幾率得以提升。從農村家庭的現狀來看，實際儲蓄額度都不是很大，并且支出頻率比較高，這樣農村金融機構負債就可能展現出流動性強的特點，還有就是農業生產往往是有周期的，農業信貸往往需要很長的回收期，農戶在獲得金融支持之后，如果出現無法償還的情況，抵押資產處理難度也是比較大的，這樣就使得整個農村金融機構的資產流動性處于很差的狀態。

(二)農村金融經營管理風險出現幾率也比較高

對于當前我國農村金融機構經營管理流程進行歸結，發現其中有不少的農村信用資本經營，實際上已經處于比較困難的狀態，農村信用合作者的不良資產率很高，這樣會使得其運營質量處于比較差的狀態，繼而難以給予農村經濟發展提供更加持續有利的資金支撐。對于農村金融機構而言，其要想在當前的金融市場中求存，在遇到破產危機的時候，就會對于自身的金融服務業務結構進行調整，此時的關注點往往設定在高回報高風險的貸款，加上金融機構有運營風險，這樣可能對于實際農村經濟發展產生抑制效能。在經營效益不好的背景下，面對支撐農村經濟發展的任務，往往會力不從心。

(三)農村金融發展還有失調的風險

需要看到的是，農村資源生產率不是很高，這樣會使得農村地區的儲蓄能力維持在較低的狀態，金融服務于農業，此時就可能難以保證有著更加多的供給，農業生產的穩定性也會因此受到很大程度的負面影響。一些地區，農村金融機構的金融服務處于相對單一的狀態，并沒有結合區域農村發展的需求來進行業務創新，這樣就難以發揮其在農業發展中的效能，無論是農業基礎設施建設，還是農業技術推廣，再者是農業綜合發展，都可能因此陷入到無米之炊的狀態，這就是典型的農村金融發展失調的風險。

三、我國農村金融風險生成機制控制模式優化策略

在鄉村振興戰略不斷部署實施的過程中，各級政府給予農村經濟發展的政策環境在不斷優化，農村金融的優惠條件也在不斷調整，繼而使得農村金融朝著更加理想的方向進展。在這樣的背景下，我國更應該正確看待農村金融風險生成和控制中存在的不足，繼而切實的采取措施來進行優化，此時可以將關注點放在如下幾個方面：

(一)注重農業貸款的發展，實現信貸擔保體系的完善

需要看到的是，農業生產是特殊性的活動，投資周期比較長，并且在此期間可能面對各種自然風險，農戶往往也沒有抵押物，此時就可以以信用擔保的方式來進行，在此架構下，能夠獲取到的貸款額度是比較少的，風險偏高，這樣就可能使得很多農村金融機構處于消極的狀態，涉農貸款的審批往往比較嚴格。面對這樣的問題，應該高度重視農業貸款的發展，確保信貸擔保體系可以不斷完善。詳細來講述，在此環節需要做好的工作主要有：其一，地方政府需要積極主動參與進去，增加農業貸款的財政貼息和稅收優惠，支持農村金融機構的發展，確保農村金融機構可以針對于農村發展訴求，設定多元化多層次的金融產品，確保可以向農戶提供長期中小額貸款，繼而使得三農支持力度不斷提升。比如可以嘗試降低農村金融機構稅率的方式，或者設定一定期限的免稅制度。其二，注重農村信用環境的不斷優化，使得農村金融生態環境朝著更加良性的方向進展。在此過程中，地方政府可以積極的將互聯網信息技術和大數據技術融入其中，依靠技術手段記錄企業或者農戶的收入來源，研判其經濟狀況，在此基礎上使得農戶征信體系能夠慢慢建立，這樣個人信息基礎數據庫得以架構，征信服務范圍不斷延展，并且將農村納入其中，這樣就可以更好的解決實際信貸中信息不對稱的情況。其三，切實的采取措施，實現農業保險體系的完善，這樣可以很好的實現農業風險的分散，確保多元化農業保險產品可以發揮轉移風險的效能，農業生產中自然災害的影響力也會下降，農村經濟的運行質量也會因此不斷提升。其四，地方政府還需要積極采取措施實現農村信用擔保體系的優化，確保貸款信用擔保機構不斷成長起來，在農戶和鄉鎮企業需要融資的時候，可以切實的成為其中的促進力量。為此地方政府需要以開放的視角去審視農村金融機構發展問題，合理的規范民間融資，強化管理和控制，引導更加多的民間資本進入到農業金融中去，由此使得農業金融的發展環境朝著更加理想的方向進展。

(二)強調約束和監管，實現風險管理體系的構建

對于農村金融的發展問題，需要樹立正確的約束和監管價值觀，確保風險管理體系能夠得以架構。詳細來講述，在此過程中需要做好的工作主要有：其一，注重農村信用社的監督和管理。也就是說監管部門要能夠嚴格依照對應的法律法規，樹立風險管理意識，確保農村金融機構能夠保持良好的運營狀態，處理好農村信用社和民間金融機構之間的關系，確保在制衡的基礎上能夠更好的監督，避免出現不穩定發展的勢頭。對于農村信用社，還需要在內部建立良好的內部控制機制，確保每一個工作人員可以樹立嚴謹合規的經營理念，切實的樹立風險防范和管理意識，依靠內部控制制度和激勵制度，使得信貸控制體系可以有效的發揮其效能。各個部門之間可以相互監督，避免獨立操作，暗箱操作的發生，形成完善的崗位責任制度，這樣可以使得內部管理制度更好的發揮自身的效能。還有就是內部資格認證制度的架構，定期開展對應的職業紀律教育、職業理想教育、職業技能教育，員工可以以更加正確的視角去審視教育培訓活動的價值，不斷的依靠這樣的方式實現自身專業素質，政治素質，思想道德素質，職業素質的提升，由此更好的參與到農村金融服務工作中去。其二，監督管理部門還需要設定嚴格的準入條件，降低門檻，確保吸引更加多資質好的金融機構，成為農村金融市場的重要參與者，農村金融的供給群體開始朝著多樣化方向進展，也是有利于農村金融持續發展的。在此過程中，需要對于農村民間金融機構的建立流程進行嚴格管理，確保其可以真實的參與到實際民間金融服務中去，使得農村金融機構的質量不斷提升，金融風險隱患也可以更好的被降低。其三，注重監督管理部門目標意識的提升，設定明確的監督管理目標，切實的優化監督管理方式，使得外部監督和內部監督能夠協同起來，繼而更好的實現農村金融經濟的發展。對于村鎮銀行而言，可以積極在董事會架構下，發揮董事會的監督和決策效能，對于小額貸款公司，可以讓利益向患者提供對應的監督崗位，繼而確保對于實際的金融服務進行監督。政府需要積極強化此領域的立法，確保法律法規可以更加健全，打擊失信人員，確保信用環境不斷優化，繼而確保農村金融發展能夠進入到持續的狀態。

(三)樹立創新意識，確保農業金融格局得以優化

顯然，在鄉村振興戰略背景下，農村金融機構如果還是依照之前消極應對的態度參與到農業扶持中去，就難以形成農業金融持續發展格局。要想改變這樣的局面，就需要切實的采取措施，樹立創新意識，確保農業金融格局能夠得以優化。詳細來講述，此時需要做好的工作主要有：其一，關注農村金融服務創新工作的開展，依照三農的特點來進行研發，確保推出更加多的適銷對路的金融產品，這樣可以使得農戶金融訴求得到更好的滿足；其二，農村金融機構需要積極實現融資渠道的拓展，可以積極結合地緣優勢，迅速的實現涉農信貸產品體系的構建，不斷豐富金融產品，使得多種農產品抵押信貸機制得以構建；其三，地方政府需要高度重視農村金融組織程度的提升，確保處理好農村金融和農村經濟協調發展之間的關系，引導農村產業不斷升級，使得對應的農業結構可以不斷優化，這樣可以使得農村經濟金融的競爭素質得以不斷提升；其四，注重農業生產結構的調整，使得農村地區經濟發展保持活力，積極推動金融改革創新，實現農村信用體系得以建設，使得經濟組織架構不斷優化，繼而使得農業信貸風險分擔和轉移機制得以生成。

四、結語

綜上所述，在農村金融風險應對的過程中，要能夠以正確的視角去審視農村金融風險生成和控制問題，從意識上進行優化，從實踐上進行調整，繼而使得實際農村金融風險的應對格局得以構建，也就是在這樣的歷程中農村金融體系才能夠更好的發揮自身的效能。